劉光溪

（云南省人民政府 金融辦公室，云南 昆明 650051）

踐行普惠金融和金融服務(wù)便利化理念，培育發(fā)展適合于縣域經(jīng)濟、“三農(nóng)”經(jīng)濟、民營經(jīng)濟、園區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的小微金融，增加社會各階層金融資源可獲得性，是云南推動“一心兩區(qū)”建設(shè)的一個主要特點。自2011年以來，云南省金融辦針對云南金融業(yè)發(fā)展的實際與實情，勇于創(chuàng)新、大膽探索，堅持“為民服務(wù)于基層、務(wù)實融資在一線”的發(fā)展理念，堅持“金融服務(wù)陽光普照田間地頭、金融服務(wù)雨露惠灑鄉(xiāng)間村寨”的改革目標，以“小”字當(dāng)頭、大處著眼、小處著手、小微入手，突出重點、抓住難點、做出亮點，突出抓好以小額貸款公司、小微企業(yè)融資服務(wù)便利化、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)、小微企業(yè)上市融資、小型民營金融機構(gòu)和股權(quán)投資基金為主要內(nèi)容的小微金融惠民工程，大力培育發(fā)展普惠金融、小微金融、民營金融、民生金融、民間金融、基層金融，全力推進金融服務(wù)基層、服務(wù)群眾、服務(wù)民生，著力推進金融服務(wù)貼近“三農(nóng)”、貼近小微、貼近縣域，努力推動金融服務(wù)進入車間、坊間、田間、房間和心間，小微金融事業(yè)發(fā)展邁上了新臺階，實現(xiàn)了新突破，做出了新亮點。

一、云南培育發(fā)展小微金融的創(chuàng)新實踐

1、著力培育發(fā)展小額貸款公司。截至2014年3月，全省小額貸款公司由2008年試點的10家發(fā)展到553家，累計發(fā)放貸款348.39億元，覆蓋全省16個州（市）、127個縣（市、區(qū)），金融服務(wù)覆蓋的深度和廣度不斷延伸，有效地緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難。第一，堅持市場需求，推動小額貸公司發(fā)展。立足云南小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的實際需求，秉承“發(fā)展與創(chuàng)新并重，監(jiān)管與服務(wù)并重，數(shù)量與質(zhì)量并舉”的原則，把小貸公司作為普惠金融培育發(fā)展，作為金融創(chuàng)新先行的路徑來實踐。5年多來，全省小額貸款公司數(shù)量從無到有，規(guī)模從小到大，實現(xiàn)了突破性發(fā)展。第二，堅持改革創(chuàng)新發(fā)展，推動民資發(fā)起設(shè)立小貸機構(gòu)。鼓勵引導(dǎo)民間資金發(fā)起設(shè)立綜合類、專業(yè)類和外資類小貸公司，民營資本在小額貸款公司股權(quán)結(jié)構(gòu)中的占比超過95%。試點將主發(fā)起人的持股比例上調(diào)至40%，其他單一股東比例上調(diào)至15%。試點開展小額貸款公司委托貸款業(yè)務(wù)，將外源融資的杠桿率從0.5倍擴大至1倍。試點跨區(qū)域經(jīng)營，在一定區(qū)域范圍內(nèi)實現(xiàn)資金的調(diào)劑余缺。第三，堅持服務(wù)群眾，推動小貸機構(gòu)支農(nóng)支小。鼓勵引導(dǎo)小額貸款公司支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)。其中，發(fā)放支農(nóng)貸款占貸款總額的71.29%，發(fā)放小企業(yè)貸款占貸款總額的13.08%，有效發(fā)揮了普惠金融、草根金融“毛細血管”的作用。據(jù)統(tǒng)計，全省開展小額貸款公司試點工作以來，使近4萬農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)受益，已間接為社會新增就業(yè)崗位約21萬個，真正讓小微金融像涓涓細流一樣融入民生，融入民心。第四，堅持簡政放權(quán)，完善小貸機構(gòu)監(jiān)管服務(wù)。下發(fā)《關(guān)于調(diào)整小額貸款公司試點工作管理權(quán)限的通知》，對小額貸款公司董事、監(jiān)事及高級管理人員變更、增資擴股、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、修改章程等相關(guān)事項的核準權(quán)限，調(diào)整至州市金融辦。將申請退還保證金和申請開業(yè)合并辦理。加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進全省小額貸款公司行業(yè)信息監(jiān)管平臺建設(shè)，完善監(jiān)管手段，準確、全面、及時把握情況，強化風(fēng)險預(yù)警，推進監(jiān)管服務(wù)便利化。

2、大力推進小微型民營金融機構(gòu)培育試點工作。第一，為切實貫徹落實黨中央國務(wù)院、省委省政府關(guān)于發(fā)展民營金融機構(gòu)的政策措施，經(jīng)省人民政府同意，省金融辦聯(lián)合人行昆明中心支行、云南銀監(jiān)局、云南證監(jiān)局、云南保監(jiān)局正式出臺了《關(guān)于加快推進民營金融機構(gòu)培育發(fā)展試點工作的指導(dǎo)意見》（云金辦〔2013〕362號），明確用一年時間，有計劃、有步驟、有重點地推進民營銀行、民營保險機構(gòu)、民營非銀金融機構(gòu)、民間融資登記服務(wù)機構(gòu)以及民間資本管理公司等新型民營中機構(gòu)的培育發(fā)展。第二，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。截止2014年1季度末，全省共發(fā)展村鎮(zhèn)銀行44家，注冊資本金累計196億元，存款余額115.61億元，貸款余額80.44億元。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)匦枨?，以貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近縣域、貼近基層，堅持以服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主。第三，加快推進民間資本管理公司創(chuàng)新發(fā)展。建立科學(xué)、合理、公平、公正的市場準入評審機制，培育綜合實力較強的民間資本主體參與地方金融改革創(chuàng)新。截止目前，民間資本管理公司共批籌25家。第四，穩(wěn)妥推進民間融資登記服務(wù)機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。省金融辦出臺《關(guān)于開展民間融資登記服務(wù)機構(gòu)試點工作的通知》、《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)評審辦法》、《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)開業(yè)驗收標準的通知》、《民間融資登記服務(wù)機構(gòu)資金結(jié)算基本操作規(guī)范（試行）》、《關(guān)于加強民間融資登記服務(wù)機構(gòu)監(jiān)管的通知》、《關(guān)于制定民間融資登記服務(wù)機構(gòu)突發(fā)事件應(yīng)急處置預(yù)案的通知》等管理制度，引導(dǎo)和指導(dǎo)民間資本發(fā)起設(shè)立民間融資登記服務(wù)機構(gòu)，推動民間借貸合規(guī)化、陽光化運營。截止目前，民間融資登記服務(wù)機構(gòu)共批籌42家。第五，穩(wěn)步推進民營銀行的培育儲備。經(jīng)與人行、銀監(jiān)等部門協(xié)商，省金融辦出臺了民營銀行培育工作指導(dǎo)文件，加快推進云南首家民營銀行——云南金控銀行的申報工作。云南銀監(jiān)局完成對嵩明縣信達昌小額貸款公司主發(fā)起設(shè)立滇商銀行的政策輔導(dǎo)工作。目前，正開展初期申報籌備工作的還有泛亞沿邊開發(fā)銀行，普洱綠色發(fā)展銀行，紅河銀行，西雙版納沿邊發(fā)展銀行，瑞麗邊貿(mào)銀行、旅游發(fā)展銀行，曲靖匯通銀行等9家民營銀行。

3、盡力推進股權(quán)投資基金的超常規(guī)發(fā)展。第一，超常規(guī)發(fā)展成效明顯。截至目前，全省審核通過股權(quán)投資類企業(yè)已達381家，其中：股權(quán)投資基金管理公司308家，注冊資本42.09億元；股權(quán)投資基金73支，規(guī)模超過253億元。實現(xiàn)從無到有、由小到大、從弱到強，超常規(guī)、跨越式、特色性發(fā)展。第二，結(jié)合發(fā)展實際，服務(wù)實體經(jīng)濟。針對云南縣域經(jīng)濟、實體經(jīng)濟、“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展不充分、不平衡，支持私募股權(quán)重點投資特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，涵蓋生物制藥、綠色能源、旅游文化、有色金屬以及特色農(nóng)業(yè)等投資領(lǐng)域，投向了園區(qū)經(jīng)濟、縣域經(jīng)濟和民營經(jīng)濟等基礎(chǔ)設(shè)施和城鎮(zhèn)化領(lǐng)域。第三，優(yōu)化政策體系，突出發(fā)展重點。按照“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、項目支撐、行業(yè)自律”20字工作方針，堅持市場配置資源決定性作用，積極簡政放權(quán)，積極推進資金、機構(gòu)、人才入滇，在金融招商中集聚各方金融資源。第四，大小結(jié)合，基金下沉。積極爭取國家支持云南設(shè)立總規(guī)模為50億元人民幣的國際投貸基金，全力爭取引進30億元特殊機會基金和20億元夾層基金，積極推進一批人民幣國際投貸基金設(shè)立。積極配合發(fā)起云南鐵路建設(shè)基金。促進基金下沉下移，服務(wù)縣域經(jīng)濟民營經(jīng)濟、園區(qū)經(jīng)濟和“三農(nóng)”發(fā)展。發(fā)起設(shè)立體量不等的私募股權(quán)投資基金，積極服務(wù)基層小微企業(yè)實體及和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前，16個州市基金商業(yè)存在覆蓋面達到82%，尚有3個州市空白。

4、傾力推動小微企業(yè)融資服務(wù)便利化。第一，完善政策，強化金融支持。為改善小微企業(yè)融資環(huán)境，省政府辦公廳出臺《關(guān)于促進小微企業(yè)融資便利化的意見》和《云南省人民政府辦公廳做好小微企業(yè)金融服務(wù)促進小微企業(yè)健康發(fā)展的實施意見》，省金融辦、人行昆明中心支行、云南銀監(jiān)局、云南證監(jiān)局、云南保監(jiān)局聯(lián)合制定了《加快民營經(jīng)濟發(fā)展決定實施意見》，優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境，強化金融支持民營經(jīng)濟和小微企業(yè)的發(fā)展，確保實現(xiàn)小微企業(yè)貸款實現(xiàn)“兩個不低于”的目標。第二，召開小微企業(yè)融資便利化專題工作會議。聯(lián)合金融監(jiān)管部門、各州（市）金融辦、銀行機構(gòu)、部分保險公司參加小微企業(yè)融資便利化行動專題會議，加快推進便利化行動開展。第三，啟動小微企業(yè)信用貸款試點，一批“專、精、特、新”的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)無需抵押、無需擔(dān)保就可以憑借企業(yè)的綜合信用得到一定額度的貸款，646家優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)成功獲得67.98億元的信用貸款。第四，開展小微企業(yè)融資超市日活動。在6個州市舉辦的“小微企業(yè)融資超市日”，共有1024家小微企業(yè)參加，其中120家現(xiàn)場簽訂貸款合同12.5億元，490家達成意向融資協(xié)議50.6億元。第五，設(shè)立小額貸款保證保險風(fēng)險補償資金，出臺了《云南省小額貸款保證保險實施方案》，從2013年起在3年內(nèi)試點小額貸款保證保險，省級財政每年安排3000萬元的風(fēng)險補償資金，確保“十二五”期間3000戶“專、精、特、新”優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)獲得信用貸款。第六，設(shè)立1000萬元的小微企業(yè)貸款增量風(fēng)險補償獎勵資金，鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)加大力度支持小微企業(yè)的發(fā)展。第七，建立中小微企業(yè)服務(wù)中心。招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、工商銀行等銀行機構(gòu)建立中小微企業(yè)服務(wù)中心，專門為中小微企業(yè)提供專業(yè)化、差異化金融服務(wù)。第八，開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。累計培訓(xùn)小微企業(yè)管理人員和各級領(lǐng)導(dǎo)干部600余人次，增強企業(yè)的融資能力和成功率。第九，舉辦“金融州市行”活動。引導(dǎo)在滇金融機構(gòu)與州（市）政府開展戰(zhàn)略合作，在曲靖、普洱、保山、臨滄、昭通、大理、玉溪、麗江、德宏、保山等10個州市舉辦的金融服務(wù)州市簽約活動，簽訂項目意向融資協(xié)議超過3000億元。

5、全力推進小微企業(yè)的上市融資服務(wù)工作。第一，推動企業(yè)上市融資。2013年，全省通過中國證監(jiān)會審核待發(fā)企業(yè)共計1家，待審企業(yè)共計3家，進入輔導(dǎo)備案期的企業(yè)共計16家。第二，推動企業(yè)到“新三板”掛牌轉(zhuǎn)讓。抓住新三板向全國擴容的重要機遇，大力推動中小微企業(yè)到新三板掛牌轉(zhuǎn)讓和定向融資。截止目前，全省2家企業(yè)在“新三板”實現(xiàn)首批掛牌，7家企業(yè)向全國股轉(zhuǎn)公司申報材料，在審企業(yè)數(shù)居西部省區(qū)第1位，同時35家企業(yè)已與證券商簽訂協(xié)議，還有多家企業(yè)有掛牌意愿正在與券商接觸。第三，推動企業(yè)債市融資。充分發(fā)揮省上市辦的作用，切實落實與中國銀行間市場交易商協(xié)會和滬深交易所簽署的合作協(xié)議，積極推動企業(yè)債市融資，開辟中小微企業(yè)多元化融資渠道。2013年，全省債券融資共計502.45億元，占各項直接融資總額的54%。其中，企業(yè)債81億元，短期融資券133億元，中期票據(jù)215.9億元，公司債2.5億元。特別是首只中小企業(yè)集合債成功發(fā)行，募集資金4億元；首只中小企業(yè)私募債券成功獲得深交所的備案通知書，3只中小企業(yè)私募債擬發(fā)行7.1億元，已經(jīng)發(fā)行第一期0.65億元。第四，推進要素交易市場融資。2013年，全省要素交易市場成交額近3000億，惠及近15萬產(chǎn)業(yè)客戶及其他投融資主體。交易場所市場體系不斷完善，交易品種日趨豐富，交易規(guī)模日趨擴大，交易所發(fā)揮平臺優(yōu)勢促進實體企業(yè)融資的優(yōu)勢也日益凸顯。昆明泛亞有色金屬交易所自成立至今，累計吸引全國各地流入平臺的資金規(guī)模近400億元人民幣，為實體經(jīng)濟導(dǎo)入民間資本超過120億。目前，正積極推動易財融資、普惠金融服務(wù)公司等一批機構(gòu)設(shè)立，推進設(shè)立一批互聯(lián)網(wǎng)金融公司，加快設(shè)立新華泛亞金融信息交易、珠寶玉石交易、農(nóng)產(chǎn)品交易等一批交易場所。

6、努力提升小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)金融發(fā)展服務(wù)水平。第一，深入開展農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)專項貸款工作。2011年起，省金融辦、省農(nóng)業(yè)廳牽頭，組織省財政廳、省林業(yè)廳、省扶貧辦等部門和部分銀行機構(gòu)，積極開展農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)專項貸款工作，支持我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和高原特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，2011年—2013年共落實專項貸款836.2億元。第二，積極開展金融支持文化產(chǎn)業(yè)工作。建立推進文化產(chǎn)業(yè)項目融資協(xié)調(diào)工作聯(lián)席會議機制，積極搭建銀、政、企三方信息交流平臺，促成國家開發(fā)銀行云南省分行等12家銀行業(yè)金融機構(gòu)與文化產(chǎn)業(yè)達成融資支持合作協(xié)議，確立支持云南文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展意向融資額度530億元。第三，務(wù)實開展“貸免扶補”創(chuàng)業(yè)小額貸款工作。2009年以來，我省以“貸免扶補”為突破，全面實施金融促創(chuàng)業(yè)、金融促就業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，2011年和2012年又分別開始開展失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款和勞動密集型小企業(yè)貸款項目。五年來，全省“貸免扶補”及小額擔(dān)保貸款累計扶持創(chuàng)業(yè)46.35萬人，共計發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款314.86億元，實現(xiàn)帶動（吸納）就業(yè)139.54萬人。其中，扶持60379名青年獲得創(chuàng)業(yè)小額貸款，貸款余額33.42億元；扶持3021戶小企業(yè)獲得勞動密集型小企業(yè)貸款，貸款余額47.82億元；扶持22.82萬失業(yè)人員獲小額擔(dān)保貸款，貸款余額129億元。第四，創(chuàng)新開展“紅色信貸”行動。2012年起，省委組織部牽頭，積極探索開展“黨組織牽頭、政府貼息、金融機構(gòu)搭臺、黨員和群眾唱戲”四位一體的“紅色信貸”工作，切實解決農(nóng)村黨員和群眾發(fā)展經(jīng)濟無門路、創(chuàng)辦企業(yè)無資金、申請貸款無抵押、銷售產(chǎn)品無信息的“四無”難題，探索出一條農(nóng)村信貸助農(nóng)增收的新路子。截止目前，已累計向全省33個縣（市）發(fā)放貸款2.9億元，扶持農(nóng)村3700多名黨員群眾創(chuàng)業(yè)致富。第五，探索開展農(nóng)村自立服務(wù)社。自2012年8月，依托中國扶貧基金會，選擇部分縣市設(shè)立農(nóng)村自立服務(wù)社，探索小額信貸到戶支農(nóng)新模式。采用“兩無、一上”（無抵押、無擔(dān)保、上門服務(wù)）的運行機制和模式，直接面對農(nóng)村農(nóng)戶，有效緩解了農(nóng)村建房資金壓力，促進農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的良性發(fā)展。截止2013年末，服務(wù)社有效客戶達1591戶，累計放款1506.3萬元。第六，扎實開展科技金融服務(wù)科技型企業(yè)工作。2013年，省科技廳正式啟動科技金融專項資金補助項目，截止目前，共有7個州市34家科技型中小企業(yè)和金融機構(gòu)通過初審，獲得1243.05萬元財政資金補助。創(chuàng)新開展科技保險補助工作，緩釋化解科技型中小企業(yè)在技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化過程中存在的各種風(fēng)險；截至2013年末，科技型中小企業(yè)科技保險累計投保保費1332.349萬元，累計保額28.1億元，共有61家科技型中小企業(yè)的68個項目獲得省級保費補助285.14萬元。積極搭建科技型企業(yè)投資平臺，2013年，協(xié)調(diào)國開行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行等7家銀行機構(gòu)為218家科技型企業(yè)貸款授信133.21億元，已投放貸款54.14億元。省金融辦積極支持省科技廳設(shè)立“云南省科技成果轉(zhuǎn)化與創(chuàng)業(yè)投資基金”，規(guī)模不低于10億元，為轉(zhuǎn)化科技成果的科技型中小企業(yè)提供股權(quán)投資或創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金，推進科技與金融相結(jié)合。

二、云南培育發(fā)展小微金融面臨的困難

1、政策落實有待加強。第一，現(xiàn)有政策落實不到位。小微金融事業(yè)涉及面廣、組織任務(wù)重，需要各級各部門通力協(xié)作、協(xié)調(diào)推進，及時解決工作中出現(xiàn)的新情況新問題。然而，就目前的情況而言，協(xié)調(diào)推進、抓好落實這個難點依然存在。第二，配套政策不健全。云南省財政主要對中央金融監(jiān)管部門審批的金融機構(gòu)所發(fā)放的小微企業(yè)貸款、“三農(nóng)”貸款等提供風(fēng)險補償。對于地方政府審批的民營金融，目前只有財政部門審批的擔(dān)保公司可以享受財政資金的風(fēng)險補償。對于小貸公司、民間資本管理公司、民間融資登記服務(wù)中心等小微民營金融機構(gòu)，對于發(fā)放的小微貸款、“三農(nóng)”貸款均不能享受相同的優(yōu)惠政策。再比如，針對新三板的發(fā)展，專項扶持政策不夠明確具體，企業(yè)改制過程中支付稅費等問題難以解決，一定程度上影響了中小企業(yè)家上市和掛牌的積極性。第三，政策管理體制不順。外部支持體系不夠健全，工作機制不順暢，正向激勵手段還需進一步完善。例如，省上市辦負責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全省企業(yè)改制上市、債券發(fā)行培育推進和有關(guān)各項工作，仍存在權(quán)責(zé)不對等的問題，新增3000萬專項獎勵資金管理使用存在多頭管理的問題。擬上市企業(yè)和擬發(fā)債企業(yè)面臨多頭管理，需要向多個部門報送信息。

2、地方政府培育發(fā)展的民營金融機構(gòu)沒有平等市場地位。金融業(yè)發(fā)展沒有打破所有制認識方面的歧視。中央金融監(jiān)管部門審批的是金融企業(yè)，而由地方政府培育發(fā)展的民營金融機構(gòu)，不僅身份只能是一般的工商企業(yè)，不能與中央審批的金融機構(gòu)享受平等的市場待遇，在稅收優(yōu)惠、稅前扣除標準、稅率等方面存在巨大差異，導(dǎo)致地方民營金融機構(gòu)稅基偏大、稅率偏高、稅制不清晰等問題，還被視為“影子銀行”，在相當(dāng)程度上地位受到歧視。比如，小額貸款公司作為基層民生金融、小微金融、普惠金融發(fā)展的重要載體，在服務(wù)云南經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。但由于小額貸款公司是以非金融企業(yè)身份從事金融活動，雖從事與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)相同的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，且涉農(nóng)貸款始終保持在70%以上，卻從未享受過相關(guān)優(yōu)惠政策，貸款損失準備計提等也不得在稅前扣除。此外，各項稅賦較重，主要包括：營業(yè)稅及附加稅5.6%、企業(yè)所得稅25%以及自然人股東分紅個人所得稅20%等，嚴重制約了小額貸款公司的發(fā)展。

3、民營金融機構(gòu)培育發(fā)展權(quán)主要集中在中央。民營金融機構(gòu)培育發(fā)展權(quán)主要集中在中央金融監(jiān)管部門，但發(fā)展十分緩慢。云南村鎮(zhèn)銀行只有44家，且主要集中在經(jīng)濟相對發(fā)達的州市一級，“村鎮(zhèn)沒有村鎮(zhèn)銀行”的局面難以打破。民營銀行作為新一輪深化金融體制改革的最大亮點，云南民間資本申報的熱情很高，目前已經(jīng)申報了5家。但從全國第一批試點來看，中央金融監(jiān)管部門并沒有考慮西部地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展的實情，民營銀行對于廣大西部地區(qū)而言，基本上是水中月、鏡中花。此外，中央金融監(jiān)管部門審批的農(nóng)村資金互助社和消費信貸公司還沒有破冰。

4、中央與地方分層金融監(jiān)管體系亟待完善。第一，地方金融改革阻力重重。中央多次要求地方政府承擔(dān)對當(dāng)?shù)胤欠Y、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等的風(fēng)險處置責(zé)任，但沒有明確賦予地方政府對這些小微金融機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)和發(fā)展權(quán)，地方政府金融管理部門在名不正、言不順的情況下，推動地方金融改革困難重重。第二，中央監(jiān)管部門對培育發(fā)展小微金融機構(gòu)的積極性不高。我國金融監(jiān)管權(quán)、調(diào)控權(quán)和發(fā)展權(quán)高度集中在中央金融管理部門，面對數(shù)量眾多、監(jiān)管難度較大的小微型民營金融機構(gòu)，發(fā)展態(tài)度并不積極，遠遠滿足不了市場需求。目前，由地方政府審批和管理的民營金融機構(gòu)都獲得了較快發(fā)展，如小貸公司、股權(quán)投類資企業(yè)、民間資本管理公司、民間融資登記服務(wù)機構(gòu)等新型民營金融機構(gòu)分別發(fā)展到553家、381家和69家，成為經(jīng)濟薄弱領(lǐng)域和薄弱地區(qū)重要的金融服務(wù)手段。第三，“九龍管水”金融監(jiān)管難以適應(yīng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。中央金融監(jiān)管部門是分業(yè)垂直式監(jiān)管，面對金融監(jiān)管邊界日趨模糊的金融創(chuàng)新發(fā)展態(tài)勢，出現(xiàn)了監(jiān)管真空、監(jiān)管滯后、監(jiān)管協(xié)調(diào)難度大等問題。對于地方民營金融機構(gòu)培育發(fā)展，監(jiān)管權(quán)分屬于省金融辦、財政、商務(wù)、工商等部門，難以達成監(jiān)管共識，形成監(jiān)管信息共享機制。第四，地方民營金融機構(gòu)的監(jiān)管手段需要提升。近年來，云南省金融辦不斷創(chuàng)新思路、完善措施，推動小貸公司、民間融資登記服務(wù)機構(gòu)、民間資本管理公司等民營金融機構(gòu)的發(fā)展，但由于起步晚，基礎(chǔ)差，信息化水平低，服務(wù)手段落后，監(jiān)管體制不順、監(jiān)管權(quán)責(zé)不清等原因，民營金融機構(gòu)面臨監(jiān)管體制與風(fēng)險預(yù)警防范措施滯后于發(fā)展需要的突出矛盾，很難實現(xiàn)真正的有效監(jiān)管。第五，縣市一級政府還沒有認識到成立地方金融辦的重要性。近年來，在云南省金融辦大力推動和指導(dǎo)下，州市一級政府開始認識到成立金融辦的重要性，全省16個州市都成立了金融辦，但在縣市一級政府，由于認識不到位，有一半左右的縣市沒有金融辦，對推動培育發(fā)展小微金融形成了制約。

5、小微企業(yè)融資環(huán)境有待優(yōu)化。第一，金融組織體系不夠完善。就云南省目前的情況來看，傳統(tǒng)金融機構(gòu)種類較少，服務(wù)水平和質(zhì)量還有待進一步提高；小貸公司、村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)量和規(guī)模與經(jīng)濟金融發(fā)達地方相比還有不小的差距；基金公司、投資公司投資所占比例還較少；民營銀行、民間融資登記服務(wù)機構(gòu)、民間資本管理公司等新型民營金融機構(gòu)的發(fā)展才剛剛起步。第二，融資渠道及融資工具還較為單一。目前，云南省廣大小微企業(yè)主要的融資渠道還是銀行和私人借貸。盡管近期云南省在推動多渠道融資工作上取得了一定的成效，但利用債券發(fā)行及私募股權(quán)投資公司、風(fēng)險投資公司資金的小微企業(yè)還非常少，通過上市直接融資的小微企業(yè)至今還沒有。第三，融資產(chǎn)品創(chuàng)新還不夠。目前基于“三表三品”（水表、電表、稅表，人品、押品、產(chǎn)品）的貸款產(chǎn)品，基于保證保險的小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品，基于小微貸款還款方式創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品等還需要爭取相關(guān)部門的大力支持，引導(dǎo)和鼓勵金融機構(gòu)大膽創(chuàng)新，開發(fā)更加適宜小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。第四，融資增信平臺還未充分發(fā)揮作用。云南省各類融資擔(dān)保公司雖然眾多，其中以民資為主，也不乏各級政府參股或是政府成立的擔(dān)保公司，但總體上多而不強，利用其促進和解決小微融資困難的效果必然大打折扣。第五，融資信息不對稱的問題仍然突出。目前，云南省大部分小微企業(yè)缺少專門的金融人才，企業(yè)不了解怎樣才能達到金融機構(gòu)的融資標準；廣大小微企業(yè)與金融機構(gòu)的溝通交流不夠，對銀行的新產(chǎn)品信息了解較少；銀行等金融機構(gòu)也無法全面了解和甄別小微企業(yè)，雙方缺乏長效、便捷的、常態(tài)化的融資信息對接機制。

6、思想認識有待提高。第一，部分地方政府部門、監(jiān)管部門、金融機構(gòu)對抓好小微金融事業(yè)發(fā)展的重要性認識不足，政策難以落到實處。例如，由于小額貸款公司“只貸不存”，沒有存款資金來源，外援融資成為其擴大可貸資金的主要途徑。雖然按政策規(guī)定，小額貸款公司可以從不超過2個銀行金融機構(gòu)融入不超過資本凈額50%的資金，但目前僅有國開行、農(nóng)行、中行、中信銀行、浦發(fā)銀行、富滇銀行等金融機構(gòu)有一定的信貸支持，2013年度融資余額為29685萬元，僅占已開業(yè)小貸公司注冊資本的1.12%。第二，一些實體企業(yè)對如何借助金融載體來創(chuàng)新發(fā)力認識不足。例如，云南省有一大批特色優(yōu)勢企業(yè)，雖然規(guī)模不大，但市場前景好，融資需求旺盛。這些企業(yè)受自身條件和市場環(huán)境的限制，尚處于成長期，絕大多數(shù)尚不具備上市條件，但是，其中大部分企業(yè)已經(jīng)基本具備新三板掛牌的條件，這一情況在云南省企業(yè)中具有一定的代表性。然而，通過調(diào)研、座談等形式了解到，云南省仍存在部分中小企業(yè)對新三板掛牌融資的積極性不高，存在著“不想上、不敢上、不會上、不能上”的問題。一些有條件掛牌融資的中小企業(yè)，對于利用新三板掛牌為中小企業(yè)帶來的融資便利、增進管理水平和經(jīng)營質(zhì)量、提升品牌和美譽度等方面的重要意義認識不足，影響了中小企業(yè)掛牌的主動性、積極性。

三、推動云南小微金融培育發(fā)展的對策

小微金融發(fā)展的根基在基層，服務(wù)對象在基層，發(fā)展?jié)摿υ诨鶎?，未來和希望在基層。目前，省金融辦根據(jù)黨的十八屆三中全會關(guān)于會面深化金融改革的要求，全面貫徹落實國家賦予云南建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗的政策，按照省委、省政府的安排部署，繼續(xù)大力推進小微金融各項事業(yè)的發(fā)展，推動普惠金融服務(wù)基層、服務(wù)群眾、服務(wù)民生，貼近小微、貼近縣域、貼近三農(nóng)，為云南實現(xiàn)三個發(fā)展提供強有力的金融支撐和服務(wù)保障。

1、要從觀念上改變金融機構(gòu)須國營的認識。金融風(fēng)險的出現(xiàn)與所有制無關(guān)。我國金融體制改革要逐步打破國有與民營的分別界限，消除所有制認識誤區(qū)在金融領(lǐng)域的負面影響，統(tǒng)一為金融機構(gòu)。特別是國家要明確賦予地方政府審批的小貸公司以及其它民營金融機構(gòu)與中央金融監(jiān)管部門審批的金融機構(gòu)一樣，享有平等的市場地位。

2、盡快構(gòu)建中央與地方分層的金融監(jiān)管體系。第一，國家要盡快合理界定中央與地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任，明確賦予地方政府一定的金融監(jiān)管權(quán)、發(fā)展權(quán)和調(diào)控權(quán)，特別是要賦予地方政府對“一行三會”審批之外的民營金融機構(gòu)的培育發(fā)展權(quán)。第二，推動金融服務(wù)的重心下沉下移下放，支持地方政府建立省市縣三級地方金融管理部門，填補縣市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩級地方政府金融監(jiān)管權(quán)與發(fā)展權(quán)長期缺失的問題，與國家監(jiān)管部門形成監(jiān)管合力，有效地引導(dǎo)和管理民營金融機構(gòu)。

3、深化金融監(jiān)管體制改革。第一，根據(jù)全面深化改革的要求，進一步完善人民銀行宏觀調(diào)控的職能，銀監(jiān)會、證監(jiān)會與保監(jiān)會要探索建立統(tǒng)一規(guī)范的金融監(jiān)管部門，代替目前金融監(jiān)管機構(gòu)之間的部門聯(lián)系會議。第二，國家要明確地方政府盡快整合擔(dān)保、典當(dāng)、資金互助社等民營金融機構(gòu)分屬于不同部門監(jiān)管的情況，可考慮統(tǒng)一由省級金融辦實施監(jiān)管，改變地方金融監(jiān)管職能分散的狀況，優(yōu)化地方金融的發(fā)展環(huán)境，牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性金融風(fēng)險的底線，為大力培育發(fā)展民營金融機構(gòu)積極創(chuàng)造條件。

4、完善地方金融監(jiān)管體制。第一，省級政府要明確地方民營金融主管部門的職責(zé)，按照“誰試點、誰負責(zé)”的原則，界定地方民營金融主管部門的職責(zé)邊界。第二，各主管部門在尊重現(xiàn)有準入及監(jiān)管分散機制的前提下加強部門之間的協(xié)調(diào)配合，樹立金融發(fā)展與金融管控相結(jié)合的監(jiān)管理念，支持民營金融機構(gòu)做好內(nèi)控制度、公司治理、金融人才培訓(xùn)、風(fēng)險控制等方面的試點工作。第三，省金融辦要推動州市、縣市兩級金融辦完善建制，加強對民營金融的監(jiān)管，做好民營金融信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)和動態(tài)跟蹤監(jiān)管工作。第四，人民銀行要充分發(fā)揮貨幣市場為銀行機構(gòu)提供流動性管理的優(yōu)勢，探索如何為民營銀行機構(gòu)提供流動性支持；要支持信用征信體系、結(jié)算體系為民營金融機構(gòu)提供服務(wù)。

5、全面推動普惠金融的發(fā)展。第一，按照簡政放權(quán)的改革要求，推動放權(quán)讓利的金融市場化改革，給予服務(wù)農(nóng)村金融機構(gòu)存貸比足夠的彈性空間，保障金融機構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村，破除民間資本進入金融領(lǐng)域的玻璃門與彈簧門現(xiàn)象。第二，村鎮(zhèn)銀行要去掉不倫不類的“村鎮(zhèn)”二字，按照注冊地來命名為宜，消除人為指定的區(qū)域范圍限制。第三，加快培育發(fā)展小貸公司、民間資本管理公司、民間融資登記服務(wù)中心、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金等民營金融機構(gòu)，讓廣大農(nóng)村地區(qū)獲得更多的金融服務(wù)，讓金融服務(wù)的陽光普照田間地頭，讓金融服務(wù)的雨露滋潤?quán)l(xiāng)間村寨。

6、健全政策扶持體系。第一，持續(xù)開展小微企業(yè)融資便利化行動，鼓勵各金融機構(gòu)單列小微企業(yè)信貸計劃，增設(shè)小微企業(yè)信貸專營機構(gòu)，創(chuàng)新和開發(fā)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，著力推進優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)信用貸款試點工作，建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制和小額保證保險風(fēng)險補償機制，強化對小微企業(yè)的增信服務(wù)和信息服務(wù)，適當(dāng)提高對小微企業(yè)貸款的不良貸款容忍度，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個不低于”的目標。第二，做好中小微企業(yè)集合債、私募債發(fā)行工作，鼓勵企業(yè)在“新三板”掛牌，建立健全小微企業(yè)融資擔(dān)保體系，加快推進中小企業(yè)信用體系建設(shè)。第三，加強財政政策、產(chǎn)業(yè)政策與金融政策的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮財政資金的杠桿功能，撬動更多的資金支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。第四，根據(jù)小微金融發(fā)展的需求，綜合運用獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠等政策工具，強化金融服務(wù)的正向激勵。

7、積極支持金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。金融創(chuàng)新永遠在路上，沒有完成時，只有進行時。根據(jù)國家政策導(dǎo)向，全面加快金融創(chuàng)新步伐，滿足多元化的金融需求。緊緊圍繞就業(yè)創(chuàng)業(yè)提供創(chuàng)新服務(wù)，建立健全全民創(chuàng)業(yè)的幫扶促進體系，營造金融支持全民創(chuàng)業(yè)的良好氛圍，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量，完善金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，有效推進全民就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作，發(fā)揮金融支持全民創(chuàng)業(yè)的重要作用，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。

8、加快民營金融機構(gòu)的發(fā)展。民營金融機構(gòu)扎根于基層、社區(qū)、村鎮(zhèn)、縣域，開展普惠金融服務(wù)具有先天優(yōu)勢，應(yīng)適度放寬市場準入，積極滿足市場需求，加快民營金融機構(gòu)的培育發(fā)展。第一，繼續(xù)推進民營金融機構(gòu)的培育發(fā)展試點工作，加快民營銀行、民營保險機構(gòu)、金融租賃公司、金融消費公司、民間融資登記服務(wù)機構(gòu)及民間資本管理公司等民營金融機構(gòu)的發(fā)展，完善地方金融組織體系。第二，大力培育和發(fā)展小貸公司、股權(quán)投資類企業(yè)、要素交易場所、互聯(lián)網(wǎng)金融和村鎮(zhèn)銀行等現(xiàn)有的金融機構(gòu)，增強中小微企業(yè)的金融可獲得性。

9、加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。第一，支持農(nóng)村地區(qū)支付體系、信用體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善中小企業(yè)融資、股權(quán)投資類項目庫建設(shè)，推進中小企業(yè)融資服務(wù)中心建設(shè)。第二，加大金融知識的宣傳力度，加快金融人才培養(yǎng)，為普惠金融的發(fā)展積極創(chuàng)造條件。第三，加快推進中小微企業(yè)信用信息共享平臺建設(shè)，加快建立推廣信用檔案制度。各有關(guān)部門應(yīng)通力合作，加大政策支持力度，進一步完善個人與企業(yè)信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫，解決小微企業(yè)缺增信信息、管理不規(guī)范、財務(wù)信息不健全等問題，提高小微企業(yè)信用融資的可獲得性，最大程度地減少金融機構(gòu)和客戶之間的信息不對稱，奠定發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)。