【摘 要】余額寶的出現(xiàn)以及它所取得的良好的市場(chǎng)反饋，活期存款的大額流失，銀行資金成本的變相提高，讓一直是金融業(yè)“老大”的銀行再也坐不住了。隨著余額寶等互聯(lián)金融產(chǎn)品的發(fā)展日漸白熱化，商業(yè)銀行資金面臨分流的巨大挑戰(zhàn)，從余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，得到發(fā)展改革自身的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的啟示，是商業(yè)銀行亟待解決的問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】余額寶；個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用其機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、資金等優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃，投資理財(cái)，資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)。在利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行的利差收窄早已大勢(shì)所趨。在國(guó)際銀行中以美國(guó)商業(yè)銀行為例，自20世紀(jì)80年代以來(lái)，中間業(yè)務(wù)的收入增長(zhǎng)速度平均約50%，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占到了其中的一半。我國(guó)商業(yè)銀行能否，創(chuàng)新發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，成為自身創(chuàng)造的新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，將長(zhǎng)久以來(lái)的利潤(rùn)來(lái)源從存貸利差轉(zhuǎn)型到中間業(yè)務(wù)，直接決定了銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展。

2013年6月13日，阿里巴巴支付寶正式推出一款名為“余額寶”的理財(cái)產(chǎn)品。其本質(zhì)是天弘基金為支付寶量身定制的集消費(fèi)和理財(cái)為一身的基金產(chǎn)品----天弘增利寶貨幣市場(chǎng)基金。余額寶憑借支付寶這一第三方支付的有利平臺(tái)，以操作流程簡(jiǎn)單、最低購(gòu)買無(wú)限制、T+0贖回、收益高等特點(diǎn)，僅6天就擁有了過(guò)百萬(wàn)的客戶量。隨后，許多“類余額寶”的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品也如雨后春筍，一時(shí)之間“寶寶軍團(tuán)”們讓銀行的“老大”地位開(kāi)始動(dòng)搖。近期公布的銀行年報(bào)表示，2013年平均活期存款較2012下降6-8個(gè)百分點(diǎn)。

一、余額寶的主要特點(diǎn)及對(duì)銀行的影響

1.利用第三方支付，方便快捷，進(jìn)入門檻低

余額寶是支付寶和天弘基金通過(guò)系統(tǒng)的對(duì)接為用戶完成一站式基金開(kāi)戶和購(gòu)買手續(xù)，只要是支付寶實(shí)名認(rèn)證用戶，無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀或者辦理其他書面協(xié)議，不僅降低了基金銷售的成本，并且用戶體驗(yàn)方便快捷。購(gòu)買門檻低，1元起購(gòu)。

2.客戶存在余額寶里的資金，可以隨時(shí)用于消費(fèi)，隨時(shí)可以轉(zhuǎn)出

并且目前手機(jī)端不收取轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。既滿足了客戶多余資金的增值，也達(dá)到隨時(shí)用于網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的需要。

3.風(fēng)險(xiǎn)較低、收益可觀

余額寶實(shí)質(zhì)是用于購(gòu)買天弘增利寶貨幣市場(chǎng)基金，這款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)較低，僅次于存款和國(guó)債。收益率和銀行活期存款利率相比，高大約10倍以上，十分可觀。

二、余額寶對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的啟示

1.做好市場(chǎng)細(xì)分，差異化服務(wù)

市場(chǎng)細(xì)分沒(méi)有唯一的方法，想要做好市場(chǎng)細(xì)分，不同的細(xì)分變量、獨(dú)立變量、聯(lián)合變量 都應(yīng)該考慮?？梢愿鶕?jù)客戶描述性統(tǒng)計(jì)變量，選擇、購(gòu)買和交易情況，對(duì)客戶的消費(fèi)行為進(jìn)行分析。

（1）注重“長(zhǎng)尾效應(yīng)”。余額寶著眼于消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)的習(xí)慣，在第三方支付平臺(tái)支付寶上有閑散資金，隨時(shí)可能用于購(gòu)物的特點(diǎn)，將閑散資金歸集起來(lái)。銀行在今后的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展上，應(yīng)該注重“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)做好差異化服務(wù)。長(zhǎng)尾效應(yīng)的根本就是要強(qiáng)調(diào)“個(gè)性化”，“客戶力量”和“小利潤(rùn)大市場(chǎng)”，也就是要賺很少的錢，但是要賺很多人的錢。要將市場(chǎng)細(xì)分到很細(xì)很小的時(shí)候，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)這些細(xì)小市場(chǎng)的累計(jì)會(huì)帶來(lái)明顯的長(zhǎng)尾的效應(yīng)。

（2）提高客戶體驗(yàn)。在現(xiàn)代都市追求高效便捷的時(shí)代，余額寶方便快捷的客戶體驗(yàn)，贏得了廣大客戶的青睞。試想與傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)前排號(hào)排上老半天，手續(xù)協(xié)議填上許多相比，誰(shuí)都愿意用一兩分鐘就搞定交易。銀行改善服務(wù)質(zhì)量，提高客戶體驗(yàn)，才能夠長(zhǎng)久的留住客戶并開(kāi)發(fā)潛在客戶群。

2.深化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，拓寬營(yíng)銷渠道

在已有的電子網(wǎng)上銀行，電話銀行等平臺(tái)上深化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)拓寬到如投資咨詢、理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)產(chǎn)品分析等方面。可以借助網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)完成理財(cái)產(chǎn)品的直接營(yíng)銷和業(yè)務(wù)一站式辦理，既降低了銷售成本和業(yè)務(wù)辦理成本，又達(dá)到了加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)工作。甚至以后可能在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)上開(kāi)展知識(shí)講座、創(chuàng)意大賽，將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推向更大的市場(chǎng)，培養(yǎng)潛在客戶群。

3.專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)工作

銀行應(yīng)該在具有國(guó)內(nèi)或國(guó)際理財(cái)資格認(rèn)證的就業(yè)者中著重培養(yǎng)起來(lái)一批業(yè)務(wù)熟練，具有創(chuàng)新研究能力的專業(yè)化理財(cái)規(guī)劃人才。理財(cái)人才的專業(yè)化是理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化的前提條件。不定期進(jìn)行專業(yè)的證券、保險(xiǎn)、投資等金融專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，鞏固他們的專業(yè)技能。熟悉市場(chǎng)，具有分析和創(chuàng)新的思維，能夠針對(duì)特定的客戶需求，獨(dú)立推出一款新的理財(cái)產(chǎn)品。明確理財(cái)人員職責(zé)，將理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與理財(cái)人員的職業(yè)發(fā)展結(jié)合起來(lái)，將理財(cái)人員的個(gè)人業(yè)績(jī)和獎(jiǎng)懲考核聯(lián)系起來(lái)。有助于在洞悉客戶需求，有效的進(jìn)行客戶細(xì)分定位。

4.注重風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新的銀行業(yè)務(wù)，有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，其中包含了許多風(fēng)險(xiǎn)，如操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。根據(jù)國(guó)際上較為成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理一直在金融行業(yè)中占據(jù)著核心地位。特別是將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)上的大趨勢(shì)下，監(jiān)管工作將更加謹(jǐn)慎嚴(yán)格，充分做好自我監(jiān)察和面對(duì)外部監(jiān)管?，F(xiàn)今很多銀行理財(cái)人員過(guò)度強(qiáng)調(diào)收益而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的揭示不足，導(dǎo)致一些客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)失去信心。銀行應(yīng)該回歸到“代客理財(cái)”的本源，業(yè)務(wù)才能夠健康發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行獨(dú)立事業(yè)部管理制度，有效的建立風(fēng)險(xiǎn)界限，將存貸業(yè)務(wù)與理財(cái)業(yè)務(wù)分離開(kāi)來(lái)，便于監(jiān)管也利于風(fēng)險(xiǎn)控制。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉珺.規(guī)范發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù).中國(guó)金融，2014.06

[2]趙峰.淺談我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及政策建議.時(shí)代金融，2014（1）期

作者簡(jiǎn)介：

李倩（1992-），女，漢族，四川簡(jiǎn)陽(yáng)人，四川大學(xué)錦城學(xué)院，本科，金融系金融學(xué)專業(yè)。