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論中小企業(yè)融資困難成因及對策

2014-08-08 12:40黃洪新
企業(yè)導(dǎo)報(bào) 2014年7期
關(guān)鍵詞:困難信用融資

黃洪新

摘要:中小企業(yè)對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長及解決就業(yè)和再就業(yè)問題發(fā)揮了重要作用,承擔(dān)了國內(nèi)大部分的就業(yè)責(zé)任。然而由于多方面的原因,我國中小企業(yè)普遍存在融資困難的問題,極大程度限制了中小企業(yè)的發(fā)展。針對中小企業(yè)融資困難這個(gè)問題,論文詳細(xì)分析了當(dāng)前我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀,并提出解決中小企業(yè)融資困難的相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);融資困難;成因;對策引言:中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,當(dāng)前中小企業(yè)融資難的問題已經(jīng)受到社會的普遍關(guān)注,如何通過研究分析中小企業(yè)融資困難的成因,尋找能夠解決中小企業(yè)融資難的問題重要而迫切。

一、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

(一)融資渠道少。近年來,雖然中國人民銀行出臺了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策,各商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款額度也有所增長,但中小企業(yè)融資難題仍在發(fā)酵之中。根據(jù)調(diào)查顯示,2011年中國中小企業(yè)原始股本和企業(yè)利潤留存、民間融資、銀行貸款分別占其資金來源的64.2%、14.2%以及

19.6%,通過發(fā)行債券等直接融資方式籌集的資金僅占2.1%。對于國內(nèi)大多數(shù)中小企業(yè)來說,銀行貸款是其主要的外部籌資渠道,由于銀行很少給中小企業(yè)提供長期信用貸款,部分中小企業(yè)開始采用私募融資或者向親戚朋友借貸??偟膩碚f,中小企業(yè)的資金來源主要還是依靠自身內(nèi)部積累,

(二)融資成本高。中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模較小,信用等級低等不利因素造成商業(yè)銀行在對中小企業(yè)貸款申請的時(shí)候?qū)徟贫雀訃?yán)格,作為風(fēng)險(xiǎn)投資者,銀行充分考慮到中小企業(yè)的還款能力比較低,一般不愿意向中小企業(yè)提供長期貸款,并且對于中小企業(yè)的貸款利率也比較高,造成與中小企業(yè)貸款成本高。一份由國家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查總隊(duì)鄭州調(diào)查大隊(duì)發(fā)布的研究報(bào)告顯示,鄭州超過70%的中小企業(yè)深感經(jīng)營中生產(chǎn)資金不足,多數(shù)中小企業(yè)的資金完全來源于自有資金或親友借款,僅有24%的中小企業(yè)能順利從銀行獲得貸款,另有13%的企業(yè)則不得不以民間集資方式獲取資金。這些得不到銀行借款的新興中小企業(yè)只能以高利率的回報(bào)方式向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者親戚借錢,按月返還利息,通常這種集資方式成本比銀行貸款高很多,非金融機(jī)構(gòu)一般按照20%到40%的年利率計(jì)算利息,而親戚朋友借貸通常按兩分的月利來計(jì)算利息,這種融資方式由于有高利息的優(yōu)勢,借款期限通常都在一年或以上,因此,私募融資受到很多中小企業(yè)的歡迎。但中小企業(yè)過分依賴非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資容易造成負(fù)債率高,除非企業(yè)項(xiàng)目非常好,產(chǎn)品受到市場的青睞,利潤率高,能夠彌補(bǔ)負(fù)債缺口的同時(shí)有剩余利潤,否則企業(yè)可能出現(xiàn)資不抵債的現(xiàn)象,造成生產(chǎn)中斷,不利于企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、中小企業(yè)融資困難原因分析

造成中小企業(yè)融資困難有多方面的原因,包括企業(yè)自身原因、外部融資環(huán)境以及融資政策等影響因素。

(一)企業(yè)內(nèi)部原因。企業(yè)內(nèi)部原因是造成中小企業(yè)融資困難的根本因素。相對于大企業(yè)來說,中小企業(yè)通常規(guī)模比較小,財(cái)務(wù)信息透明度低,可抵押資產(chǎn)少,信用等級不高。在經(jīng)營管理方面比較薄弱,特別是家族式經(jīng)營管理企業(yè)很容易發(fā)生決策個(gè)人主義事件,企業(yè)大小事情由管理者一人決定,缺乏完善的決策管理機(jī)制。目前我國的中小企業(yè)多屬于勞動密集型企業(yè),技術(shù)設(shè)備水平偏低,員工工資開支大,在一定程度上加重了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由于周轉(zhuǎn)資金比較缺乏,有些中小企業(yè)出現(xiàn)拖欠貨款和員工工資,甚至由于債務(wù)過高,高管集體落跑,造成信用缺失。加上中小企業(yè)對于風(fēng)險(xiǎn)控制管理意識淺薄,財(cái)務(wù)管理與資金運(yùn)用方面不夠科學(xué)合理,特別是有些中小企業(yè)在沒有取得穩(wěn)步發(fā)展的時(shí)候盲目追求規(guī)模效益,造成資源成本增加,經(jīng)營效果不理想,加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。中小企業(yè)在自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高,信用等級低的條件下很難實(shí)現(xiàn)融資。

(二)外部融資環(huán)境。(1)有融資需求的企業(yè)過多。由河南省工業(yè)和信息化廳提供的數(shù)據(jù)顯示,2011年9月,河南省共有

38.3萬家中小企業(yè),而面臨融資困難的小型微型企業(yè)有35萬家,比例高達(dá)91%。正是由于中小企業(yè)數(shù)量大多,增長快,導(dǎo)致投融資市場僧多粥少,金融機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的幫扶資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的融資需求。而隨著人民幣的升值,產(chǎn)品原材料、工人工資、機(jī)器設(shè)備等成本增加,造成大型企業(yè)對融資需求增加,在一定程度上對中小企業(yè)融資造成不利影響。

(2)信用擔(dān)保機(jī)制不完善。中小企業(yè)由于信用等級不高,絕大多數(shù)貸款都需要抵押或擔(dān)保。我國信用擔(dān)保行業(yè)起步晚,合法擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少,機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡,缺少銀行風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動機(jī)制,承受了大部分的貸款風(fēng)險(xiǎn),信用擔(dān)保機(jī)制尚未得到完善。目前頒布的中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法主要是針對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu),適用范圍窄,尚未形成與我國經(jīng)濟(jì)管理體制相適應(yīng)的中小企業(yè)信用擔(dān)保法規(guī)體系。其他非政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小,擔(dān)保能力有限,缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制以及有效的中小企業(yè)信用評估體系。其次,擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保資金普遍存在不足,并且擔(dān)保手續(xù)繁多復(fù)雜,擔(dān)保條件較高,導(dǎo)致中小企業(yè)很難通過信用擔(dān)保獲得融資。

(3)債權(quán)性融資產(chǎn)品少、債券發(fā)行機(jī)制尚未完善。目前合法金融機(jī)構(gòu)提供的直接債權(quán)性融資產(chǎn)品只有股權(quán)融資和債券融資兩種。我國資本市場結(jié)構(gòu)單一、市場準(zhǔn)入條件高、缺乏完善的法律保護(hù)體系和政策扶持體系,導(dǎo)致中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)股權(quán)融資較為困難。債券融資方面由于我國企業(yè)債券期限品種少,承銷傭金低,沒有受到債券承銷機(jī)構(gòu)的重視,承銷力度弱,致使企業(yè)債券沒有很好地被社會公眾認(rèn)識并接受,總體上看,我國公司債券市場發(fā)展極其緩慢,債券發(fā)行機(jī)制尚未完善,債券的融資功能沒有得到很好的發(fā)揮。

三、解決中小企業(yè)融資難的對策

(一)企業(yè)內(nèi)部措施。(1)加強(qiáng)企業(yè)優(yōu)勢項(xiàng)目或技術(shù)服務(wù)建設(shè)。中小企業(yè)是否能夠取得穩(wěn)健發(fā)展關(guān)鍵在于生產(chǎn)的產(chǎn)品、開發(fā)的技術(shù)或者服務(wù)是否符合社會的需求,企業(yè)只有牢牢抓住自己的優(yōu)勢產(chǎn)品、技術(shù)與服務(wù),努力將它們差異化、專業(yè)化,不斷提升科技含量,打造產(chǎn)品的唯一性,只有這樣才能使得企業(yè)自身在眾多企業(yè)競爭面前有獨(dú)特的優(yōu)勢,也才能在融資的時(shí)候更容易得到投資方的資金支持。

(2)重視企業(yè)形象,提升企業(yè)信用。良好的企業(yè)形象有助于提升公眾對企業(yè)的評價(jià),從而利于企業(yè)產(chǎn)品的推廣與發(fā)展。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,信用也成為了個(gè)人與企業(yè)的無形資產(chǎn)。企業(yè)要重視信譽(yù)的建設(shè)與維護(hù),杜絕出現(xiàn)隨意違約、拖欠貨款、工程款、員工工資或者偷稅漏稅等有損企業(yè)信譽(yù)的事情,相反,企業(yè)應(yīng)該積極塑造重視信用的良好形象,主動了解信用評估體系及相關(guān)信用注意事項(xiàng),防止出現(xiàn)不良記錄事件發(fā)生。

(3)完善經(jīng)營管理制度。所謂知己知彼方能百戰(zhàn)百勝,中小企業(yè)想要在社會激烈競爭中立足發(fā)展,首先要客觀了解自身的優(yōu)勢與劣勢,避其短而揚(yáng)其優(yōu),根據(jù)有針對性地目前,我國中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)報(bào)告真實(shí)性與準(zhǔn)確性較低、銀行利益難以保障等現(xiàn)象,亟須建立健全、規(guī)范、完善的財(cái)務(wù)管理制度,增強(qiáng)企業(yè)信息的透明度,提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)和經(jīng)營信息,以緩解中小企業(yè)貸款難題。

(二)外部措施。(1)完善中小企業(yè)管理機(jī)制。中小企業(yè)為我國提供了大部分的就業(yè)崗位,政府作為國家管理執(zhí)行部門,應(yīng)設(shè)立中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu),完善對中小企業(yè)的引導(dǎo)與輔助措施,向小企業(yè)提供包括資金支持、技術(shù)援助、政府采購、教育培訓(xùn)、緊急救助等專業(yè)化服務(wù)。中小企業(yè)失敗的主要原因在于經(jīng)營管理者的戰(zhàn)略思沒有及時(shí)改進(jìn),企業(yè)缺乏信息和技術(shù)的支持。針對中小企業(yè)這些弊端,政府應(yīng)當(dāng)賦予中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)更大的能動性與管理責(zé)任,盡可能地幫助中小企業(yè),保護(hù)與中小企業(yè)密切相關(guān)的利益。根據(jù)實(shí)際需要成立中小企業(yè)評估組織,加大力度開展與小企業(yè)發(fā)展有關(guān)的統(tǒng)計(jì)工作和相關(guān)經(jīng)濟(jì)技術(shù)研究,評估中小企業(yè)經(jīng)營管理和發(fā)展?jié)摿?,分析中小企業(yè)在增加產(chǎn)出與就業(yè)、促進(jìn)出口、激勵(lì)科技創(chuàng)新、增加企業(yè)市場競爭等方面的貢獻(xiàn),以公平、公正為原則,挑選出一批能夠勝任政府有關(guān)合同的中小企業(yè),為他們提供更多的采購或者項(xiàng)目建設(shè)機(jī)會。

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(2)創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)融資體系。向中小企業(yè)提供融資幫助不僅是政府應(yīng)負(fù)的責(zé)任,也是社會金融機(jī)構(gòu)尋求發(fā)展的機(jī)遇。金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)提供融資幫助的時(shí)候其實(shí)也是為企業(yè)自身開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù),中小企業(yè)面臨融資困難的社會問題對于金融機(jī)構(gòu)來講卻是謀求新型業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇,針對產(chǎn)品技術(shù)含量高、成長潛力大、高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè),可以將收益融資的一部分轉(zhuǎn)化為權(quán)益融資,參與對企業(yè)重要決策的投票,以便更好的控制監(jiān)督貸款的資金流向,防止中小企業(yè)對資金的不當(dāng)使用,降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(3)加強(qiáng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與扶持。國內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然起步晚,但數(shù)量發(fā)展速度快,然而由于缺乏法律條文明確各相關(guān)負(fù)責(zé)人的權(quán)利和義務(wù),2011年融資擔(dān)保行業(yè)出現(xiàn)了重大的危機(jī),導(dǎo)致中小企業(yè)通過擔(dān)保途徑獲取融資受阻。目前,國內(nèi)許多金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行已經(jīng)在加快建設(shè)信用體系的步伐,授信工作也在加快并且逐步擴(kuò)大了授信區(qū)域,但是在中小企業(yè)實(shí)際融資過程還是不斷出現(xiàn)新的問題,因此,需要建立以國家政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主導(dǎo),社會性金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)為輔的擔(dān)保體系,通過明確社會金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任以及對政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的相互監(jiān)督,由政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對社會金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)做二次擔(dān)保,最大限度地保障融資機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行的利益,減少融資壞賬的發(fā)生。同時(shí),為了降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)成立以銀行為主的資金監(jiān)管部門,密切監(jiān)督款項(xiàng)的去向以及中小企業(yè)融資建設(shè)項(xiàng)目的進(jìn)展,及時(shí)制止企業(yè)不良使用貸款資金的意圖。

(三)社會化服務(wù)。無論是天使基金還是信用保證制度的建設(shè)都是為了解決中小企業(yè)融資困難,幫助企業(yè)穩(wěn)步擴(kuò)大發(fā)展,增加社會就業(yè)崗位降低失業(yè)率的目的。在當(dāng)前國家人民貧富分化嚴(yán)重的形勢下,政府可以通過向社會募集愿意為中小企業(yè)融資提供資金或者技術(shù)支持的個(gè)人和組織,成立帶有政府和民間雙重性質(zhì)的社會創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金,利用政府性質(zhì)募集更多的救業(yè)資金,為那些有迫切需要但是又難以融資的對國家經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展或者民族榮譽(yù)有貢獻(xiàn)的中小企業(yè)提供救助資金,幫助中小企業(yè)渡過創(chuàng)業(yè)艱難階段。同時(shí)為了吸引更多的社會人士向社會創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金提供援助,基金可以以國家的名義向有貢獻(xiàn)卓越的個(gè)人和組織頒發(fā)國家級榮譽(yù)勛章。提供社會化服務(wù)是一個(gè)國家內(nèi)部大融合的體現(xiàn),是企業(yè)或者個(gè)人先強(qiáng)帶動后強(qiáng)的表現(xiàn),更是國家和社會解決中小企業(yè)融資困難的重要舉措。

參考文獻(xiàn):

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