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【文章摘要】

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r在很大程度上影響著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融供需失衡的矛盾日益突出，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村金融發(fā)展；金融需求；金融

隨著改革開放步伐的加快，中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題極為重視，加大了對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的扶持力度，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足發(fā)展。但是，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在某些方面仍存在一些問(wèn)題，如城鄉(xiāng)居民收入差距大，農(nóng)村人均收入低，農(nóng)村金融發(fā)展滯后。

1 我國(guó)農(nóng)村金融的供求現(xiàn)狀分析

1.1農(nóng)村金融需求分析

1.1.1農(nóng)村金融需求具有多樣性和層次性

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)資金需求量進(jìn)一步加大，不同的需求主體對(duì)農(nóng)業(yè)資金需求的差異使得農(nóng)村需求呈現(xiàn)出多樣性的特點(diǎn)。生活較為貧困的農(nóng)戶由于經(jīng)濟(jì)條件較差，居住分散，因此對(duì)資金需求的單筆數(shù)額較小，種類少；溫飽型農(nóng)戶與比貧困型農(nóng)戶相比，經(jīng)濟(jì)條件更好，生產(chǎn)能力更強(qiáng)，他們對(duì)資金需求的單筆數(shù)額更大，種類也更多。

1.1.2農(nóng)村金融需求具有地域差異性

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)政治經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展很不平衡，不同地區(qū)的自然條件和社會(huì)條件不同，不同產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在各地農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r不同以及不同的經(jīng)濟(jì)主體都會(huì)導(dǎo)致金融需求呈現(xiàn)地域差異。

1.1.3農(nóng)村金融需求具有小規(guī)模和分散性

雖然總體看來(lái)農(nóng)村居民和企業(yè)的規(guī)模很大，但是由于土地承包制的存在，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還存有小農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)的特征，其生活和生產(chǎn)性金融需求多為分散、小規(guī)模的，因此農(nóng)戶貸款需求多為小額。

1.2農(nóng)村金融供給分析

1.2.1農(nóng)村金融資源供給存在地區(qū)性差異

據(jù)銀監(jiān)會(huì)2012年發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示，在全國(guó)31個(gè)省（區(qū)、市）、2000多個(gè)縣（市）中，平均每萬(wàn)人擁有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)只有1.26個(gè)，城市地區(qū)則達(dá)到了2個(gè)。在每個(gè)縣的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，30%以上都集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足3個(gè)，另有3302個(gè)鄉(xiāng)未開設(shè)任何銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。按地區(qū)來(lái)看，東中西部區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)差距也很大。在2686個(gè)“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”中，有2645個(gè)位于西部地區(qū)，占全國(guó)總數(shù)的80%。

1.2.2農(nóng)村金融供給不斷增加

農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和擴(kuò)大再生產(chǎn)都離不開資金的支持，因此政府為了滿足農(nóng)民對(duì)資金的需求，不斷增加支農(nóng)資金投放力度來(lái)提高農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。如表1所示， 2003-2012年，農(nóng)業(yè)貸款比金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款的增幅更大。

1.2.3農(nóng)村金融供給具有單一性

一方面，我國(guó)農(nóng)村金融體系雖然包括政策性金融，商業(yè)性金融和合作性金融，但是由于其不具備法律地位，管理不規(guī)范，因此對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用有限。另一方面，農(nóng)村金融產(chǎn)品存在著業(yè)務(wù)規(guī)模小、種類少、收益率低的問(wèn)題。農(nóng)村金融產(chǎn)品供給大致可分為三類：信貸類、理財(cái)類和保險(xiǎn)類。其中信貸類產(chǎn)品大多數(shù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重合，并沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的新型業(yè)務(wù)。

2 我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

2.1需求方面

2.1.1農(nóng)村非生產(chǎn)性金融需求將長(zhǎng)期存在

我國(guó)農(nóng)村金融需求大多數(shù)沒(méi)有用于生產(chǎn)用途，而是用于消費(fèi)等其他特殊方面。這對(duì)于從事小農(nóng)生產(chǎn)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。他們會(huì)急于借款來(lái)彌補(bǔ)所需的資金缺口，由于正規(guī)金融往往不提供這類的服務(wù)，農(nóng)民不得不更多依賴于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，使得他們無(wú)法享受更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2.1.2農(nóng)戶文化程度低，對(duì)于國(guó)家政策不甚了解

目前，在我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，特別是較為偏遠(yuǎn)和貧困的地區(qū)，農(nóng)民文化程度不高，獲取金融知識(shí)的途徑較少，惠農(nóng)政策理解有偏差，對(duì)支農(nóng)貸款的申請(qǐng)條件、步驟以及還款方式不甚了解。他們不會(huì)合理運(yùn)用金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)現(xiàn)代化技術(shù)和生產(chǎn)管理的了解也十分有限。

2.1.3農(nóng)村信用制度缺失

一方面，農(nóng)村信用環(huán)境缺乏強(qiáng)有力地獎(jiǎng)懲機(jī)制，沒(méi)有完善的法律保障。另一方面，農(nóng)戶缺乏誠(chéng)信教育和信用觀念，缺乏主動(dòng)參與征信的意識(shí)。廣大農(nóng)村的誠(chéng)信教育主要來(lái)自于農(nóng)信社和人民銀行在農(nóng)村開展的宣傳活動(dòng)。

2.1.4貸款成本高，利率高，缺乏抵押和擔(dān)保

在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象主要是分散型的農(nóng)戶，信貸機(jī)構(gòu)在貸款前需要對(duì)貸款人和貸款項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格的審查，這就使得貸款資金的成本較高，貸款利率遠(yuǎn)高于城市。而且農(nóng)民貸款需要提供擔(dān)保和抵押，但是農(nóng)民由于財(cái)政匱乏，普遍缺乏擔(dān)保工具。

2.2供給方面

2.2.1正規(guī)金融信貸資金投放不足

據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截止2010年底，農(nóng)行貸款規(guī)模達(dá)41382億元，農(nóng)發(fā)行貸款規(guī)模為15513億元，農(nóng)信社的貸款規(guī)模為7.02億元?？偟膩?lái)說(shuō)發(fā)行貸款規(guī)模巨大，但是在這些貸款中，只有一小部分可以滿足農(nóng)民的需要。且由于商業(yè)銀行的撤并以及政策性金融的作用發(fā)揮不足，在這有限的資金投放中，還存在資金外流的趨勢(shì)。

2.2.2農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)布局失衡，數(shù)量萎縮

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在東、中、西部分布不均，東部地區(qū)和城市由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人口稠密，對(duì)信貸資金的吸引力較大，而經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的中、西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，對(duì)信貸資金的吸引力小，因此金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少，密度小。

2.2.3農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不完善

隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實(shí)施和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)開始由傳統(tǒng)的信貸市場(chǎng)向信貸、保險(xiǎn)、民間金融等多層次市場(chǎng)發(fā)展。而在我國(guó)農(nóng)村的大部分地區(qū)，金融市場(chǎng)只有基本的資金融通市場(chǎng)，缺少證券、期貨市場(chǎng)等代表現(xiàn)代金融體系的市場(chǎng)組織。而且我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，農(nóng)村金融服務(wù)單一，政策性金融功能不健全。

2.2.4農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管體系不完備，金融風(fēng)險(xiǎn)大

首先，風(fēng)險(xiǎn)控制主體缺位，不利于進(jìn)行全面的監(jiān)管；其次，金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位，監(jiān)管效率降低，沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的監(jiān)管目的；最后，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間還存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，使得它們無(wú)法統(tǒng)一意見，協(xié)調(diào)發(fā)展。

3 對(duì)策與建議

3.1加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控，支持農(nóng)村金融發(fā)展

3.1.1加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入力度

首先，政府可以通過(guò)貸款貼息政策引導(dǎo)更多社會(huì)資金流入支農(nóng)領(lǐng)域，以解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)投資整體資金缺乏的問(wèn)題。其次，發(fā)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)實(shí)施合理有效的保護(hù)。最后，增加支農(nóng)貸款的發(fā)放數(shù)量，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)銀行的信貸支農(nóng)服務(wù)作用，拓展金融服務(wù)功能。

3.1.2實(shí)行有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貨幣政策

一方面，可以針對(duì)農(nóng)村金融票據(jù)進(jìn)行再貼現(xiàn)，實(shí)行優(yōu)惠的貼現(xiàn)率以緩解農(nóng)村資金緊張的狀況。另一方面，向偏遠(yuǎn)落后農(nóng)村發(fā)放支農(nóng)再貸款，引導(dǎo)農(nóng)村金融增加對(duì)農(nóng)村的資金投入，以緩解支農(nóng)資金緊張的問(wèn)題。

3.2改善金融服務(wù)方式，加大政策宣傳力度

3.2.1鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展信貸創(chuàng)新

加快金融業(yè)務(wù)和交易工具的創(chuàng)新步伐，探索更加符合中國(guó)實(shí)際的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)該按照農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量，建立金融產(chǎn)品研發(fā)推廣體系。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)設(shè)計(jì)品種，開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。

3.2.2加大對(duì)農(nóng)村金融政策的宣傳力度

積極與農(nóng)戶進(jìn)行溝通和交流，引導(dǎo)農(nóng)民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念。通過(guò)印發(fā)宣傳資料、入戶宣講等形式，宣傳和普及儲(chǔ)蓄、國(guó)債等金融工具。并且結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，及時(shí)宣傳和發(fā)布農(nóng)村政策信息，進(jìn)一步擴(kuò)大宣傳覆蓋領(lǐng)域，將國(guó)家的支農(nóng)惠農(nóng)政策落到實(shí)處。

3.3深化金融機(jī)構(gòu)改革，增加農(nóng)村金融供給

3.3.1深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革

首先，加強(qiáng)政策性金融的支農(nóng)力度，完善農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，拓展其資金來(lái)源，提高資金運(yùn)用效率。其次，發(fā)揮農(nóng)信社的主力軍作用，明確產(chǎn)權(quán)歸屬，完善法人治理結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)信社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。最后，鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村提供金融服務(wù)，擴(kuò)張農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。

3.3.2培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

培育新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)，可以進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系，增加農(nóng)村資金來(lái)源，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，必須大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，防止資質(zhì)較差的金融機(jī)構(gòu)涌入，提高金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。另外，還要拓展資金來(lái)源，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，開發(fā)符合客戶需求的信貸產(chǎn)品，從而更好的支持農(nóng)村金融的發(fā)展。

3.4加強(qiáng)金融監(jiān)管，完善信用體系

3.4.1建立健全金融監(jiān)管體系，提高監(jiān)管有效性

一方面，在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，建立各級(jí)金融機(jī)構(gòu)自身的行業(yè)自律體系，充分協(xié)調(diào)他們與政府、中央銀行和其他有關(guān)部門的關(guān)系，使監(jiān)管更有針對(duì)性，提高監(jiān)管效率。另一方面，利用網(wǎng)絡(luò)等公共平臺(tái)強(qiáng)化公眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，形成良好的社會(huì)氛圍，有利于農(nóng)村金融在和諧的社會(huì)環(huán)境中健康發(fā)展。

3.4.2加快農(nóng)村信用立法，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供法律保障

首先，應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村地區(qū)加大誠(chéng)信的宣傳力度，讓農(nóng)民了解失信的代價(jià)。其次，制定有關(guān)征信制度及其配套的法律法規(guī)，通過(guò)立法充分保護(hù)債權(quán)人利益。最后，提高執(zhí)法力度和效率，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融失信行為給予嚴(yán)厲打擊，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展提供一個(gè)良好的金融環(huán)境。

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