【文章摘要】

隨著銀行業(yè)的全面對外開放，大量外資銀行已經(jīng)涌入我國，為我國金融業(yè)注入了新的活力的同時，外資銀行給我國的銀行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。因此，強(qiáng)化對外資銀行監(jiān)管，確保金融體系健康穩(wěn)健運(yùn)行意義重大。本文以對我國外資銀行監(jiān)管中問題的分析為基礎(chǔ)，通過對外資銀行涌入利弊的分析，揭示當(dāng)期針對外資銀行監(jiān)管中存在的問題，進(jìn)而通過借鑒和參考國內(nèi)外研究成果和文獻(xiàn)理論，提出完善外資銀行監(jiān)管建議。

【關(guān)鍵詞】

金融機(jī)構(gòu)；外資銀行；金融監(jiān)管

0 前言

從歷史上來看，最早進(jìn)入我國的外資銀行已經(jīng)過了100多年了，并且隨著外資銀行在我國銀行業(yè)份額的逐漸擴(kuò)大， 外資銀行在我國金融市場的影響力越來越大。一方面，外資銀行的涌入提升了我國銀行整體的經(jīng)營管理水平，促進(jìn)金融市場的良性發(fā)展。另一方面，外資銀行的涌入也帶來了很多消極影響。外資銀行在我國金融市場份額的增加，提高了我國金融市場的不穩(wěn)定性，也帶來了更加激烈的競爭，給國內(nèi)的銀行帶來了考驗和挑戰(zhàn)。所以，外資銀行是一把雙刃劍，如何合理監(jiān)管，其可以發(fā)揮出最大化的積極作用；反之，則會產(chǎn)生較多的問題。隨著我國加入WTO，我國的銀行業(yè)對外全面開放，對我國外資銀行監(jiān)管的研究工作就顯得非常關(guān)鍵。

1 外資銀行涌入的利弊

外資銀行的大量涌入國內(nèi)金融市場，可以給我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融業(yè)的健全起到積極作用，但同時也會產(chǎn)生消極的作用。

1.1外資金融機(jī)構(gòu)涌入的積極作用

1.1.1有助于外資的引入

我國作為世界上最大的發(fā)展中國家，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，必須要引進(jìn)大量的國外先進(jìn)的技術(shù)、資金和先進(jìn)的管理模式。外資銀行其資金雄厚、信譽(yù)良好、管理模式健全等等優(yōu)勢不僅可以給我國金融市場的發(fā)展帶來新的機(jī)遇，促進(jìn)資金源的多樣化。還可以有效緩解我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金的制約，促進(jìn)我國外匯份額的提高。

1.1.2有助于國外先進(jìn)管理經(jīng)驗的引進(jìn)

國內(nèi)的外資銀行很多都是世界級的銀行，并且有很多銀行擁有幾百年的經(jīng)營歷史，其在經(jīng)營、管理的各個方面有形成了完善的體系和操作流程。國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)普遍存在市場經(jīng)驗和市場風(fēng)險意識欠缺的狀況。外資銀行的涌入可以為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供較強(qiáng)的管理和經(jīng)營模式的參考和借鑒。

1.1.3有助于國內(nèi)競爭機(jī)制的完善

外資金融機(jī)構(gòu)不僅擁有多元化的金融產(chǎn)品、先進(jìn)的技術(shù)水平、成熟的管理經(jīng)驗。最重要的是它們擁有著雄厚的資金基礎(chǔ)。國內(nèi)的銀行可以將其作為學(xué)習(xí)和競爭對象，不斷提升和完善自己。同時，外資銀行的進(jìn)入可以打破國內(nèi)銀行特別是國有銀行對金融市場的壟斷，激發(fā)和提升國內(nèi)銀行的競爭意識和生存能力。

1.2外資金融機(jī)構(gòu)涌入的消極影響

外資銀行的涌入，急劇增加了國內(nèi)金融市場的競爭壓力，國內(nèi)的銀行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和威脅。如果處理不當(dāng)，不但會干擾我國的貨幣調(diào)控政策，還會威脅到我國金融市場的穩(wěn)定，進(jìn)而影響我國經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定。

1.2.1影響我國貨幣金融政策

外資金融機(jī)構(gòu)的涌入降低了中國貨幣政策的效果。我國的貨幣政策包含利率和匯率政策這兩部分。在金融市場開放度較大的狀況下，一個國家的利率和匯率變化會被相應(yīng)的資本流動效應(yīng)所抵消。這會提高我國外匯市場的風(fēng)險性和不確定度，對我國貨幣政策實施的效果帶來消極影響。

1.2.2挑戰(zhàn)現(xiàn)有法律制度

外資銀行進(jìn)入國內(nèi)市場的根本目的是為了擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模范圍、拓展國外市場、追求優(yōu)惠政策以實現(xiàn)利潤的最大化，促進(jìn)其國際化戰(zhàn)略的實現(xiàn)。而中國引進(jìn)外資銀行的目的是為了實現(xiàn)國內(nèi)金融市場的良性發(fā)展。這兩個目的之間時而互補(bǔ)，時而會產(chǎn)生激烈的沖突。比如一些外資銀行為了獲取更大的利益，勢必會在很多方面和國內(nèi)銀行展開激烈競爭，一些競爭力低的國內(nèi)銀行勢必會被淘汰。

1.2.3增加國內(nèi)銀行競爭壓力

不難看出，隨著外資銀行的大量涌入，國內(nèi)銀行面臨著更大的競爭壓力，其生存空間被進(jìn)一步壓縮了。外資金融機(jī)構(gòu)具有豐富的產(chǎn)品，他們在各個方面和國內(nèi)銀行進(jìn)行激烈的競爭。隨著外資銀行獲得了人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)后，國內(nèi)銀行和外資銀行的競爭體現(xiàn)在各個方面。短期來看，由于我國國內(nèi)銀行經(jīng)營管理制度不夠完善，產(chǎn)品多元化進(jìn)程緩慢，勢必會被外資銀行所壓制，這對國內(nèi)銀行的良性發(fā)展有著不利的影響。

2 當(dāng)前我國外資銀行監(jiān)管中存在的問題

自2003年銀監(jiān)會的成立以后，其開始承擔(dān)原本由中國人民銀行單獨(dú)行使的對外資銀行進(jìn)行的監(jiān)督的工作。銀監(jiān)會從成立以來，在外資銀行的監(jiān)督管理和國際金融組織合作等做了大量的工作，進(jìn)一步健全了我國對外資銀行的監(jiān)管。然而，隨著形勢的變化和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深化調(diào)整，越來越多的監(jiān)管漏洞開始顯現(xiàn)。

2.1法律法規(guī)不完善

銀監(jiān)會成立以后，針對外資銀行監(jiān)管法律做了大量的研究工作，為外資企業(yè)銀行監(jiān)管打下了基礎(chǔ)。一直以來，我國在外資銀行監(jiān)管方面主要依靠的是《商業(yè)銀行法》和《中國人民銀行法》等。為了滿足快速發(fā)展的外資銀行監(jiān)管需求，在06年底，國務(wù)院陸續(xù)實施了《條例》和《細(xì)則》。盡管我國一直很重視對外資銀行監(jiān)管方面的法律制定工作，但是目前，我國關(guān)于外資銀行監(jiān)管的法律法規(guī)還存在較多的漏洞，在法律制定上存在較強(qiáng)的滯后性。

2.2風(fēng)險監(jiān)管不成熟

隨著信息化水平的提高，金融產(chǎn)品的信息化已經(jīng)成為國際銀行和國內(nèi)銀行產(chǎn)品延伸的主要手段。很多外資銀行積極推出網(wǎng)銀、網(wǎng)上理財服務(wù)和金融延伸品等多元化服務(wù)。推出新業(yè)務(wù)的外資銀行都采用了較為先進(jìn)的風(fēng)險管理手段，利用模型量化風(fēng)險，讓風(fēng)險管理更具有針對性和操作性。和銀行業(yè)務(wù)的多元化進(jìn)程相比，相關(guān)監(jiān)督部門無論是跟進(jìn)速度還是規(guī)范制定的速度都跟不上外資銀行創(chuàng)新的進(jìn)程。

2.3跨境監(jiān)管能力欠缺

隨著國際金融市場融合性的提高和跨國銀行的國際化戰(zhàn)略逐漸擴(kuò)大，當(dāng)前的銀行業(yè)務(wù)朝向全球化的趨勢發(fā)展。這體現(xiàn)在業(yè)務(wù)聯(lián)動性高上， 也體現(xiàn)在風(fēng)險聯(lián)動性高上。目前，我國國內(nèi)的外資銀行開始呈現(xiàn)出風(fēng)險集中化的趨向。與此同時，我國針對外資銀行的流動性和清償力的監(jiān)管工作過度強(qiáng)調(diào)東道主的責(zé)任，而忽視了東道主和外資銀行所在國當(dāng)局緊密合作關(guān)系的建立。所以，僅僅憑借我國監(jiān)管部門進(jìn)行的片面性監(jiān)管工作，對外資銀行風(fēng)險和經(jīng)營狀況的評估是錯誤的。

2.4監(jiān)管目標(biāo)不明確

針對外資銀行的監(jiān)管工作，需要具備特定的政府規(guī)制行為，這就要求其要有明確的目標(biāo)。這是監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管工作的根本目的和宗旨要求。外資銀行的監(jiān)管目標(biāo)是外資銀行監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)和最終歸宿，監(jiān)督目標(biāo)的明確是有效監(jiān)督的必要條件。另一方面，現(xiàn)行的我國針對外資銀行監(jiān)管的法律法規(guī)對監(jiān)管目標(biāo)的說明不明確，這就使得監(jiān)管部門在監(jiān)管的具體工作中，無法明確責(zé)任和意識，不能有針對性的、有效的進(jìn)行監(jiān)管工作。

3 進(jìn)一步完善我國外資銀行監(jiān)管建議

3.1健全法律體系

針對當(dāng)前我國針對外資銀行監(jiān)管存在的法律漏洞。首先，我國要在既定的法律基礎(chǔ)上，按照《巴塞爾協(xié)議》的相關(guān)要求，對外資銀行經(jīng)營中存在的問題，依照WTO協(xié)議的約定，制定出具有針對性強(qiáng)、操作性好的基本法律。將法律作為規(guī)范和調(diào)整外資銀行的基本手段，讓外資銀行的監(jiān)管工作做到有法可依。其次，在對外資銀行進(jìn)行審慎監(jiān)管法律法規(guī)體系下，要在相關(guān)既定法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，完善法律法規(guī)，清理過時的法律法規(guī)。同時，對于清理結(jié)果，要及時的向公眾公布，讓公眾享有充分的知情權(quán)。另外，應(yīng)該盡快建立起完善的監(jiān)管跟蹤、評價和生機(jī)體系，對監(jiān)管法規(guī)的具體執(zhí)行情況進(jìn)行評估，根據(jù)發(fā)展需要進(jìn)行及時的完善和清除。

3.2完善風(fēng)險監(jiān)管

外資銀行的監(jiān)督和管理主要是以定性監(jiān)管的方式為主，所以要把定量監(jiān)督和定型監(jiān)督的手段結(jié)合起來，提升風(fēng)險監(jiān)管的層次。目前， 外資銀行為滿足客戶的需要，不斷推出新業(yè)務(wù)，這就對風(fēng)險監(jiān)管的技術(shù)發(fā)展不斷提出新的要求。伴隨著匯率和利率市場的進(jìn)程逐漸深入，外資銀行風(fēng)險的評價和識別工作變得越來越困難。所以，只有建立在定量和定型分析的基礎(chǔ)上，使用模型化的計量手段以及科學(xué)性高的風(fēng)險預(yù)警方法，才可以有效的評價外資銀行風(fēng)險管理的能力和水平。

3.3提升跨境監(jiān)管能力

隨著改革開放的深入和市場經(jīng)濟(jì)開放程度的深化，我國在國際監(jiān)管協(xié)作方面取得了較大的突破和成績，但是總體來說，我國的跨境監(jiān)管工作還存在較多問題。因此，我國要進(jìn)一步擴(kuò)大國際合作的層次和深度，努力加入到各種全球性、多邊性的監(jiān)管組織活動中來?！栋腿麪枀f(xié)議》提出監(jiān)管部門能否有效的對外資銀行進(jìn)行綜合并表的監(jiān)督是外資銀行監(jiān)督工作能否有效實施的前提條件。監(jiān)管部門要在對外資銀行在全球并表的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險評估，對外資銀行進(jìn)行在中國分支機(jī)構(gòu)的綜合并表監(jiān)督工作，對在境內(nèi)外的外資銀行的管理、經(jīng)營和財務(wù)等要素進(jìn)行綜合性的分析。還要時刻關(guān)注總行經(jīng)營和風(fēng)險狀況的影響，以便于全面的、有效的監(jiān)控總體風(fēng)險。

4 總結(jié)

外資金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性運(yùn)營無疑對有利于我國金融行業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，有利于市場的建議不健全，對保障存款客戶的利益、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和諧具有著重要的意義。因此，必須進(jìn)一步完善我國對外資銀行的監(jiān)管，確保外資銀行的安全穩(wěn)定性能，進(jìn)而才能確保我國金融體系平穩(wěn)健康發(fā)展。

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【作者簡介】

王彬，男，1983年，上海人，職稱為高級理財規(guī)劃師，于2014年畢業(yè)于中國地質(zhì)大學(xué)；2010年05月結(jié)業(yè)于河北當(dāng)代文學(xué)院文學(xué)專業(yè)高級研究生課程進(jìn)修班。