1 發(fā)展概況

1.1 數(shù)據(jù)

艾媒咨詢（iiMedia Research）數(shù)據(jù)顯示：

（1）2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到57 971.3萬億，同比增長53.1%。預(yù)計(jì)到2015年將增長至99 752.6萬億。

（2）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最廣受用戶認(rèn)識的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認(rèn)知。

（3）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.1%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)。

（4）鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，從結(jié)果來看，有71.1%的用戶認(rèn)為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

（5）影響用戶不常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，62.2%的用戶因擔(dān)心安全問題而減少對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有概念。

（6）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性調(diào)查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續(xù)使用，而僅有3.3%的用戶認(rèn)為不會持續(xù)使用。

（7）2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景態(tài)度方面，82.6%的用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

（8）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶年齡分布方面，20—30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31—45歲用戶占24.6%，16—20歲用戶占4.4%。

1.2 觀點(diǎn)

（1）金融的互聯(lián)網(wǎng)化打破了原來時間與空間的限制，給人們帶來了相比于傳統(tǒng)金融渠道更便捷和高效的用戶體驗(yàn)，以及更低成本的實(shí)際利益。這導(dǎo)致在業(yè)務(wù)上備受影響的傳統(tǒng)銀行紛紛加快網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，線下金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也積極拓展線上服務(wù)渠道。

（2）人們在線下進(jìn)行金融活動的行為觀念早已根深蒂固，面對至今仍屬于新鮮事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，牢固的用戶信任體系尚未完全建立起來。在支付和理財(cái)方面，人們更傾向于通過傳統(tǒng)渠道進(jìn)行大額度的資金交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融更多是吸引用戶的小額資金投入。在短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融仍難以對傳統(tǒng)金融渠道產(chǎn)生太大的撼動。

（3）目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念尚未成熟，依然存在許多不確定性，距離真正的產(chǎn)業(yè)繁榮階段還有很長的路要走。在產(chǎn)生了關(guān)注熱潮的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更需要穩(wěn)步前進(jìn)。而監(jiān)管體系的建立及互聯(lián)網(wǎng)誠信環(huán)境的塑造，將決定互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前途。

2 主要模式

（1）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付

其價值在于：

◆促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒，減弱傳統(tǒng)銀行中介功能；

◆推動互聯(lián)網(wǎng)誠信生態(tài)體系建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動效率和服務(wù)模式；

◆積累海量的用戶資料和交易行為信息，為互聯(lián)網(wǎng)公司在金融業(yè)務(wù)上提供大數(shù)據(jù)資源。

（2）P2P小額信貸

其特征包括：

◆脫離傳統(tǒng)銀行信貸模式，降低信貸門檻和渠道成本；

◆借款者的信用等級既作為出借者貸款的重要參考因素，又能成為獲得優(yōu)先信貸和利息優(yōu)惠的標(biāo)準(zhǔn)；

◆出借者的資金會分散給多個借款者，貸款風(fēng)險(xiǎn)得到最大程度的分散。

（3）眾籌融資平臺

艾媒咨詢分析認(rèn)為：

◆眾籌融資平臺為那些有想法有能力的創(chuàng)業(yè)者提供低門檻、低成本的融資機(jī)會；

◆眾籌文化在國內(nèi)尚未成熟，國內(nèi)的一些眾籌融資平臺依然處于起步階段，發(fā)展緩慢；

◆眾籌融資模式在很大程度上需要依靠誠信基礎(chǔ)來鼓勵出資人參與。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是指互聯(lián)網(wǎng)公司與基金公司進(jìn)行合作，將金融理財(cái)產(chǎn)品引至線上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)化。用戶從而能夠在網(wǎng)上進(jìn)行投資理財(cái)，并獲得相比線下繁雜的購買和操作過程更便捷的用戶體驗(yàn)。產(chǎn)品代表：余額寶、百度理財(cái)?shù)取?/p>

艾媒咨詢分析認(rèn)為：

◆互聯(lián)網(wǎng)金額理財(cái)產(chǎn)品具有低門檻、易操作、高收益等特點(diǎn)，更容易獲得特別是中小型投資者的青睞。

◆傳統(tǒng)金融理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)化作為一種新興的投資活動，發(fā)展時間尚短，目前依然存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，例如收益難以持續(xù)穩(wěn)定、個人隱私泄露、非法吸收存款等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控仍需不斷發(fā)展。

◆現(xiàn)今階段互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)吸引更多的是用戶小額資金，用戶仍更傾向于通過傳統(tǒng)渠道進(jìn)行大額的投資理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)還有待不斷發(fā)展成熟，在短期內(nèi)其仍難以對傳統(tǒng)理財(cái)渠道產(chǎn)生撼動。

3 用戶調(diào)查

3.1 用戶認(rèn)知情況

圖1 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知情況

注：同一用戶可能對多個互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有認(rèn)知。

如圖1所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最廣受用戶認(rèn)識的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認(rèn)知。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，第三方支付與網(wǎng)上銀行均為較早呈現(xiàn)于公眾面前的兩種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，形式多樣化，越來越多新名字也逐漸進(jìn)入人們腦海。

3.2 用戶使用模式

圖2 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用模式

注：同一用戶可能使用多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)模式。endprint

如圖2所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用模式方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最普遍使用的模式，占比分別為95.6%和86.7%，在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融形式使用度上占絕對優(yōu)勢；而得到最低使用度的互聯(lián)網(wǎng)金融形式是眾籌融資，僅占1.1%。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，電子商務(wù)行業(yè)的繁榮發(fā)展，帶動起網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等強(qiáng)烈需求，從而網(wǎng)上銀行和第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融兩種形式率先得到用戶的重視和依賴。

3.3 用戶使用頻率

圖3 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率

如圖3所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的特性降低了人們使用金融產(chǎn)品/服務(wù)的成本、門檻和一系列繁瑣工序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在便利用戶生活同時，又給予他們從中獲益的機(jī)會。分析預(yù)測，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)將越發(fā)滲透進(jìn)更多用戶日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率將不斷上升。

3.4 鼓勵因素

圖4 鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素

如圖4所示，數(shù)據(jù)顯示，鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，從結(jié)果看來，有71.1%的用戶認(rèn)為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融大大弱化了銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介功能。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，用戶能夠在更簡易直觀和雙方信息更對稱的情況下進(jìn)行金融交易活動。而移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動突破空間限制，增強(qiáng)了隨時性。

3.5 影響因素

如圖5所示，數(shù)據(jù)顯示，影響用戶不常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，62.2%的用戶因擔(dān)心安全問題而減少對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有概念。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，金融交易活動向來引起參與者的高度謹(jǐn)慎，而隨著互聯(lián)網(wǎng)元素的加入，人們對其迅速發(fā)展的期待以及安全問題的憂慮始終并存。不少用戶在進(jìn)行較大金額交易時依舊傾向于選擇傳統(tǒng)線下金融服務(wù)渠道，這無疑在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。分析認(rèn)為，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)除了應(yīng)該不斷加強(qiáng)線上金融交易安全性之外，更有義務(wù)加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及，從而提高人們對它的信心。

3.6 用戶使用持續(xù)性

如圖6所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性調(diào)查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續(xù)使用，而僅有3.3%的用戶認(rèn)為不會持續(xù)使用。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了傳統(tǒng)金融交易行為，為人們提供了更多對于參與金融交易活動形式的選擇。相對于傳統(tǒng)金融交易，互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的優(yōu)勢以及良好的發(fā)展勢頭，讓其獲得絕大多數(shù)用戶打算持續(xù)使用的意愿。

圖6 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性

3.7 用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

（a）互聯(lián)網(wǎng)金融是否有前途

（b）是否會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)

圖7 2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

如圖7所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度方面，82.6%的用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，盡管存在一定的用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題表示憂慮以及對其概念認(rèn)識不夠，但依然抑制不了人們對于尋求比傳統(tǒng)金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背后寄托著大多數(shù)用戶的期盼。另外，無可置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金融會對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊，尤其讓銀行的中介功能轉(zhuǎn)向后臺，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展道路仍存在很大未知數(shù)。艾媒分析師預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)金融將以與傳統(tǒng)金融互補(bǔ)的形態(tài)繼續(xù)存在，給人們在金融交易模式上提供更多的選擇。

3.8 用戶分布

（1）年齡分布

如圖8所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶年齡分布方面，20-30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31-45歲用戶占24.6%，16-20歲用戶占4.4%。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，目前仍作為新事物的互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶正以年輕人為主，尤其是已進(jìn)入社會的年輕人居多。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展及信用體制的成熟，現(xiàn)在年輕人更踴躍并善于通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付、理財(cái)、借貸等一系列金融活動。

（2）學(xué)歷分布

圖9 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶學(xué)歷分布

如圖9所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶學(xué)歷分布方面，有一半以上用戶為本科學(xué)歷，其次為占21.4%的研究生學(xué)歷；同時大專學(xué)歷的用戶有16.2%，高中及以下的用戶有4.4%，博士及以上的占1.1%。endprint

如圖2所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用模式方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最普遍使用的模式，占比分別為95.6%和86.7%，在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融形式使用度上占絕對優(yōu)勢；而得到最低使用度的互聯(lián)網(wǎng)金融形式是眾籌融資，僅占1.1%。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，電子商務(wù)行業(yè)的繁榮發(fā)展，帶動起網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等強(qiáng)烈需求，從而網(wǎng)上銀行和第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融兩種形式率先得到用戶的重視和依賴。

3.3 用戶使用頻率

圖3 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率

如圖3所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的特性降低了人們使用金融產(chǎn)品/服務(wù)的成本、門檻和一系列繁瑣工序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在便利用戶生活同時，又給予他們從中獲益的機(jī)會。分析預(yù)測，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)將越發(fā)滲透進(jìn)更多用戶日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率將不斷上升。

3.4 鼓勵因素

圖4 鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素

如圖4所示，數(shù)據(jù)顯示，鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，從結(jié)果看來，有71.1%的用戶認(rèn)為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融大大弱化了銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介功能。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，用戶能夠在更簡易直觀和雙方信息更對稱的情況下進(jìn)行金融交易活動。而移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動突破空間限制，增強(qiáng)了隨時性。

3.5 影響因素

如圖5所示，數(shù)據(jù)顯示，影響用戶不常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，62.2%的用戶因擔(dān)心安全問題而減少對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有概念。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，金融交易活動向來引起參與者的高度謹(jǐn)慎，而隨著互聯(lián)網(wǎng)元素的加入，人們對其迅速發(fā)展的期待以及安全問題的憂慮始終并存。不少用戶在進(jìn)行較大金額交易時依舊傾向于選擇傳統(tǒng)線下金融服務(wù)渠道，這無疑在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。分析認(rèn)為，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)除了應(yīng)該不斷加強(qiáng)線上金融交易安全性之外，更有義務(wù)加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及，從而提高人們對它的信心。

3.6 用戶使用持續(xù)性

如圖6所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性調(diào)查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續(xù)使用，而僅有3.3%的用戶認(rèn)為不會持續(xù)使用。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了傳統(tǒng)金融交易行為，為人們提供了更多對于參與金融交易活動形式的選擇。相對于傳統(tǒng)金融交易，互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的優(yōu)勢以及良好的發(fā)展勢頭，讓其獲得絕大多數(shù)用戶打算持續(xù)使用的意愿。

圖6 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性

3.7 用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

（a）互聯(lián)網(wǎng)金融是否有前途

（b）是否會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)

圖7 2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

如圖7所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度方面，82.6%的用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，盡管存在一定的用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題表示憂慮以及對其概念認(rèn)識不夠，但依然抑制不了人們對于尋求比傳統(tǒng)金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背后寄托著大多數(shù)用戶的期盼。另外，無可置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金融會對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊，尤其讓銀行的中介功能轉(zhuǎn)向后臺，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展道路仍存在很大未知數(shù)。艾媒分析師預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)金融將以與傳統(tǒng)金融互補(bǔ)的形態(tài)繼續(xù)存在，給人們在金融交易模式上提供更多的選擇。

3.8 用戶分布

（1）年齡分布

如圖8所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶年齡分布方面，20-30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31-45歲用戶占24.6%，16-20歲用戶占4.4%。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，目前仍作為新事物的互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶正以年輕人為主，尤其是已進(jìn)入社會的年輕人居多。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展及信用體制的成熟，現(xiàn)在年輕人更踴躍并善于通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付、理財(cái)、借貸等一系列金融活動。

（2）學(xué)歷分布

圖9 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶學(xué)歷分布

如圖9所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶學(xué)歷分布方面，有一半以上用戶為本科學(xué)歷，其次為占21.4%的研究生學(xué)歷；同時大專學(xué)歷的用戶有16.2%，高中及以下的用戶有4.4%，博士及以上的占1.1%。endprint

如圖2所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用模式方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最普遍使用的模式，占比分別為95.6%和86.7%，在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融形式使用度上占絕對優(yōu)勢；而得到最低使用度的互聯(lián)網(wǎng)金融形式是眾籌融資，僅占1.1%。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，電子商務(wù)行業(yè)的繁榮發(fā)展，帶動起網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等強(qiáng)烈需求，從而網(wǎng)上銀行和第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融兩種形式率先得到用戶的重視和依賴。

3.3 用戶使用頻率

圖3 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率

如圖3所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的特性降低了人們使用金融產(chǎn)品/服務(wù)的成本、門檻和一系列繁瑣工序。互聯(lián)網(wǎng)金融在便利用戶生活同時，又給予他們從中獲益的機(jī)會。分析預(yù)測，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)將越發(fā)滲透進(jìn)更多用戶日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率將不斷上升。

3.4 鼓勵因素

圖4 鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素

如圖4所示，數(shù)據(jù)顯示，鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，從結(jié)果看來，有71.1%的用戶認(rèn)為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融大大弱化了銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介功能。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，用戶能夠在更簡易直觀和雙方信息更對稱的情況下進(jìn)行金融交易活動。而移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動突破空間限制，增強(qiáng)了隨時性。

3.5 影響因素

如圖5所示，數(shù)據(jù)顯示，影響用戶不常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，62.2%的用戶因擔(dān)心安全問題而減少對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有概念。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，金融交易活動向來引起參與者的高度謹(jǐn)慎，而隨著互聯(lián)網(wǎng)元素的加入，人們對其迅速發(fā)展的期待以及安全問題的憂慮始終并存。不少用戶在進(jìn)行較大金額交易時依舊傾向于選擇傳統(tǒng)線下金融服務(wù)渠道，這無疑在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。分析認(rèn)為，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)除了應(yīng)該不斷加強(qiáng)線上金融交易安全性之外，更有義務(wù)加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及，從而提高人們對它的信心。

3.6 用戶使用持續(xù)性

如圖6所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性調(diào)查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續(xù)使用，而僅有3.3%的用戶認(rèn)為不會持續(xù)使用。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了傳統(tǒng)金融交易行為，為人們提供了更多對于參與金融交易活動形式的選擇。相對于傳統(tǒng)金融交易，互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的優(yōu)勢以及良好的發(fā)展勢頭，讓其獲得絕大多數(shù)用戶打算持續(xù)使用的意愿。

圖6 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性

3.7 用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

（a）互聯(lián)網(wǎng)金融是否有前途

（b）是否會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)

圖7 2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

如圖7所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度方面，82.6%的用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，盡管存在一定的用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題表示憂慮以及對其概念認(rèn)識不夠，但依然抑制不了人們對于尋求比傳統(tǒng)金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背后寄托著大多數(shù)用戶的期盼。另外，無可置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金融會對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊，尤其讓銀行的中介功能轉(zhuǎn)向后臺，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展道路仍存在很大未知數(shù)。艾媒分析師預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)金融將以與傳統(tǒng)金融互補(bǔ)的形態(tài)繼續(xù)存在，給人們在金融交易模式上提供更多的選擇。

3.8 用戶分布

（1）年齡分布

如圖8所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶年齡分布方面，20-30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31-45歲用戶占24.6%，16-20歲用戶占4.4%。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，目前仍作為新事物的互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶正以年輕人為主，尤其是已進(jìn)入社會的年輕人居多。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展及信用體制的成熟，現(xiàn)在年輕人更踴躍并善于通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付、理財(cái)、借貸等一系列金融活動。

（2）學(xué)歷分布

圖9 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶學(xué)歷分布

如圖9所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶學(xué)歷分布方面，有一半以上用戶為本科學(xué)歷，其次為占21.4%的研究生學(xué)歷；同時大專學(xué)歷的用戶有16.2%，高中及以下的用戶有4.4%，博士及以上的占1.1%。endprint