馮旭

【摘要】農(nóng)村金融服務(wù)體制改革是我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村和完善社會主義市場經(jīng)濟的客觀要求，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是我國邁向小康社會的重要力量。隨著改革開放的深入，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善并朝著多元化方向發(fā)展，但是在該發(fā)展過程中還存在一定的不足。本文就從農(nóng)村金融服務(wù)的含義入手、從我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，找出我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的不足，并提出改進(jìn)措施，希望能為我國金融服務(wù)行業(yè)提出幾點建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 金融服務(wù) 分析 措施

金融是指對資源進(jìn)行整合繼而實現(xiàn)價值等效流通的過程，主要包括貨幣的發(fā)行、流通以及回籠，存款的存入和提取，匯兌的往來以及貸款的發(fā)放和收回等經(jīng)濟活動。這些經(jīng)濟活動主要是由金融機構(gòu)完成，金融機構(gòu)催生了金融服務(wù)。農(nóng)村金融服務(wù)也就是針對我國廣大村鎮(zhèn)所特制的金融服務(wù)體制。

一、農(nóng)村金融服務(wù)

（一）農(nóng)村金融服務(wù)含義

農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村的貨幣資金融通有關(guān)的經(jīng)濟活動，農(nóng)村金融服務(wù)是指專門從事貨幣信用活動金融機構(gòu)通過貨幣交易手段融通有價物品，向農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三者提供的共同受益的活動。農(nóng)村金融服務(wù)為我國農(nóng)民經(jīng)濟的提高、農(nóng)村的發(fā)展以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的整體發(fā)展上起到了重要作用。我國從事農(nóng)村金融服務(wù)的金融機構(gòu)主要有：中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款公司等農(nóng)村特色金融機構(gòu)。金融體系主要是以農(nóng)村信用社為核心、國有商業(yè)銀行為主體、民間借貸作補充三者構(gòu)成。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)特點

1.金融資金匱乏。第一，農(nóng)村金融服務(wù)的對象主要是農(nóng)民，農(nóng)民資產(chǎn)相對較少、價值較低，農(nóng)民每筆金融業(yè)務(wù)的存款、匯款金額都比較小。第二，由于物價上漲等因素，農(nóng)民在日常生活、建房、婚喪嫁娶和教育子女中投入增加，使農(nóng)民沒有更多剩余資金參與金融投資。第三，資金的逐利性使農(nóng)村的大量資金流向城市，農(nóng)村金融資金匱乏。

2.金融服務(wù)周期性強，季節(jié)性強。農(nóng)民主要生活和經(jīng)濟來源是靠務(wù)農(nóng)和務(wù)工所得，收入很不穩(wěn)定。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性強的特點，當(dāng)農(nóng)民的收入因為農(nóng)作物收入減少時，也就降低了將資金投入到金融機構(gòu)中的幾率，反之，該幾率將會上升。

3.服務(wù)對象具有層次性、多樣性。這主要是由于農(nóng)村金融服務(wù)面對農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)三個對象造成的，服務(wù)項目可以是農(nóng)民個人的資金管理，也可以是農(nóng)村各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，甚至還能為各中小農(nóng)村企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)等等，服務(wù)對象具有層次性和多樣性。

二、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信貸管理缺乏完善體制

農(nóng)村信貸管理體制不完善主要體現(xiàn)為以下三點：首先，由于銀行信貸體制的弊端，對于農(nóng)民貸款要求不斷提高，貸款手續(xù)復(fù)雜，在貸款審批過程中還存在一些“吃、卡”等舞弊現(xiàn)象，給農(nóng)民貸款帶來困難。農(nóng)民由于持有資金少，所持土地和房產(chǎn)按照國家規(guī)定又不能作為抵押，現(xiàn)有的金融擔(dān)保機構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險，不愿意為農(nóng)民提供貸款擔(dān)保，導(dǎo)致農(nóng)民貸款門檻高。其次，信貸周期確定不合理。貸款期限方面，現(xiàn)今信用社貸款從一般從一年到三年，而從投入到見效周期較長的項目（如核桃、柴胡種植、肉牛養(yǎng)殖等）需要3～5年。關(guān)于農(nóng)村信貸問題，國家也增大了扶持力度，目前農(nóng)村小額信貸狀況得到了明顯改善。小額信貸在各地農(nóng)村的發(fā)展情況良好。為擴展小額信貸的面，增加貸款額度，適當(dāng)延長貸款周期，對于投入見效期較長的項目來說，這無疑是一個利好消息。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)品種單一，科技手段缺乏

目前我國農(nóng)村金融服務(wù)市場上，主要為農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)的是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，而此類金融服務(wù)機構(gòu)和中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等大型商業(yè)銀行相比，服務(wù)體系和服務(wù)手段還較為落后，服務(wù)品種主要是對農(nóng)民和農(nóng)村各類經(jīng)濟組織提供小額貸款服務(wù)，貸款金額一般較小，貸款期限較短，服務(wù)品種單一。其次，我國農(nóng)村金融機構(gòu)目前的結(jié)算手段依然是以現(xiàn)金為主，在支票和信用卡等方面的非現(xiàn)金結(jié)算較少，缺乏科技手段，結(jié)算方式落后。

（三）功能弱化，資金嚴(yán)重外流

隨著市場經(jīng)濟的逐步完善，國家對農(nóng)村金融的政策性支農(nóng)作用明顯弱化，對農(nóng)業(yè)發(fā)展重視不夠，導(dǎo)向不足。農(nóng)村信用社規(guī)模小，服務(wù)單一，信用制度建設(shè)落后，對農(nóng)村金融發(fā)展支持力度不夠，無法滿足農(nóng)村不斷增長的信貸資金需求。其次，由于利益的趨向性，大型國有商業(yè)銀行為了盡量減少損失，將農(nóng)民的存款資金主要投入到城市金融上，對弱質(zhì)性的農(nóng)村經(jīng)濟投入不足，只存不貸，服務(wù)弱化。再次，我國郵政儲蓄銀行一般將所吸收資金轉(zhuǎn)存央行，而央行則將資金投放到城區(qū)和其他產(chǎn)業(yè)的建設(shè)中，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展建設(shè)投入不足，使本來屬于農(nóng)村的資金嚴(yán)重外流。

三、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)措施

（一）完善信貸管理機制

完善信貸管理機制首先，應(yīng)該創(chuàng)新貸款流程，簡化貸款審批手續(xù)，適當(dāng)簡化貸款流程。上級銀行還應(yīng)該下放信貸審批權(quán)限給下級銀行，盡量減少審批權(quán)過于集中的現(xiàn)象，降低農(nóng)民貸款門檻，提高審批速度和效率，使審批手續(xù)高效、簡便。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)行專業(yè)的技能培訓(xùn)，對不同貸款對象、期限、用途的貸款進(jìn)行利率定價機制，正確評估貸款主體風(fēng)險狀況，加大支農(nóng)力度。再次，農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況，建立與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng)的信貸周期，以適應(yīng)其發(fā)展。最后，國家應(yīng)該加大對農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持，加大對金融機構(gòu)的監(jiān)督力度，頒布適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的法律法規(guī)等等，逐步完善農(nóng)村信貸管理機制。

（二）加強農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，完善服務(wù)方式

對農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行工具創(chuàng)新，首先應(yīng)該做到對原有金融工具的改造，改變落后的現(xiàn)金結(jié)算手段，并逐步引入先進(jìn)的多樣化結(jié)算工具，比如在農(nóng)村中推廣信用卡、鼓勵村民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款等等。擴大貸款品種和范圍，滿足農(nóng)民日益增長的貸款需要。政府要做好政策引導(dǎo)，完善擔(dān)保機制，優(yōu)化擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程，完善抵押方式，允許宅基地抵押、林權(quán)抵押等等，不斷促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式的創(chuàng)新。

（三）建立資金回流農(nóng)村配套機制

農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，資金的回流政策離不開國家的支持，建立資金回流機制應(yīng)該以政府部門為主體，制定相關(guān)的農(nóng)村資金回流措施，確保農(nóng)民存入的資金切實投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，減少資金被轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。政府和各金融機構(gòu)主管上級應(yīng)制定信貸導(dǎo)向，健全貸款制度，用優(yōu)惠條件吸引金融機構(gòu)將資金投入農(nóng)村信貸體系中；建立專項補償基金，減少因自然因素和社會因素引起的金融損失，保證農(nóng)村信貸資金的安全，降低資金損失，防止資金外流。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展離不開國家和政府的支持，積極的引導(dǎo)政策能夠幫助農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，完善農(nóng)村經(jīng)濟格局，優(yōu)化資源配置，促進(jìn)農(nóng)民增收。同時，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也會反作用于國家，有利于我國完善社會主義市場經(jīng)濟體系，促進(jìn)三大產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，構(gòu)建和諧社會。

參考文獻(xiàn)

[1]蔡敏.農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀、問題及建議——黃梅縣金融服務(wù)在新農(nóng)村建設(shè)中的調(diào)查研究[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報：人文社會科學(xué)版，2011，08（7）：48-49，59.

[2]孫克文.淺談我國農(nóng)村合作金融現(xiàn)狀與改進(jìn)措施[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011，（27）：36-37.

[3]郭興平.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理的現(xiàn)狀、問題及對策——基于兩家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研報告[J].銀行家，2012，（3）：92-95.