楊福偉 姜文倩

截至2013年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行信用卡3.91億張，同比增長(zhǎng)18.03%。隨著信用卡使用人群的不斷增加，各種信用問(wèn)題也隨之產(chǎn)生。數(shù)據(jù)顯示，截止2013年末逾期半年未償信貸總額251.92億元，較2012年末增加105.34億元，同比增長(zhǎng)71.86%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升 0.08個(gè)百分點(diǎn)。因信用卡產(chǎn)生的不良記錄筆數(shù)也呈逐年上升趨勢(shì)，而信用卡不良記錄很多又是因?yàn)閷?duì)信用卡的認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)產(chǎn)生的。

一、誤區(qū)一：“睡眠”卡不產(chǎn)生任何費(fèi)用

日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)使金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡成為銀行員工的一項(xiàng)任務(wù)，同時(shí)也會(huì)出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，比如在鼓勵(lì)用戶辦卡上，信用卡大部分都可以首年免費(fèi)，次年根據(jù)消費(fèi)次數(shù)免年費(fèi)，這些都會(huì)增加辦卡人數(shù)。部分市民為了幫助親友完成任務(wù)而廣辦信用卡，許多人辦了卡后并不打算使用也未及時(shí)激活，認(rèn)為不使用信用卡就不用交費(fèi)，事實(shí)上，現(xiàn)在只有個(gè)別銀行不收取未開通卡費(fèi)用，多數(shù)銀行收取卡年費(fèi)與信用卡是否未使用和信用卡是否已經(jīng)被激活沒(méi)有關(guān)系。只要辦了信用卡，不管是否被激活，銀行都要按規(guī)定收取年費(fèi)。在個(gè)人信用記錄中，很多人由于拖欠信用卡年費(fèi)而出現(xiàn)不良信用記錄。如果個(gè)人由于欠信用卡年費(fèi)導(dǎo)致個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)負(fù)面記錄，應(yīng)該立即還清欠繳年費(fèi)，并且不要注銷該卡，而是繼續(xù)正常使用該信用卡兩年，這樣欠年費(fèi)的負(fù)面記錄在信用報(bào)告“24個(gè)月還款狀態(tài)”中就不會(huì)再出現(xiàn)。

二、誤區(qū)二：透支還款沒(méi)有時(shí)間限制，最終還清即可

信用額度是根據(jù)持卡人的申請(qǐng)，銀行會(huì)為信用卡核定一定的信用額度，持卡人可在該額度內(nèi)簽賬消費(fèi)或提取現(xiàn)金。信用額度將由銀行定期進(jìn)行調(diào)整，但持卡人也可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)高信用額度，信用卡信用額度的高低與持卡人的信用狀況有關(guān)。比如說(shuō)如果您工作穩(wěn)定、學(xué)歷較高、有一定的固定資產(chǎn)或有一定職務(wù)發(fā)卡行可能會(huì)給較高的信用額度。對(duì)于貸記的信用卡，允許先消費(fèi)，后還款，所以透支就成為了這類卡的一個(gè)重要特征。信用卡的透支期限最長(zhǎng)為60天，信用卡透支利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息萬(wàn)分之五計(jì)算，超過(guò)15日按日息萬(wàn)分之十計(jì)算，超過(guò)30日或透支金額超過(guò)規(guī)定限額的，按日息萬(wàn)分之十五計(jì)算。透支計(jì)息不分段，按最后期限或最高透支額的最高利率檔次計(jì)息。這往往會(huì)給部分行用卡使用者造成誤區(qū)，市民解讀信用報(bào)告解釋信用卡中可能產(chǎn)生逾期原因時(shí)，發(fā)現(xiàn)部分市民對(duì)信用卡透支需要按期還款沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為只要日后將透支金額存入卡中就算是完成了還款，沒(méi)有什么時(shí)限。錯(cuò)誤的不全面的認(rèn)識(shí)造成了信用卡記錄中一次又一次的逾期。

三、誤區(qū)三：申請(qǐng)注銷信用卡，后期不再關(guān)注

幫助市民解讀信用報(bào)告時(shí)，有市民詢問(wèn)在某行辦理的信用卡已經(jīng)銷戶，怎么還會(huì)產(chǎn)生不良記錄，進(jìn)一步了解得知他們只是打客服電話提出了銷卡申請(qǐng)，但是并未按客服中心——申請(qǐng)銷卡后45日內(nèi)產(chǎn)生費(fèi)用將由持卡人負(fù)責(zé)的提示。一般來(lái)說(shuō)，如果持有信用卡的客戶想銷卡，直接撥打信用卡上面的銀行客服電話就可以了。但是銀行在接到客戶的銷卡請(qǐng)求后，需要一定的期限來(lái)處理，這期間銀行會(huì)核對(duì)信用卡是否存在債務(wù)，客戶的欠款是否已經(jīng)結(jié)清等，大部分銀行的一個(gè)銷卡周期要在一個(gè)半月左右。所以這部分時(shí)期內(nèi)產(chǎn)生的費(fèi)用也需要付清，否則產(chǎn)生欠款進(jìn)而會(huì)有不良記錄。另外，更重要的一點(diǎn)是，信用卡銷卡并不等于銷戶，銷卡是注銷不用的信用卡，但是客戶信息仍然存在。因此，為了保障個(gè)人信息安全，注銷信用卡之后，最好再向銀行客戶中心申請(qǐng)注銷賬戶。因此，提出銷卡申請(qǐng)后對(duì)信用卡信息缺乏關(guān)注，存在這段時(shí)間因信用卡中心扣除信用卡相關(guān)費(fèi)用而導(dǎo)致欠費(fèi)、逾期、個(gè)人信息不安全的現(xiàn)象。

四、建議

一是信用卡三思而后辦。申辦信用卡因根據(jù)自己的實(shí)際和使用要求確定辦卡的種類和數(shù)量，不應(yīng)盲目辦理信用卡，使信用卡處于“睡眠”或不使用狀態(tài)。一方面造成資源浪費(fèi)；另一方面也為因多余的信用卡產(chǎn)生費(fèi)用造成逾期埋下了隱患。另外還有一些基本常識(shí)和措施需要了解，比如可以辦理銀行關(guān)聯(lián)賬戶自動(dòng)還款功能，信用卡需要高度關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題就是到期還款的日期，可以盡量采用銀行關(guān)聯(lián)賬戶自動(dòng)還款功能，以免個(gè)人征信受到影響。牢牢記住發(fā)卡銀行客服電話，以免需要銀行緊急服務(wù)時(shí)無(wú)法提供資料信息而造成用卡風(fēng)險(xiǎn)，在變更資料時(shí)及時(shí)通知發(fā)卡銀行，以免在信用卡掛失或其他需要銀行緊急服務(wù)時(shí)提供不了發(fā)卡資料而造成不必要的麻煩甚至造成用卡風(fēng)險(xiǎn)。

二是認(rèn)真閱讀信用卡使用指南。目前各大商業(yè)銀行都在發(fā)行種類多樣的信用卡，持卡人應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀所持信用卡的使用指南，了解所持信用卡的免息期、賬單日等信息以便日后按期及時(shí)還款。另外，開通短信及時(shí)通功能可以給持卡人減少很多不必要的麻煩和提高賬戶安全，利用信用卡在授信額度和免息期內(nèi)先消費(fèi)后還款的傳統(tǒng)功能時(shí)，應(yīng)該注意短信及時(shí)通知功能是否已開通，以便銀行卡賬戶消費(fèi)動(dòng)態(tài)及時(shí)掌握。

三是加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)注銷卡的關(guān)注。信用卡申請(qǐng)注銷到信用卡真正注銷有一段時(shí)間，應(yīng)加強(qiáng)這段時(shí)間內(nèi)信用卡的管理，避免因信用卡產(chǎn)生費(fèi)用又缺少關(guān)注而產(chǎn)生不良記錄，此外還會(huì)存在申請(qǐng)注銷信用卡而銀行只做凍結(jié)處理，因此申請(qǐng)注銷后因?qū)顟B(tài)進(jìn)行確認(rèn)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)要求相關(guān)銀行進(jìn)行更正。

作者簡(jiǎn)介：楊福偉（1986-），男，漢族，湖北人，助理經(jīng)濟(jì)師，學(xué)士，主要研究方向：征信理論與實(shí)務(wù)；姜文倩（1989-），女，漢族，甘肅武威人，助理經(jīng)濟(jì)師，學(xué)士，主要研究方向：區(qū)域金融。