趙琴 劉佳

摘要：金融的消費(fèi)者是金融交易中的一方，對(duì)創(chuàng)建健康和諧的金融市場(chǎng)有著至關(guān)重要的作用。不管是從社會(huì)學(xué)、法學(xué)還是經(jīng)濟(jì)學(xué)方面來分析，金融消費(fèi)人員或者單位的正當(dāng)權(quán)益都應(yīng)受到相關(guān)法律的保護(hù)。對(duì)于金融消費(fèi)群體的權(quán)益要有適度和傾斜的保護(hù)，而且要依據(jù)我國的本土語境，給予各個(gè)群體的消費(fèi)者更大程度上的傾斜保護(hù)；對(duì)在金融市場(chǎng)上處于壟斷地位的那些國有金融，要賦予更多的保護(hù)義務(wù)去保護(hù)他們的權(quán)益。依照法律制度的安排，聯(lián)系我國的國情做出特殊性和一般性相結(jié)合的安排。

關(guān)鍵詞：金融 消費(fèi)者權(quán)益 保護(hù) 法律研究

1.前言

現(xiàn)代市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)核心是金融業(yè)，金融業(yè)是先導(dǎo)性的行業(yè)，對(duì)國家整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著極其重要的影響。經(jīng)過改革開放之后，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較迅猛，但是作為經(jīng)濟(jì)后發(fā)的國家，我國的金融業(yè)發(fā)展還不是很充分。我國的經(jīng)濟(jì)要想成功的實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展，立足于世界強(qiáng)國之外，就必須先實(shí)現(xiàn)金融業(yè)跨越式的發(fā)展，做好我國金融的消費(fèi)者的權(quán)益法律保護(hù)。

2.我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的正當(dāng)性分析

2.1從經(jīng)濟(jì)學(xué)上分析金融消費(fèi)群體權(quán)益保護(hù)的正當(dāng)性

消費(fèi)者是指為了滿足生活所需而購買和使用經(jīng)營者供給的服務(wù)市場(chǎng)主體。從消費(fèi)者觀念的具體化和延伸中可以概括出金融的消費(fèi)者，金融機(jī)構(gòu)在金融的市場(chǎng)中掌握著較充足的信息，處于比較有利的地位。金融消費(fèi)群體掌控的信息較少，常處于不利的地位。金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)群體兩者信息的不對(duì)稱，會(huì)使消費(fèi)者的權(quán)益有兩種受損情況：（1）金融機(jī)構(gòu)會(huì)利用信息的優(yōu)勢(shì)地位有意隱瞞或歪曲、制造虛假的信息，迫使消費(fèi)者在做選擇時(shí)出錯(cuò)，損害了消費(fèi)者的權(quán)益。（2）金融機(jī)構(gòu)把劣質(zhì)產(chǎn)品的信息隱藏起來，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的好壞難以區(qū)分，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)就會(huì)被迫的退出市場(chǎng)，金融市場(chǎng)中的產(chǎn)品與服務(wù)平均質(zhì)量就降低了，從而給消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)選擇時(shí)帶來不利影響。

2.2從社會(huì)學(xué)角度分析金融消費(fèi)群體權(quán)益保護(hù)的正當(dāng)性

社會(huì)分層指從社會(huì)體系當(dāng)中地位的層次結(jié)構(gòu)、社會(huì)的等級(jí)秩序中依據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)劃分出來的社會(huì)集團(tuán)和集團(tuán)成員現(xiàn)象。社會(huì)分層會(huì)使不同的階層所獲取的社會(huì)資源能力與機(jī)會(huì)不同，在金融的消費(fèi)領(lǐng)域內(nèi)，社會(huì)的分層理論表現(xiàn)在金融的機(jī)構(gòu)和金融的消費(fèi)者交易結(jié)構(gòu)當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)的階層勢(shì)力和消費(fèi)者的階層勢(shì)力有明顯強(qiáng)弱之分，金融的消費(fèi)者的權(quán)益時(shí)常會(huì)受到金融機(jī)構(gòu)侵害，兩大階層之間沖突較為明顯。此外，金融消費(fèi)的消費(fèi)者這個(gè)利益集團(tuán)也會(huì)與分層現(xiàn)象。購置金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)主體統(tǒng)一稱作消費(fèi)者，可是消費(fèi)者收集、處理信息的能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、學(xué)習(xí)精力、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力等各種交易能力方面的差異，會(huì)導(dǎo)致其在和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行博弈時(shí)的利益受到不同程度的損害。

2.3從法學(xué)方面來分析金融的消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)的正當(dāng)性

信息的不對(duì)稱會(huì)讓金融的消費(fèi)者在交易時(shí)處于較弱勢(shì)的地位，而且日漸繁雜的金融革新會(huì)讓消費(fèi)者對(duì)在購買產(chǎn)品和服務(wù)中遇到的風(fēng)險(xiǎn)難以理解，該風(fēng)險(xiǎn)還很可能給消費(fèi)者的人生、財(cái)產(chǎn)安全帶來影響。市場(chǎng)的主體是消費(fèi)者，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益早已成為目前金融的法制時(shí)尚，金融監(jiān)管的重要目標(biāo)是保護(hù)消費(fèi)者及其權(quán)益?？鐣r(shí)空進(jìn)行價(jià)值交換是金融的核心，它不僅可以優(yōu)化社會(huì)的資源配置，還能成為加速勢(shì)力集團(tuán)搜刮資源的有利工具[1]。

3.金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)在本土語境下的特殊性

3.1金消費(fèi)群體中的特殊群體

3.1.1農(nóng)村金融消費(fèi)群體

我國農(nóng)村的金融實(shí)踐說明，農(nóng)村原有的資金不但沒有用于農(nóng)民自身，反而是通過各種途徑大量的流出了農(nóng)村與農(nóng)民的手中，和他相矛盾的是農(nóng)民消費(fèi)群體對(duì)資金的需求客觀存在?？s減城鄉(xiāng)的差距是構(gòu)建和諧的社會(huì)重要的議題，然而城鄉(xiāng)發(fā)展的能力差異體現(xiàn)在了農(nóng)民融資難的問題上。

在我國城鄉(xiāng)的二元社會(huì)的結(jié)構(gòu)下，農(nóng)民是個(gè)龐大金融消費(fèi)群體，和城市金融的消費(fèi)者對(duì)比，農(nóng)村金融的消費(fèi)者不能公平的獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)在挑選對(duì)于這種障礙的服務(wù)對(duì)象時(shí)重要的依據(jù)是償債的能力[2]。農(nóng)民的從事行業(yè)有弱質(zhì)性且缺少擔(dān)保物，可是金融機(jī)構(gòu)往往是以家庭財(cái)富的狀況與能力提供擔(dān)保物的價(jià)值來斷定貸款的風(fēng)險(xiǎn)高低。我國農(nóng)民的金融交易能力和一般金融的消費(fèi)者相比差很遠(yuǎn)，因此，對(duì)農(nóng)民金融消費(fèi)群體的法律保護(hù)制度應(yīng)該比一般金融的消費(fèi)者要多，這樣才可以使農(nóng)民金融消費(fèi)群體權(quán)益得到保障。

3.1.2年輕人金融消費(fèi)群體

年輕人在社會(huì)的轉(zhuǎn)型方面承擔(dān)著較大的壓力，年輕人想要在社會(huì)中發(fā)展就要在猛烈市場(chǎng)競(jìng)爭中不斷進(jìn)步。在市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)沒有理順之前，和在金融市場(chǎng)的運(yùn)行不流暢、房價(jià)與物價(jià)持續(xù)高漲的這種環(huán)境下，年輕人變?yōu)榱恕安伺焙汀胺颗薄?duì)于承受著社會(huì)轉(zhuǎn)型的壓力的年輕人，在他們獲取金融的消費(fèi)產(chǎn)品與服務(wù)的時(shí)候，如果不降低這個(gè)門檻，對(duì)于他們來說就是“雪上加霜”，只會(huì)加大他們的壓力[3]。

3.2金融消費(fèi)群體間地域的差異

在改革開放后各種政策指導(dǎo)的思想下，我國對(duì)東部及沿海地區(qū)的資金給予巨大的支持，通過幾十年傾斜的發(fā)展，我國的東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)得到了很大發(fā)展，而且還拉大了與西部地區(qū)貧富的差距。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域的不平衡，西部的金融消費(fèi)群體和東部的消費(fèi)群體在享受消費(fèi)者權(quán)益方面就存在了顯著的差異。金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律要重視這種差異，盡量縮小差異。

4.金融的消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)制度安排

4.1一般性安排

金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)對(duì)于金融消費(fèi)群體的權(quán)益保護(hù)職責(zé)要明確，把保護(hù)金融消費(fèi)群體的權(quán)益作為目標(biāo)。處理好消費(fèi)群體的投訴，對(duì)消費(fèi)者講解金融的知識(shí)教育，給公眾咨詢提供服務(wù)，創(chuàng)造便利。金融服務(wù)人員要把公平對(duì)待消費(fèi)群體當(dāng)做企業(yè)的文化核心，充分發(fā)揮對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)功能，保護(hù)好消費(fèi)者的各種權(quán)益。成立消費(fèi)者金融協(xié)會(huì)，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行維護(hù)。消費(fèi)協(xié)會(huì)的工作人員必須精通金融方面的知識(shí)與法律，協(xié)會(huì)除了會(huì)一般的職能外，還應(yīng)當(dāng)特別注重金融知識(shí)的宣傳與普及，給消費(fèi)者的法律保護(hù)提供便利。

4.2特殊性安排

“資金本地利用”的原則，就是當(dāng)?shù)氐馁Y金運(yùn)用在當(dāng)?shù)刭Y金的發(fā)展上。金融立法的制度導(dǎo)向是城市的工業(yè)化，目的是動(dòng)員消費(fèi)者參與儲(chǔ)蓄，把本地的資金用在本地的發(fā)展，有利于對(duì)農(nóng)村金融的供給不足的矛盾進(jìn)行緩解[4]。促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)身份的合法化的進(jìn)程，可以給農(nóng)民實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)的選擇權(quán)打基礎(chǔ)，且增加農(nóng)民選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的自主權(quán)，提供豐厚的保險(xiǎn)消費(fèi)品，把重要的養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)、種植業(yè)納入到保險(xiǎn)保障中，實(shí)現(xiàn)銀保的互動(dòng)，能有效的解決農(nóng)民貸款難的問題。建立健全促進(jìn)農(nóng)民與年輕人進(jìn)行金融交易的公平權(quán)制度的安排。創(chuàng)建一套對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和融資有用的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)年輕人的生活成本進(jìn)行核算，以此作為減少其獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)的成本依據(jù)。

5.結(jié)束語

我國目前對(duì)金融的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還存有一定的空白與薄弱的環(huán)節(jié)，在金融消費(fèi)群體的法律保護(hù)制度方面任然有需要加強(qiáng)的地方。針對(duì)金融商品與服務(wù)消費(fèi)特殊性，建立健全法律與監(jiān)督機(jī)制，在借鑒其他國家消費(fèi)群體權(quán)益法律保護(hù)的前提之下，聯(lián)系我國特殊性的國情，不斷突破傳統(tǒng)的思維限制，建立健全完整的法律制度，只有這樣才能保護(hù)到金融消費(fèi)群體的權(quán)益，才會(huì)促進(jìn)金融市場(chǎng)不斷的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳東明.論我國金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)[J].金融經(jīng)濟(jì)：下半月， 2012，20（8）：3-5

[2]李西臣.我國金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)研究[J].吉林工商學(xué)院學(xué)報(bào)， 2012，16（3）：87-90

[3]郗攀峰.論我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的完善[J].生產(chǎn)力研究， 2012，21（10）：62-63

[4]李西臣.我國金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)研究[J].天津法學(xué) ，2012，11（2）：57-60

【作者簡介】

趙琴（1986.07）， 女， 江蘇句容 ， 碩士研究生。

劉佳（1983.12）， 女 ，江西南昌， 碩士研究生， 講師

（責(zé)任編輯：何中軍）