李怡然

摘要：自我國改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)得到了迅速的發(fā)展，人民的生活水平相應(yīng)也不斷提高，人們?yōu)榱烁玫膽?yīng)用手里的積蓄以及更好的尋求個(gè)人和商業(yè)發(fā)展，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了較快的發(fā)展趨勢，但是相對(duì)于公司的信貸來說，個(gè)人的信貸是一項(xiàng)較新興的行業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)也是比較凸顯的。本文就個(gè)人信貸的基本介紹入手，充分解釋銀行個(gè)人信貸的發(fā)展以及檔案管理的現(xiàn)狀，從而提出與現(xiàn)行的商業(yè)銀行的發(fā)展相適應(yīng)的管理模式與對(duì)策。

關(guān)鍵詞：銀行 個(gè)人信貸 檔案管理 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

一、商業(yè)銀行個(gè)人信貸相關(guān)介紹

所謂個(gè)人貸款就是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款。在這里所說道的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)是指商業(yè)銀行，而其主要類包括：個(gè)人貸款包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、個(gè)人信用貸款、個(gè)人存單（國債）質(zhì)押貸款等。當(dāng)今社會(huì)人們的生活水平不斷提高，促使對(duì)于衣食住行、教育、學(xué)習(xí)以及其他很多方面都有了更高的要求，但基于當(dāng)前無法一次性滿足的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行個(gè)人信貸這一項(xiàng)目的實(shí)行，在人們的生活、工作以及學(xué)習(xí)起到了重要的作用。

二、銀行個(gè)人信貸檔案管理現(xiàn)狀以及存在問題

檔案是具有相當(dāng)部分價(jià)值性和參考性的歷史，而銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的辦理，是需要個(gè)人詳細(xì)的各類信息的，對(duì)于這些信息的綜合就形成了銀行個(gè)人信貸的檔案，就具體而言，這些檔案不僅是對(duì)于一個(gè)人信貸方面的參考，[1]同時(shí)因?yàn)檫@些信息是屬于辦理業(yè)務(wù)的客戶，是需要保密的，這些信息一旦有所泄露，對(duì)于辦理個(gè)人信貸的人們的損失是十分巨大的。近些年來，因?yàn)殂y行對(duì)客戶的信息重視不夠，雖然將個(gè)人信貸檔案管理提到日常的工作當(dāng)中，但是并沒有給予其相應(yīng)的重視，認(rèn)為信貸檔案保存的意義不大且消耗人力和物力，并沒有把檔案管理工作與銀行其它相關(guān)工作有機(jī)地銜接起來，造成個(gè)人信貸檔案外泄事件屢屢發(fā)生。

三、銀行個(gè)人信貸檔案管理發(fā)展相應(yīng)的管理對(duì)策于模式

個(gè)人信貸檔案是受法律保護(hù)的，銀行為客戶保守相關(guān)信息是銀行必須履行的職責(zé)。而就當(dāng)前的發(fā)展情況來看，銀行加強(qiáng)個(gè)人信貸檔案管理的是非常必要和緊迫的，下面我們就從幾個(gè)具體方面來提出幾項(xiàng)重要措施與對(duì)策，以便更好的管理銀行個(gè)人信貸檔案：

1.對(duì)個(gè)人信貸檔案進(jìn)行歸類的整理

個(gè)人信貸根據(jù)具體類型、涉及金額和保管年限的不同，其檔案的類型也分為對(duì)公和對(duì)私兩種，基于這樣的情況，采取分開的管理方式比較合理。我們都了解個(gè)人信貸檔案擁有其獨(dú)特的特性，檔案中包括客戶戶口、身份證復(fù)印件、貸款數(shù)額、還款時(shí)間、擔(dān)保責(zé)任人以及其它權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利證明等等基本信息，檔案的整理程序信貸檔案的收集、整理、移交、接收、保管和查詢，以及貸款本息全部還清或信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行完畢以后的檔案保管，直至到達(dá)保管期限之后對(duì)個(gè)人信貸檔案的銷毀工作。對(duì)于信息量相當(dāng)大的客戶檔案，[2]根據(jù)其相應(yīng)的類別進(jìn)行分門別類，這樣不僅使檔案的查詢更加方便，使檔案的管理更加統(tǒng)一，同時(shí)也能有效的防治信息的泄露，甚至對(duì)于人力物力也是一直很好的節(jié)約。

2.做好對(duì)個(gè)人信貸檔案存放空間的室內(nèi)設(shè)置

個(gè)人信貸檔案的重要性眾所周知，所以對(duì)于放置這類檔案的空間地點(diǎn)也需要得到慎重的考慮，同時(shí)其管理人員也必須具有一定的專業(yè)型?？臻g地點(diǎn)必須做到防火、防潮、防紫外線、防蛀等有效措施，有效的避免不可抗力所引起的各種損失。[3]除此之外，為了保證個(gè)人信貸檔案的完整性，檔案管理員至少每一季度對(duì)檔案檢查一次，如發(fā)現(xiàn)污損和殘缺等情況及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)反映并提出解決方案。

3. 逐步提高信貸檔案管理的現(xiàn)代化

隨著科技水平的不斷進(jìn)步，展現(xiàn)在我們面前的是更簡捷、更方面的技術(shù)管理。例如許多大型的圖書案都在實(shí)行電子水平的記錄查詢技術(shù)。所以對(duì)于個(gè)人信貸檔案的管理，我們同樣可以實(shí)施這一策略：檔案管理系統(tǒng)的現(xiàn)代化必須以代碼形式記錄在磁帶、磁盤、光盤等載體，通過縮微技術(shù)等為媒介介質(zhì)，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和光盤刻錄技術(shù)，努力實(shí)現(xiàn)信貸檔案資料的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)化管理這樣不僅在力實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)管理手段上視線現(xiàn)代化水平。電子系統(tǒng)的完美設(shè)置可以更近一步的保障檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性，同時(shí)監(jiān)控水平也大幅度的提高，這樣便更有利于保證檔案的安全性。

4.努力提高檔案管理的專業(yè)化水平

所謂萬變不離其宗，對(duì)于個(gè)人信貸檔案的管理同樣重要。雖然提高信貸檔案管理的現(xiàn)代化水平是我們未來的長時(shí)間的發(fā)展方向，但是我們必須要做到最起碼的專業(yè)認(rèn)知。這主要包括管理人員的專業(yè)化以及整個(gè)銀行的信用專業(yè)度。根據(jù)銀行管理的相關(guān)要求，除重要管理部門外，其他檔案管理人員要求具備一定信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，且檔案管理員一般不能同時(shí)擔(dān)任客戶經(jīng)理，只有這樣做才能保證檔案管理過程中的嚴(yán)密性和防止客戶個(gè)人信息的外泄。[4] 對(duì)于銀行來說，信貸檔案的管理同樣也關(guān)系到銀行的信譽(yù)度問題，關(guān)系到銀行的生存與發(fā)展，所以必須要做到整個(gè)銀行從上到下整體統(tǒng)一對(duì)檔案進(jìn)行妥善保管。

總而言之，在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的當(dāng)今社會(huì)，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，這一有效提高人們生活、學(xué)習(xí)、工作水平的策略，決不能因?yàn)闄n案管理的各種缺陷而滯留發(fā)展的進(jìn)度，所以根據(jù)以上針對(duì)個(gè)人信貸檔案的管理現(xiàn)狀所存在問題，提出的幾項(xiàng)策略，我們需要嚴(yán)格的遵守并進(jìn)一步的得到完善，從而促使整個(gè)社會(huì)與國家的進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張舜徽 . 中國文獻(xiàn)學(xué) [M]. 武漢 ： 華中師范大學(xué)出版社 ，2009.

[2] 北京市檔案局 . 中華人民共和國檔案法學(xué)習(xí)文件匯編 [M].1987.

[3]岑鴻儒.我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析[J].管理與財(cái)富，2009（11）

[4]盧娟.我國商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析[D].華東師范大學(xué)，2006

（責(zé)任編輯：陳兵）