【摘要】隨著信息技術(shù)的普及應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到了迅速發(fā)展，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)全新的發(fā)展模式，并且互聯(lián)網(wǎng)的信息量非常大，傳播速度極廣，且近年來我國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量呈直線上升趨勢(shì)，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展空間和市場(chǎng)非常廣。但是互聯(lián)網(wǎng)是把雙刃劍，不僅對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，同時(shí)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。因此，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的過程中，商業(yè)銀行必須要抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)才能最大限度的提高競(jìng)爭(zhēng)力。本文主要通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，探討互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)短板和有效地解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融浪潮；商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)策略

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，并且互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融產(chǎn)業(yè)，所以，受到了廣大消費(fèi)者的青睞。因此，在互聯(lián)網(wǎng)的金融浪潮下商業(yè)銀行必須要不斷地進(jìn)行自我完善，并制定健全的應(yīng)對(duì)措施，才能更好地在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下生存。所以，首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)行比較，此外，還要詳細(xì)的對(duì)比雙方的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，以及互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題，并有針對(duì)性的制定解決措施，才能為我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)比較

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

1、信息量大、用戶群體穩(wěn)定

近年來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的城鄉(xiāng)覆蓋率明顯上升，伴隨著網(wǎng)民數(shù)量也在逐漸增加。且手機(jī)媒體的使用率也在逐漸增加，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶人群變得龐大而穩(wěn)定。并且互聯(lián)網(wǎng)的便捷特點(diǎn)贏得了年輕人群的喜愛，從而擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)金融的知名度和信譽(yù)度[1]。目前，我國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)“阿里巴巴”通過建立網(wǎng)店，吸納了大量的流動(dòng)資源，所以，無形中增加了商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過大量收集、分析客戶資料，可以快速篩選出合格的客戶發(fā)放貸款，從而降低交易風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融始終保留優(yōu)質(zhì)的客戶資源和可靠地風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

2、方便、快捷的高效率操作流程

互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)不受時(shí)間和空間限制，且互聯(lián)網(wǎng)具有較強(qiáng)的共享價(jià)值，并且互聯(lián)網(wǎng)的傳播速度非?？欤瑥亩铀倭私灰姿俣?。所以，相對(duì)于商業(yè)銀行繁瑣復(fù)雜的操作流程來說，客戶愿意將方便、便捷的互聯(lián)網(wǎng)作為首選。并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的小額貸款，只需要用戶在電腦上申請(qǐng)就可以完成，不僅簡(jiǎn)化了操作步驟還提高了辦事效率，使用戶可以在短時(shí)間內(nèi)就拿到款項(xiàng)，便于快速的解決當(dāng)務(wù)之急。

（二）商業(yè)銀行金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

1、資金雄厚，信譽(yù)度高

商業(yè)銀行在我國(guó)的發(fā)展有一定的歷史，并且商業(yè)銀行的發(fā)展有完整的管理體系和健全的發(fā)展策略，因此，商業(yè)銀行具有穩(wěn)定的基礎(chǔ)。并且商業(yè)銀行的規(guī)模較大且資金雄厚，可以為用戶提供信譽(yù)保障和安全保障。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)2012年商業(yè)銀行的交易額高達(dá)820萬億，可見商業(yè)銀行的家底雄厚，而這一點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融所無法媲美的。

2、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善，網(wǎng)點(diǎn)分布廣

如果說互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)得到了廣大年輕人的青睞，那么商業(yè)銀行可謂老少皆宜。商業(yè)銀行最大的特點(diǎn)就是網(wǎng)點(diǎn)分布廣，從而有效地為用戶提供便利的服務(wù)。并且商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)非常完善，且每年都在新增物理網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備，便與幫助用戶隨時(shí)隨的享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)。并且商業(yè)銀行也在全力推廣電子銀行業(yè)務(wù)，并取得了可觀的成果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)短板

（一）數(shù)據(jù)資源的缺失

傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多數(shù)通過人工服務(wù)完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理，不僅耗時(shí)耗力，還大大降低了辦事效率。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融交易可以通過第三方交易平臺(tái)獲取客戶資料，并自動(dòng)對(duì)客戶資料進(jìn)行分析獲取大量的信息資源。此外，以阿里巴巴為例，阿里旗下的淘寶、支付寶、余額寶等交易平臺(tái)，可以直接與阿里進(jìn)行信息對(duì)接，并第一時(shí)間為阿里提供真實(shí)有效的客戶資源[2]。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以通過售后評(píng)價(jià)體系，獲取用戶意見和建議，并及時(shí)進(jìn)行完善和改進(jìn)，便于提高信譽(yù)度。此外，評(píng)價(jià)體系不僅可以幫助用戶了解互聯(lián)網(wǎng)金融，還可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融了解用戶，從而有效地減少不良貸款數(shù)量。因此，對(duì)比之下互聯(lián)網(wǎng)搶占了商業(yè)銀行的大量客戶資源和數(shù)據(jù)資源，使得商業(yè)銀行處于被動(dòng)狀態(tài)。

（二）業(yè)務(wù)流程僵化

一般情況下，商業(yè)銀行在的信貸流程需要經(jīng)過信息采集、信息核對(duì)、材料審批等繁瑣的流程，才能獲得最終款項(xiàng)。審批時(shí)間短則幾天，長(zhǎng)達(dá)數(shù)周，對(duì)用戶來說是一項(xiàng)非常嚴(yán)重的困擾，而互聯(lián)網(wǎng)金融只需在電腦進(jìn)行簡(jiǎn)單地注冊(cè)申請(qǐng)，幾分鐘就可以完成操作流程，且確保款項(xiàng)即時(shí)到帳，不僅可以解決用戶的燃眉之急，還可以增加互聯(lián)網(wǎng)的客戶認(rèn)知度[3]。并且商業(yè)銀行主要依靠物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，往往需要客戶排長(zhǎng)隊(duì)等候。因此，僵化的業(yè)務(wù)辦理流程是大量中小企業(yè)無法獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最大障礙，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行丟失大量的新老客戶。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)策略

（一）重視客戶體驗(yàn)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以占優(yōu)勢(shì)的主要原因，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融尊重用戶的選擇，因此，商業(yè)銀行要在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，并吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還要對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。只有對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行深層改革優(yōu)化，并制定“以人為本”的服務(wù)體系，才能為用戶提供便捷的業(yè)務(wù)辦理。此外，要細(xì)化各部門之間的責(zé)任和任務(wù)，并制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展目標(biāo)，才能更好地為商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。同時(shí)還要整合業(yè)務(wù)流程，并重視數(shù)據(jù)的采集和分析，才能正確的認(rèn)識(shí)金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律。

（二）加大創(chuàng)新力度

創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力，對(duì)于商業(yè)銀行目前的處境來看，要想提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就必須要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，才能吸引更多人的關(guān)注。此外，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制也是用戶非?？粗氐囊稽c(diǎn)，因?yàn)?，一般情況下個(gè)人或企業(yè)在商業(yè)銀行辦理貸款等業(yè)務(wù)，涉及的資金都非常龐大，所以，必須要最大限度的降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，才能充分的保障資金安全。因此，為了更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行可以有針對(duì)性的加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目，并擴(kuò)大電子銀行的功能，使其與商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行資源整合。目前，各大銀行也在嘗試開設(shè)新業(yè)務(wù)，如招商銀行的“手機(jī)錢包”和建設(shè)銀行的“融資商務(wù)”等項(xiàng)目的陸續(xù)上線，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了一定的制約作用，進(jìn)而更好地實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的物理、智能一體化發(fā)展[4]。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融行業(yè)必不可少的話題，因此，商業(yè)銀行只有提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，才能提高競(jìng)爭(zhēng)力和自身的經(jīng)濟(jì)效益。因此，商業(yè)銀行必須要根據(jù)自身的發(fā)展特點(diǎn)，制定長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，并建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。此外，還要建立科學(xué)準(zhǔn)確地風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，才能有效地提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中面臨著一系列嚴(yán)峻的考驗(yàn)，所以，還需要不斷地完善和改進(jìn)，才能改善目前不容樂觀的發(fā)展現(xiàn)狀。并且隨著社會(huì)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)的變化會(huì)更加強(qiáng)烈，為了更好地迎接挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須要做好自我完善，并加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新的重視和認(rèn)識(shí)，才能有效地提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和業(yè)務(wù)水平?？偟膩碚f，商業(yè)銀行需要與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展，才能更好地適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展要求，才能更好地應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)，才能為商業(yè)銀行構(gòu)建健康、和諧、安全的發(fā)展環(huán)境奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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[4]周慧.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略[J].青海金融，2013年12期

作者簡(jiǎn)介

周科，男，1986.04.09，研究方向：金融。