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家庭農(nóng)場(chǎng)的種養(yǎng)殖物抵押貸款機(jī)制分析

2014-05-30 20:28:07吳娟姚瑤賀超
安徽農(nóng)業(yè)科學(xué) 2014年9期
關(guān)鍵詞:家庭農(nóng)場(chǎng)

吳娟 姚瑤 賀超

摘要家庭農(nóng)場(chǎng)最直接的可抵押資產(chǎn)是種養(yǎng)殖物,種養(yǎng)殖物抵押貸款作為一種新型的擔(dān)保融資方式,能夠有效的解決農(nóng)戶(hù)融資難的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。該研究針對(duì)我國(guó)種養(yǎng)殖物抵押貸款的實(shí)施情況,分析了家庭農(nóng)場(chǎng)種養(yǎng)殖場(chǎng)抵押貸款的制約因素,并提出解決方案。其中著重分析了擔(dān)保問(wèn)題,提出了創(chuàng)新型擔(dān)保方式,設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心的建議。

關(guān)鍵詞種養(yǎng)殖物抵押貸款;家庭農(nóng)場(chǎng);擔(dān)保融資

中圖分類(lèi)號(hào)S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)0517-6611(2014)09-02768-03

基金項(xiàng)目中央高校基本科研業(yè)務(wù)費(fèi)專(zhuān)項(xiàng)資金資助項(xiàng)目(BLX2012 011)。

作者簡(jiǎn)介吳娟(1980- ),講師,博士,從事農(nóng)林經(jīng)濟(jì)管理、糧食安全研究。*通訊作者,副教授,博士,從事國(guó)有林管理與保護(hù)經(jīng)濟(jì)政策研究。

家庭農(nóng)場(chǎng)以規(guī)?;?jīng)營(yíng)為主要特征,是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要途徑。2013年中央一號(hào)文件提出,鼓勵(lì)和支持承包土地向?qū)I(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社流轉(zhuǎn)。作為新型的土地規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體,家庭農(nóng)場(chǎng)涵蓋家庭經(jīng)營(yíng)、適度規(guī)模、集約化生產(chǎn)、商品化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)收入為主等5個(gè)基本特征。據(jù)農(nóng)業(yè)部門(mén)調(diào)查,我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)平均經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到13.35 hm2,是全國(guó)承包農(nóng)戶(hù)平均經(jīng)營(yíng)耕地面積0.5 hm2的近27倍。因此,充足的資金來(lái)源成為家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的重要保障。

農(nóng)村金融在支持聯(lián)產(chǎn)承包土地向家庭農(nóng)場(chǎng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中,提供重要的融資保證。然而我國(guó)農(nóng)村金融存在最突出的問(wèn)題就是農(nóng)村金融信貸服務(wù)不足,小額貸款機(jī)制無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的需求[1]。特別是針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款,不同于一般的土地承包經(jīng)營(yíng)的小額貸款,土地的規(guī)模化集中也相應(yīng)提高了融資的需求,這無(wú)疑增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。再加上農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)時(shí)期,受到自然環(huán)境和生產(chǎn)周期的影響,不確定因素較多;而在農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售流通領(lǐng)域,農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的靈活度不夠,這也限制了農(nóng)戶(hù)的貸款。

隨著金融服務(wù)改革的不斷深入,為了尋求符合農(nóng)戶(hù)需求的貸款方式,拓寬抵押貸款物范疇,一種新型的抵押融資方式——種養(yǎng)殖物抵押應(yīng)運(yùn)而生。家庭農(nóng)場(chǎng)最直接的可抵押資產(chǎn)是農(nóng)場(chǎng)的種養(yǎng)殖物,種養(yǎng)殖物抵押貸款不僅具有可操作性,更能夠解決農(nóng)戶(hù)貸款難的現(xiàn)狀,具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義,因此有必要對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的種養(yǎng)殖物抵押貸款機(jī)制進(jìn)行深入分析。

1家庭農(nóng)場(chǎng)的種養(yǎng)殖物抵押貸款實(shí)踐

我國(guó)的家庭農(nóng)場(chǎng)是以種養(yǎng)業(yè)為主,但是其經(jīng)營(yíng)范圍卻沒(méi)有明確的規(guī)定,從我國(guó)各省家庭農(nóng)場(chǎng)的實(shí)施和經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看,其中種植物包括糧食、小麥、玉米、蔬菜、水果等;養(yǎng)殖物則以水產(chǎn)品、生豬和蛋禽奶為主。

種養(yǎng)殖物抵押貸款機(jī)制剛剛提出,江蘇省海門(mén)市申江聯(lián)牧業(yè)發(fā)展有限公司通過(guò)抵押該公司所有的382頭奶牛,并且將所投保險(xiǎn)的第一受益人變更為銀行,以及將公司2名股東的個(gè)人資產(chǎn)作為擔(dān)保的方式,最終完成了此次抵押貸款登記,順利獲得了海門(mén)農(nóng)村商業(yè)銀行280萬(wàn)元的抵押貸款,創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)企業(yè)融資貸款方式[2]。除此以外,我國(guó)也曾經(jīng)出現(xiàn)多次活體動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的案例,比如2008年2月,四川邛崍通威擔(dān)保公司通過(guò)生豬活體的抵押,而獲得銀行貸款。總的來(lái)說(shuō),這些抵押貸款案例的成功實(shí)施,不僅為種養(yǎng)殖物抵押貸款指引了方向,也有力地驗(yàn)證了其可行性。

我國(guó)《物權(quán)法》第180條規(guī)定:“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的如下財(cái)產(chǎn)可以進(jìn)行抵押:其中包括建筑物和其他土地附著物;建設(shè)用地使用權(quán);以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán);生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品;正在建造的建筑物、船舶、航空器;交通運(yùn)輸工具;法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)”。由此可知,家庭農(nóng)場(chǎng)的種養(yǎng)殖物屬于法律未禁止的“其他抵押物”范疇,在流轉(zhuǎn)抵押方面不受制度的限制。相比較農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村住宅的抵押及其流轉(zhuǎn)處置,法律規(guī)定耕地、宅基地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押,種養(yǎng)殖物在法律制度方面存在一定的優(yōu)越性。

同時(shí),從農(nóng)戶(hù)能夠用于抵押的資產(chǎn)角度來(lái)看,排除受到法律限制的集體所有的土地、宅基地使用權(quán),家庭農(nóng)場(chǎng)的固定資產(chǎn)較少,容易造成家庭農(nóng)場(chǎng)的貸款申請(qǐng)不能通過(guò)審核,銀行不能提供貸款的狀況。而家庭農(nóng)場(chǎng)最為直接的可抵押資產(chǎn)是農(nóng)場(chǎng)的種養(yǎng)殖物,種養(yǎng)殖物的抵押不僅能夠充分利用農(nóng)戶(hù)現(xiàn)有資源,還可以有效解決家庭農(nóng)場(chǎng)融資難的問(wèn)題。

除此之外,部分地區(qū)對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)種養(yǎng)殖物抵押貸款的試點(diǎn)探索和實(shí)施,也一定程度上驗(yàn)證了這一新型抵押貸款機(jī)制的可行性。

2家庭農(nóng)場(chǎng)種養(yǎng)殖物抵押貸款的制約因素

當(dāng)然,由于家庭農(nóng)場(chǎng)的種養(yǎng)殖物抵押貸款在我國(guó)剛剛提出,現(xiàn)存的環(huán)境對(duì)其也有一定制約。其中主要包括種養(yǎng)殖業(yè)本身存在的脆弱性,金融機(jī)構(gòu)針對(duì)這一新型抵押物業(yè)務(wù)的不完善以及農(nóng)戶(hù)貸款存在的擔(dān)保難題等3個(gè)方面。

2.1種養(yǎng)殖業(yè)的脆弱性家庭農(nóng)場(chǎng)以種養(yǎng)業(yè)為主,對(duì)農(nóng)戶(hù)而言,農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)時(shí)期,特別是種植業(yè),受到自然環(huán)境和生產(chǎn)周期的影響較大,十分依賴(lài)于光照、土壤、降水等條件。除此以外,還包括自然災(zāi)害和病蟲(chóng)害的影響,近年來(lái)我國(guó)每年均有幾千萬(wàn)公頃的農(nóng)田遭受水旱蟲(chóng)災(zāi)害,約占播種面積的1/5~1/4[3]??梢哉f(shuō)種植業(yè)生產(chǎn)的不確定因素很多,風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)提高。

對(duì)養(yǎng)殖業(yè)而言,影響最大的莫過(guò)于動(dòng)物疫病的防治。而我國(guó)的家庭農(nóng)場(chǎng)強(qiáng)調(diào)以家庭經(jīng)營(yíng)為主,由家庭成員承擔(dān)經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)任務(wù),和其他類(lèi)型的農(nóng)業(yè)主體相比,養(yǎng)殖管理人員文化水平較低,同時(shí)缺乏相關(guān)疫病防治經(jīng)驗(yàn),不能有效的抵御疫病的侵襲。農(nóng)業(yè)本身脆弱的特性,使得銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)其貸款較為謹(jǐn)慎。

2.2金融機(jī)構(gòu)抵押貸款業(yè)務(wù)不完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言,拓寬抵押物范疇的政策剛剛提出,無(wú)論是在業(yè)務(wù)的交易、審核還是工作流程方面都處于空白。據(jù)了解,金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的執(zhí)行時(shí)間平均為6.5個(gè)月。執(zhí)行期超過(guò)1年以上的案件比例超過(guò)55%,執(zhí)行期在6個(gè)月~1年的案件比例為26%,執(zhí)行期在6個(gè)月以下的案件所占比例僅為20%左右[4]。金融機(jī)構(gòu)在處理?yè)?dān)保物權(quán)方面的執(zhí)行效率較低,作為農(nóng)戶(hù)融資貸款的重要組成部分,再加上家庭農(nóng)場(chǎng)本身具有季節(jié)性的生產(chǎn)特點(diǎn),金融機(jī)構(gòu)能否準(zhǔn)確以及快速處理種養(yǎng)殖物抵押貸款的業(yè)務(wù)發(fā)揮著重要作用。種養(yǎng)殖物抵押不同于傳統(tǒng)意義上的動(dòng)產(chǎn)抵押,必須制定一套有針對(duì)性的信貸服務(wù)產(chǎn)品,并規(guī)范具體的業(yè)務(wù)操作流程。

2.3擔(dān)保難題對(duì)融資擔(dān)保中間流程而言,我國(guó)曾有過(guò)農(nóng)業(yè)企業(yè)的活物抵押擔(dān)保案例,總結(jié)起來(lái)有3種典型:反擔(dān)保模式、銀行保險(xiǎn)模式和浮動(dòng)抵押模式[4]。反擔(dān)保模式主要是擔(dān)保公司為養(yǎng)殖戶(hù)提供擔(dān)保,使其獲得貸款,而養(yǎng)殖戶(hù)則通過(guò)種養(yǎng)殖物抵押給擔(dān)保公司反擔(dān)保;銀行保險(xiǎn)模式則是養(yǎng)殖戶(hù)通過(guò)對(duì)種養(yǎng)殖物購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)保險(xiǎn),然后進(jìn)行銀行貸款;浮動(dòng)抵押貸款模式則是結(jié)合了種養(yǎng)殖物本身的脆弱性特點(diǎn)而設(shè)立的貸款模式。

但是筆者調(diào)查得知,大多數(shù)農(nóng)業(yè)代款是以企業(yè)股東的個(gè)人財(cái)產(chǎn),或者是以企業(yè)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為前提進(jìn)行擔(dān)保。而家庭農(nóng)場(chǎng)區(qū)別于其他類(lèi)型的農(nóng)業(yè)組織形式,其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和管理主要以家庭成員為主,缺乏可以進(jìn)行自我擔(dān)保的能力以及購(gòu)買(mǎi)大額保險(xiǎn)的資本,所以在融資擔(dān)保方面較為欠缺,一定程度上限制了種養(yǎng)殖物抵押貸款的推廣。

3促進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)種養(yǎng)殖物抵押貸款的建議

當(dāng)前我國(guó)種養(yǎng)殖物抵押融資的實(shí)踐取得了一定的成就,但是由于種養(yǎng)殖本身的脆弱性、金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的不完善以及擔(dān)保難題,其推廣方面有一定的阻礙。因此,為了拓寬抵押物范疇,應(yīng)該擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍,降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性;規(guī)范和簡(jiǎn)化金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程,同時(shí)培養(yǎng)一批具備專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的人才;開(kāi)創(chuàng)擔(dān)保方式,可以通過(guò)政府建立相應(yīng)的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

3.1擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍,降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣是農(nóng)業(yè)貸款的前提條件,同時(shí)也能有效降低貸款的風(fēng)險(xiǎn),是大范圍推廣抵押貸款的重要保證。除了加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣力度,擴(kuò)展覆蓋面,還應(yīng)該拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。各地根據(jù)地域特色,可以開(kāi)創(chuàng)出特色險(xiǎn)種,例如蘋(píng)果、蔬菜、螃蟹保險(xiǎn)等。另一方面,針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性,可以構(gòu)架農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn),特別是隨著家庭農(nóng)場(chǎng)等適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的提出和推廣,自然災(zāi)害以及病蟲(chóng)害對(duì)規(guī)?;a(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響增強(qiáng),家庭農(nóng)場(chǎng)面臨著更大的威脅。因此,農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)可以有效增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)抵御災(zāi)害的能力。

3.2規(guī)范和簡(jiǎn)化金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程,培養(yǎng)一批具備專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的人才銀行一般要經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)查、抵押品評(píng)估和上報(bào)審批等程序才能完成融資,手續(xù)復(fù)雜、時(shí)間較長(zhǎng)。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和周期性,及時(shí)的融資發(fā)揮著重要作用,因此銀行等金融機(jī)構(gòu)有必要簡(jiǎn)化農(nóng)戶(hù)貸款的程序,為家庭農(nóng)場(chǎng)的農(nóng)戶(hù)提供及時(shí)有效的農(nóng)業(yè)貸款。除此之外,種養(yǎng)殖物抵押是一種新型融資方式,金融機(jī)構(gòu)方面普遍缺乏具體規(guī)范的業(yè)務(wù)流程,一定程度上限制了種養(yǎng)殖物抵押貸款的推廣。所以,銀行應(yīng)該結(jié)合農(nóng)業(yè)抵押貸款的特點(diǎn),加快相關(guān)操作流程的制定和試驗(yàn)。而在人才方面,應(yīng)該培養(yǎng)一批既通曉農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)知識(shí),又具備金融經(jīng)濟(jì)理論的復(fù)合人才,除了加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)外,著重培養(yǎng)其創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)能力。

3.3開(kāi)創(chuàng)擔(dān)保方式,可以通過(guò)政府引導(dǎo)建立相應(yīng)的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一方面,相比較家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社等其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,擔(dān)保公司以及金融機(jī)構(gòu)更加偏向于后者。另一方面,家庭農(nóng)場(chǎng)不具備自我擔(dān)保和購(gòu)買(mǎi)大額保險(xiǎn)的能力。因此,為了解決家庭農(nóng)場(chǎng)貸款難的現(xiàn)狀,為其尋找合適的擔(dān)保機(jī)構(gòu)成為重中之重。筆者認(rèn)為可以在政府的引導(dǎo)下,設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心,并且規(guī)范其流程,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶(hù)融資提供擔(dān)保。結(jié)合家庭農(nóng)場(chǎng)以及種養(yǎng)殖物貸款的特性,可以按照如下框架具體設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心(圖1):

圖1農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心設(shè)計(jì)框架(1)設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心。在政府的支持引導(dǎo)下成立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心,選舉具備優(yōu)良品德以及值得農(nóng)戶(hù)信賴(lài)的中心負(fù)責(zé)人,招聘具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)以及金融核算的復(fù)合型人才。同時(shí)將中心的具體流程、種養(yǎng)殖物抵押協(xié)議以及規(guī)章制度等章程化、書(shū)面化,并且根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整。

(2)農(nóng)戶(hù)登記,中心實(shí)地調(diào)查審核。農(nóng)戶(hù)向擔(dān)保中心提供書(shū)面材料,內(nèi)容包括家庭農(nóng)場(chǎng)地址、經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及種養(yǎng)殖物種類(lèi)等。擔(dān)保中心安排專(zhuān)業(yè)人員對(duì)登記的家庭農(nóng)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查審核,并且根據(jù)種養(yǎng)殖物種類(lèi)進(jìn)行分組劃分,將抵押物分為A(種植物)、B(養(yǎng)殖物)兩類(lèi),在每類(lèi)之下,根據(jù)農(nóng)場(chǎng)生產(chǎn)規(guī)模劃分不同等級(jí)。農(nóng)戶(hù)通過(guò)審核后便可通過(guò)擔(dān)保中心向金融機(jī)構(gòu)融資貸款。

(3)簽訂抵押和信用協(xié)議。農(nóng)戶(hù)通過(guò)審核后,與擔(dān)保中心簽訂種養(yǎng)殖物抵押貸款協(xié)議,協(xié)議規(guī)定中心為農(nóng)戶(hù)貸款提供擔(dān)保,農(nóng)戶(hù)向中心抵押農(nóng)場(chǎng)的種養(yǎng)殖物。另一方面,中心對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)價(jià)和監(jiān)督,為擔(dān)保提供依據(jù)。

(4)農(nóng)戶(hù)貸款,中心擔(dān)保。農(nóng)戶(hù)向擔(dān)保中心提交書(shū)面擔(dān)保請(qǐng)求,中心根據(jù)農(nóng)戶(hù)的登記等級(jí)以及信用評(píng)價(jià),當(dāng)農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)價(jià)以及抵押物類(lèi)別和規(guī)模符合要求時(shí),在其向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)提供擔(dān)保。

(5)農(nóng)戶(hù)還貸。當(dāng)農(nóng)戶(hù)無(wú)法按時(shí)還貸時(shí),由擔(dān)保中心代其歸還貸款。與此同時(shí),之前簽訂的種養(yǎng)殖物抵押協(xié)議生效,農(nóng)戶(hù)將抵押物轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保中心,由中心自行處理[5]。針對(duì)于農(nóng)戶(hù)因無(wú)法及時(shí)還貸而抵押的種養(yǎng)殖物,由于種養(yǎng)殖物不同于一般的動(dòng)產(chǎn)抵押,需要投入一定的財(cái)力、物力和人力進(jìn)行生產(chǎn)和撫育,所以中心大多采用在擔(dān)保中心內(nèi)部拍賣(mài)或者轉(zhuǎn)讓的方法進(jìn)行處理。

(6)信用評(píng)價(jià)體系的建立。農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保中心建立一套針對(duì)農(nóng)戶(hù)信用額度的評(píng)價(jià)體系。在農(nóng)戶(hù)登記時(shí),通過(guò)對(duì)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的審核,進(jìn)行信用評(píng)價(jià)和監(jiān)督;在農(nóng)戶(hù)貸款時(shí),根據(jù)農(nóng)戶(hù)貸款規(guī)模以及還貸時(shí)間和能力,審核信用額度。對(duì)于不能及時(shí)還貸和拖延還貸的農(nóng)戶(hù),擔(dān)保中心自動(dòng)降低其信用額度,甚至拒絕為其提供貸款擔(dān)保。

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