劉俊博，李正梅，胡晶晶，王 萱

(西南大學經(jīng)濟管理學院，重慶 北碚 400715)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程對自然因素的高度依賴，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的經(jīng)濟損失不可小覷，花木種植業(yè)也不例外.近年來，中國花木需求增長，花木種植業(yè)規(guī)模也相應(yīng)擴大.花木保險可以減少農(nóng)戶因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失.但國家目前尚未建立完善的花木保險體系，花農(nóng)的權(quán)益得不到有效保護.在逐步試行推廣花木保險的情況下，作者對靜觀鎮(zhèn)花農(nóng)的性別、年齡、受教育程度、收入水平、花木種植面積等基本信息進行了調(diào)查，同時也調(diào)查了花木種植的受災(zāi)情況、造成的經(jīng)濟損失及其關(guān)于花木保險的認識、行為選擇與參與意愿等，以期得到影響花農(nóng)參與花木保險的因素，分析花農(nóng)購買花木保險的意愿，為今后在制定相關(guān)花木保險政策時提供一些信息和建議.

1 問卷調(diào)查的基本情況

作者根據(jù)實際情況，從重慶市北碚區(qū)靜觀鎮(zhèn)選取了素心村和雙塘村，并在每個村分別隨機選擇了20個花農(nóng)和5個花木合作組織，于2013年4月11日～12日，就花農(nóng)對于花木種植中自然災(zāi)害風險的認識和感受、行為選擇進行實地調(diào)研.調(diào)查員共計取得50份調(diào)查問卷，其中有效問卷42份，有效率為84﹪ .

1.1 調(diào)查戶基本情況

1.1.1 年齡、性別結(jié)構(gòu)和文化程度

50名受訪者年齡大多集中于40～65歲，40～50歲的占50﹪，50～60歲的占35.71﹪，60歲以上的占14.29﹪;男性比例為57.14﹪，女性為42.86﹪.受訪者大多接受過小學教育，受過小學教育及文盲者占80.95﹪，受過初中教育的占16.67﹪，高中及中專的占2.38﹪.

1.1.2 農(nóng)戶收入情況

在“農(nóng)戶上年家庭年收入”一問中，42份問卷顯示，年收入1萬元及以下花農(nóng)所占比重為28.57﹪;年收入1～2萬元的花農(nóng)所占比重14.29﹪;年收入在2萬～3萬元的比重為14.29﹪，年收入在3萬～5萬元的占28.57﹪;年收入在5萬元的占14.29﹪;即受訪者中，近2/3農(nóng)戶家庭年總收入在1萬～5萬元之間，屬于中等收入水平.在家庭收入結(jié)構(gòu)分析中，花木種植收入1萬元及以下的占50﹪，收入在1萬～2萬元的占19.05﹪，收入在2萬～3萬元的比重為14.29﹪，收入在3萬～5萬元的占9.52﹪;收入在5萬元的占7.14﹪.

1.1.3 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況

在“家庭承包耕地面積”一問中，承包1 333.2 m2及以下的花農(nóng)為17戶，所占比重高達40.48﹪;承包1 333.2～2 666.4 m2的花農(nóng)有18戶，所占比重為42.86﹪;承包3 333 m2畝及以上的花農(nóng)為7戶，所占比重為16.66﹪.結(jié)果顯示，近4/5的花農(nóng)種植規(guī)模很小，1/5的農(nóng)戶種植規(guī)模較大，花木生產(chǎn)以家庭為單位的跡象明顯.1.1.4 花木合作組織和花木保險發(fā)展情況

參加合作組織或?qū)I(yè)協(xié)會的花農(nóng)為19戶，占45.2﹪.花木合作組織或?qū)I(yè)協(xié)會的數(shù)量多，但規(guī)模較小，對花農(nóng)缺乏實質(zhì)性幫助.農(nóng)民生產(chǎn)的組織化程度偏低.雖然重慶市政府今年出臺了農(nóng)業(yè)特色保險，其中涉及到花木保險，但因為離作者的調(diào)查時間間隔較短，政府還未進行相關(guān)的宣傳和推廣，以及相關(guān)優(yōu)惠政策還沒有出臺，花農(nóng)對花木保險幾乎沒有了解.

1.2 農(nóng)民對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險的認識

1.2.1 花木自然災(zāi)害發(fā)生頻率及影響

在最近3年自然災(zāi)害發(fā)生的頻率”一問中，花農(nóng)幾乎在不同程度上遭受到了自然災(zāi)害.其中干旱的發(fā)生比重為92.86﹪ ，霜凍的發(fā)生比重為52.38﹪，水災(zāi)的發(fā)生比重為26.19﹪，冰雹的發(fā)生比重為4.76﹪，風災(zāi)的發(fā)生比重為19.05﹪ .花木種植自然災(zāi)害發(fā)生頻率較高，一年一次占61.90﹪ 隔幾年一次占21.43﹪，一年好幾次占14.29﹪，幾乎沒有占2.38﹪.但是造成的經(jīng)濟損失一般較小.大部分損失金額集中在1 500～2 500元(表1、圖1).

1.2.2 花木種植自然災(zāi)害損失分擔及總體評價

在“您在災(zāi)害發(fā)生后會怎樣彌補損失”一問中42戶受訪者中，自認倒霉，動用前期積蓄的有26戶，占61.90﹪;對花木進行修補的有35戶，占83.33﹪;外出打工有15戶，占35.41﹪;對花木進行修補的有35戶，占83.33﹪ ;花農(nóng)選擇等待政府救助和等待合作社的援助的比例很小，分別為2.38﹪和4.76﹪.這說明政府對于花木種植自然災(zāi)害缺乏扶持政策，合作社也缺乏相應(yīng)防范和應(yīng)對措施.

表1 近3年(2010、2011、2012)遭受過的自然災(zāi)害

圖1 自然災(zāi)害造成的年平均損失

1.3 農(nóng)戶應(yīng)對花木種植自然災(zāi)害的舉措

在“花木種植中防范自然災(zāi)害最有效的措施”一問中，選擇自己想辦法解決的花農(nóng)有18戶，占42.86﹪;選擇農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)(大棚、水渠、水窖等)的花農(nóng)有18戶，占42.86﹪ ;選擇政府發(fā)布的災(zāi)害預(yù)警信息及實施的相關(guān)防范措施的有6戶，占14.28﹪.大部分花農(nóng)在面對花木種植自然災(zāi)害時往往都靠自己想辦法解決.在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，雖然政府在水渠水窖等基礎(chǔ)設(shè)施上建設(shè)不足，但花農(nóng)還是很相信政府的相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將會對他們的花木種植有很大幫助.政府的力量并沒有在花農(nóng)應(yīng)對花木種植自然災(zāi)害時提供很好的支持，政府職能存在一定程度的缺位.花木合作組織限于自身規(guī)模、資金實力等的制約，在幫助農(nóng)戶應(yīng)對花木種植自然災(zāi)害方面作用并不是很大.

1.4 花農(nóng)對花木種植自然災(zāi)害保險的期望

1.4.1 對花木保險政策的期望

在“政府提供的政策性花木保險，您最看重哪個方面”一問中，42名受訪者中，有24個花農(nóng)選擇了自身承擔的費用，占57.14﹪;有13個花農(nóng)選擇了政策的保障程度，占30.95﹪;有4個花農(nóng)選擇了政策的穩(wěn)定性，占9.52﹪;僅有1個花農(nóng)選擇了政策的操作是否方便，占2.38﹪.可見，自身承擔的費用和政策保障程度是花農(nóng)最關(guān)心的.在“購買花木保險的影響因素”一問中，71.43﹪的花農(nóng)選擇了收入水平;38.57﹪的花農(nóng)選擇了賠付比例;11.90﹪的花農(nóng)選擇了對保險及保險公司的了解與認知程度.這3項是影響花農(nóng)購買花木保險的主要因素，政府在推行花木保險時要側(cè)重于這些方面的考慮(表2).

表2 購買花木保險決策的影響因素

1.4.2 對花木保險的購買意愿

在“如果沒有政府補貼，是否愿意購買花木保險”一問中，42名受訪者中有52.38﹪表示不愿意購買，有14.29﹪表示愿意購買，有33.33﹪表示看情況決定是否購買.在“保險費不變的情況下，政府補貼保險費的比例是多少時您才會考慮購買花木保險”一問中，比例在60﹪及以上的占52.38﹪ ;比例在40﹪ ～60﹪的占30.95﹪ ;比例在30﹪～40﹪的占14.29﹪ ;比例在20﹪～30﹪的占2.38﹪ .

1.4.3 關(guān)于花木保險的推廣模式

在“希望花木保險以怎樣的方式推廣”一問中，42名受訪者中有52.38﹪的花農(nóng)希望政府牽頭推行花木保險;4.76﹪的花農(nóng)希望政府強制推行辦理;21.43﹪的花農(nóng)希望合作社牽頭辦理，21.43﹪的花農(nóng)希望自己自愿辦理.可見，政府如果推行花木保險，更多的要注重相關(guān)的宣傳和引導(dǎo)，起到一個牽引的作用，增加花農(nóng)對政府的信任度，切實轉(zhuǎn)變花農(nóng)傳統(tǒng)觀念和意識是關(guān)鍵.

2 實證分析

2.1 研究假設(shè)及變量說明

根據(jù)以往的文獻，農(nóng)業(yè)保險購買意愿的影響因素主要有農(nóng)戶個人因素、收入因素及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模因素等［1］.因此，設(shè)農(nóng)戶對花木保險的購買意愿為二分類因變量，假設(shè)影響農(nóng)戶花木保險購買意愿的因素有農(nóng)戶個人因素、收入因素及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模因素三類.其中，農(nóng)戶個人因素一類考慮到被調(diào)查對象的偏老齡化，故僅包括性別、受教育程度兩個二級變量，假定男性比女性更愿意買保險，受教育程度越高越愿意購買花木保險.收入因素一類包括家庭年收入水平、花木種植年收入、自然災(zāi)害造成的年平均損失三個二級變量，假定年收入水平越高、花木種植收入水平越高、自然災(zāi)害造成的年平均損失越多，越愿意購買花木保險.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模因素一類包括承包地面積、合作社參加情況兩個二級變量，假定農(nóng)村承包地面積越大越有購買意愿，參加合作社的更有購買意愿.具體的變量說明及賦值如表3所示.

2.2 計量模型

為了了解各變量之間的交互影響對農(nóng)戶購買花木保險意愿產(chǎn)生的協(xié)同影響程度，將通過構(gòu)建Logistic模型對各變量進行回歸分析，以期得到更加準確的分析判斷.

首先，對各自變量進行多重共線性診斷.診斷表明:容差(容忍度)在0.282～0.934之間，均大于0.1界值;VIF(方差膨脹因子)在1.071～3.549之間，值較小.且特征值大于0，條件索引(條件指數(shù))為17小于30，均在要求范圍之內(nèi).因此，可以判斷變量間不存在嚴重的共線性問題，可以建立Logistic模型.

在公式(1)中，P代表農(nóng)戶購買花木保險意愿的概率.當P=1時，表明農(nóng)戶愿意購買花木保險;當P=0時，表示農(nóng)戶不愿意購買花木保險．k表示影響這概率的因素個數(shù)，xi表示第i個自變量，α表示常數(shù)的回歸系數(shù)，βk表示自變量的回歸系數(shù)，δi表示隨機干擾項．

2.3 計量結(jié)果

運用SPSS19.0對相關(guān)數(shù)據(jù)進行Logistic回歸分析，選定變量標準水平α=0．05，剔除標準水平α=0．10．模型殘差為51.557，自由度為7，通過查表得到相對應(yīng)的Sig為0.00，小于0.05，回歸方程通過檢驗，具有統(tǒng)計學意義.-2LL值為6.572，值較小;R方達到0.943，說明模型擬合程度較好.從表4中的各變量的卡方檢驗P值可以看出，除承包地面積一項外，其他影響因子均通過檢驗，但存在剔除量，反映了該模型并不是最優(yōu)的，其主要原因應(yīng)該是樣本數(shù)量過少.

表3 變量說明及賦值

表4 Logistic模型回歸結(jié)果

(1)個人因素分析

表4中性別的影響因子為-8.195，說明男性較女性更愿意購買花木保險，符合男性的風險偏好性更強烈的假設(shè).受教育程度的影響因子為6.303，對農(nóng)戶購買花木保險意愿具有正向影響，受教育程度越高越愿意購買保險.

(2)收入因素分析

表4中家庭年收入的影響因子為10.410，花木種植年收入的影響因子為0.209，家庭年收入農(nóng)戶購買花木保險意愿的影響程度要大于花木種植年收入的影響程度，與預(yù)期假設(shè)有所偏頗.這可能與此次調(diào)查樣本過少及調(diào)查對象主要為種植散戶有關(guān).自然災(zāi)害造成的年平均損失的影響因子為0.009，影響程度過小，也與預(yù)期假設(shè)有所不同，除了樣本較少之外，還與經(jīng)濟損失的統(tǒng)計口徑不一致有關(guān).

(3)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模因素

表4中承包地面積的影響因子為3.630，對農(nóng)戶購買花木保險意愿具有正向影響，符合預(yù)期假設(shè).合作社參加情況的影響因子為-1.469，說明沒參加合作社的農(nóng)戶更愿意購買保險，這與預(yù)期假設(shè)相反.預(yù)期假設(shè)是參加了合作社，市場參與度較高，對保險更容易接受.從這一點也可以看出花木合作組織或?qū)I(yè)協(xié)會對花農(nóng)缺乏實質(zhì)性幫助，當?shù)鼗ㄞr(nóng)的市場化、組織化程度有待提高.

3 結(jié)論

3.1 花農(nóng)對花木風險的認知能力低，對花木保險的了解程度低

近年來，花木風險發(fā)生的頻率和強度不斷增強，對花農(nóng)生活和花木生產(chǎn)產(chǎn)生了較為嚴重的影響.但從本次調(diào)查討論和結(jié)果統(tǒng)計來看，花農(nóng)對花木風險的認知能力仍然較低.受主客觀因素的制約和影響，花農(nóng)對花木風險的認識和了解，以及花木風險的防治、規(guī)避和減災(zāi)等問題還很模糊，農(nóng)民關(guān)于花木風險的認知能力迫切需要提高.在絕大部分受訪者中都沒有聽說過花木保險，對于購買花木保險是否能夠減少經(jīng)濟損失，很多花農(nóng)都不確定.

3.2 花農(nóng)對政府參與花木風險管理的意愿強烈，政策有利于調(diào)動花農(nóng)參保積極性

由于花農(nóng)組織化程度較低，而集體經(jīng)濟的保障能力不斷弱化，花農(nóng)在應(yīng)對花木風險時表現(xiàn)出對政府的強烈依賴.花農(nóng)對于政府加強花木種植的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)愿望強烈，但政府缺位，政府在引導(dǎo)花農(nóng)參加花木保險上缺乏應(yīng)有的政策，缺少對合作社的監(jiān)督和扶持.花木風險管理措施無疑需要政府的主導(dǎo)和努力推進.花農(nóng)由于自身條件的限制對花木保險的了解程度低，缺乏保險意識，缺少必要的保費等原因，花農(nóng)期望并需要政府參與到花木保險中，給予補貼、宣傳 、指導(dǎo)等.花農(nóng)對政府推行的花木保險信任度較高，認為其穩(wěn)定性較好，保障程度較高，可操作性也比較好.

3.3 其他結(jié)論

在本次調(diào)查中，花農(nóng)認為市場風險對他們的影響程度更大，存在花木銷售難、價格低、缺乏銷售途徑、需求不穩(wěn)定等問題.大部分花農(nóng)是兼業(yè)種植，大部分花農(nóng)都會外出打工以獲得更多的收入.

4 政策建議

4.1 加大對花木保險的宣傳力度，使政策性花木保險知識深入人心

從本文調(diào)查和實證分析看出，農(nóng)戶的文化程度低和社會環(huán)境導(dǎo)致了其對農(nóng)業(yè)保險了解不夠，對政策性保險功能和執(zhí)行情況持質(zhì)疑態(tài)度.可以得出，進一步發(fā)揮保費補貼激勵作用的關(guān)鍵在于宣傳政策性花木保險保費補貼政策.因此，政府有關(guān)部門應(yīng)通過多種形式加大對花木保險的宣傳力度，加強農(nóng)戶的花木保險參保意識，使政策性花木保險知識深入人心.同時，在政府財政能力許可的條件下，擴大保費補貼的覆蓋面，使更多的花農(nóng)有資格參與政策性花木保險，以提高農(nóng)戶的福利［2］.

4.2 促進花農(nóng)經(jīng)濟收入增長，提高政策性花木保險參與程度

收入水平?jīng)Q定了一個農(nóng)業(yè)家庭生產(chǎn)支出能力.調(diào)查發(fā)現(xiàn)，靜觀鎮(zhèn)的花農(nóng)更在意的是市場風險因素，銷售不暢，致使其收入過低.在整合花木生產(chǎn)優(yōu)勢方面，政府應(yīng)利用自己的優(yōu)勢尋找開拓比較穩(wěn)定的花木需求市場，加大合作社的監(jiān)督與扶持.在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，很多花農(nóng)還是比較依賴合作社的，因此應(yīng)使合作社發(fā)揮出應(yīng)有的作用，切實做好銷售和流通環(huán)節(jié)的作用，提高花農(nóng)的市場談判地位，增加花農(nóng)收入，提高花農(nóng)的組織化程度.

4.3 加強政府推動政策性花木保險的作用，積極探索適合家庭種植的制度模式

農(nóng)業(yè)保險市場的有效供給不足決定了農(nóng)業(yè)保險市場化需要“看不見的手”［3］.政府參與，出臺政策扶持、提供資金援助，對于推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是有必要的.如何運用巨災(zāi)風險管理理論與方法，保險處理技術(shù)及建立風險轉(zhuǎn)移分散機制，是政府需要攻堅的重點.此外，花木種植中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對花農(nóng)的花木生產(chǎn)也是很有幫助的，政府在這方面應(yīng)當加大投入力度.

推行花木保險不是一個一勞永逸的工作.由于花農(nóng)自身知識水平、思想意識不高，不可能一下接受購買花木保險，政府在推行過程中可以先進行示范戶投保，然后生產(chǎn)隊投保，接著是村投保，最后是鄉(xiāng)鎮(zhèn)投保.這個過程必須始終堅持自愿原則，不能搞強迫.

［1］周振，謝家智.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險、農(nóng)民行為與意愿：一個調(diào)查分析［J］.農(nóng)村金融研究，2010：23-28.

［2］王偉.政策性農(nóng)業(yè)保險試點省份農(nóng)戶參保意愿實證研究——以河南為例［J］.金融理論與實踐，2010(1)：35-38.

［3］張維，胡繼連.農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的意愿與需求：山東的調(diào)查［J］.改革，2008(3)：65-71.