沃林婀娜 陳冉

很多企業(yè)認(rèn)為自己的企業(yè)有訂單，經(jīng)營(yíng)效益也不錯(cuò)，這樣就可以得到貸款。結(jié)果跑了多家銀行后，還是沒有貸到款。為什么小微企業(yè)從銀行難以貸到錢呢？中國(guó)光大銀行鄭州黃河路支行副行長(zhǎng)朱曉芳分析了銀行眼中小微企業(yè)難獲貸款的原因。

小微企業(yè)不能得到銀行融資最主要的原因在于信息不對(duì)稱。朱曉芳分析認(rèn)為，很多企業(yè)由于種種原因，往往隱瞞銷售收入和經(jīng)營(yíng)狀況，造成財(cái)務(wù)不實(shí)，報(bào)表不真，銀行資信評(píng)估和貸后跟蹤管理難。其次是擔(dān)保難。中小企業(yè)缺乏符合條件的資產(chǎn)作為抵押物，擔(dān)保不足，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行損失難以補(bǔ)償。最后，中小企業(yè)的法人治理機(jī)制不完善也是造成融資難的一大原因。

光大銀行支行副行長(zhǎng)朱曉芳建議，小微企業(yè)應(yīng)更注意如何與銀行“打交道”。“中小企業(yè)融資首先要了解銀行的特點(diǎn)，銀行是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，要按商業(yè)規(guī)則辦事，相互了解就要學(xué)會(huì)與銀行打交道。民營(yíng)企業(yè)在跟銀行打交道的時(shí)候，第一要展示自己，第二要問銀行最近有沒有什么新產(chǎn)品和服務(wù)適合自己。建議民營(yíng)企業(yè)主們多和銀行溝通，這樣小微企業(yè)才能更好地得到融資，而且能在比較低的成本上獲得銀行的資金支持?！?/p>

那么怎樣才能有計(jì)劃地得到資金呢？對(duì)于個(gè)人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款提供擔(dān)保的方式有兩種：一是第三人擔(dān)保，即機(jī)關(guān)事業(yè)單位和國(guó)有企業(yè)職工均可擔(dān)保；二是房產(chǎn)擔(dān)保，即貸款申請(qǐng)人持自有房產(chǎn)或第三人房產(chǎn)進(jìn)行房產(chǎn)抵押擔(dān)保。朱曉芳建議，企業(yè)要在內(nèi)部建立一個(gè)基礎(chǔ)，要學(xué)會(huì)未雨綢繆，如提前把貸款申請(qǐng)資料準(zhǔn)備齊全，檢查證照是否過期。另外她提醒小微企業(yè)“千萬不要為了貸款而制造假資料”。因?yàn)槠鋵?shí)銀行貸款不是銀行決定的，而是你自己決定的。朱行長(zhǎng)說，很多企業(yè)主為了“鉆空子”把本應(yīng)是自己名下的財(cái)產(chǎn)和現(xiàn)金掛靠在他人名下，“小微企業(yè)大多沒有貸款記錄，信用無從考證，財(cái)務(wù)報(bào)表也不規(guī)范，授信調(diào)查費(fèi)時(shí)成本高，這令銀行對(duì)小微企業(yè)望而卻步。所以企業(yè)主自己一定要在銀行有一個(gè)經(jīng)營(yíng)的流水。”朱曉芳強(qiáng)調(diào)，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者想拿到貸款，應(yīng)該多在通過公司結(jié)算業(yè)務(wù)、個(gè)人資金業(yè)務(wù)積累信用下工夫。