熊飆 孫高利

摘要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的興起和應(yīng)用，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，尤其是電商憑借技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)，與非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，不斷蠶食銀行的金融產(chǎn)品市場(chǎng)份額，對(duì)于銀行的生存方式產(chǎn)生根本性的挑戰(zhàn)。本文從商業(yè)銀行的角度，分析互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式的特點(diǎn)、以及如何對(duì)于商業(yè)銀行進(jìn)行挑戰(zhàn)。最后指出商業(yè)銀行可以通過(guò)自身轉(zhuǎn)型、與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作以及為客戶提供具有特色的服務(wù)等手段來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；應(yīng)對(duì)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及主要特點(diǎn)

隨著余額寶在貨幣基金市場(chǎng)上越來(lái)越火熱，互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入大眾視野，2013年也被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。不過(guò)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，學(xué)界并沒(méi)有統(tǒng)一的定義，按照通俗的理解，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，繞過(guò)銀行，直接和客戶發(fā)生借貸行為的商業(yè)模式。由于低成本和高效率，這一模式引起了巨大討論，很多人將互聯(lián)網(wǎng)金融視作挑戰(zhàn)銀行傳統(tǒng)老大地位的后來(lái)者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具備以下特點(diǎn)：

1.整合性

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是在技術(shù)上幫助買方和賣方達(dá)成交易，更大的作用是作為一個(gè)平臺(tái)，將買方和賣方整合起來(lái)。原本買方不相信賣方，不愿意出錢購(gòu)買金融產(chǎn)品。賣方不愿意沒(méi)有收到錢以前將產(chǎn)品賣給買方，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，尤其是以電商為代表看中了這一巨大商機(jī)，憑借自己多年來(lái)的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，將買方和賣方整合起來(lái)在這一平臺(tái)交易，其實(shí)是電商傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的拓展，只不過(guò)將傳統(tǒng)的衣服鞋子等產(chǎn)品換做了金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在這更多的是充當(dāng)中介角色，即以前銀行所充當(dāng)?shù)慕巧?，使得銀行一枝獨(dú)秀的渠道功能弱化，這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于銀行最大的挑戰(zhàn)所在。

2.低成本特性

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，沒(méi)有銀行的柜臺(tái)等物理場(chǎng)所，也沒(méi)有柜臺(tái)人員的工資成本和場(chǎng)所租金等費(fèi)用，因此服務(wù)成本非常低廉，在與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中具有成本優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)于客戶具有非常大的吸引力。

3.大數(shù)據(jù)挖掘特性

現(xiàn)在是一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠全方位的解構(gòu)客戶數(shù)據(jù)，比如借助分析客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、行為特性、偏好等原始信息，深度挖掘出客戶的需求，并且制作出多層次的、服務(wù)不同人群的金融產(chǎn)品，使得產(chǎn)品能夠差異化，從而更加具有競(jìng)爭(zhēng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

1.對(duì)于銀行中介地位的挑戰(zhàn)

銀行的存在價(jià)值在于它能夠向資金供需兩方提供信息以及撮合交易，即充當(dāng)中介。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這一模式日益受到挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)既可以充當(dāng)資金的借方和貸方，向資金需求方提供資金，為資金的供給方提供資金增值渠道，也可以充當(dāng)一個(gè)平臺(tái)，使得買方和賣方自由的進(jìn)行交易，例如國(guó)內(nèi)人人貸、美國(guó)facebook提供的存貸服務(wù)，這直接威脅銀行—金融領(lǐng)域最有實(shí)力的機(jī)構(gòu)的生存地位。雖然目前還沒(méi)有對(duì)銀行產(chǎn)生重大的影響，但是假以時(shí)日，銀行的生存形式肯定會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。

2.對(duì)于同質(zhì)化嚴(yán)重的銀行金融產(chǎn)品的挑戰(zhàn)

各家銀行的金融產(chǎn)品如貸款、存款以及理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴(yán)重，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，購(gòu)買哪家銀行的金融產(chǎn)品并沒(méi)有顯著性區(qū)別，也就是說(shuō)銀行的產(chǎn)品缺乏個(gè)性。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)計(jì)算機(jī)處理客戶數(shù)據(jù)，分析出客戶的偏好、消費(fèi)習(xí)慣、財(cái)務(wù)支付能力等信息，從而制作出非常符合特定客戶需求的金融產(chǎn)品，從而吸引客戶，使得客戶具有品牌忠誠(chéng)度。銀行的金融產(chǎn)品面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的“余額寶“為代表的滿足客戶個(gè)性化理財(cái)需要的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如果不主動(dòng)進(jìn)行變革，勢(shì)必會(huì)在不遠(yuǎn)的將來(lái)被淘汰。

3.對(duì)于銀行營(yíng)銷模式的挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有興起以前，銀行憑借壟斷地位，能夠很輕松的賺到錢，國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品都必須通過(guò)銀行的渠道來(lái)進(jìn)行銷售，因此銀行可以收取高額的傭金費(fèi)和手續(xù)費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)便捷、低成本等特性，使得債券、基金等產(chǎn)品的銷售可以不通過(guò)銀行這一傳統(tǒng)渠道也能銷售出去，那么傳統(tǒng)的銀行非常簡(jiǎn)單的營(yíng)銷模式難以為繼。要想生存下去，那么銀行勢(shì)必要對(duì)傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式進(jìn)行根本性改變，摸索出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不能提供的服務(wù)，并且努力降低服務(wù)成本。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)

1.加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)金融面臨根本性變革，商業(yè)銀行除了主動(dòng)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，已經(jīng)無(wú)路可走。但是互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行并不一定是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，它更多的是提供一種平臺(tái)和技術(shù)，商業(yè)銀行如果積極轉(zhuǎn)型，找到自己的核心價(jià)值，努力發(fā)揮自己的特色，更好的為客戶提供服務(wù)，商業(yè)銀行的壟斷地位是不會(huì)動(dòng)搖的。商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄以前的同質(zhì)化嚴(yán)重、重規(guī)模而缺乏特色的發(fā)展道路，應(yīng)該努力的挖掘客戶需要，并且針對(duì)客戶需求做出特色的更好的服務(wù)客戶的金融產(chǎn)品，提高服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量，只有這樣才能使得商業(yè)銀行不會(huì)像恐龍一樣面臨滅絕的地位。

2.努力與互聯(lián)網(wǎng)金融合作

互聯(lián)網(wǎng)曾經(jīng)重塑了許多行業(yè)，而進(jìn)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)洗禮的行業(yè)往往使得這個(gè)行業(yè)更加具有生命力，我相信商業(yè)銀行業(yè)也是這樣?；ヂ?lián)網(wǎng)更多的是一種工具和平臺(tái)，它本身并不能代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融行業(yè)，只能使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)重新洗牌，使得傳統(tǒng)的重規(guī)模而沒(méi)有特色的商業(yè)銀行發(fā)展道路一去不復(fù)返。商業(yè)銀行可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的特性，減少銀行網(wǎng)點(diǎn)，減少人員數(shù)量，降低生產(chǎn)成本，并且針對(duì)自己有競(jìng)爭(zhēng)力的領(lǐng)域，努力做到和其他銀行不一樣或者提供更加優(yōu)質(zhì)、更加便捷的服務(wù)。商業(yè)銀行還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘信息，建立和完善有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、識(shí)別、度量、控制模型和體系，從而提高處理金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.為客戶不斷提供很有特色的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的特性在于它非常的便捷、非常的便宜，但是它的缺點(diǎn)是不能為每個(gè)客戶提供具有針對(duì)性的服務(wù)。那么商業(yè)銀行可以在為不同的客戶提供不同的服務(wù)中找到自己的核心價(jià)值，對(duì)于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的從業(yè)人員可以通過(guò)詳細(xì)了解客戶需求后，為客戶提供一個(gè)非常有吸引力的解決方案。而在渠道服務(wù)方面，商業(yè)銀行可以詳細(xì)了解客戶需求的基礎(chǔ)上，與基金公司合作，一起制作滿足客戶多樣性需求的金融產(chǎn)品，從而與市場(chǎng)上其他金融產(chǎn)品區(qū)分開來(lái)，從而培養(yǎng)客戶粘性和客戶忠誠(chéng)度，使得金融產(chǎn)品具有競(jìng)爭(zhēng)力。而且還可以組織專門的人員研究不同的理財(cái)產(chǎn)品，為客戶尤其是高端客戶提供理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買建議，并且針對(duì)客戶的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和客戶的需要，為客戶提供一個(gè)綜合的理財(cái)方案，從而為客戶提供價(jià)值。（作者單位：1.中央財(cái)經(jīng)大學(xué)湖南益陽(yáng)市；2.中央財(cái)經(jīng)大學(xué)河南鹿邑縣）

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