徐艷潔

摘要：蘇州作為我國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，其在國內(nèi)信用卡市場上占據(jù)著優(yōu)勢地位，與此同時(shí)，中國信用卡市場競爭越來越激烈，引起了諸多問題。本文通過系統(tǒng)的分析，了解有關(guān)蘇州信用卡概況，以及發(fā)現(xiàn)的相關(guān)問題，加深了對蘇州地區(qū)信用卡市場環(huán)境的了解。

關(guān)鍵詞：信用卡 市場 蘇州地區(qū)

在市場經(jīng)濟(jì)的大潮之下，人們的消費(fèi)觀念正面臨一場變革，信用卡的出現(xiàn)無疑加速了這一變革，也推動(dòng)了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2011年底，中國信用卡市場信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.85億張，這意味著每5人當(dāng)中就持有一張信用卡。

▲▲一.蘇州信用卡市場概況

在這個(gè)大背景下，蘇州作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，人口不斷增長，消費(fèi)能力也在增強(qiáng)，吸引了很多外資銀行的進(jìn)駐，信用卡市場的前景為各銀行所關(guān)注，其競爭也異常激烈，而該競爭不僅僅局限于中資銀行，外資銀行也加速布局中國信用卡市場，如浦發(fā)、渣打、華夏、匯豐等外資銀行都已經(jīng)在蘇州安家落戶，不可否認(rèn)，外資銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、個(gè)人的信用評級和信用風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都具有較強(qiáng)優(yōu)勢，而這些恰恰是中資銀行所欠缺的，面對眼前這些強(qiáng)有力的對手，蘇州各銀行都采取措施來應(yīng)對挑戰(zhàn)。

通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)蘇州各銀行為了發(fā)展信用卡客戶量，采取了多種手段，比如豐富信用卡的形式功能，降低信用卡申請門檻等來吸引客戶。

首先，信用卡已不再是單純的消費(fèi)工具，更是時(shí)尚的標(biāo)簽，就招商銀行而言，該行先后推出了MINI信用卡、Hello kitty信用卡、哆啦A夢信用卡、MTV耍酷信用卡、QQVIP聯(lián)名卡，都吸引了眾多年輕人的參與，實(shí)行對年輕消費(fèi)群體的深度經(jīng)營策略。此類信用卡除了豐富的卡片種類和活潑多樣的卡面設(shè)計(jì)，同時(shí)也在信用卡產(chǎn)品功能和服務(wù)體系上不斷滿足年輕人的需求。

其次，隨著蘇州的國際化，各種外來人才的流入，為了適應(yīng)不同人群的需求，現(xiàn)在的信用卡也朝著客戶、產(chǎn)品專業(yè)化的方向在發(fā)展。銀行充分了解各類人群的生活狀態(tài)，匯聚生活觀念和愛好相似的各類族群，以金融產(chǎn)品為平臺(tái)進(jìn)行有針對性的營銷，從而有效提高了信用卡的使用率。例如，針對不同的人群，提供了航空卡、商務(wù)卡、白金卡、無限卡等特色產(chǎn)品，每一位顧客都能根據(jù)自己的需求選購。

▲▲二.蘇州信用卡市場存在的問題及對策

在蘇州信用卡市場這塊大蛋糕上，我們可以看到誘人的利潤，但是我們不能否認(rèn)就是這些利潤造成市場積烈的競爭，從而導(dǎo)致了信用卡市場目前的混亂情況。因此，我們需要充分了解目前信用卡市場所存在的問題，并提出相應(yīng)對策。

（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題

信用卡帶來的風(fēng)險(xiǎn)是雙方面的，對于客戶他們得面臨刷卡的安全問題，而對于銀行也得承擔(dān)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，蘇州目前外來人口占到了一半，流動(dòng)性較大，給銀行管理帶來難度，帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不可小視，因此風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。信用卡的安全管理關(guān)系到銀行和客戶的利益，因此，雙方都要注重這一方面的工作。客戶也要加強(qiáng)安全意識，保管好個(gè)人信息，經(jīng)常與銀行方面溝通，對可疑現(xiàn)象及時(shí)反映，以防止自己的財(cái)產(chǎn)受到侵害；而銀行要完善征信體系，加強(qiáng)密碼和賬號的計(jì)算機(jī)源程序的管理，對客戶身份的識別要謹(jǐn)慎，對客戶的信息保管要嚴(yán)密，審核要嚴(yán)格。

（二）大學(xué)生與信用卡問題

據(jù)調(diào)查，蘇州大學(xué)生市場曾經(jīng)是各家銀行信用卡業(yè)務(wù)“跑馬圈地”的必爭之地，雖然這個(gè)群體擁有巨大消費(fèi)潛力，但因?yàn)闆]有固定工作和穩(wěn)定的收入來源，一度成為信用卡業(yè)務(wù)的“高危人群”。從一開始的濫發(fā)卡，到現(xiàn)在的禁止銀行向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意，從一個(gè)極端走向了另一個(gè)極端。據(jù)我們在蘇州地區(qū)的高校調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生使用信用卡也存在極端現(xiàn)象，有部分學(xué)生受傳統(tǒng)觀念或生活方式的影響根本不使用信用卡，或只當(dāng)是存取生活費(fèi)的工具，而又有一部分同學(xué)透支厲害，似乎總在透支和還款中周旋，很少有學(xué)生能恰當(dāng)使用。我想這和學(xué)生的信貸消費(fèi)觀有關(guān)，在這方面，學(xué)校和媒體都應(yīng)該承擔(dān)起責(zé)任，幫助并引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀，消費(fèi)觀，提倡正確合理的消費(fèi)方式。

（三）民眾對信用卡的認(rèn)知水平

通過對蘇州市地區(qū)市民的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)市民對信用卡的了解程度處于較低水平。作為市場經(jīng)濟(jì)重要組成部分的信用卡市場，競爭激烈，各銀行為了擴(kuò)大市場份額，獲得豐富的客戶資源，競相發(fā)行大量各式各樣的信用卡，只注重宣傳信用卡帶給消費(fèi)者的好處，對信用卡的注意事項(xiàng)和安全問題談及較少，造成消費(fèi)者對信用卡的認(rèn)識比較片面，從而使很多人盲目地辦理多張信用卡，頻繁使用的卻只有一兩張，有的甚至一張都不用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在1/3的信用卡處于睡眠期，這樣造成不必要的資源浪費(fèi)，這也使得信用卡市場運(yùn)行效率不高。因此，銀行要把信用卡的知識全面地灌輸給消費(fèi)者，消費(fèi)者要主動(dòng)學(xué)習(xí)研究信用卡的各種事項(xiàng)，各媒體也要加強(qiáng)這方面的宣傳，真正把信用卡的知識普及到大部分民眾中去。

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