李世宏

深化農(nóng)村金融改革

實(shí)現(xiàn)縣級(jí)農(nóng)商行全覆蓋

按照國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村信用社改革的部署，持之以恒地推動(dòng)全市10家農(nóng)村信用社以縣為單位改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行。2010年全省首家縣級(jí)農(nóng)商銀行在宜賓長寧縣開業(yè)，至2013年底已開業(yè)6家，最后4家已獲批籌建，今年將全部開業(yè)，率先在全省構(gòu)建起典型的“縣級(jí)農(nóng)商行全覆蓋”模式，為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展增添了新動(dòng)力。

——健全公司治理，是有效服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的機(jī)制保障。通過改革，根據(jù)縣級(jí)農(nóng)商行的業(yè)務(wù)規(guī)模、治理需求，建立起了簡潔、適用的公司治理架構(gòu)。章程作為公司“內(nèi)部憲法”的作用逐步發(fā)揮，打破了農(nóng)信社期間章程被束之高閣的情形，通過逐機(jī)構(gòu)指導(dǎo)制定、完善章程，厘清“三會(huì)一層”職責(zé)界限，明確議事、決策和信息披露等機(jī)制，逐步形成了照“章”辦事、以“程”為據(jù)的經(jīng)營管理文化。通過合理設(shè)置董、監(jiān)事會(huì)席位，科學(xué)選配董、監(jiān)事成員，特別優(yōu)選獨(dú)立董事，董、監(jiān)事會(huì)的履職水平得以提升。通過理順溝通、協(xié)調(diào)和聯(lián)系機(jī)制，明確各項(xiàng)工作職責(zé)、流程，強(qiáng)化監(jiān)督制衡和履職盡責(zé)，尤其強(qiáng)調(diào)各環(huán)節(jié)的法定程序，“三會(huì)一層”運(yùn)行的規(guī)范性、合法性、有效性大幅提高。

——優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，是增強(qiáng)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)能力的資本保障。在改革過程中，堅(jiān)持從結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)入手，不斷增強(qiáng)縣級(jí)農(nóng)商銀行資本實(shí)力。一方面法人股比例顯著提升，自然人股減少。企業(yè)法人持股總額比2009年改革之初翻了近8倍，持股占比由16.22%升至39.91%。另一方面，股本來源多元化，投資入股農(nóng)商銀行股東的行業(yè)分布、地域分布更加廣泛。從行業(yè)分布看，涉農(nóng)企業(yè)股東占到了法人股總戶數(shù)和總股本的45.22%、37.28%，其中不乏省、市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)頭企業(yè)。從法人股東地域分布看，以本市為主、外地為輔。經(jīng)過股份制改造，縣級(jí)農(nóng)商銀行的資本實(shí)力顯著增強(qiáng)。全市農(nóng)商銀行資本凈額比2009年改制之初增加5倍多，平均資本充足率13.62%，各行資本充足率均在11%以上。隨著資本實(shí)力增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力大幅提升，縣級(jí)農(nóng)商銀行的信貸能量得以更大釋放，有效地支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的融資需求。

——堅(jiān)守市場定位，是堅(jiān)持服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本保證。在改革過程中，堅(jiān)持引導(dǎo)農(nóng)商銀行“改制不改姓”，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的市場定位不動(dòng)搖，“支農(nóng)主力軍”和“地方金融生力軍”的地位和作用進(jìn)一步強(qiáng)化。首先，在治理架構(gòu)上傾向“三農(nóng)”，在遴選股東時(shí)積極引入認(rèn)同服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略、追求長期投資價(jià)值的民營資本，優(yōu)先動(dòng)員本地涉農(nóng)企業(yè)、種養(yǎng)大戶投資入股;積極引入涉農(nóng)背景的董事，增設(shè)“三農(nóng)”委員會(huì)，加強(qiáng)了服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制度性設(shè)計(jì)。其次，在資金運(yùn)用上傾斜“三農(nóng)”。結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，積極推進(jìn)支農(nóng)“三大工程”建設(shè)，主動(dòng)配合地方政府銀企項(xiàng)目對(duì)接等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。堅(jiān)持市場定位，也使縣級(jí)農(nóng)商銀行的市場競爭力有效增強(qiáng)， 10家縣級(jí)農(nóng)商行資產(chǎn)、負(fù)債總規(guī)模居全市銀行同業(yè)首位。

——嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理，是增強(qiáng)對(duì)縣域金融支持的可持續(xù)保障。以改制為契機(jī)，督促縣級(jí)農(nóng)商銀行推進(jìn)“流程銀行”建設(shè)，對(duì)原有業(yè)務(wù)和流程進(jìn)行系統(tǒng)化梳理，確立了更高效、更適宜于縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)情的管理模式和支持流程。通過構(gòu)建董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的職責(zé)清晰、分工明確的全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，逐步建立信用風(fēng)險(xiǎn)垂直化、市場風(fēng)險(xiǎn)集中化、操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)層次化的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到有效管控，業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭穩(wěn)健向好。截至8月末，10家農(nóng)商銀行存款、貸款均比年初增長11%以上，以占全市28.24%的存款份額，支撐了全市31.27%的貸款份額，2家縣級(jí)農(nóng)商行躋身全省16家資產(chǎn)規(guī)模超百億的縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)防控能力和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力顯著提升，有效地防止發(fā)生流動(dòng)性、區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

推動(dòng)銀行下縣入鄉(xiāng)

將普惠制金融落到實(shí)處

——強(qiáng)化縣域信貸投放，確保總量持續(xù)增長。督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的意識(shí)，加大金融支持力度，積極拓展資金來源，加強(qiáng)對(duì)縣域企業(yè)生產(chǎn)、加工和流通各環(huán)節(jié)的有效信貸投放，重點(diǎn)支持列入國家、政府推廣計(jì)劃的科技成果轉(zhuǎn)化、高科技項(xiàng)目和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，支持縣域批零市場、倉儲(chǔ)物流設(shè)施、連鎖零售等服務(wù)設(shè)施建設(shè)，主動(dòng)與地方政府統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、扶持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的政策互動(dòng)，持續(xù)加大對(duì)縣域新型經(jīng)濟(jì)組織和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。督促縣域銀行機(jī)構(gòu)持續(xù)提高存貸比，切實(shí)落實(shí)當(dāng)年新增存款的60%投放于當(dāng)?shù)氐恼?。引?dǎo)銀行機(jī)構(gòu)下沉網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局，改善金基層金融服務(wù)設(shè)施。鼓勵(lì)市級(jí)機(jī)構(gòu)下放貸款審批權(quán)限，主動(dòng)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將信貸資源傾向投放到縣域。

——強(qiáng)化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提升縣域金融服務(wù)水平。針對(duì)各地經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、企業(yè)的特點(diǎn)，結(jié)合實(shí)際積極研究、設(shè)計(jì)不同種類的產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)新信貸授信、審批機(jī)制，探索符合縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)。積極應(yīng)用信貸業(yè)務(wù)新技術(shù)，加快在縣域地區(qū)推廣應(yīng)用小貸、微貸技術(shù)。推動(dòng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈融資，增強(qiáng)銀行信貸資金對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)鏈條、產(chǎn)業(yè)群體的輻射能力。引導(dǎo)創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，推廣以機(jī)具設(shè)備、運(yùn)輸工具、倉儲(chǔ)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)等為標(biāo)的新型抵押擔(dān)保方式，增強(qiáng)金融服務(wù)可獲得性。同時(shí)，督促提高縣域金融服務(wù)水平和效率，推行“陽光信貸”、“陽光服務(wù)”，杜絕不規(guī)范經(jīng)營，暢通金融消費(fèi)者訴求渠道，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。堅(jiān)持增強(qiáng)服務(wù)主動(dòng)性，持續(xù)開展好金融知識(shí)進(jìn)萬家、送金融知識(shí)下鄉(xiāng)等活動(dòng)，進(jìn)企業(yè)入社區(qū)、進(jìn)村入戶，提高金融知識(shí)普及教育的有效性。

——強(qiáng)化服務(wù)機(jī)制建設(shè)，推進(jìn)縣域普惠金融。“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是縣域經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。通過督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立支農(nóng)服務(wù)考評(píng)體系，結(jié)合實(shí)際合理設(shè)定監(jiān)測指標(biāo)，提高“三農(nóng)”服務(wù)在銀行績效考核體系的考核權(quán)重，建立起科學(xué)合理、匹配有效的涉農(nóng)績效考核體系。要求通過優(yōu)化流程、簡化手續(xù)、增設(shè)服務(wù)承諾等，對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)行差別化授權(quán)管理，加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的資信評(píng)定、檔案建立工作，適度提高信用貸款額度。在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則的基礎(chǔ)上，實(shí)施涉農(nóng)貸款差異化管理，體現(xiàn)惠農(nóng)政策，適度提高對(duì)涉農(nóng)貸款不良貸款比率的容忍度。進(jìn)一步鞏固和加強(qiáng)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋成果，大力推進(jìn)金融服務(wù)“進(jìn)村入社區(qū)”工程，持續(xù)向行政村延伸服務(wù)，積極開展金融服務(wù)“村村通”工程，采取定時(shí)定點(diǎn)服務(wù)、自助服務(wù)終端等提供簡易便民金融服務(wù)，提升服務(wù)滿意度。

加強(qiáng)分類監(jiān)管引導(dǎo)

推進(jìn)服務(wù)特色化多元化

——加強(qiáng)分類監(jiān)管，增強(qiáng)服務(wù)針對(duì)性。督促農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行堅(jiān)持政策性銀行職能定位，適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融服務(wù)要求，發(fā)揮政策性金融作用，保障糧油等農(nóng)產(chǎn)品的有效供給，并在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下開展農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期貸款業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)大型銀行根據(jù)縣域市場變化優(yōu)化金融服務(wù)、優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，穩(wěn)定現(xiàn)有縣域網(wǎng)點(diǎn)，拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的協(xié)同效應(yīng)。深入推進(jìn)郵儲(chǔ)銀行縣級(jí)支行、二類支行的改革及網(wǎng)點(diǎn)跨區(qū)域調(diào)整，堅(jiān)持總量控制，網(wǎng)點(diǎn)到鄉(xiāng)、服務(wù)到戶，擴(kuò)大郵政金融服務(wù)的覆蓋面。督促農(nóng)村商業(yè)銀行在全面完成改制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的實(shí)力。穩(wěn)步培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，堅(jiān)持“支農(nóng)支小、服務(wù)社區(qū)”的市場定位，深化以縣域?yàn)榘l(fā)展“根據(jù)地”的理念，有序推進(jìn)縣域、小微企業(yè)集中區(qū)實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行全覆蓋。

——加強(qiáng)導(dǎo)向監(jiān)管，明確發(fā)展目標(biāo)。通過加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸投向監(jiān)管，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、老少邊窮地區(qū)新設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開辟“綠色通道”。以市場準(zhǔn)入監(jiān)管撬動(dòng)金融服務(wù)方向，將機(jī)構(gòu)完成支農(nóng)支小目標(biāo)任務(wù)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及民生金融服務(wù)的情況，作為重要監(jiān)管評(píng)價(jià)內(nèi)容，與機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤。將縣域機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的落實(shí)情況，作為市、縣及其以下機(jī)構(gòu)新任高級(jí)管理人員的準(zhǔn)入審核、已任高級(jí)管理人員的履職考核的重要內(nèi)容，對(duì)于未按監(jiān)管導(dǎo)向行事的人員，提出職位調(diào)整建議。堅(jiān)持縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行的信貸支農(nóng)承諾制度，將其作為市場準(zhǔn)入的核準(zhǔn)要件。建立監(jiān)測預(yù)警制度，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測、考核，并采取發(fā)送監(jiān)管意見、約見高級(jí)管理人員談話等監(jiān)管措施，保證其經(jīng)營不偏向。

——加強(qiáng)多方溝通，形成發(fā)展合力。通過深入調(diào)研，積極加強(qiáng)與政府及相關(guān)部門的溝通協(xié)作，爭取地方政府對(duì)監(jiān)管政策、銀行發(fā)展策略的支持。整合監(jiān)管資源和金融資源，與地方政府充分磋商，探索以縣域?yàn)閱挝恢朴啞敖鹑谥С挚h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合方案”，以縣級(jí)政府為主導(dǎo)配套一攬子政策、措施、發(fā)展基金等，推動(dòng)縣域金融機(jī)構(gòu)提供綜合金融服務(wù)，形成多方支持、合作共贏的縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展新格局。積極推動(dòng)組建政府出資為主的縣域融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，支持其他融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為縣域經(jīng)濟(jì)主體、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供融資擔(dān)保服務(wù)。引導(dǎo)有實(shí)力的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過再擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相結(jié)合等多種方式，努力化解金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)的“抵押難”“擔(dān)保難”等問題。

（作者系中國銀監(jiān)會(huì)宜賓監(jiān)管分局局長）