陳天航 黃桐熊

今年上半年，該行堅持以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微和地方為己任，努力構(gòu)建“大平臺+小銀行”工作模式，推進流程銀行建設(shè)，積極支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，努力實現(xiàn)各項工作持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。截至2014年6月，各項存款余額達303457萬元，較年初上升32419萬元;各項貸款余額達187116萬元，較年初上升20272萬元。

整合資源

打造“銀商互惠聯(lián)盟”平臺

面對日趨激烈的縣域金融市場競爭，利率市場化進程的不斷加快，興文石海農(nóng)商銀行于2013年7月正式成立了中小微企業(yè)金融服務(wù)中心。

該中心以解決中小企業(yè)融資難為己任，以為客戶提供全方位綜合金融服務(wù)為宗旨，以哈行小貸技術(shù)為指導，結(jié)合客戶需求創(chuàng)新綜合金融服務(wù)方式，運用其在縣域金融市場中獨有的“品牌、渠道和客戶資源”優(yōu)勢，打造了以農(nóng)商行為后臺支持，以建設(shè)平臺、整合資源、交叉聯(lián)動、產(chǎn)品創(chuàng)新、三方共贏為目的的“銀商互惠聯(lián)盟”平臺。

“銀商互動聯(lián)盟”旨在為廣大優(yōu)質(zhì)客戶提供一個互相交流、互相宣傳、互相捧場并能充分享用農(nóng)商行廣告資源的互惠平臺，從而實現(xiàn)資源整合和共享。

一是銀行商戶資源共享實現(xiàn)聯(lián)動，即農(nóng)商行利用自己的品牌優(yōu)勢和從縣城到鄉(xiāng)鎮(zhèn)到村組的宣傳渠道與客戶共享宣傳資源，讓銀行和商戶的資源都得到最大化利用。二是城鄉(xiāng)互動，即聯(lián)盟的商戶成員通過農(nóng)商行的宣傳渠道把信息傳遞到農(nóng)村，而農(nóng)村客戶中的種養(yǎng)殖大戶也通過商戶聯(lián)盟成員的宣傳渠道將信息宣傳到縣城，實現(xiàn)城鄉(xiāng)互動。三是跨行業(yè)互動，即農(nóng)商行利用“銀商互惠聯(lián)盟”平臺，定期舉辦座談會、小型聚會等，組織商戶間跨行業(yè)合作。

創(chuàng)新是永恒的主題，創(chuàng)新更是企業(yè)發(fā)展的源動力。興文石海農(nóng)商行中小微企業(yè)金融服務(wù)中心通過對小貸技術(shù)的總結(jié)，總結(jié)出了針對特殊企業(yè)重點調(diào)查“一現(xiàn)、二表、三品”的調(diào)查方法，以“朋友圈、親情鏈、客戶端”為載體的營銷思路，創(chuàng)新推出了以“銀商互惠聯(lián)盟”為基石的綜合金融服務(wù)。

聯(lián)盟成立后，該行利用電視、網(wǎng)絡(luò)、LED屏幕廣告等形式對“銀企互惠聯(lián)盟”進行了全方位立體宣傳，并制作了聯(lián)盟成員信息手冊，通過短信提示等對全體農(nóng)商行持卡客戶進行宣傳，力爭在3到5年內(nèi)將“銀商互惠聯(lián)盟”打造為興文農(nóng)商行的一個子品牌，最終實現(xiàn)共贏。截至今年4月，該中心成功營銷貸款62筆，合計金額7862萬元。

扶微助小

創(chuàng)建“中小微企業(yè)金融服務(wù)中心”

“小微企業(yè)”是近幾年經(jīng)濟熱詞之一，而中小微企業(yè)發(fā)展至今更被興文石海農(nóng)村商業(yè)銀行放在了前所未有的位置上。

當“扶微助小”和“惠農(nóng)興村”成為當下金融部門工作主題時，該行積極響應(yīng)國家政策，認真研讀文件要求，通過一系列的培訓、考試，最終篩選出一批有思想、有技術(shù)、有能力的專業(yè)人才隊伍，并創(chuàng)建了中小微企業(yè)金融服務(wù)中心。

自中心成立以來，該行便對興文全縣企業(yè)狀況進行了全面調(diào)查。通過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)國有商業(yè)銀行的大部分資金主要投向具有規(guī)模經(jīng)營的大中型企業(yè)，小微企業(yè)求助信貸支持甚難。而在激烈的金融市場競爭中，小銀行支持大客戶力不從心，扶持小微企業(yè)則是小銀行與小客戶共謀發(fā)展、實現(xiàn)雙贏的良策。

因此，該行加大了扶微助小的力度，集聚信貸規(guī)模，盡量滿足小微企業(yè)單戶500萬元以下的貸款需求，并把這一市場定位作為中小微企業(yè)金融服務(wù)中心的宗旨，當成為地方實體經(jīng)濟作出貢獻的重要途徑之一。在堅持“扶微助小”的前提下，該中心進一步細分了市場，要求在貸款規(guī)模受限的情況下要首先滿足并支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，著重支持“種養(yǎng)加”企業(yè)，為地方經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定、快速發(fā)展注入了強大動力。

該中心還積極轉(zhuǎn)變工作作風，創(chuàng)新信貸管理機制，在面臨原材料價格上漲、勞動力成本上升、資金供給不足的問題下，及時調(diào)整經(jīng)營思路，將目標市場主要定位于服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，從根本上解決了當?shù)刂行∥⑵髽I(yè)的資金需求，激活了農(nóng)村經(jīng)濟市場，為中小微企業(yè)發(fā)展搭建了一條發(fā)展快車道。

堅持“扶微助小”，與小微企業(yè)同舟共濟、共渡難關(guān)是該行中小微企業(yè)金融服務(wù)中心的工作職責，更是履行社會責任、實現(xiàn)企業(yè)價值的必然要求。該中心始終以破解中小微企業(yè)融資難題為己任，以綜合營銷理念為指導，在為客戶提供全方位金融服務(wù)的同時，將“重信用、輕抵押”落到實處，努力突破中小微企業(yè)底子薄、資產(chǎn)少的融資屏障，積極幫扶中小企業(yè)于危難之際，讓中小企業(yè)重煥生機，爭取最終實現(xiàn)銀企共贏的目標。

據(jù)介紹，興文石海農(nóng)商行中小微企業(yè)金融服務(wù)中心堅持多為小微企業(yè)著想，把幫助解決小微企業(yè)資金困難的過程，衍化成為真正推動小微企業(yè)健康成長、科學發(fā)展，縣域經(jīng)濟平穩(wěn)、快速發(fā)展的過程。截至2014年6月中旬，該行中小微貸款在年初基礎(chǔ)上上升了1億元左右，貸款戶戶數(shù)上升了220戶;不良貸款率僅達0.5%之內(nèi)，在風險可控程度上比傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)優(yōu)良得多。

惠農(nóng)興村

成立“金融服務(wù)創(chuàng)新小組”

服務(wù)“三農(nóng)”一直是農(nóng)村信用社的一項重要職能。當前，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢，然而作為一個投入大、回報慢的行業(yè)，融資難卻一直是困擾其發(fā)展的重要因素。

針對這一情況，興文石海農(nóng)商行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以切實履行社會職責，服務(wù)“三農(nóng)”為己任，創(chuàng)新貸款方式，組建了以總行行長羅念任組長，金融部、中小微企業(yè)金融服務(wù)中心等部門以及相關(guān)支行的業(yè)務(wù)骨干為成員的“金融服務(wù)創(chuàng)新小組”，根據(jù)客戶的不同特征為客戶量身定制信貸產(chǎn)品，以滿足客戶不同需求。

“只用了五天時間，而且不用房產(chǎn)抵押、不需擔保，就拿到了70萬元貸款！”今年5月30日，獲得興文縣首筆土地收益權(quán)保證擔保貸款的紅旗糧油種植專業(yè)合作社負責人盧建文，在接到興文石海農(nóng)商行發(fā)放的貸款時如是說。

和省內(nèi)大多數(shù)農(nóng)業(yè)合作社一樣，紅旗糧油種植專業(yè)合作社常常為錢所困。今年春耕期間，就在盧建文感覺銀行貸款無望時，興文石海農(nóng)商行深入合作社進行了實地調(diào)研。在羅行長的帶領(lǐng)下，金融服務(wù)創(chuàng)新小組對客戶的資產(chǎn)、負債、經(jīng)營情況、資金需求等情況進行了深入了解，最終為客戶量身定制了以土地預(yù)期收益作保證擔保的貸款產(chǎn)品，且根據(jù)客戶資金回籠的特點為其制定了每年春耕時貸款、秋收時還款的循環(huán)貸款融資方案。

據(jù)介紹，所謂土地收益權(quán)作為擔保即以客戶流轉(zhuǎn)土地上的種植物收益作為保證擔保，與客戶簽訂黃谷監(jiān)管協(xié)議、銷售款回行協(xié)議、賬戶質(zhì)押協(xié)議等，要求客戶在秋收時將所收獲黃谷交由興文石海農(nóng)村商業(yè)銀行進行監(jiān)管，在銷售時與收購方約定將銷售款劃轉(zhuǎn)到與銀行制定的賬戶內(nèi)，并將該賬戶交給銀行托管，最終以銷售款作為還款來源。

“以監(jiān)管客戶土地收益和銷售款回行作為還款來源，能有效地防范銀行貸款風險，而客戶以土地預(yù)期收益作擔保，大大地降低了融資成本和門檻，切實解決了客戶融資難?！绷_念介紹說，該行創(chuàng)新推出的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款產(chǎn)品，不僅使農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)村新型經(jīng)營主體可以不通過抵押、擔保的方式獲取貸款，而且大大降低了貸款門檻、減少了貸款中間環(huán)節(jié)。

以紅旗糧油種植專業(yè)合作社為例，此次貸款使其貸款綜合成本明顯降低，降低幅度約為年利率的5%，直接減少了擔保等中間費用約3.5萬元，且從申請到拿到貸款只用了5天時間。這正如客戶獲得貸款后所說：“以土地預(yù)期收益在農(nóng)商行作貸款擔保，以前做夢都沒敢想的事情居然成真了，以后我們合作社的融資難題算是真正得到解決了，這真是土地收益躍農(nóng)門，合作經(jīng)營得騰飛啊。”