朱明

[摘 要]隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融產(chǎn)品日趨復(fù)雜化，金融消費(fèi)者與金融銷(xiāo)售者之間的糾紛也日趨增多，如何保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益已經(jīng)成為金融改革的當(dāng)務(wù)之急。本文通過(guò)對(duì)金融消費(fèi)者概念界定，金融消費(fèi)者權(quán)利界定，分析我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀，從金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法制完善、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)完善、金融行業(yè)自律機(jī)制完善等方面提出對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的建議。

[關(guān)鍵詞]金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù)；完善建議

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）35-0143-02

1 金融消費(fèi)者的概念

關(guān)于金融消費(fèi)者的概念，到目前為止，由于在很多基礎(chǔ)問(wèn)題上還存在分歧，所以這一領(lǐng)域的研究仍然不成熟。在我國(guó)，這一概念只是部分的出現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)的通知中，第一次出現(xiàn)是在2006年銀監(jiān)會(huì)頒布的《商業(yè)銀行創(chuàng)新指引》之中。在學(xué)術(shù)界，大部分學(xué)者傾向于將金融消費(fèi)者定義為：“金融消費(fèi)者，就是為了生活需要而購(gòu)買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員?！边@種說(shuō)法是從普通消費(fèi)者概念的引申，認(rèn)為金融消費(fèi)者是消費(fèi)者的一個(gè)子概念。

2 金融消費(fèi)者的權(quán)利

金融消費(fèi)者制度的核心就是金融消費(fèi)者權(quán)利，金融消費(fèi)者權(quán)利指的是“金融消費(fèi)者與金融銷(xiāo)售者進(jìn)行金融交易時(shí)，為或不為一定行為，以及要求金融銷(xiāo)售者相應(yīng)的為或不為一定行為的權(quán)利”。但是，對(duì)于金融消費(fèi)者具體包含哪些權(quán)利，學(xué)界尚無(wú)定論。除了消費(fèi)者的一般性權(quán)利之外，筆者認(rèn)為金融消費(fèi)者擁有四項(xiàng)具有典型代表性的權(quán)利：公平交易權(quán)、隱私權(quán)、求償權(quán)和知情權(quán)。

2.1 金融消費(fèi)的公平交易權(quán)

金融消費(fèi)的公平交易權(quán)指“金融消費(fèi)者在與金融銷(xiāo)售者的交易過(guò)程中，與金融銷(xiāo)售者處于平等地位，可以以合理的價(jià)格支付金融產(chǎn)品和金融服務(wù)?！边@一概念有如下兩個(gè)內(nèi)涵：一方面，金融銷(xiāo)售者在向金融消費(fèi)者出售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)該本著公平、平等的原則，向金融消費(fèi)者提供合格的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，不得利用自身的資源、專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)使金融消費(fèi)者處于不平等地位。在法律范疇，雙方處于平等的法律主體地位。比如銀行不能因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者的社會(huì)地位不同而區(qū)別對(duì)待；另一方面，金融銷(xiāo)售者不得向金融消費(fèi)者強(qiáng)行買(mǎi)賣(mài)，金融消費(fèi)者有權(quán)拒絕金融銷(xiāo)售者的各種不平等要求，比如銀行捆綁銷(xiāo)售各種理財(cái)產(chǎn)品，金融消費(fèi)者有權(quán)提出拒絕接受。

2.2 金融消費(fèi)的隱私權(quán)

金融消費(fèi)的隱私權(quán)指“金融消費(fèi)者所擁有的受法律保護(hù)的金融信息不受他人非法侵害、利用和收集，并對(duì)自己的金融信息擁有支配性和排他性的權(quán)利”。這一概念包括以下兩個(gè)方面：一是金融隱私信息保密權(quán)，指的是金融消費(fèi)者在與金融銷(xiāo)售者的交易過(guò)程中，所提供的個(gè)人信息以及賬戶(hù)信息不受侵犯，一般包括金融消費(fèi)者的姓名、年齡、性別、身份證號(hào)、賬戶(hù)號(hào)碼、賬戶(hù)資產(chǎn)余額等信息，這些信息一旦發(fā)生泄露，金融消費(fèi)者將面臨極大的損失；二是金融隱私信息支配權(quán)，金融消費(fèi)者應(yīng)對(duì)自己的金融隱私信息享有絕對(duì)支配權(quán)，未經(jīng)允許或法律另有規(guī)定，金融銷(xiāo)售者或者第三方不得以任何理由占有、使用其金融信息。同時(shí)，金融銷(xiāo)售者也應(yīng)對(duì)金融消費(fèi)者的隱私信息履行保密義務(wù)。但在現(xiàn)實(shí)生活中，此類(lèi)侵權(quán)行為并不鮮見(jiàn)，金融消費(fèi)者辦理一次銀行業(yè)務(wù)，銀行會(huì)將客戶(hù)信息賣(mài)給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司的電話(huà)就會(huì)打過(guò)來(lái)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，給金融消費(fèi)者的生活帶來(lái)不便。

2.3 金融消費(fèi)的求償權(quán)

金融消費(fèi)的求償權(quán)指“金融消費(fèi)者在自己的合法權(quán)益受到侵害的時(shí)候，有權(quán)到相關(guān)部門(mén)投訴尋求救濟(jì)，使金融銷(xiāo)售者受到處罰或取得賠償?shù)臋?quán)利”。一般情況下消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害后，可以先依照合同規(guī)定與銷(xiāo)售者協(xié)商解決，也可以向消費(fèi)者協(xié)會(huì)或者工商等有關(guān)部門(mén)進(jìn)行投訴，最后還可以付諸司法途徑解決。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，金融消費(fèi)者很難通過(guò)協(xié)商解決維護(hù)自己的權(quán)益。而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并未將金融信息納入，向消費(fèi)者協(xié)會(huì)進(jìn)行投訴也會(huì)遇到法律、法規(guī)支撐不足的尷尬狀況。最后，消費(fèi)者往往將希望寄托于司法救濟(jì)，這也是目前最常見(jiàn)的手段，但是我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)方面的相關(guān)立法不足，而且，即使法院受理此類(lèi)案件，金融消費(fèi)者也會(huì)面臨舉證困難、訴訟費(fèi)用高昂等問(wèn)題。

2.4 金融消費(fèi)的知情權(quán)

金融消費(fèi)的知情權(quán)指的是“在金融交易過(guò)程中，金融消費(fèi)者有權(quán)利獲取與此次交易相關(guān)的一切信息”。因?yàn)樾畔⒃诤艽蟪潭壬蠜Q定了金融產(chǎn)品的價(jià)值和收益，而在金融交易的過(guò)程中，金融消費(fèi)者一般處于弱勢(shì)地位，所以，對(duì)信息的掌握程度對(duì)于金融消費(fèi)者具有重要意義。金融消費(fèi)的知情權(quán)一般包括以下兩方面內(nèi)容：一是及時(shí)、準(zhǔn)確獲取信息的權(quán)利，金融市場(chǎng)變化快，信息的及時(shí)性對(duì)金融消費(fèi)者具有重要意義。信息的準(zhǔn)確性指的是金融銷(xiāo)售者不得向金融消費(fèi)者提供虛假以及具有誤導(dǎo)性的金融信息；二是平等的獲取信息的權(quán)利，金融銷(xiāo)售者不得因?yàn)榻鹑谙M(fèi)者的性別、種族、身份地位、資產(chǎn)多少來(lái)區(qū)別對(duì)待金融消費(fèi)者，在享受產(chǎn)品和服務(wù)的時(shí)候，每一個(gè)金融消費(fèi)者都享有平等的權(quán)利。

3 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

3.1 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法制不完善

我國(guó)目前針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律除了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》之外，還包括各類(lèi)專(zhuān)業(yè)金融法律、法規(guī)，如《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《人民銀行法》等。但是，一方面，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定其保護(hù)的是消費(fèi)者為了生活的消費(fèi)而購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)而享有的權(quán)益，由于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》生效于1994年，與現(xiàn)在相比，當(dāng)時(shí)的金融業(yè)務(wù)范圍遠(yuǎn)沒(méi)有現(xiàn)在寬廣，很多現(xiàn)在面臨的問(wèn)題當(dāng)時(shí)還沒(méi)有出現(xiàn)，很難將現(xiàn)在的金融消費(fèi)者與本法所述的消費(fèi)者畫(huà)上等號(hào)，也不可能簡(jiǎn)單的將金融消費(fèi)與生活消費(fèi)畫(huà)上等號(hào)，所以，面對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的新問(wèn)題，這部法律顯得很難適應(yīng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)需要。另一方面，對(duì)于金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)法律、法規(guī)，其規(guī)定多是原則性的，對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定不明確，操作性較差，例如，《商業(yè)銀行法》中對(duì)于存款人保護(hù)的規(guī)定就是原則性的，可操作性不強(qiáng)。

3.2 金融消費(fèi)者權(quán)益專(zhuān)門(mén)保護(hù)機(jī)構(gòu)缺乏

金融消費(fèi)者在自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，由于我國(guó)現(xiàn)在并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)部門(mén)，除了與金融銷(xiāo)售者協(xié)商解決外，往往將希望寄托于消費(fèi)者協(xié)會(huì)和金融監(jiān)管部門(mén)。一方面，消費(fèi)者協(xié)會(huì)受其協(xié)會(huì)性質(zhì)限制，加之金融消費(fèi)者并沒(méi)有完全納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的調(diào)整范圍內(nèi)，所以當(dāng)金融消費(fèi)者在自身合法權(quán)益受到侵害到消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴時(shí)，消費(fèi)者協(xié)會(huì)的能力往往是有限的；另一方面，我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍是分業(yè)監(jiān)管，但是面對(duì)現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)合作業(yè)務(wù)增加的情況，加之各監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往將維護(hù)本行業(yè)金融穩(wěn)定作為首要目標(biāo)，在這種情況下，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視程度往往是不夠的，尤其是在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景之下，金融消費(fèi)者權(quán)益的合法權(quán)益受到損失，具體應(yīng)該屬于哪個(gè)金融領(lǐng)域也越來(lái)越難區(qū)別，這時(shí)候，很難做到各個(gè)金融監(jiān)管部門(mén)不會(huì)互相推諉。

3.3 金融行業(yè)自律組織保護(hù)不到位

我國(guó)各金融行業(yè)的行業(yè)自律組織成立較早，但是受到制度的影響，多是協(xié)調(diào)各組織之間的關(guān)系，在協(xié)調(diào)金融消費(fèi)者和金融銷(xiāo)售者的關(guān)系時(shí)，并沒(méi)有相關(guān)制度保障也不具備切實(shí)的處理方法，所以，當(dāng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害向行業(yè)自律組織尋求救濟(jì)時(shí)，往往得不到很好的解決。

4 我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)建議

4.1 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法制完善的建議

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法制的完善包括兩個(gè)方面，一方面，修改現(xiàn)有法律、法規(guī)，對(duì)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》進(jìn)行修改，將金融消費(fèi)者概念納入到消費(fèi)者范疇，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)利、義務(wù)等作出明確的規(guī)定。對(duì)金融業(yè)相關(guān)法律、法規(guī)進(jìn)行修改，增加保護(hù)金融消費(fèi)者的法律、法規(guī)，除了維護(hù)本行業(yè)的穩(wěn)定之外，更要把保護(hù)金融消費(fèi)者上升到一定高度，引起重視；另一方面，制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》，隨著我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，金融消費(fèi)者和金融銷(xiāo)售者之間的糾紛會(huì)越來(lái)越多，越來(lái)越復(fù)雜，這就需要建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律、法規(guī)提供法律支撐，明確雙方權(quán)利義務(wù)，切實(shí)維護(hù)雙方合法權(quán)益。

4.2 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)完善的建議

參考發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)措施，我們可以發(fā)現(xiàn)建立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為一種共識(shí)，我國(guó)大部分學(xué)者也傾向于建立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，但是在一些具體實(shí)施方面仍然存在分歧，例如，有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)在消費(fèi)者協(xié)會(huì)內(nèi)部成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)。還有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)在人民銀行下設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)司。但是，以上兩種方法都是過(guò)渡方法，最終還是需要建立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，在職責(zé)設(shè)立方面，一方面要賦予其接受、處理金融消費(fèi)者投訴的權(quán)力，另一方面要賦予其制定保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)范的權(quán)力。

4.3 金融行業(yè)自律機(jī)制完善的建議

參考發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)發(fā)展，金融行業(yè)自律機(jī)制越完善，金融消費(fèi)者的權(quán)益越能得到好的保障，加強(qiáng)金融行業(yè)自律機(jī)制的完善，一方面應(yīng)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身的自律，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，合法行使權(quán)利、自覺(jué)遵守義務(wù)，不得損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)金融行業(yè)工作人員自律，我國(guó)目前對(duì)各金融行業(yè)已制定了相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)入制度，只有考取相應(yīng)的從業(yè)資格證才能進(jìn)入此行業(yè)工作，這樣就保證了行業(yè)工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，保證了專(zhuān)業(yè)技能的質(zhì)量，但是還應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)工作人員的職業(yè)道德教育，提高服務(wù)質(zhì)量，要求行業(yè)工作人員合規(guī)操作，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的各項(xiàng)合法權(quán)益。

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