呂紅梅

[摘 要]十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展“普惠金融”的理念，本文首先對(duì)“普惠金融”含義及目標(biāo)進(jìn)行探析，然后結(jié)合會(huì)澤金融發(fā)展現(xiàn)狀及與普惠金融目標(biāo)進(jìn)行差距分析，并在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)會(huì)澤“普惠金融”發(fā)展的建議及措施。

[關(guān)鍵詞]普惠金融；會(huì)澤；金融目標(biāo)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）30-0099-02

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)于人口有101萬(wàn)，貧困人口47萬(wàn)的貧困大縣和資源大縣會(huì)澤縣來(lái)說(shuō)，有必要好好研究金融，更好地為會(huì)澤的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步服務(wù)。十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展“普惠金融”，那什么是普惠金融？在會(huì)澤，發(fā)展“普惠金融”能做些什么呢？

1 普惠金融的含義及目標(biāo)

1. 1 普惠金融的含義

“普惠金融”應(yīng)理解為可以讓社會(huì)成員普遍享受的并且對(duì)落后地區(qū)和弱勢(shì)群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系。包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。其中，金融服務(wù)中的信貸支持是核心內(nèi)容。我國(guó)小額信貸和微型金融發(fā)展滯后，十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，這個(gè)概念的含義應(yīng)該包括：第一，發(fā)展小額信貸和微型金融以此來(lái)推進(jìn)對(duì)貧困人口的金融服務(wù)；第二，促進(jìn)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村貧困人口和城市低收入人群、小微企業(yè)的支持；第三，推動(dòng)我國(guó)金融整體全面發(fā)展。國(guó)際上，小額信貸和微型金融機(jī)構(gòu)是扶貧的主力軍，但力量不夠，要把正規(guī)金融納入扶貧的整體力量，因此提出了“普惠金融”概念；而國(guó)內(nèi)卻是反過(guò)來(lái)，國(guó)內(nèi)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了很多扶貧任務(wù)，取得寶貴的經(jīng)驗(yàn)。但是非政府組織小額信貸項(xiàng)目、小微型金融機(jī)構(gòu)卻發(fā)展滯后。

1. 2 “普惠金融”目標(biāo)

世界銀行集團(tuán)國(guó)際金融公司賴(lài)金昌研究指出，中國(guó)的“普惠金融”系統(tǒng)可以分為五個(gè)層次。第一層次：小額信貸項(xiàng)目，特征是：他們不是金融機(jī)構(gòu)，以募集來(lái)的資金進(jìn)行運(yùn)作，2007年，國(guó)內(nèi)有300多個(gè)這樣的小額信貸項(xiàng)目，這類(lèi)項(xiàng)目還會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)和存在。第二層次：備案小額金融機(jī)構(gòu)，特征是：小額信貸項(xiàng)目達(dá)到一定規(guī)模以后可以變成一個(gè)備案型的小額金融機(jī)構(gòu)。因其規(guī)模比較小，針對(duì)的人群也是比較低端的，所以平時(shí)不需要受?chē)?yán)格的監(jiān)管。第三層次：類(lèi)似于持照小額金融機(jī)構(gòu)，特征是：比第二層次更大一點(diǎn)的機(jī)構(gòu)，他們不可以吸收存款，可以是一個(gè)純粹的放貸機(jī)構(gòu)，允許他們向商業(yè)銀行借款補(bǔ)充資金。類(lèi)似于今天會(huì)澤的小額貸款公司，會(huì)澤目前有2家小額貸款公司。第四層次：小額金融銀行，特征是：服務(wù)于一定區(qū)域和范圍內(nèi)的人群，他們還不是那種特別大的商業(yè)銀行。這個(gè)類(lèi)似于今天的村鎮(zhèn)銀行，曲靖有2家，分別是曲靖市惠民村鎮(zhèn)銀行和富源富滇村鎮(zhèn)銀行。第五層次：傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，特征是：機(jī)構(gòu)較大，資本金要求嚴(yán)格，監(jiān)管?chē)?yán)格，可以開(kāi)發(fā)出小額信貸這樣的產(chǎn)品，如農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行。

2 會(huì)澤金融發(fā)展現(xiàn)狀及與普惠金融目標(biāo)差距

2. 1 會(huì)澤金融發(fā)展概況

目前，會(huì)澤縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8家，分別是人行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工行、農(nóng)行、建行、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行；保險(xiǎn)公司15家，分別是中保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)等；其他新型金融組織、擔(dān)保公司2家，小額貸款公司2家。惠農(nóng)支付點(diǎn)是個(gè)亮點(diǎn)，到目前為止，已批準(zhǔn)設(shè)立314個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，在惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)可以小額取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)、繳費(fèi)五大功能，有效補(bǔ)充了偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)的不足。2013年年末，會(huì)澤縣各項(xiàng)存款余額108. 25億元，比上年增加18. 87億元，增長(zhǎng)21%；各項(xiàng)貸款余額51. 54億元，比上年增加6. 66億元，增長(zhǎng)15%。存貸款在云南省曲靖市分別列第3位和第5位，其中宣威存貸款分別是225. 29億元、143. 57億元，羅平存貸款分別是81. 89億元、47. 67億元。存款排在宣威、富源后，貸款排在宣威、富源、沾益、陸良之后列第五。

2. 2 會(huì)澤縣小額信貸開(kāi)展情況

截至2013年年末，農(nóng)行已累計(jì)投放小額貸款5. 3億元，覆蓋了全縣21鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）376個(gè)行政村12967個(gè)村民小組，69146戶(hù)28萬(wàn)貧困人口得到貸款扶持，資金入戶(hù)率、累計(jì)回收率、項(xiàng)目成功率分別達(dá)100%、99%和98%，13年來(lái)，累計(jì)支持25524戶(hù)發(fā)展種植業(yè)，42426戶(hù)發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，1196戶(hù)發(fā)展加工業(yè)。對(duì)會(huì)澤縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村貧困人口脫貧致富發(fā)揮了積極的作用，約有6. 9萬(wàn)戶(hù)、28萬(wàn)農(nóng)民在小額扶貧到戶(hù)貸款的支持下逐步擺脫貧困，走上致富路。這方面的數(shù)據(jù)還很多，農(nóng)村信用社也投放了大量小額信貸，如貸免扶補(bǔ)，郵政儲(chǔ)蓄銀行、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行等開(kāi)展小微企業(yè)貸款等。

2. 3 建設(shè)“普惠金融”，會(huì)澤金融的差距和存在問(wèn)題

（1）小、微型金融機(jī)構(gòu)缺失。一是小銀行缺失，特別是社區(qū)型銀行，會(huì)澤目前僅有2家小額貸款公司，2家擔(dān)保公司，新型金融機(jī)構(gòu)如：村鎮(zhèn)銀行、資金互助社都沒(méi)有。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)較少，一般的僅有農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有信用社一家銀行金融機(jī)構(gòu)，貸款只有到信用社辦理，形成一家壟斷的局面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的很少，僅有如者海這類(lèi)大一點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是社會(huì)組織運(yùn)作的小額信貸項(xiàng)目缺失。如上文五個(gè)層次中第一、二個(gè)層次的小額信貸項(xiàng)目、備案金融機(jī)構(gòu)缺失。

（2）正規(guī)金融組織體系有待進(jìn)一步完善。目前建立了以人行會(huì)澤縣支行為央行的管理機(jī)構(gòu)，國(guó)有股份制商業(yè)銀行工行、農(nóng)行、建行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主，地方性金融機(jī)構(gòu)會(huì)澤縣農(nóng)村信用社、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行為服務(wù)地方主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行為補(bǔ)充的銀行業(yè)金融組織框架，同時(shí)建立了保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)。但農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行轉(zhuǎn)型有待加快、國(guó)有股份制商業(yè)銀行作為市場(chǎng)主體軟約束因素等問(wèn)題依然存在。

（3）會(huì)澤金融服務(wù)需求巨大，缺口大。金融服務(wù)需求是多種多樣的，既有信貸需求，也有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資和支付結(jié)算等需求。其中，信貸是核心需求。傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)對(duì)貸款需求不大，但新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)對(duì)貸款等金融服務(wù)需求巨大，在大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)能提供信貸的僅有信用社一家金融機(jī)構(gòu)，由于信用社資金實(shí)力、信貸產(chǎn)品種類(lèi)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)意識(shí)等原因，信貸在支持農(nóng)民建房、外出務(wù)工、發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)等方面還有較大差距，表現(xiàn)為貸款利率高、貸款難、人情貸款等。新型農(nóng)村保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)劝l(fā)展勢(shì)頭良好，但缺乏正規(guī)金融機(jī)構(gòu)直接服務(wù)，主要是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。

（4）金融基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)服務(wù)有待進(jìn)一步提升。首先是征信環(huán)境。目前，會(huì)澤已建成5個(gè)信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)，離全部建成還有很大距離，比馬龍、羅平落后較多；二是信用評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，如林權(quán)抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)、農(nóng)村房屋評(píng)估，評(píng)估機(jī)構(gòu)少，評(píng)估費(fèi)用較高。三是金融知識(shí)普及傳播有待加強(qiáng)。特別是農(nóng)村地區(qū)反假貨幣、普通存貸款、投資理財(cái)知識(shí)、新型金融工具推廣等亟待加強(qiáng)。

3 促進(jìn)會(huì)澤“普惠金融”發(fā)展的建議及措施

3. 1 政府應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)非政府組織等對(duì)小額信貸項(xiàng)目的支持

一是加大與非政府組織、國(guó)際機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體操作的小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)系，做好項(xiàng)目推薦。如加大與香港樂(lè)施會(huì)、鶴類(lèi)支持基金等組織的聯(lián)系。二是加大對(duì)政府貼息項(xiàng)目的落實(shí)、檢查及評(píng)估。如用好林權(quán)抵押貸款貼息額度，加大對(duì)小額扶貧貼息貸款的檢查、評(píng)估。三是積極應(yīng)用財(cái)政資金支持引導(dǎo)銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目給予財(cái)政貼息，按時(shí)撥付配套縣級(jí)財(cái)政貼息資金等。

3. 2 鼓勵(lì)和引導(dǎo)完善會(huì)澤縣金融組織體系

一是鼓勵(lì)和引導(dǎo)更多全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)到會(huì)澤設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等；二是加大對(duì)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的支持力度。鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)、發(fā)展成為農(nóng)村商業(yè)銀行；推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)改革，把郵政代理網(wǎng)點(diǎn)改設(shè)為郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，在全縣未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的地方增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型，加大對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持，抓好惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，2015年實(shí)現(xiàn)全縣未設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的行政村全部實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)支付全覆蓋；三是建立健全對(duì)銀行業(yè)會(huì)澤縣分支機(jī)構(gòu)參與信貸扶貧及其他金融服務(wù)提供的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制；四是鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，引進(jìn)更多擔(dān)保、評(píng)估公司；五是加大對(duì)保險(xiǎn)、股權(quán)投資基金等的規(guī)范、引導(dǎo)。

3. 3 加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一是加大誠(chéng)信會(huì)澤建設(shè)，加快推進(jìn)信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，早日建成信用縣；二是加大金融知識(shí)普及力度，特別是農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及、新型金融工具和產(chǎn)品的推廣，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM等自助設(shè)備推廣；三是抓住國(guó)家對(duì)烏蒙片區(qū)扶貧連片開(kāi)發(fā)支持的機(jī)遇，積極爭(zhēng)取國(guó)家對(duì)金融的各種優(yōu)惠傾斜措施，如對(duì)金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、低容忍度監(jiān)管指標(biāo)等。

參考文獻(xiàn)：

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