【文章摘要】

農(nóng)村商業(yè)銀行正處于發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的攻堅(jiān)時(shí)期，打造流程銀行無疑是助推農(nóng)商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有力抓手。鑒于此，本文從流程銀行相關(guān)概述出發(fā)，系統(tǒng)性地闡述農(nóng)村商業(yè)銀行打造流程銀行的必要性，針對性地提出農(nóng)村商業(yè)銀行打造流程銀行的策略。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村商業(yè)銀行；部門銀行；流程銀行

0 引言

近年來，農(nóng)村金融體制改革逐步深化，農(nóng)村信用社改制農(nóng)村商業(yè)銀行大力推進(jìn)，取得了明顯成效。截至2013 年末，全國已組建農(nóng)村商業(yè)銀行468 家，新改制的農(nóng)村商業(yè)銀行為轄區(qū)內(nèi)的新農(nóng)村建設(shè)和中小微企業(yè)的快速發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。與此同時(shí)，隨著縣域經(jīng)濟(jì)的跨越發(fā)展、金融需求的不斷多樣、行業(yè)競爭的持續(xù)加劇，市場以及客戶對農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)提出了更高的要求；然而，作為改革產(chǎn)物的農(nóng)村商業(yè)銀行由于自身經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)質(zhì)量等方面的不足，尚不能滿足市場及客戶較高的金融服務(wù)需求。為了提升農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，深度契合農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的大趨勢，亟需打造現(xiàn)代流程銀行，適應(yīng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

1 流程銀行相關(guān)概述

西方國家較早對流程銀行進(jìn)行探索研究，上世紀(jì)70年代美歐等發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行就開始探索流程銀行；到80年代后期在業(yè)務(wù)流程再造理論的基礎(chǔ)上，美歐商業(yè)銀行開始了流程再造。而我國對流程銀行探索較晚，2005年依托銀監(jiān)會(huì)的引導(dǎo)，我國商業(yè)銀行才開始探索打造流程銀行。在此之前，商業(yè)銀行普遍實(shí)行部門銀行管理模式。

流程銀行就是通過系統(tǒng)地流程再造，以客戶需求為中心，以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)，實(shí)行扁平化、垂直化、集約化經(jīng)營與管理，按流程辦事的現(xiàn)代商業(yè)銀行。相較于部門銀行，流程銀行的管理模式在經(jīng)營管理中優(yōu)勢明顯。首先，流程銀行通過流程再造，簡化業(yè)務(wù)流程，避免部門銀行管理層級過多、信息時(shí)滯過長、業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)繁瑣等問題，有效提高商業(yè)銀行營運(yùn)效率及降低運(yùn)營成本。二是流程銀行通過精簡管理層次、優(yōu)化資源配置、集中后臺處理等方式，克服部門銀行內(nèi)部人控制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管流于形式等問題，妥善提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2 農(nóng)村商業(yè)銀行打造流程銀行的必要性

現(xiàn)階段，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行正謀求跨越發(fā)展。改制農(nóng)商行與建設(shè)流程銀行在組織架構(gòu)優(yōu)化、銀行制度梳理、業(yè)務(wù)流程再造方面具有內(nèi)在的一致性。通過流程銀行的建設(shè)，可促使農(nóng)村商業(yè)銀行提供多元化、多層次的金融服務(wù)，做到以客戶為中心，在安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)效益最大化。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行打造流程銀行極有必要。

2.1 打造流程銀行有利于強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力

農(nóng)村商業(yè)銀行通過組織再造搭建前中后臺分離的部門架構(gòu)，有助于強(qiáng)化責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的激勵(lì)約束機(jī)制，可有效防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化績效管理。同時(shí)，業(yè)務(wù)流程、管理流程、決策流程的梳理再造，可從根本上改變農(nóng)村商業(yè)銀行粗放的運(yùn)營模式，有效應(yīng)對銀行業(yè)同質(zhì)化競爭，實(shí)現(xiàn)特色化經(jīng)營。

2.2 打造流程銀行有利于提高農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力

農(nóng)村商業(yè)銀行樹立面向市場、客戶導(dǎo)向的流程銀行文化，通過業(yè)務(wù)流程、組織結(jié)構(gòu)等方面的再造，不斷開發(fā)滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，更好的服務(wù)客戶。同時(shí)，通過流程設(shè)計(jì)可有效提高內(nèi)部運(yùn)營效率、降低運(yùn)營成本，促使銀行營運(yùn)能力根本性提升，提高其核心競爭力。

2.3 打造流程銀行有利于提升農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行由于受業(yè)務(wù)流程的影響，普遍存在著風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低、內(nèi)控機(jī)制尚不健全等風(fēng)險(xiǎn)管理問題。通過打造流程銀行，建立前中后臺的制約機(jī)制，多維度條線管理，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理制度，確立風(fēng)險(xiǎn)管理流程，事前防范、事中管理、事后處置，可有效提升農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

2.4 打造流程銀行有利于滿足農(nóng)村商業(yè)銀行外部監(jiān)管要求

2011年，銀監(jiān)會(huì)出臺《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行流程銀行建設(shè)的指導(dǎo)意見》，旨在全國范圍內(nèi)開展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流程銀行建設(shè)試點(diǎn)工作，將流程銀行建設(shè)提升全新戰(zhàn)略高度。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和人力資源等進(jìn)行全面再造，打造流程銀行以此滿足監(jiān)管需要。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行打造流程銀行策略

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)摒棄部門銀行的管理模式，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，積極穩(wěn)妥推進(jìn)流程銀行建設(shè)。先設(shè)計(jì)好各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，再根據(jù)流程的需要設(shè)置相應(yīng)的組織部門。構(gòu)建前中后臺分離的組織部門架構(gòu)并明確其職能，完善前臺營銷服務(wù)職能，強(qiáng)化中臺風(fēng)險(xiǎn)管控能力，確保后臺保障支持有力，全方位建立流程銀行運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展。

3.1 確立客戶為中心的經(jīng)營理念

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”的流程銀行經(jīng)營管理理念，立足三農(nóng)和中小微，在制定戰(zhàn)略、細(xì)化客戶的基礎(chǔ)上確定目標(biāo)客戶，建立及完善客戶關(guān)系管理機(jī)制；設(shè)計(jì)提供個(gè)性化、綜合化、多樣化的服務(wù)和產(chǎn)品，有效滿足客戶不斷變化的金融需求。

3.2 優(yōu)化業(yè)務(wù)流程及架構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行在平衡效率、風(fēng)險(xiǎn)和成本的前提下，應(yīng)持續(xù)設(shè)計(jì)并優(yōu)化個(gè)人、公司等業(yè)務(wù)流程，確立清晰的作業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，有機(jī)聯(lián)系、無縫銜接各流程環(huán)節(jié)，形成標(biāo)準(zhǔn)化、工序化的作業(yè)方式，確保業(yè)務(wù)流程靈活順暢。特別是要針對三農(nóng)、小微企業(yè)金融服務(wù)“短、小、急、頻”的特點(diǎn)和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)水平，設(shè)計(jì)簡捷、實(shí)用、高效的差異化業(yè)務(wù)流程。同時(shí)要進(jìn)一步優(yōu)化前臺組織架構(gòu)和職能，實(shí)施科學(xué)的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)機(jī)制。

3.3 調(diào)整管理流程及架構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在滿足客戶需求和保證業(yè)務(wù)流程順利的基礎(chǔ)上，結(jié)合業(yè)務(wù)流程的需要，對管理層次進(jìn)行縱向壓縮，對營銷、運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)管理職能進(jìn)行橫向集成，形成“機(jī)構(gòu)扁平化、管理垂直化、經(jīng)營集約化”的現(xiàn)代流程銀行經(jīng)營管理體系；確立中臺管控模式，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理、計(jì)劃財(cái)務(wù)等中臺管控流程，完善中臺組織架構(gòu)和職能，建立有效的管理控制機(jī)制。

3.4 整合支持流程及架構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)整合業(yè)務(wù)運(yùn)營、信息科技、人力資源、綜合辦公、行政后勤、安全保衛(wèi)、紀(jì)檢監(jiān)察等支持流程，積極推行后臺集中式處理，建立科學(xué)的崗位職責(zé)，完善薪酬體系，明確后臺組織架構(gòu)和職能，強(qiáng)化制度建設(shè)，夯實(shí)合規(guī)管理基礎(chǔ)，提升科技支撐功能，建立良好的支持保障機(jī)制。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]彭洪輝.贏在轉(zhuǎn)型-中小銀行流程銀行建設(shè)[M].北京：中國金融出版社，2013

【作者簡介】

王園園，男，1990年11月，山西臨汾人，金融學(xué)碩士研究生。研究方向：金融工程與風(fēng)險(xiǎn)管理。