李娜

【文章摘要】

民營(yíng)銀行的成立是中國(guó)改革金融體系，促進(jìn)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要舉措，但是民營(yíng)銀行作為一個(gè)新生的銀行類型，其生存與發(fā)展仍然是存在諸多的障礙和不利因素。本文首先對(duì)民營(yíng)銀行的自身的優(yōu)劣勢(shì)及外部的機(jī)會(huì)與威脅來論述民營(yíng)銀行的生存狀況，之后針對(duì)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)提出一些發(fā)展的策略，助力民營(yíng)銀行這一新的銀行類型更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】

民營(yíng)銀行；SWOT分析；發(fā)展策略

經(jīng)過前期的關(guān)于民營(yíng)資本設(shè)立銀行政策的陸續(xù)出臺(tái)，2014年3月11日，銀監(jiān)會(huì)公布首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，共有10家民企參與，按照每家民營(yíng)銀行不少于2個(gè)共同發(fā)起人的試點(diǎn)要求兩兩配對(duì)，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區(qū)域存貸款”“公存公貸”四種。

對(duì)于民營(yíng)銀行的定義，普遍有三種角度：一種強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)；一種強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；還有一種強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，是否采用市場(chǎng)化機(jī)制來經(jīng)營(yíng)。目前國(guó)家鼓勵(lì)建立的民營(yíng)銀行，重點(diǎn)側(cè)重于第三種，即通過打破壟斷，由民營(yíng)資本主導(dǎo)，通過有效的激勵(lì)機(jī)制建立起來的擁有現(xiàn)代企業(yè)制度和實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“新”的民營(yíng)銀行。更概括地說，“新”的民營(yíng)銀行就是由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說民營(yíng)銀行是由“民有、民治、民責(zé)、民益”四民構(gòu)成的統(tǒng)一體。

發(fā)展民營(yíng)銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，從而改變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融組織體系結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱程度。但是民營(yíng)銀行作為一個(gè)新生的銀行類型，在現(xiàn)有的金融體系下，其生存與發(fā)展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營(yíng)銀行的生存與發(fā)展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿皺C(jī)遇。

1 民營(yíng)銀行發(fā)展的環(huán)境分析

1.1 民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.1.1產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，產(chǎn)權(quán)主體缺位，權(quán)責(zé)利關(guān)系不對(duì)稱的狀況，而這種情況導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)效率的損失。民營(yíng)銀行則是以民間資本為主體的金融機(jī)構(gòu)，具有清晰的產(chǎn)權(quán)，這有利于其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更靈活的面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，在競(jìng)爭(zhēng)中獲得先機(jī)。

1.2 低交易成本優(yōu)勢(shì)

民營(yíng)銀行在與中小企業(yè)的博弈中，交易成本遠(yuǎn)低于國(guó)有銀行。中小企業(yè)在國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面下貸款難的問題，民營(yíng)銀行在解決此問題上具有優(yōu)勢(shì)，原因在于其在經(jīng)營(yíng)中更側(cè)重對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，立足于本地區(qū)，服務(wù)本地區(qū)的企業(yè)，因此其對(duì)客戶知根知底，極易溝通，同時(shí)又獲得了規(guī)模優(yōu)勢(shì)，降低了服務(wù)成本，從而能為客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有益的補(bǔ)充。

1.3 靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制優(yōu)勢(shì)

與國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行由于規(guī)模相對(duì)較小，管理成本較低，能更好地適應(yīng)市場(chǎng)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)整，在經(jīng)濟(jì)的浪潮有其容易存活下來的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

2 民營(yíng)銀行的劣勢(shì)

2.1 規(guī)模、信用方面的劣勢(shì)

民營(yíng)銀行無論是資本規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模都弱小，屬于小銀行。國(guó)有銀行有國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，而民營(yíng)銀行完全是按市場(chǎng)化原則運(yùn)作，其發(fā)起人是民營(yíng)企業(yè)，其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)家信用，在吸儲(chǔ)方面處于明顯的劣勢(shì)地位。

2.2 品牌和聲譽(yù)方面的劣勢(shì)

我國(guó)民營(yíng)銀行成立較晚，在品牌、聲譽(yù)建設(shè)上面先天的時(shí)間不足，加之其民營(yíng)背景，使其在品牌建設(shè)方面更是難上加難，其無論在品牌還是聲譽(yù)方面均遠(yuǎn)不能與國(guó)有銀行相比。在目前存款保險(xiǎn)制度等風(fēng)險(xiǎn)保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽(yù)不夠強(qiáng)大的民營(yíng)銀行對(duì)市場(chǎng)的影響力及對(duì)客戶的吸引力相對(duì)較弱。

2.3 經(jīng)營(yíng)人才缺乏方面的劣勢(shì)

民營(yíng)銀行成立之初，在搜尋專業(yè)優(yōu)秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發(fā)展培養(yǎng)了一批優(yōu)秀人才，但是讓其轉(zhuǎn)戰(zhàn)到民營(yíng)銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養(yǎng)自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養(yǎng)上還需要一定的時(shí)間來完成人才布局。

2.4 公共關(guān)系方面的劣勢(shì)

民營(yíng)銀行的所有者是以民營(yíng)企業(yè)為主，民營(yíng)企業(yè)在其自身領(lǐng)域的發(fā)展過程中就存在與政府及其職能部門的關(guān)系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問題，并且又多出了與金融監(jiān)管部門的關(guān)系，因此，其發(fā)展需要理順與這些政府部門之間的關(guān)系。

3 民營(yíng)銀行的機(jī)會(huì)

我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展及強(qiáng)烈的融資需求，為我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了市場(chǎng)空間。大量的民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為融資困難已經(jīng)嚴(yán)重影響了其正常發(fā)展，現(xiàn)有的金融制度無法滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，而這一狀況就為民營(yíng)銀行提供了良好的發(fā)展空間。民營(yíng)銀行可以在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，專門為民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)提供服務(wù)，在與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹。

金融業(yè)全面開放為我國(guó)民營(yíng)銀行加快發(fā)展提供良好機(jī)遇。民營(yíng)銀行有了向外資銀行學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，有利于民營(yíng)銀行加快技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，開放也為民營(yíng)銀行拓展更寬的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與市場(chǎng)空間奠定了基礎(chǔ)。

我國(guó)金融改革的深入為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇。漸進(jìn)式的中國(guó)金融體制變遷，為民營(yíng)銀行的發(fā)展贏得了寶貴的時(shí)間和空間。

傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行發(fā)展中存在的弊端為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了改進(jìn)的空間。

4 民營(yíng)銀行的威脅

國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。在銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)有銀行始終處于主導(dǎo)地位，特別是近年來，國(guó)有商業(yè)銀行以市場(chǎng)為導(dǎo)向，全面參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，向“全能銀行”發(fā)展。法律、法規(guī)的不完善與征信體系的不健全，加之我國(guó)民營(yíng)銀行的內(nèi)控制度不力，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，使民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營(yíng)安全面臨挑戰(zhàn)。而外資銀行的不斷發(fā)展也爭(zhēng)奪民營(yíng)銀行的客戶和人才。

5 民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策

5.1 實(shí)施差異化的服務(wù)

目前中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，國(guó)有大中型銀行在經(jīng)過幾十年的發(fā)展后，市場(chǎng)布局已經(jīng)趨于飽和，部分銀行甚至還存在過度擴(kuò)張問題。因此，民營(yíng)銀行進(jìn)入市場(chǎng)后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說民營(yíng)銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務(wù)方面存在諸多令客戶詬病的地方，同時(shí)，也不是每種服務(wù)都能夠提供， 因此，民營(yíng)銀行可以在服務(wù)上下功夫，加強(qiáng)服務(wù)，通過提供優(yōu)質(zhì)、差異化的服務(wù)來留住客戶。

5.2 高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理

民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)存在著大量的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，因此必須建立健全一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理又要比一般銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理更嚴(yán)格，這樣才能立于不敗之地。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來自對(duì)客戶及其業(yè)務(wù)背景、財(cái)富來源、民營(yíng)銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營(yíng)銀行主要是為了解決中小企業(yè)的融資難問題所設(shè)立的，而這些中小企業(yè)的資信度又是相對(duì)來說較低的，民營(yíng)銀行相對(duì)國(guó)有銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更大。企業(yè)欠貸不還，逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，必然會(huì)影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。因此，民營(yíng)銀行，特別是新生代的民營(yíng)銀行可以利用其固有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，比如發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，收集客戶的信用記錄，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的功能助力其服務(wù)中小企業(yè)時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款。

5.3 加強(qiáng)信譽(yù)、品牌的建設(shè)

民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中相對(duì)于有幾十年歷史，有國(guó)家信用做保障的大型銀行來說，其品牌，信譽(yù)處于劣勢(shì)地位。而品牌與聲譽(yù)又關(guān)系著金融消費(fèi)者對(duì)其信任程度。信任程度的高低，又關(guān)系著民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)開展的順利與否。因此，對(duì)于民營(yíng)銀行來說，要想大規(guī)模的開展業(yè)務(wù)，需要加強(qiáng)其自身的品牌與信譽(yù)建設(shè)。這里，可以嘗試專門成立民營(yíng)銀行協(xié)會(huì)或者其聯(lián)合組織，加強(qiáng)平時(shí)的規(guī)范。也可在國(guó)家正式的存款保險(xiǎn)制度尚未建立之前，采取類似存款保險(xiǎn)的制度，加大存款擔(dān)保，增加風(fēng)險(xiǎn)撥備等方式來提高其信譽(yù)。

5.4 加強(qiáng)與大型銀行機(jī)構(gòu)的合作

通過自身的發(fā)展，利用自身的優(yōu)勢(shì)還不足以讓民營(yíng)銀行迅速成長(zhǎng)壯大起來，其業(yè)務(wù)的開展還是需要通過與其他銀行機(jī)構(gòu)的協(xié)作，互取所長(zhǎng)，才能不斷的發(fā)展壯大。因此，在日常的業(yè)務(wù)開展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶資源，另一方面可以學(xué)習(xí)其在風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行管理方面的經(jīng)驗(yàn)。

5.5 加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的控制

民營(yíng)銀行的股東都是民營(yíng)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)又一直以來缺乏資金、難以融資。即使在民營(yíng)銀行成立時(shí)，其出資企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，但是也無可避免會(huì)出現(xiàn)資金短缺的情況。所以，民營(yíng)企業(yè)很可能會(huì)通過自己設(shè)立銀行來解決自身的融資問題，此時(shí)銀行很有可能會(huì)成為其“提款機(jī)”。 而那些謀取小集團(tuán)或私人利益的非公平關(guān)聯(lián)交易行為一旦出現(xiàn)問題導(dǎo)致無法歸還貸款，民營(yíng)銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

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