施俊

上海暢貸金融信息服務(wù)有限公司（暢貸網(wǎng)）創(chuàng)始人及CEO。畢業(yè)于上海大學(xué)管理系，先后供職于國內(nèi)外知名銀行和保險公司，擁有超過8年的金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)火爆增長，但由于監(jiān)管缺失，行業(yè)中也出現(xiàn)了詐騙、跑路、自融、資金池等亂象。2013年10月份以來，P2P（個人網(wǎng)貸）行業(yè)出現(xiàn)的倒閉潮導(dǎo)致眾多投資人無法提現(xiàn)或收回投資，資金安全令人堪憂。

結(jié)合這一現(xiàn)象，3·15前，《京華時報》聯(lián)合手機(jī)騰訊網(wǎng)開展了一項(xiàng)“3·15互聯(lián)網(wǎng)金融”體驗(yàn)調(diào)查。 結(jié)果顯示：51.8%的人參加過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資， 其中94.2%的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費(fèi)體驗(yàn)好于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。同時，也有47.9%的人對互聯(lián)網(wǎng)金融存在不滿，大部分人認(rèn)為安全性低是目前最為擔(dān)心的主要問題。那么面對眾多魚目混雜的網(wǎng)貸公司，投資者應(yīng)該如何挑選一個值得信賴的平臺？一旦不慎損失了本金，該如何維權(quán)？筆者將針對這一問題，給出一些建議。

一要了解網(wǎng)站的誠信，挑選信譽(yù)度高的平臺。網(wǎng)站平臺的誠信問題簡單來說其實(shí)就是網(wǎng)站經(jīng)營者自己的誠信。首先，平臺的營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等必須健全透明，并沒有任何虛假；其次，網(wǎng)站信息數(shù)據(jù)要透明，要經(jīng)得起投資者的質(zhì)疑；再次，有一個比較快速的反應(yīng)機(jī)制和一群耐心的客服人員，隨時讓投資者了解動態(tài)，為投資者答疑。如果這些都能做到，網(wǎng)站的經(jīng)營年限與團(tuán)隊(duì)結(jié)構(gòu)就都已經(jīng)通過了時間的考驗(yàn)，那這個平臺的安全系數(shù)相對是比較高的。

二要了解網(wǎng)站是否把投資者的資金安全放在首位。首先，投資者要看平臺有沒有第三方支付作為資金托管，這是考核一個網(wǎng)貸平臺安全性的重要指標(biāo)。當(dāng)一個平臺日益強(qiáng)大，資金賬戶可能上千萬元，如果沒有第三方支付做資金托管而是可以隨時提現(xiàn)，那么投資者的資金安全根本沒法保障。其次，如果平臺引入了清結(jié)算分離機(jī)制的話，投資者的資金流動都在自己的獨(dú)立第三方支付賬戶中完成，那么資金的安全保障性將更高。再次，考察這個平臺是否引入專業(yè)擔(dān)保公司做連帶責(zé)任擔(dān)保。由專業(yè)擔(dān)保公司做風(fēng)險控制的網(wǎng)貸平臺，在借款人無法償還貸款的情況下，投資人也能收回資金，實(shí)現(xiàn)安全投資，那么這個平臺的資金安全系數(shù)應(yīng)該是比較高的。最后，要看一下平臺有沒有自己的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，如果隨便買一個模板，投資者的信息與資金安全都是很難保障的。

三要了解P2P平臺的風(fēng)險管理控制措施，觀察其項(xiàng)目和風(fēng)控能力。一些網(wǎng)貸平臺是由線下的擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險，一些網(wǎng)貸平臺則自身承擔(dān)風(fēng)險，后者對風(fēng)控能力的要求也更高。另外，投資者應(yīng)該詳細(xì)審查借款標(biāo)的細(xì)節(jié)，包括融資人企業(yè)的基本情況、信用記錄、借款金額、借款用途、還款來源、抵押物情況，以此判斷是否有拆標(biāo)或虛假標(biāo)，也由此來了解P2P平臺有沒有盡職做好項(xiàng)目審查與風(fēng)險控制。

四要分析網(wǎng)站的投資利率與還款方式。和任何投資品種一樣，越高的收益可能隱含更高的投資風(fēng)險。目前各網(wǎng)貸平臺的收益相差極大，一定程度上反映了投資者對平臺的信任程度，往往名氣越大的平臺給出的收益越低，而名不見經(jīng)傳的平臺卻有極高的收益。這里投資利率也與還款方式有極大的關(guān)系，如果是等額本息還款的話，超過20%的利率是可以理解的。但是如果每月還息、到期還本的話，年化收益率在8%～14%比較正常，超過14%則風(fēng)險太高。投資人也要有基本的專業(yè)知識和理性的分析，設(shè)定合理的預(yù)期，切勿盲目追捧。

總之，如果能夠滿足以上幾點(diǎn)，基本上就是專注做網(wǎng)貸事業(yè)的平臺，其安全性是比較可靠的。 投資者在投資前一定要做好調(diào)研、仔細(xì)辨別，并根據(jù)自身資金的情況，選擇幾家可靠的平臺做好分散投資。投資后也需要花時間、精力去觀察和探究平臺標(biāo)的動向以及公司的相關(guān)新聞。當(dāng)前，因P2P網(wǎng)貸屬于新鮮事物，存在監(jiān)管空白、信息不透明等問題，投資者維權(quán)也是比較困難的。在此筆者提醒投資者需要理性維權(quán)，一旦發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時委派代理人進(jìn)行商務(wù)談判，首先考慮民事追償和刑事報案，如果問題解決不了可進(jìn)行行政訴訟，并考慮聘請律師推進(jìn)刑事案件進(jìn)程。另外，投資者也應(yīng)該積極與平臺合作，提供證據(jù)，不能因?yàn)榕侣闊┒艞壘S權(quán)。