郜潔

摘 要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會分工的日益細(xì)化，電力行業(yè)保險索賠成為一個話題，本文將探討理順?biāo)髻r流程是獲取賠償?shù)年P(guān)鍵環(huán)節(jié)，它將解決“保險索賠難”的問題，通過介紹我公司賠案處理的一般流程、出險后應(yīng)采取的具體措施、索賠的具體操作步驟及相關(guān)賬務(wù)處理，使被保險人對索賠的各個環(huán)節(jié)有更清晰的認(rèn)識，更有針對性地開展保險索賠工作。更重要的是使保險合同能得到更充分地執(zhí)行，保險雙方在理賠環(huán)節(jié)的配合更為融洽。

關(guān)鍵詞：電力企業(yè)；財產(chǎn)保險；索賠

一、明確賠償范圍是獲得賠償?shù)那疤釛l件

財產(chǎn)一切險承保由于自然災(zāi)害造成的損失，也承保由于意外以及員工操作不當(dāng)所造成的損失。其保險財產(chǎn)及費(fèi)用一般可包括：建筑物、清除殘骸費(fèi)用、滅火費(fèi)用等。其保障范圍比較大。

機(jī)器損壞險屬于企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險種，因下列情況所致保險標(biāo)的需予修理或重置之賠償責(zé)任：設(shè)計不當(dāng)；材料、材質(zhì)或尺度之缺陷；制造、裝配或安裝之缺陷；操作不良、疏忽或怠工；物理性爆炸、電氣短路、電弧或因離心作用所造成之撕裂；除外責(zé)任以外的其它原因。以上是賠償范圍，除此以外被保險人還要清楚哪些原因造成的財產(chǎn)損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠償：

財產(chǎn)保險綜合險責(zé)任免除范圍：（1）戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動、地震所造成的一切損失。（2）公司及其代表的故意行為或縱容所致。（3）財產(chǎn)遭受保險事故引起的各種間接損失。（4）財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；財產(chǎn)的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然損耗所造成的損失。（5）堆放在露天或罩棚下的財產(chǎn)以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失。

附加機(jī)器設(shè)備損壞險責(zé)任免除范圍： （1）保險機(jī)器設(shè)備運(yùn)行必然的結(jié)果，如：自然損耗、氧化等。（2）機(jī)器運(yùn)行所必然或更換的物品，如：各種傳送帶、鏈、模具及其它易損易耗物品。 （3）鍋爐及壓力容器的損失。（4）公司應(yīng)該正常檢修而未檢修所引起的損失和費(fèi)用。（5）正常維修（包括：大、中、小修）費(fèi)用。

二、理順?biāo)髻r流程是關(guān)鍵環(huán)節(jié)

很多人對保險公司有“投保容易理賠難”的感覺，其實(shí)，這主要是一些買過保險的公司由于種種原故沒能得到保險公司的理賠而形成的認(rèn)識上的誤區(qū)。導(dǎo)致理賠難的原因是多方面的，其中對保險公司理賠程序的不了解也是相當(dāng)重要的原因。第一，必須及時報案： 保險理賠時的第一個環(huán)節(jié)就是報案。根據(jù)保險合同的規(guī)定，保險標(biāo)的遭到損毀或發(fā)生保險事故時，投保人、被保險人、受益人及他們的委托代理人應(yīng)當(dāng)盡快通知保險公司，否則由此而造成的損失由受益人自行承擔(dān)。第二，符合責(zé)任范圍：保險公司只對被保險人確實(shí)因責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險引起的損失進(jìn)行賠償，對于保險條款中的除外責(zé)任，保險公司并不提供保障。第三，進(jìn)行事故調(diào)查：當(dāng)被保險人向保險公司提出賠償申請時，保險公司會派出技術(shù)人員查勘出險現(xiàn)場、調(diào)查取證、核定保險責(zé)任和損失。被保險人應(yīng)盡量保護(hù)事故現(xiàn)場（若需立即搶修，可先拍照取證，但要保留受損標(biāo)的），陪同保險人進(jìn)行現(xiàn)場查勘工作，調(diào)查事故原因及損失情況。第四，備齊所需單證： 保險公司為防止有人提出無根據(jù)的或夸大的索賠，一定會要求被保險人在指定時間內(nèi)提供損失證據(jù)并說明詳細(xì)情節(jié)，其中包括保險單、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、損失清單、發(fā)票、合同以及相關(guān)的帳目、施救費(fèi)用單據(jù)，以及權(quán)威的、社會公認(rèn)的有關(guān)單位、部門或者其他機(jī)構(gòu)出具的事故證明。在此基礎(chǔ)上，保險人將根據(jù)保險合同給予賠付。最后，保險公司將審核、計算、確定賠付金額。

以上是理賠必需流程，如何將這種流程進(jìn)行的更順利，和保險公司合作更融洽，我公司的具體做法是：以財務(wù)部為核心部門，設(shè)備點(diǎn)檢、專工為線，各專業(yè)部門為面，“以點(diǎn)帶線、以線擴(kuò)面”，從而規(guī)范了報案程序、統(tǒng)一了數(shù)據(jù)口徑、并且能及時反饋信息。

企業(yè)財產(chǎn)出險后，使用部門必須在24小時內(nèi)通知財務(wù)產(chǎn)權(quán)部，由財務(wù)產(chǎn)權(quán)部撥打報案電話統(tǒng)一進(jìn)行出險報案，事故調(diào)查期間財務(wù)產(chǎn)權(quán)部負(fù)責(zé)配合保險公司聯(lián)系使用部門查勘設(shè)備損失情況，拍攝照片，現(xiàn)場勘查完成后，財務(wù)產(chǎn)權(quán)部收集使用部門上報的事故分析報告，并根據(jù)設(shè)備修理清單查找相關(guān)票據(jù)、單證，合同，手續(xù)齊全后統(tǒng)一向保險公司報送，保險公司根據(jù)損失清單及其他原始憑證向保險公司進(jìn)行索賠。

由此可見，理賠并不難，只要事實(shí)清楚、證據(jù)確鑿，保險公司一定會在最短的時間內(nèi)給予賠償，以維持其良好的聲譽(yù)。

同時，也有五種常見不賠情況解析： 保險并非有險必保，也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險公司的賠償。客戶一定要仔細(xì)閱讀有關(guān)保險公司不賠付的內(nèi)容，有針對性地避免無保障的風(fēng)險。

事實(shí)上，獲得有效賠償有多個要素：首先，所發(fā)生的事故必須是保險合同約定責(zé)任范圍內(nèi)的事故，超保險合同約定的責(zé)任范圍，保險公司不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。保險公司到底賠不賠錢，很多時候與保險期限有關(guān)。保險事故發(fā)生時，保險合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi)，進(jìn)行理賠時，是否還在理賠時效內(nèi)，都與保險公司是否賠錢直接有關(guān)。如果因?yàn)橥侗Ｈ私?jīng)催繳后，仍然不繳納應(yīng)繳保險費(fèi)，導(dǎo)致保險合同失效，或者投保人違反保險合同的訂立原則，導(dǎo)致保險合同無效，保險公司當(dāng)然不負(fù)賠償責(zé)任。保險公司的賠款金額以保險金額為限，如果是多次索賠，總的賠款金額不能超過保險金額。

雖然兩種做法都減少了成本，但筆者認(rèn)為第二種做法，即沖減修理費(fèi)更合適。因?yàn)樵谠O(shè)備損壞事故發(fā)生后，公司為此支出了修理費(fèi)用，所以收到索賠款項時應(yīng)理解為對所發(fā)生費(fèi)用的一種補(bǔ)償，故沖減修理費(fèi)更合適。而保險費(fèi)是投保人根據(jù)保險合同的約定，為獲得保險保障而繳付給保險公司的費(fèi)用，是各條款費(fèi)率表上的金額。收款時若沖減保費(fèi)就不能真實(shí)反映保費(fèi)繳納的數(shù)額。

企業(yè)財產(chǎn)保險的作用之一就是為企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險、提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障企業(yè)正常生產(chǎn)和經(jīng)營。一旦事故發(fā)生，只要被保險人嚴(yán)格對照保險條例，明確索賠范圍，理順?biāo)髻r流程，就能夠及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而保證企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營的正常進(jìn)行和經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)。