吳文虹

摘 要：改革開放以來，特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，人民的生活水平也得到了顯著的提高，進(jìn)而居民有了充裕的閑散資金，人們對(duì)于個(gè)人財(cái)務(wù)的理財(cái)問題也越來越關(guān)注，個(gè)人理財(cái)逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正是適應(yīng)了社會(huì)的發(fā)展需求，也是商業(yè)銀行尋求自身發(fā)展的必然趨勢(shì)。與國(guó)外的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，我國(guó)還處于探索階段，理財(cái)水平不高，沒有屬于自己的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和成果，還存在著一些問題如缺乏完善的理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)制，市場(chǎng)營(yíng)銷手段落后，理財(cái)產(chǎn)品沒有創(chuàng)新，沒有亮點(diǎn)，對(duì)于市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)能力把握差等等都制約的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。鑒于此，本文將針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足提出相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展；制約因素

隨著近年來我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的不斷壯大，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也是越來越激烈。我國(guó)商業(yè)銀行如何在競(jìng)爭(zhēng)中尋求新的發(fā)展機(jī)遇，無疑發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)前景，進(jìn)而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也成為一個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)力的新事物。但從目前我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理情況來看，還存在著很大局限性，與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比還存在著很大的差距。

一、制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展的主要因素

（一）開展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的不明確

在我國(guó)，商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的主要是吸引客戶，增加儲(chǔ)蓄及負(fù)債業(yè)務(wù)，這種不合理的發(fā)展目標(biāo)在不同的商業(yè)銀行表現(xiàn)為不同的方式。部分中小型商業(yè)銀行為了擴(kuò)大商場(chǎng)份額，往往通過提高產(chǎn)品的收益來達(dá)到吸引顧客的目的，過高的收益率就會(huì)使銀行應(yīng)得的收益受到損害，不利于銀行的整體發(fā)展。而一些大銀行因?yàn)閾碛兄行∩虡I(yè)銀行所有沒有優(yōu)勢(shì)，不擔(dān)心銀行客戶的流失和減少，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶對(duì)理財(cái)?shù)腻e(cuò)誤理解，這樣客戶只是以哪家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的收益高，就去哪家進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。這些錯(cuò)誤的做法或認(rèn)識(shí)傾向?qū)?huì)不利于我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。我們要樹立正確的理財(cái)目標(biāo)：通過幫助客戶理財(cái)，獲取中間業(yè)務(wù)收入。

（二）開展理財(cái)業(yè)務(wù)的方法不恰當(dāng)

理財(cái)，應(yīng)該是在充分了解客戶有關(guān)理財(cái)?shù)母黜?xiàng)信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的特點(diǎn)，為客戶做出最適合的理財(cái)方案。但是我國(guó)商業(yè)銀行目前往往只是根據(jù)客戶存款余額數(shù)量的多少，為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，不管客戶是否有意愿買理財(cái)產(chǎn)品，就對(duì)客戶進(jìn)行推銷，這種方法雖然在一定程度上也會(huì)刺激理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但并不是長(zhǎng)久之計(jì)。因?yàn)樵诓蛔鹬乜蛻舻囊庠笗r(shí)，就將銀行的思想生搬硬套在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，只會(huì)使客戶感到反感，從而不利于理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的后盾

理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開產(chǎn)品、技術(shù)和人的支持，只有為顧客提供多種理財(cái)產(chǎn)品，才會(huì)吸引顧客的注意，才能夠提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是由于我國(guó)金融市場(chǎng)信息比較封閉，商業(yè)銀行獲得市場(chǎng)有效金融信息比較困難，就很難在理財(cái)業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新和發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品種類較少，且理財(cái)產(chǎn)品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導(dǎo)致了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展貧乏。而在技術(shù)上，我國(guó)商業(yè)銀行所使用的信息管理系統(tǒng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所需還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大部分商業(yè)銀行對(duì)客戶的信息管理還停留在手工編織階段，對(duì)于客戶的信息往往記載比較簡(jiǎn)單，對(duì)于客戶理財(cái)方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上缺乏專業(yè)的理財(cái)工作者，大部分的從業(yè)人員對(duì)理財(cái)只有片面的了解，比如在推銷時(shí)，本來很好的理財(cái)項(xiàng)目由于對(duì)其不了解而致使介紹不完整，對(duì)客戶沒有足夠的吸引力，而使理財(cái)業(yè)務(wù)水平低下。

二、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾e措

（一）為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展制定一個(gè)明確的目標(biāo)

因?yàn)樯虡I(yè)銀行不能將理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展作為增加儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的手段，而應(yīng)該以幫助客戶正確理財(cái)，獲得中間業(yè)務(wù)收入來促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，在銀行的整個(gè)實(shí)際業(yè)務(wù)考核上，要合理的調(diào)整理財(cái)與儲(chǔ)蓄存款的考核方式。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標(biāo)，而對(duì)于理財(cái)不作為考核的內(nèi)容，間接的將兩種考核方式分開，由于理財(cái)是以儲(chǔ)戶余額的多少來決定是否有必要投資這項(xiàng)業(yè)務(wù)的，而兩者的分開，阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了解決這個(gè)問題，商業(yè)銀行可以通過調(diào)整考核機(jī)制，將理財(cái)業(yè)務(wù)納入到考核指標(biāo)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)理財(cái)和存款的聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織體系

盡管我國(guó)部分商業(yè)銀行近些年來也在主動(dòng)學(xué)習(xí)國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)成果，并主動(dòng)積極地做出研究和探討試圖找出符合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展之路，但是還沒有形成一個(gè)比較完善的組織體系，導(dǎo)致發(fā)展步調(diào)不統(tǒng)一，發(fā)展不平衡的現(xiàn)象出現(xiàn)。那么就需要商業(yè)銀行統(tǒng)籌發(fā)展目標(biāo)，建立一個(gè)合理、科學(xué)的理財(cái)體系。可以在總行建立理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)中心，負(fù)責(zé)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的分析和研發(fā)，而分行則負(fù)責(zé)尋找理財(cái)客戶來源，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品銷售。

（三）妥善保存客戶信息

客戶資源是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的最重要因素之一。管理好客戶的信息，才能夠了解理財(cái)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的喜好，哪一款理財(cái)產(chǎn)品可以作為本行的主打產(chǎn)品等方面的問題。由于我國(guó)國(guó)內(nèi)還比較缺乏客戶信息管理系統(tǒng)的使用，因此我們要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，采用合適的方法記載客戶的信息，力求做到詳細(xì)，明確，清楚，要加強(qiáng)與客戶之間的大溝通聯(lián)系，及時(shí)更新客戶的有關(guān)信息，把理財(cái)方面的最新動(dòng)態(tài)傳播出去，方便商業(yè)銀行在理財(cái)上發(fā)展。

三、結(jié)語

在當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行如何在千變?nèi)f化的金融市場(chǎng)中抓住機(jī)遇，獲得新的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)是一個(gè)很好的發(fā)展項(xiàng)目。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展上，商業(yè)銀行要針對(duì)自身的實(shí)際情況，制作出符合自身發(fā)展的理財(cái)方案，從而提升理財(cái)服務(wù)能力，促進(jìn)銀行整體的運(yùn)行機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益。

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