[摘要]中國藏區(qū)長期依賴中央財政支持，金融發(fā)展滯后，金融對經濟的貢獻嚴重不足。當前藏區(qū)處于從傳統經濟向現代經濟發(fā)展的轉型時期，有必要改進藏區(qū)的金融體系。通過比較藏區(qū)和其他民族自治區(qū)的銀行、證券、保險業(yè)機構網點數據，發(fā)現當前藏區(qū)金融體系的特征主要表現為：機構種類單一、網點少、服務品種少、配套服務欠缺、民間金融活躍。這些特點導致藏區(qū)金融行業(yè)競爭不足、創(chuàng)新乏力、貸存比低、銀行惜貸、風險大、無法引領經濟快速發(fā)展等問題。藏區(qū)金融體系的發(fā)展方向應為：引入全國性商業(yè)銀行，組建地方性商業(yè)銀行，縣域及以下地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，規(guī)范民間金融，制定特殊利率、信貸、稅收等政策，加強信用環(huán)境建設以及擔保、保險、直接融資、拍賣市場等金融配套服務。

[關鍵詞]藏區(qū)；金融；銀行；借貸；西藏

中圖分類號：F1278文獻標識碼：A文章編號：1674-9391（2014）06-0026-08

基金項目：西南民族大學中央高?；鸩┦縿?chuàng)新項目“中國藏族地區(qū)金融制度發(fā)展研究”（項目編號：13SZYBS16）階段成果。

作者簡介：蔣霞（1979- ），女，漢族，四川達州人，西南民族大學副教授，金融學博士，研究方向：金融與文化。四川 成都 610041中國藏族地區(qū)位于世界屋脊青藏高原。由于其地理、文化、歷史以及戰(zhàn)略地位的特殊性，該區(qū)域的經濟發(fā)展模式與中國其他地區(qū)有著顯著的差異，并成為中國經濟實力最薄弱的地區(qū)。長期以來，中國藏區(qū)的經濟發(fā)展嚴重依賴于中央財政資金支持，而金融對經濟增長的貢獻微乎其微。當前，中國藏區(qū)進入跨越式發(fā)展的關鍵時期，經濟增長由傳統農業(yè)向現代化農業(yè)、優(yōu)勢特色產業(yè)多元經濟轉型，資金的支持尤為重要。除了財政扶持、對口援建，金融應該發(fā)揮更大的作用。因此，有必要分析藏區(qū)金融體系的優(yōu)劣，探討合適的金融體系發(fā)展方向。一、中國藏區(qū)現有金融體系特點中國藏區(qū)從行政區(qū)劃上可以分為兩部分：西藏自治區(qū)全區(qū)及青海、四川、云南、甘肅四省內的十個藏族自治州和兩個藏族自治縣。由于制度變遷歷史不同，兩部分藏區(qū)在經濟金融體系上有一定的差異?？偟膩碚f，西藏的經濟社會發(fā)展基礎更加落后于四省藏區(qū)，但在中央政府更多政策扶持下，近年來發(fā)展勢頭迅猛。因而，以下分析更多地采用西藏數據，代表了優(yōu)惠政策下的金融發(fā)展困境。其他大部分藏區(qū)面臨的困難比西藏更多。換句話說，西藏存在的金融發(fā)展問題在其他藏區(qū)也普遍存在。

相較于全國其他地區(qū)，五大藏區(qū)在金融供給體系均呈現明顯的不足，特點有：

（一）金融機構種類單一，且分布不均

除西藏拉薩、青海德令哈市、云南迪慶州香格里拉縣、甘肅甘南州合作市等少數中心城市外，大部分藏區(qū)的金融機構僅有農業(yè)銀行、郵政儲蓄、中國人民保險公司等原國有機構和農村信用社，不僅沒有證券、信托、壽險公司，沒有地方性金融機構，就連四大商業(yè)銀行也沒有完全覆蓋。政策性金融機構僅農業(yè)發(fā)展銀行一家，且僅設州一級機構。機構間缺乏競爭，因而提供的金融服務極其有限。

在五大藏區(qū)中，西藏自治區(qū)屬于省級，占據機構設置的行政優(yōu)勢。但其金融機構類型與其他自治區(qū)相比，仍大幅落后。根據中國人民銀行發(fā)布的《2013中國區(qū)域金融運行報告》及中國證監(jiān)會、保監(jiān)會公布數據計算，截止2013年底，西藏的金融機構包括了銀行、證券、保險及金融中介代理機構，但市場主體太少。

銀行類金融機構僅有6類，缺少其他自治區(qū)普遍存在的小型農村金融機構（見表2）。盡管這是由于歷史原因，西藏沒有農村信用社，農村的金融服務全部由農業(yè)銀行承擔。但新型農村金融機構如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社在其他自治區(qū)已廣泛存在，而西藏自治區(qū)僅在2013年末開辦了林芝民生村鎮(zhèn)銀行。

其他四省藏區(qū)的金融發(fā)展并無西藏迅猛，但大體與西藏類似。大型商業(yè)銀行除農行外僅在州府和個別經濟發(fā)達縣設立分支行，股份制商業(yè)銀行幾乎沒有問津，新型農村金融機構鮮有成立，縣以下只有農村信用社和郵政儲蓄經辦點。

（二）金融機構網點少，服務品種少

藏區(qū)地域廣袤，人口分散聚居，金融網點無法覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。仍以西藏為例（見表3），西藏金融網點的絕對數為722個，在五個民族自治區(qū)中居最低，其中銀行網點677個，比面積僅為其5%的寧夏（西藏面積以123萬平方公里計）還低近一倍。每平方公里的金融網點數更是遠遠小于其他自治區(qū)。同是地域廣闊的新疆（面積166萬平方公里），其銀行營業(yè)網點分布密度為2087個/萬平方公里，加上其他金融機構，網點分布密度為3165個/萬平方公里，而西藏的數據分別為551和587。西藏的銀行網點如此稀疏，實在難以服務于分散的人群。

2010年以來，西藏及其他四省藏區(qū)啟動了金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋工作。重點是利用現代通訊技術來彌補金融網點的不足。2014年7月，中國人民銀行拉薩中心支行宣布，全區(qū)682個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過布設POS機或電話支付終端等手段，已實現100%金融服務全覆蓋。這是在雪域高原上了不起的壯舉。但要實現金融服務的行政村全覆蓋，仍不容易。至今，西藏仍有3852個行政村無法在本村取款。

其他藏區(qū)也大力提高普惠服務能力，采用了汽車金融，惠民取款服務點等創(chuàng)新服務方式，但仍未能實現金融服務盲點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。另外，縣域金融服務基本限于存貸匯，貸款產品主要是信用、抵押、聯保貸款，中間業(yè)務極少，僅州府所在地有少量創(chuàng)新金融產品，一些基層營業(yè)所沒有實現計算機聯網，連匯兌也無法提供。

西藏的銀行業(yè)機構總資產達到了地區(qū)GDP的328%，表明金融資產在銀行系統過于集中，股市、債市的融資功能沒能有效發(fā)揮。根據中國人民銀行《2013中國區(qū)域金融運行報告》發(fā)布數據，西藏2013年社會融資規(guī)模中，貸款融資占比941%，證券融資僅占59%[1]。在五個自治區(qū)中，西藏的股票籌資排名第三，債券籌資排名第四（見表4），雖不是最差，但其僅局限在10家國內上市公司，其他企業(yè)的非貸款融資微乎其微。從整個藏區(qū)來看，企業(yè)和居民得到的金融服務品種較內地明顯偏少，縣域金融服務品種更少。

（三）金融配套服務欠缺，金融機構惜貸

2013年，西藏銀行機構的貸存比為43%，遠低于新疆的72%，廣西的77%，內蒙的85%，以及寧夏的101%。這表明，西藏銀行業(yè)的儲蓄向貸款轉化困難。一般認為，50%的貸存比為是商業(yè)銀行的盈虧平衡點，表明至少有50%的存款轉化為貸款，才不發(fā)生虧損。而西藏銀行機構的貸存比還低于50%，其盈利能力還有很大的上升空間。事實上，西藏的金融機構在2013年能夠貸款突破千億大關，已經是創(chuàng)了數個第一：貸款余額增速6215%，位列全國第一；比年初增加41268億元，增量創(chuàng)歷史新高。特別是中小微企業(yè)貸款較年初增加23409億元，同比增長1215%，涉農和中小微企業(yè)貸款均實現“兩個不低于”目標。這表明，西藏銀行業(yè)開始找到貸款投放的領域，較2012年前是巨大的進步。

但要看到，西藏取得這些“成績”的背后是國家的貼息和補貼。西藏區(qū)內金融及融資機構貸款利率比全國平均水平低兩個百分點，利差由中央補貼，金融機構的貸款余額還有四個點的特殊費用補貼，極大地刺激了金融機構投放貸款?？h及縣以下中小微企業(yè)均可以享受的108%的優(yōu)惠貸款利率，為全國最低，因而貸款需求迅速上升。但銀企信息不對稱，金融配套服務落后的現狀仍沒有根本改變。擔保和農牧業(yè)保險服務滯后，銀行間市場的運用不足，征信系統尚不完善，這些都造成銀行放貸成本高、風險大，故而普遍惜貸，出現貸存比低的現實。這種狀況在其他四省藏區(qū)尤甚。

（四）民間金融活躍

與正式金融在藏區(qū)縣域裹足不前甚至縮減機構形成對比的是，各種形式的非正式金融在藏區(qū)經久不衰，尤其在宗教氛圍濃厚的地區(qū)，正式金融式微，民間金融占據了借貸市場大部分份額。

藏區(qū)民間金融有較長的歷史，并逐漸形成了較完善的制度。從提供金融服務的主體來看，藏區(qū)非正式金融可分成四類：私人借貸（含親友資金互助）、寺院借貸、非金融組織借貸（含非政府組織開展的小額貸款項目）和商業(yè)信用。這些金融安排都具有嚴密的規(guī)則，因而運作基本良好。

以商戶之間的私人借貸為例。此種借貸不同于農牧戶間生活互助，而類似于投資。通常發(fā)生在熟人朋友之間，一般為口頭協議，且不規(guī)定利息和期限。但有的要求有抵押物，如金戒指等貴重珍寶。一個商業(yè)周期下來，借款人賺了錢就會給貸款人多還一些作為利息，利息部分可能還包含實物。借貸靈活，利率低廉，清算也靈活。符合藏區(qū)人樸實爽快的性格，因而受到廣泛青睞。

寺院借貸也是藏區(qū)具有特色的非正式金融安排。寺院會根據借款用途和對借款人的信用評估而規(guī)定不同的利率，如果是生病急需借款，利率會很低，而如果是經商，利率將達到年利20%-30%，高于農信社等正規(guī)金融利率。寺院借貸一般需要寫借條，但不要抵押物。借款人都會按期或提前償還，而不會拖欠或賴賬，主要出于對宗教的虔誠。

由于正規(guī)金融供給不足，各種形式的民間金融廣泛存在，對緩解藏區(qū)農牧民生產生活資金需求起到了良好的作用。二、中國藏區(qū)金融體系的不足藏區(qū)金融體系的這些特點固然有其制約因素，但我們不可忽視這種不足的金融體系對經濟發(fā)展的潛在危害。

（一）機構主體不足，影響金融創(chuàng)新能力和效率

缺乏競爭的市場會造成壟斷和低效，從而喪失了改進效率和創(chuàng)新產品的動力。盡管藏區(qū)現有各種類型的金融機構，但地域上過于集中，業(yè)務上大致互補，沒有形成競爭態(tài)勢。多樣化的金融機構和服務集中于中心城市。在廣大的農牧區(qū)僅有農村信用社或農業(yè)銀行與郵政儲蓄銀行在服務“三農”。郵儲銀行重在吸存，農信社或西藏的農業(yè)銀行才經辦農牧戶的貸款，缺少競爭和壓力，可能孳生一些網點機構的惰性，缺少不斷學習先進技術、改進服務的動力。中心城市的大銀行、大保險公司更多關注“重點建設項目”。在小微企業(yè)貸款和支農貸款、農牧保險方面則是為完成上級的硬指標。雖然這樣也激發(fā)了金融機構的創(chuàng)新精神，開拓出銀企信息溝通的渠道，但這畢竟是被動的，需要政府的補助和命令才能繼續(xù)下去。只有充分的競爭，才能使金融機構主動改進服務質量和提高服務效率，去滿足金融需求。

（二）機構數量不足，降低金融行業(yè)的服務效果

金融機構分布不均、數量不足，使金融服務出現空白，將削弱金融服務的普惠性，讓一些群眾無法分享到經濟發(fā)展的成果。當老鄉(xiāng)驅車幾十里去縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)取款或貸款時，宏偉的“重點工程”形象也會在百姓眼中大打折扣。利用現代交通、通訊設備設立流動金融服務點和自動服務區(qū)是減少成本、增加效益的好辦法，還應大力推廣。同時，借用金融需求普及先進電子設備的使用和信用理念，有助于開闊群眾眼界，提高文化素質。

（三）服務品種少，不利于藏區(qū)的經濟發(fā)展

在金融與經濟的關系上，有兩種學說，一是需求追隨說，一種是供給領先說。前者認為經濟發(fā)展產生金融需求，金融組織追隨經濟發(fā)展而應對需求的變化；后者則強調金融組織的金融服務應先于經濟發(fā)展的需求，從而引導經濟增長。帕特里克（Patrick）認為：兩種模式適應于經濟發(fā)展的不同階段，在經濟增長的起步階段，金融引導經濟增長；當經濟進入快速增長階段，經濟中的摩擦會對金融服務產生需求，并刺激金融發(fā)展。[2]當前藏區(qū)的發(fā)展應屬于經濟增長的起步階段，理應由金融主動供給，發(fā)揮金融的引領和刺激作用。然而，藏區(qū)經濟卻長期受中央財政的扶持，一直無法“斷奶”，金融沒有發(fā)揮應有的作用?？梢韵冗m當地讓金融超前于當前的經濟需求，再讓金融推著經濟朝前走?！俺啊钡谋憩F之一就是豐富的金融服務種類和金融創(chuàng)新產品。

（四）金融配套服務欠缺，金融業(yè)風險大

現代金融具有多層次的金融服務主體，依靠完善的金融配套服務體系。征信系統、抵押擔保體系、保險服務、清算體系，拆借市場以及法律法規(guī)的宣傳、普及、執(zhí)行等都是金融業(yè)務順利開展的必要因素。藏區(qū)金融配套服務很不完善，銀行等金融機構發(fā)放貸款時面臨的風險大，成本高，故按照理性選擇原則扎堆優(yōu)質客戶，缺乏給小微企業(yè)貸款的積極性。

（五）民間金融活躍，暴露正規(guī)金融缺陷

民間金融是正規(guī)金融的鏡子。一般來說，正規(guī)金融的利率低，借款人應該選擇正規(guī)金融。比如，西藏農業(yè)銀行給縣域中小微企業(yè)的貸款利率是108%，而民間的融資利率為9-11%，大大高于正規(guī)金融融資成本。但民間金融仍然存在，說明了可能存在以下情況：一是部分融資主體被正規(guī)金融拒之門外，享受不到正規(guī)金融的優(yōu)惠服務；二是正規(guī)金融服務的中間費用太高、流程過多，以致于借款人寧愿找利率更高的民間金融，也不愿意在尋求正規(guī)金融上花費時間和費用。根據調查，以上兩種情況均存在。原因有：一是金融服務宣傳不到位，借款人對正規(guī)金融機構存在誤解，沒有嘗試現代的金融服務，直接轉向了更加熟悉的民間金融。二是一些地區(qū)金融生態(tài)惡劣，信用狀況差，金融機構的貸款要求高，造成借款人的交易費用高，由此形成惡性循環(huán)；三是一些金融需求金額大、時間急，如果借款人沒有事先辦理貸款證或信用額度，或者信用社或銀行頭寸不夠，按照程序就無法及時得到銀行或農信社貸款。當然，也不排除有的借款人風險過高，不符合正規(guī)金融的條件，不屬于正規(guī)金融的服務對象。

這些問題實際上是正規(guī)金融服務的缺位或不足，應該且能夠改善。金融部門應時刻關注民間金融的規(guī)模和利率，把它當做自己運行的鏡子。如果民間金融保持穩(wěn)定或規(guī)模降低，則反映了正規(guī)金融服務尚好。如果民間金融規(guī)模膨脹，利率飆升，則存在隱患。特別要警惕將正規(guī)金融融到的資金用于民間放貸，這樣不僅讓國家的利率優(yōu)惠政策沒能落到實處，而且暴露了正規(guī)金融的運行和監(jiān)管問題。三、藏區(qū)金融體系發(fā)展的建議由于藏區(qū)地理環(huán)境和文化的特殊性，藏區(qū)的金融發(fā)展既要考慮自身的效率，又要重視普惠性，還要考慮其金融經濟的初始條件以及地理、文化、經濟的約束條件。因而，藏區(qū)的金融體系發(fā)展應該有一條與其他地區(qū)不同的發(fā)展道路。以發(fā)揮藏區(qū)金融功能，為經濟社會服務為出發(fā)點，筆者對中國藏區(qū)金融制度發(fā)展的建議如下：

（一）激勵全國性商業(yè)銀行通過各種形式提升藏區(qū)金融服務水平

當前，中國5家大型商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行以其先進的理念、靈活的經營方式、較高的經營效率成為中國銀行業(yè)的旗艦。引入一兩家全國性股份制商業(yè)銀行或讓大型銀行成為本地銀行的戰(zhàn)略投資者，將在藏區(qū)金融市場造成鯰魚效應，從而提升藏區(qū)整體金融服務技術水平。

交通銀行就通過投資西藏銀行展示出其在技術平臺和金融服務意識上的優(yōu)勢。交通銀行組織人力物力對西藏銀行初期需要上線的信息系統進行了開發(fā)改造，為一個新銀行以最小成本、最短時間搭建成國有大銀行的先進系統，成為西藏銀行史上的創(chuàng)舉。2013年12月，中國民生銀行股份有限公司拉薩分行正式開業(yè)，成為西藏銀行業(yè)市場中首家全國性股份制商業(yè)銀行。雖然其還在創(chuàng)建初始階段，但民生銀行創(chuàng)新的金融產品如電子現金賬戶、芯片+磁條復合卡、理財產品開發(fā)，必將為西藏的金融服務帶來新的氣象。

其他藏區(qū)還沒有全國性商業(yè)銀行進駐，若能直接或間接引進，將大大提升藏區(qū)金融服務水平。

（二）各地組建地方性商業(yè)銀行

目前藏區(qū)僅有2012年5月正式開業(yè)的西藏銀行一家地方性商業(yè)銀行。而其一經設立，便展示出強勁的生命力，如迅速推出了借記卡業(yè)務、上線網銀、手機銀行，服務營銷方面遵循地方特色與現代服務理念相結合，工作人員提供藏語服務，穿著民族服裝。還將單獨設立小微企業(yè)專營機構，開辦深入社區(qū)、貼近百姓的單柜臺網點。[3]這些措施收到了立竿見影的效果。2012年末，西藏銀行實現凈利182621萬元，總資產達到82億元，無不良貸款，實現開業(yè)當年即贏利。2013年底，西藏銀行各項存款余額達145億元，比年初增加79億元，各項貸款余額達88億元，比年初增加45億元，整體上呈現持續(xù)穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢。藏區(qū)其他區(qū)域也可仿效西藏銀行設立地方性金融機構，引入戰(zhàn)略合作者，把更多現代金融服務送到藏區(qū)人民身邊，體現地方銀行和城商行的雙重特色。

（三）縣域及以下地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司

藏區(qū)的村鎮(zhèn)銀行屈指可數，全國第一家藏區(qū)村鎮(zhèn)銀行云南香格里拉渝農商村鎮(zhèn)銀行于2013年5月在云南迪慶開業(yè)，2014年1月的西藏林芝民生村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，甘肅正籌建武威天祝村鎮(zhèn)銀行，青海籌建海東村鎮(zhèn)銀行（2009年開業(yè)的青海大通國開村鎮(zhèn)銀行位于西寧市大同縣，不屬于藏區(qū)）。該領域有廣闊的發(fā)展空間。雖然村鎮(zhèn)銀行的組建和運行中遇到種種問題，但在服務縣域以下金融需求時，其必將成為互助金融的生力軍。國有商業(yè)銀行股改上市后，收縮藏區(qū)金融機構和信貸規(guī)模非常嚴重，對藏區(qū)縣域經濟的支持逐步減少。相形之下，當地土生土長的農村信用社在支持農牧區(qū)發(fā)展中起到了支柱作用。有的農信社大膽創(chuàng)新，實現了對外擴大金融覆蓋面，對內盈利的良好局面。這給予我們啟示，地方性金融機構可能更適應藏區(qū)特殊的金融環(huán)境。從交易費用的角度分析，地方性金融機構熟悉當地經濟文化，從成立之初的機構選址、客戶定位、產品設計就在做降低簽約成本、管理成本、代理成本的探索，最重要的是對當地產業(yè)、人情的熟悉降低了信息成本。因而地方性的金融機構，不管是合作金融組織還是商業(yè)金融組織，都能夠以較低的成本去實現金融交易。而且，由于沒有“總行”作靠山，地方性金融組織有更大的動力千方百計降低成本，拓展客戶，創(chuàng)新產品和服務，提高收益。從而探索出適當的模式滿足當地發(fā)展需求。

組建地方性金融機構的主體可以來自多方，可以由國有銀行、企業(yè)、個人、社會團體，甚至寺廟參與。機構形式可以是商業(yè)銀行、小額貸款公司，也可以是更小型的社區(qū)銀行、資金互助社。但應該明確的是，他們主要應由民間資金出資設立，是純市場化、商業(yè)化的服務機構，是獨立核算、自負盈虧的企業(yè)，不應受到更多的政策性干預。這樣才能發(fā)揮其信用管理、風險控制、成本控制、利率定價等方面的優(yōu)勢，避免之前的公益性小額貸款組織、政策性金融機構在藏區(qū)金融服務中遭遇的困境，推動藏區(qū)公平、規(guī)范的市場環(huán)境建設，形成對當前藏區(qū)民間金融的制衡力量。

小額貸款公司較村鎮(zhèn)銀行數量更多，在云南迪慶、西藏拉薩、四川阿壩、青海均運作良好，較好地服務了小微企業(yè)和農牧民。從目前的經營狀況看，藏區(qū)的小貸公司業(yè)務需求大，資本金偏少，還有較大的發(fā)展空間。[4]

（四）規(guī)范民間金融

民間金融是藏區(qū)一種富有效率的金融制度安排，在正規(guī)金融難以到達的地域和領域，民間金融發(fā)揮著不可或缺的作用。因而，應該正視民間金融的存在，并從制度上規(guī)范它、引導它，使它更好地為藏區(qū)經濟發(fā)展服務。首先從法律上認可并保護符合規(guī)范的民間借貸形式，對書面和口頭載體、擔保人、利率、清償、訴訟等相關條件做出規(guī)定，引導藏區(qū)的民間借貸向規(guī)范化發(fā)展，避免不必要的糾紛。其次要堅決打擊高利貸，特別是以賭博為目的的“放水錢”。加強宣傳，提高民眾對高利貸的識別，認識其危害，防止民眾因各種形式的高利貸上當受騙。再次，引導長期性的富余民間資本組建合法的金融組織，便于利用其地緣優(yōu)勢開展關系型借貸，擴大服務范圍，同時也更有利于監(jiān)管。

（五）制定特殊利率、信貸、稅收等政策，將西藏的特殊優(yōu)惠政策擴大到其他藏區(qū)

西藏銀行業(yè)能在2012年以來貸款成倍增長，很大程度得益于西藏各銀行用活了中央給予的特殊優(yōu)惠政策，特別是利率優(yōu)惠。然而，其他藏區(qū)并沒有如此寬松的環(huán)境。盡管西藏的經濟社會發(fā)展相比其他藏區(qū)底子更薄，條件更艱苦，但其他藏區(qū)的發(fā)展也并不均衡?？梢栽O定一些標準，分類別、分層次地給予藏區(qū)金融系統各類優(yōu)惠政策，以優(yōu)化藏區(qū)金融投資環(huán)境。這樣便于引進全國性商業(yè)型銀行，便于組建村鎮(zhèn)銀行，便于引導已有的農信社、大型銀行將資金投向關系藏區(qū)民生的小項目，從而促進整個藏區(qū)均衡發(fā)展?？梢越⒏`活的利率機制，讓利率能夠反映資金成本。

（六）加強信用環(huán)境建設以及擔保、保險、直接融資市場、基礎設施等金融配套服務

信用環(huán)境建設在藏區(qū)刻不容緩，可以借鑒西藏農行的小額貸款證作法，完善藏區(qū)信用評級制度，探索建立適合民族地區(qū)中小企業(yè)特點的分類評級制度。并配合鄉(xiāng)村自治建設，加強宣傳教育，形成激勵約束。

另外，建立和完善金融配套服務也是促進藏區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的必要措施。

一是建立社會擔保體系。鼓勵由地方政府牽頭，吸收金融機構和企業(yè)共同出資組建當地信用擔保有限責任公司，或建立經濟融資擔保基金。創(chuàng)新擔保服務方式，擴大有效擔保物范圍，開發(fā)新型貸款擔保模式，如采取多戶聯保的方式共同承擔貸款聯保責任，拓寬抵押質押貸款范圍，探索開辦牧場經營權抵押貸款，開展農村建（購）房抵押貸款。

二是建立政策性保險體系，扶持農牧業(yè)保險、巨災保險及醫(yī)療養(yǎng)老保險。加大財政扶持力度，擴大政策性農業(yè)保險試點品種和范圍，如大型牲畜保險，公司+農戶+信貸+保險；成立巨災保險基金、再保險基金，完善巨災風險分散機制；繼續(xù)完善新型農村社會養(yǎng)老保險管理服務，推進新農合大病補充、失地農民補充養(yǎng)老、計劃生育等保險業(yè)務，防止因病致貧；擴大保險機構營銷網絡，鼓勵開展農村信貸與農業(yè)保險相結合的銀保互動試點，鼓勵銀行金融機構開展保險業(yè)務代理；擴大農村財產險業(yè)務的承保面，形成貸款保障和風險補償機制。

三是建立和發(fā)展各種金融市場。建立產權交易或拍賣市場，允許牦牛產品、貴重珍寶的拍賣、流通，使抵押品范圍擴大。發(fā)展資本市場，支持藏區(qū)企業(yè)債券融資的發(fā)展，在中心城市試點設立規(guī)范的場外交易市場，培育特色優(yōu)勢企業(yè)，扶持有條件的企業(yè)在滬深交易所直接融資。

四是加強金融基礎設施建設。保證藏區(qū)金融系統聯網，開展支付、通兌、匯兌業(yè)務。發(fā)展互聯網金融、手機銀行、自助銀行、流動銀行。發(fā)揮同業(yè)拆借市場和票據市場的作用，滿足地方性金融機構，特別是小額貸款公司，農信社的資金需求。

這樣，通過中央政策、地方支持和金融機構創(chuàng)新多方面努力，構建良好的信用環(huán)境， 構建多元化、多層次的金融生態(tài)圈。

參考文獻：

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收稿日期：2014-10-08責任編輯：王玨