李長云

摘要：

保險利益作為整個保險活動的核心要點之一，對保險業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。我國學(xué)者在人身保險利益的問題上分歧眾多，至今沒有達成一致的意見。針對我國在保險利益認(rèn)定方面存在的缺陷，提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：

人身保險；同意主義；利益主義

中圖分類號：

D9

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：16723198（2014）22015002

1人身保險中保險利益的含義及認(rèn)定

保險利益是指被保險人對保險標(biāo)的所擁有的法律承認(rèn)的經(jīng)濟利益，一旦發(fā)生保險事故，被保險人會因此遭到損失。人身保險是以人的身體或壽命為保險標(biāo)的的一種保險。人身保險的保險利益存在的前提是投保人與被保險人的身體或生命之間存在利益關(guān)系，這種關(guān)系可以是經(jīng)濟關(guān)系上的，可以是血緣上的，也可以是建立在婚姻基礎(chǔ)上的。

在英美法系中，以利益主義來判斷投保人與被保險人之間是否具有保險利益，只要投保人與被保險人之間存在經(jīng)濟利益，就認(rèn)為二者之間具有保險利益。大陸法系在判斷保險利益時以被保險人是否同意為標(biāo)準(zhǔn)。其中同意的內(nèi)容包括對投保人、保險金額、指定和變更受益人、其他保險內(nèi)容以及轉(zhuǎn)讓保險合同等方面。我國是以利益主義為主并輔之以同意主義。我國《保險法》第三十一條規(guī)定：“投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?/p>

2我國人身保險合同中保險利益認(rèn)定的缺陷

2.1保險利益定義不明確

我國在《保險法》中明確規(guī)定的保險利益應(yīng)當(dāng)是合法的，但并不是所有合法的利益都可以作為保險利益。法律承認(rèn)的合法利益應(yīng)分為物質(zhì)上和精神上的利益，物質(zhì)上的利益比較容易用金錢進行衡量，自然可以作為保險利益；但精神上的利益是不能用貨幣計量的，不能作為保險利益存在并進行投保。此外，我國還將一些不違反社會公眾道德和習(xí)俗、不違反相關(guān)法律規(guī)定，但未明確被法律認(rèn)定成立的關(guān)系看做不具有保險利益，這些都是定義不明造成的。

2.2保險利益主體列舉缺失

我國的保險法雖然對人身關(guān)系進行了舉例，但是列舉并不完善，只包括了本人、配偶、子女、父母以及有贍養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系的親屬。這樣的規(guī)定導(dǎo)致在實務(wù)中對保險利益的確定缺乏正確認(rèn)識，最終導(dǎo)致壽險公司在承保時思維保守，對于未明確列舉的人身關(guān)系不敢輕易承保，如祖孫關(guān)系的儲蓄型保險；再如商務(wù)關(guān)系，債權(quán)人與債務(wù)人、合伙人之間；又如用人單位與雇員之間的關(guān)系，尤其是公司的重要股東、經(jīng)理等高級職員與公司之間：由于公司高級職員在公司中發(fā)揮重要作用，掌握公司機密，具有相當(dāng)大的決策權(quán)利，一旦這些員工發(fā)生意外，可能會影響整個公司的決策運轉(zhuǎn)，甚至造成股票貶值、經(jīng)營中斷等嚴(yán)重后果，因此他們與公司間存在更明顯的利益關(guān)系。

2.3保險人欠缺審查義務(wù)

目前，在保險利益的基礎(chǔ)——投保人與被保險人的關(guān)系問題上，我國保險公司的做法主要是要求投保人告知，這樣的做法無疑存在一些漏洞。如果投保人在投保時刻意有所隱瞞，沒有如實說明與被保險人之間的關(guān)系，沒有保險利益而使合同無效，這個責(zé)任自然要由投保人承擔(dān)。但如果投保人在投保時并不是故意隱瞞，僅僅是因為不了解相關(guān)規(guī)定誤認(rèn)為自己可以為被保險人投保，而保險人又因為沒有嚴(yán)格審查而予以承保，那么一旦保險事故發(fā)生，保險人以投保人與被保險人不具有保險利益為由拒絕賠付，對于投保人來說是極不公平的。

2.4保險利益存在時點的規(guī)定不細(xì)致

我國的保險法只簡單規(guī)定若被保險人與投保人之間沒有保險利益，保險合同無效，并未明確解釋保險利益應(yīng)當(dāng)存在的時間點——是訂立合同時還是保險事故發(fā)生時。人身保險是有其特殊性的：首先，保險合同的存續(xù)時期較長，一份合同時效達到十幾年甚至幾十年是很正常的事，在這么長的一段時間里，如果投保人與被保險人的關(guān)系發(fā)生變化，如離婚，即宣告保險合同無效的話，會使保險合同具有極大的不穩(wěn)定性，嚴(yán)重影響人生保險尤其是人壽保險的發(fā)展；第二，很多人身保險都具有儲蓄性質(zhì)，在長時間的合同履行期中，投保人很可能繳納了大量的保費，如果因為保險利益的變動使投保人遭受巨大損失的話是很不公平的。

2.5被保險人不明確

在保險業(yè)務(wù)的實際操作中有時會出現(xiàn)這種現(xiàn)象：訂立保險合同時未明確被保險人。這種合同根據(jù)保險法的規(guī)定是無效的，因為在以死亡為給付條件的保險合同中，獲得被保險人的同意才表明投保人與被保險人之間存在保險利益，如果被保險人尚未被明確，就更談不上同意了，那么一旦發(fā)生保險事故，賠償?shù)娜〉脤芾щy。

3完善我國人身保險合同中保險利益認(rèn)定的建議

3.1完善人身保險利益的定義

解決人身保險利益定義不清晰的問題，就需要對人身保險利益的定義加以完善。那么首先要做的就是明確哪些利益雖然合法卻并不可保，將其剔除，以避免在訂立合同時出現(xiàn)不必要的麻煩。對于那些既沒有被肯定也沒有被否定的關(guān)系是否具有保險利益，保險法也應(yīng)該盡快明確，以法律的形式給予確立。

3.2補充人身保險利益的主體

由于我國并沒有采取單一的同意主義或利益主義原則，而是同意主義與利益主義相結(jié)合，這種情況下對關(guān)系的不完全列舉容易造成保險人不敢承保，那么解決的關(guān)鍵就是盡可能的詳細(xì)列舉各種確定存在保險利益的關(guān)系，擴大保險利益明確的主體范圍，無論是人身關(guān)系亦或是商務(wù)關(guān)系。

3.3規(guī)定保險人的審查義務(wù)

保險人在訂立合同時，應(yīng)該盡職盡責(zé)的審查投保人是否對被保險人具有保險利益，在必要的時候要求投保人提供相關(guān)證明文件證明與被保險人的關(guān)系，對于確定沒有保險利益的合同不予承保，將防范道德風(fēng)險的工作落實在最初，盡量避免出現(xiàn)承保后拒付的情況。若在保險合同訂立以后才發(fā)現(xiàn)沒有保險利益，也應(yīng)立刻與投保人取得聯(lián)系商量相關(guān)補救方法，比如讓被保險人補辦同意投保人為其投保的證明或與投保人協(xié)商解除保險合同，避免在保險事故發(fā)生后產(chǎn)生糾紛。曾經(jīng)發(fā)生過這樣的案例：某敬老院員工在未征得敬老院老人同意的情況下為全院的100多位老人投保了團體人身意外傷害保險，保險公司在承保時并未認(rèn)真核實被保險人是否同意投保人為其投保就與敬老院員工簽訂了保險合同。最終法院裁定該保險合同無效，因為投保人未征得被保險人的同意違反了保險利益原則。在這個案例中。作為專業(yè)機構(gòu)的保險公司在十分清楚保險利益原則的情況下仍然未盡職審核，草率的簽訂合同，最終被裁定無效的合同給保險公司帶來了很大的麻煩。

3.4細(xì)化人身保險利益存在時點的規(guī)定

要細(xì)化人身保險利益存在的時點規(guī)定，《保險糾紛》為法律的修訂提供了很好的借鑒：訂立保險合同時如果投保人與被保險人不存在保險利益則保險合同無效，但若是在合同訂立后二者之間的關(guān)系發(fā)生變化導(dǎo)致保險利益喪失，一旦保險事故發(fā)生，保險合同的法律效力并不受影響。

3.5嚴(yán)格按照保險法規(guī)定合法訂立保險合同

在尚未確定被保險人的情況下，不能明確保險利益，應(yīng)盡量避免訂立保險合同。如果一定要訂立保險合同，應(yīng)在被保險人確定后及時向被保險人介紹保險合同相關(guān)條款，并盡快敦促被保險人在保險合同上簽字表明同意以使保險合同生效，防止保險事故發(fā)生時才發(fā)現(xiàn)保險合同因不具有保險利益而無效，損害投保人和受益人的利益。并且應(yīng)當(dāng)明確合同的受益人使得一旦保險事故發(fā)生，受益人可以得到補償。

參考文獻

[1]馬棟.論人身保險的保險利益[J].武漢船舶職業(yè)技術(shù)學(xué)院報，2008，（1）.

[2]陳麗潔.論人身保險的保險利益主體范圍的界定[J].柳州師專學(xué)報，2012，（6）.