秦翰

[摘 要]第三方支付平臺(tái)是電子金融市場(chǎng)的重要組成部分，也是學(xué)術(shù)界研究的熱點(diǎn)問題。本文采用問卷調(diào)查了解杭州大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的態(tài)度及其使用行為，結(jié)果發(fā)現(xiàn)支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)在線在大學(xué)生中的知曉度高，且90%以上的大學(xué)生都使用過支付寶；絕大多數(shù)大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的便利性及發(fā)展前景看好，但對(duì)其安全保障性和促進(jìn)大學(xué)生理性消費(fèi)表示懷疑；多數(shù)大學(xué)生的使用時(shí)間在2年以下，主要用于購物、充值與繳費(fèi)和轉(zhuǎn)賬。為此，建議第三方支付平臺(tái)增強(qiáng)安全性能和擴(kuò)展服務(wù)功能，以提高大學(xué)生的認(rèn)可度和使用度。

[關(guān)鍵詞]第三方支付平臺(tái)；大學(xué)生；態(tài)度；使用行為

[中圖分類號(hào)]F723 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）27-0072-04

“第三方支付平臺(tái)”是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)在與各大銀行簽約后，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接的交易支持平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)作為電子金融市場(chǎng)的重要組成部分，成為交易雙方資金流通的橋梁，對(duì)電子商務(wù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等）起到規(guī)避作用。隨著網(wǎng)絡(luò)購物、電子交易的興起，第三方支付平臺(tái)因其能夠安全便利地實(shí)現(xiàn)銀行、商家、消費(fèi)者間的支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等行為，成為B2B、B2C交易及其他電子金融服務(wù)的基礎(chǔ)之一。

然而2012年2月，占據(jù)中國大陸市場(chǎng)份額前兩位的第三方支付平臺(tái)支付寶和財(cái)付通同時(shí)關(guān)閉了信用卡向第三方支付平臺(tái)充值的通道，旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，避免將資金轉(zhuǎn)入支付平臺(tái)套現(xiàn)的行為。一時(shí)間第三方支付平臺(tái)的安全性、規(guī)范性遭到大眾的質(zhì)疑，甚至出現(xiàn)媒體和專家唱衰第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)象。與此同時(shí)，隨著實(shí)體銀行相繼開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，購物網(wǎng)站也推出了諸如網(wǎng)銀直接轉(zhuǎn)賬、貨到刷卡支付、貨到現(xiàn)金支付等支付模式，越來越快捷便利的支付手段正在威脅著第三方支付平臺(tái)的生存。鑒此，筆者通過問卷調(diào)查了解大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的認(rèn)知與態(tài)度，分析其使用行為特征，以便為第三方支付平臺(tái)增強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的影響，擴(kuò)大市場(chǎng)份額提出參考意見。

1 研究方案設(shè)計(jì)

1.1 問卷設(shè)計(jì)

參照消費(fèi)者使用習(xí)慣和態(tài)度研究模式（Usage & Attitude Research），本研究的調(diào)查問卷包括被調(diào)查者個(gè)人信息、大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的看法及其使用第三方支付平臺(tái)狀況三個(gè)部分共計(jì)15個(gè)量項(xiàng)。其中：被調(diào)查者個(gè)人信息（4項(xiàng)）和大學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)狀況（5項(xiàng)）均采用封閉式問卷設(shè)計(jì)，大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的看法（6項(xiàng)）采用李克特量表形式。

1.2 調(diào)查實(shí)施

2013年9—11月，筆者利用網(wǎng)上問卷平臺(tái)（www.sojump.com）、QQ、人人網(wǎng)、微博、微信等多種社交網(wǎng)絡(luò)在浙江大學(xué)、浙江工業(yè)大學(xué)、浙江理工大學(xué)、浙江工商大學(xué)、杭州師范大學(xué)等高校學(xué)生中展開調(diào)查，共計(jì)收回問卷1713份，其中有效問卷1700份。

1.3 數(shù)據(jù)處理與分析方法

調(diào)查數(shù)據(jù)使用SPSS統(tǒng)計(jì)分析軟件進(jìn)行分析處理。其中描述性統(tǒng)計(jì)主要用于分析被調(diào)查者個(gè)人信息特征及其對(duì)第三方支付平臺(tái)的使用情況，均值比較在于揭示被調(diào)查者的態(tài)度與行為差異。

2 研究結(jié)果

2.1 研究樣本概貌

被調(diào)查大學(xué)生的性別分布比較均衡，男女性比例分別為49.53%和50.47%；被調(diào)查者中84.29%為?？苹虮究茖W(xué)生，15.71%是碩士或博士研究生；78.35%的大學(xué)生月收入在1500元以下，13.59%的人月收入在1500～2500元之間，只有8.06%的人超過2500元；被調(diào)查者中未戀愛者約68%，戀愛者約28%，而已婚者不足5%（見表1）。

2.2 大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的態(tài)度

（1）大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的態(tài)度傾向

大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的便利性（Q1）感知十分強(qiáng)烈，94.7%的人認(rèn)為給大學(xué)生的消費(fèi)行為提供了便利，僅有1.8%的人持反對(duì)態(tài)度。至于第三方支付平臺(tái)使大學(xué)生的消費(fèi)行為趨于理性（Q2）或有利于大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣（Q3），超過半數(shù)的被調(diào)查者持中立態(tài)度，雖然有39.4%的人認(rèn)為第三方支付平臺(tái)有助于大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，但至少32.3%的人否認(rèn)第三方支付平臺(tái)使大學(xué)生的消費(fèi)趨于理性。對(duì)于第三方支付平臺(tái)的安全保障（Q4、Q5），大多數(shù)人依然持中立態(tài)度，其中36.5%的人認(rèn)為第三方支付平臺(tái)利于保護(hù)大學(xué)生消費(fèi)權(quán)益，但也有1/3的人（32.9%）認(rèn)為第三方支付平臺(tái)不利于保護(hù)大學(xué)生隱私信息。對(duì)于第三方支付平臺(tái)在大學(xué)生群體之中的發(fā)展前景（Q6），絕大多數(shù)被調(diào)查者（84.1%）表示看好，并認(rèn)為大學(xué)生使用者的比例會(huì)增加（見表2）。

（2）大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的態(tài)度差異

從表3可知：無論男性還是女性大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的便利性及其未來在大學(xué)生中的推廣和發(fā)展都持積極樂觀態(tài)度，而對(duì)第三方支付平臺(tái)的積極影響均持中立態(tài)度，態(tài)度傾向趨于一致。至于第三方支付平臺(tái)的安全保障性，女性大學(xué)生的認(rèn)同度明顯低于男性大學(xué)生，說明女性大學(xué)生更不看好其安全保障性。學(xué)歷層次不同的大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的便利性、安全保障性及其對(duì)消費(fèi)行為的積極影響以及在大學(xué)生中的未來發(fā)展等問題的看法均表現(xiàn)出了較為一致的態(tài)度傾向，沒有十分明顯的差異。不同月收入水平的大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的便利性、安全保障性，以及促成大學(xué)生良好消費(fèi)習(xí)慣和在大學(xué)生中的發(fā)展均持比較一致的態(tài)度；而對(duì)第三方支付平臺(tái)是否促進(jìn)大學(xué)生理性消費(fèi)，其態(tài)度傾向與月收入水平成反比，月收入越高，認(rèn)同度越低，且月收入超過2500元的大學(xué)生對(duì)此的認(rèn)同度顯著低于月收入2500元以下的大學(xué)生。婚戀狀況不同的大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的便利性、促成大學(xué)生的良好消費(fèi)習(xí)慣、更好地保障大學(xué)生的消費(fèi)權(quán)益等問題的看法比較一致，沒有明顯差異；而已婚大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)使大學(xué)生的消費(fèi)趨于理性最不看好，持明顯的反對(duì)態(tài)度，而未戀愛或戀愛中的大學(xué)生對(duì)此則持中立態(tài)度；未戀愛者較之于戀愛中的大學(xué)生更看好第三方支付平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者的隱私保護(hù)作用和在大學(xué)生中的未來發(fā)展。

2.3 大學(xué)生的第三方支付平臺(tái)使用行為

調(diào)查發(fā)現(xiàn)：支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)在線支付在大學(xué)生中的知曉度和使用率位均位居前三名且遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于首信易支付等其他第三方支付平臺(tái)；其他平臺(tái)在大學(xué)生中的知曉者與使用者的比例都比較低，影響力遠(yuǎn)不及前述三種平臺(tái)。其中：支付寶在大學(xué)生中的知曉者（98.1%）和使用者（91.4%）均超過90%，而財(cái)付通和銀聯(lián)在線支付在大學(xué)生中的知曉者也達(dá)到了70.8%和65.1%，但它們的使用者卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于支付寶，相形之下，銀聯(lián)在線支付的使用者（37.5%）還多于財(cái)付通（26.1%），說明財(cái)付通的普及程度不及銀聯(lián)在線支付（見表4）。

在被調(diào)查的大學(xué)生中，大部分人（56.7%）使用第三方支付平臺(tái)時(shí)間在2年以下，2～5年者超過35%，5年以上者不足8%，說明大多數(shù)大學(xué)生接觸和使用第三方支付平臺(tái)的時(shí)間比較短。大學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)的目的是購物（91.6%）、充值與繳費(fèi)（75.3%）和轉(zhuǎn)賬（43.1%），而利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行日常儲(chǔ)蓄（12.3%）或擔(dān)保收款（1.8%）的人比較少，說明大多數(shù)大學(xué)生視之為消費(fèi)支付渠道，而非創(chuàng)收渠道。在為第三方支付平臺(tái)充值時(shí)，絕大多數(shù)大學(xué)生（85.3%）使用網(wǎng)銀，其次是使用現(xiàn)金充值（28.3%），其他渠道比例相當(dāng)?shù)停ㄒ姳?）。

從使用第三方支付平臺(tái)的時(shí)間看，學(xué)歷層次和月收入水平越高的大學(xué)生使用時(shí)間越長。在為第三方支付平臺(tái)充值時(shí)，網(wǎng)銀充值是首選，且學(xué)歷越高、月收入越高的大學(xué)生越喜歡用網(wǎng)銀充值，男性比女性、已婚或已戀愛比未戀愛者更樂于用網(wǎng)銀充值；其次是現(xiàn)金充值，且女性、本專科學(xué)歷、月收入1500元以下、未婚的大學(xué)生更樂于用現(xiàn)金充值。從使用目的看，女性、月收入1500元以上、已婚或已戀愛的大學(xué)生比其他群體更熱衷于使用第三方支付平臺(tái)購物；而男性、碩博研究生、月收入2500元以上、已戀愛或已婚大學(xué)生較其他群體更喜歡使用第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬（見表6）。

3 結(jié)論與建議

3.1 研究結(jié)論

本研究采用問卷調(diào)查、描述統(tǒng)計(jì)和均值比較等研究方法探析杭州高校學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的態(tài)度傾向和使用行為特征后發(fā)現(xiàn)：（1）在大學(xué)生中的知曉度和使用度位列前3位的第三方支付平臺(tái)依次是支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)在線支付。其中，支付寶在大學(xué)生中的知曉度和使用率遙遙領(lǐng)先于其他支付平臺(tái)。（2）大多數(shù)大學(xué)生十分認(rèn)同第三方支付平臺(tái)的便利性，而對(duì)其安全保障性和對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的積極影響則持中立的態(tài)度，但對(duì)其在大學(xué)生中的推廣使用前景看好。（3）多數(shù)大學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)的時(shí)間在2年以下，主要用于購物、充值與繳費(fèi)和轉(zhuǎn)賬。（4）大學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)的知曉程度、態(tài)度傾向以及使用行為均呈現(xiàn)出不同程度的差異性。女性大學(xué)生明顯比男性大學(xué)生更擔(dān)心其安全保障性，月收入超過2500元的大學(xué)生明顯比月收入2500元以下的大學(xué)生更不相信其能促進(jìn)大學(xué)生的理性消費(fèi)，已婚大學(xué)生相對(duì)于未戀愛或戀愛中的大學(xué)生更不看好其促進(jìn)大學(xué)生的理性消費(fèi)；學(xué)歷層次和月收入水平越高的大學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)的時(shí)間越長；女性、月收入1500元以上、已婚或已戀愛的大學(xué)生傾向于使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行購物，男性、碩博研究生、月收入2500元以上、已戀愛或已婚大學(xué)生傾向于轉(zhuǎn)賬。

3.2 研究建議

依據(jù)本研究結(jié)果，第三方支付平臺(tái)服務(wù)商要想進(jìn)一步擴(kuò)大在高校學(xué)生中的影響力，促成更多的大學(xué)生信任和使用第三方支付平臺(tái)，筆者建議：

（1）進(jìn)一步增強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的安全性能，降低客戶的使用風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對(duì)第三方在支付平臺(tái)的便利性普遍看好，而對(duì)其安全保障性表現(xiàn)出不同程度的擔(dān)心與憂慮。因此，要讓第三方支付平臺(tái)得到更多大學(xué)生的認(rèn)可并在消費(fèi)活動(dòng)中更加廣泛地使用它，第三方支付平臺(tái)必須采取更加有效的技術(shù)手段增強(qiáng)其安全性能，嚴(yán)守客戶信息和保護(hù)客戶的隱私，消除大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)知覺。

（2）擴(kuò)展第三方支付平臺(tái)的功能，滿足大學(xué)生的多樣化需求

第三方支付平臺(tái)于大學(xué)生而言是一個(gè)非常有效的支付工具，但其創(chuàng)收功能體現(xiàn)得并不充分。因此，第三方支付平臺(tái)可針對(duì)大學(xué)生推出記賬工具、理財(cái)工具乃至金融服務(wù)等服務(wù)項(xiàng)目，強(qiáng)化其創(chuàng)收功能，使之既能滿足大學(xué)生消費(fèi)支付的需要，又能讓大學(xué)生運(yùn)用第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)增收的意愿。從而吸引更多的大學(xué)生使用第三方支付平臺(tái)。

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