●武愛軍 馬粵艷

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略研究

●武愛軍 馬粵艷

文章通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的影響，從外部整合競爭合作、內(nèi)部整合改革創(chuàng)新兩方面提出了我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略。

互聯(lián)網(wǎng) 金融管理 對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

1.定義。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動終端設(shè)備的廣泛使用，借助網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資金支付、資金融通和理財服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展。而業(yè)內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)金融尚無統(tǒng)一明確定義。有的把互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融的行為稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，而把金融機構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化（金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺解決信息不對稱，拓寬市場以提高服務(wù)水平和工作效率），稱為“金融互聯(lián)網(wǎng)”；“互聯(lián)網(wǎng)金融”名為金融，實質(zhì)上不是金融機構(gòu)，而“金融互聯(lián)網(wǎng)”名為互聯(lián)網(wǎng)，實質(zhì)上是金融機構(gòu)。

在此，我們采取這種定義模式：互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計算、借助互聯(lián)網(wǎng)、利用社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融；它不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是傳統(tǒng)金融行業(yè)與“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域；其本質(zhì)是金融本質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的碰撞,是互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)（大數(shù)據(jù)之所以稱為“大”，不僅僅是因為容量大，更是因為它能帶來“大價值”和“大發(fā)展”，對社會、商業(yè)和個人都產(chǎn)生巨大而深遠的影響）為特征的新一代信息化浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融機構(gòu)的相互融合、自由排列組合。

2.特征。

（1）覆蓋廣、大眾化。多數(shù)傳統(tǒng)金融服務(wù)主要針對的是中高端收入群體或大型企業(yè)，有明顯的金融排斥性，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)尤其是偏遠地區(qū)的老百姓大都享受不到該種金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融極大程度降低了金融服務(wù)的準入門檻，使得許多金融服務(wù)不再深奧難懂、遙不可及，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)科技參與到金融生產(chǎn)、服務(wù)中，具有普惠性。

（2）靈活便利性。客戶不需要到柜臺網(wǎng)點去，只需借助一部智能手機或計算機設(shè)備，就可以不受時間空間約束，自助完成所需金融服務(wù)，這極大方便了客戶。

（3）降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大程度降低了資金融通時的交易成本。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有具體的物理網(wǎng)點，而是采取虛擬運作方式，借助網(wǎng)絡(luò)平臺，自行完成資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等交易，有效地降低了交易成本與人工成本。

（4）降低了信息不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)弱化了商業(yè)銀行的中介角色，交易主體雙方可通過搜索引擎對交易需求信息進行組織、排序和檢索，從而在海量信息中找到自己需要的信息，自行在網(wǎng)絡(luò)平臺上交易或交換個人資金、信用等信息，而無需通過傳統(tǒng)銀行中介，這就有效降低了信息在現(xiàn)實傳遞過程中的消耗和磨損。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理的影響分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行形成一定的沖擊、挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使銀行業(yè)受到了一定沖擊，引起了廣泛的社會關(guān)注：比爾蓋茨曾經(jīng)說過：“21世紀傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是一群滅絕的恐龍”；中國平安的董事長馬明哲在2013年新年致辭中更是直接稱，平安未來最大的競爭對手不是傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

的確，互聯(lián)網(wǎng)金融自從誕生之日起就對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了很大的沖擊，并且隨著其風(fēng)險控制能力的提升和服務(wù)管理的逐步優(yōu)化，銀行客戶資源、市場份額被搶占的趨勢也會逐漸顯露出來?？梢酝茢啵ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與壯大將對我國商業(yè)銀行的生存空間產(chǎn)生長遠重大影響。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來不同的影響。

一是存款分流嚴重以及銀行流動性持續(xù)趨緊——寶寶類理財產(chǎn)品。央行公布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年1月份人民幣存款首次大幅減少9402億元，同比少增2.05萬億元。而除季節(jié)性因素外，1月存款大幅搬家的一個主要原因在于“寶寶類產(chǎn)品”的持續(xù)沖擊。不過，受春節(jié)大量現(xiàn)金回流以及銀行季末存貸比因素的影響，2月份和3月份人民幣存款有所回升。但受互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)沖擊，4月的銀行存款仍出現(xiàn)“搬家”?？梢钥闯?，存款流失現(xiàn)象越來越嚴重，相當部分的資金運作游離于銀行表外，銀行流動性持續(xù)趨緊，這與新型金融機構(gòu)產(chǎn)品越來越多，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融和理財產(chǎn)品對存款的分流不無關(guān)系。

二是直接觸及金融行業(yè)最核心的借貸業(yè)務(wù)——小微信貸。小微信貸業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生影響的又一領(lǐng)域。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的小微信貸業(yè)務(wù)以阿里小貸最為典型，阿里小貸業(yè)務(wù)一開始就擁有了龐大的客戶源，迅速搶占了市場，作為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)軍者之一，阿里小貸的前景被業(yè)界一致看好。

隨著利率市場化改革的深入推進，銀行依賴大型客戶存貸利差賺取利潤收入的時代一去不復(fù)返，而小微信貸具有很大的發(fā)展?jié)摿涂臻g，這必促使我國商業(yè)銀行將開發(fā)小微信貸作為其未來方向之一，如果說，互聯(lián)網(wǎng)金融進入支付領(lǐng)域更多影響商業(yè)銀行的現(xiàn)在，那么互聯(lián)網(wǎng)金融進入小微信貸則影響到商業(yè)銀行的未來。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)造成了一定沖擊。

一是隔絕著客戶與銀行的聯(lián)系并對銀行形成倒逼之勢——第三方支付。其一，大量第三方支付的發(fā)生，使得本應(yīng)由商業(yè)銀行承擔的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，如今卻由第三方支付組織承擔，銀行再也不能直接掌握客戶的一手資料，商業(yè)銀行面臨被邊緣化的困境。其二，憑借在電子支付領(lǐng)域的強大優(yōu)勢，第三方支付組織對銀行形成倒逼之勢，要求銀行在支付領(lǐng)域開放更多的客戶、提供更多的系統(tǒng)接口。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融重視客戶體驗,更能增加客戶黏度——產(chǎn)品設(shè)計營銷。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融以應(yīng)用場景化的方式進入了消費者日常的生活，有趣的場景化設(shè)計大大增強了客戶體驗，遠比銀行柜臺僵硬枯燥的介紹更能迎合客戶、增加客戶黏度；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融開放性、包容性、大眾化特性使得客戶可以參與到產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)中，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部的渠道還是比較封閉的。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融在人們觀念和輿論上形成了非常大的影響力。事實證明，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不能從根本上撼動銀行的地位，但是它已經(jīng)對人們的觀念和輿論造成了一定的影響，人們對金融產(chǎn)品和服務(wù)有了特殊的個性化的新要求，這是需要銀行思考和改進的，這一定程度上也給商業(yè)銀行帶來了沖擊。如，就有客戶跑到銀行咨詢理財產(chǎn)品時問客戶經(jīng)理有無類似余額寶的產(chǎn)品。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行而言是一次改革契機、觀念的啟發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)對商業(yè)銀行的存款、信貸、支付與清算業(yè)務(wù)造成了沖擊，然而任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融在給商業(yè)銀行帶來沖擊和挑戰(zhàn)的同時，也蘊藏著機遇。在這場競爭中，商業(yè)銀行更應(yīng)該反思：互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行來說，是一次改革的契機，更是一次觀念的啟發(fā)。中國人民銀行副行長吳曉靈在接受財經(jīng)日報記者采訪時曾表示，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融不會產(chǎn)生太大的影響，最大的影響是在理念上，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓銀行感受到了切膚之痛，能夠幫助銀行進行改革，同時提升銀行的服務(wù)意識和競爭力。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融是一次改革的契機，形成了市場化改革的戰(zhàn)略性力量，倒逼了銀行的改革。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是傳統(tǒng)金融體系外部的一個戰(zhàn)略性力量，推動了中國金融體系市場化改革。時至今日，我們的利率并沒有市場化，從而使得整個金融體系特別是商業(yè)銀行出現(xiàn)了超額的利潤，這個超額的利潤有我們國家金融改革特別是商業(yè)銀行改革創(chuàng)新近年來的成就，但是，也不可否認的是有壟斷的成分?？傮w來說，雖然內(nèi)部是充分競爭的，但是因為它的外部有高度的門檻，所以它的外部競爭是不充分的，甚至是壟斷的。如果沒有一種外部的力量來對這樣一個內(nèi)部有如此高額利潤的行業(yè)構(gòu)成威脅和競爭，這個行業(yè)是沒有改革的動力的，也沒有生存的壓力的。幸好在2013年對中國金融體系市場化改革的外部的重要戰(zhàn)略力量出現(xiàn)了，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融。它在緩解信息不對稱、提高服務(wù)效率、降低交易成本方面明顯優(yōu)于銀行傳統(tǒng)運營模式，將倒逼銀行創(chuàng)新提供更加集約綜合、精準對接、靈活多樣的金融服務(wù)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是傳統(tǒng)銀行的切膚之痛，倒逼了銀行的改革。銀行早就意識到，金融改革的前景就是要打破銀行對金融的壟斷，減少銀行在整個金融結(jié)構(gòu)中的比重，就是不能光靠利差吃飯，要靠增值的服務(wù)去吃飯。這個其實銀行從理論上來說，從報告上來說，都說了好多年了，但是沒有切膚之痛，所以他們就沒有切實去履行?，F(xiàn)在，有了切膚之痛，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了，并且威脅到他們的生存空間，那么就可以促使他們?nèi)プ龀龈淖儭?/p>

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融是一次觀念的啟發(fā)，代表了金融創(chuàng)新的方向，提升了銀行的服務(wù)意識和競爭力。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)了商業(yè)銀行真正去思考如何更好地為客戶服務(wù)。首先，2014年以來，銀行紛紛推出自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在不影響客戶日常支付的同時，可以為客戶提供更高的收益率：例如興業(yè)銀行聯(lián)手大成基金推出興業(yè)寶、工商銀行有工銀現(xiàn)金寶，中信銀行與誠信基金合作推出薪金寶等等。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，各家商業(yè)銀行都開始籌謀創(chuàng)新，爭搶活期存款賬戶，而在互聯(lián)網(wǎng)金融元年之前商業(yè)銀行根本不屑于這樣做，如今商業(yè)銀行被互聯(lián)網(wǎng)金融逼著不得不這樣做。

第二，阿里金融革新了傳統(tǒng)的信貸理念，為我國商業(yè)銀行開發(fā)小微信貸提供了啟示：它無需擔保，憑借網(wǎng)商在網(wǎng)絡(luò)平臺的信用、憑借現(xiàn)金流和交易額作為評估標準，建立了新型小額信貸模型，從申請貸款到發(fā)放速度極快。

第三，P2P模式是重要的金融實踐，可為商業(yè)銀行提供一些借鑒。首先，P2P模式直接觸及商業(yè)銀行最核心的借貸業(yè)務(wù)，是進行互聯(lián)網(wǎng)革命的深度嘗試，以此為基礎(chǔ)，未來可能衍生出更多借助互聯(lián)網(wǎng)的金融新業(yè)務(wù)。其次，P2P金融業(yè)務(wù)所搭建的平臺在滿足借貸雙方資金需求的同時，還積累了大量金融數(shù)據(jù)，從地域、資金規(guī)模、貸款時限、還款方式、利率水平等多個維度對我國居民和中小企業(yè)的需求信息進行收集和積累。通過以上幾個維度的相互結(jié)合，還可以挖掘出我國居民和企業(yè)的風(fēng)險承受能力、不同行業(yè)的投資收益率以及我國影子銀行風(fēng)險及規(guī)模等重要數(shù)據(jù)，為銀行的資產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)提供重要參考。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融之策略

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興金融模式，從多個層面投射出了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，商業(yè)銀行應(yīng)將外部整合與內(nèi)部整合相結(jié)合，在數(shù)據(jù)挖掘及應(yīng)用、戰(zhàn)略定位、服務(wù)提升、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制、表內(nèi)外全管理等多方面、多層次全面規(guī)劃，為互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場化雙重驅(qū)動下的新金融生態(tài)競爭做好充分準備。

1.外部整合——競爭合作。在“清華五道口全球金融論壇”的互聯(lián)網(wǎng)金融專場，專家們在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融給我國金融尤其是銀行帶來沖擊的同時，更多談到的是銀行業(yè)應(yīng)以開放的姿態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，對其持歡迎態(tài)度。也只有這樣，才能做到優(yōu)勢互補，畢竟在未來的信息時代，任何想壟斷信息數(shù)據(jù)的想法和行為都是不現(xiàn)實的，完整全面的信息數(shù)據(jù)注定難以被某一家企業(yè)、機構(gòu)或政府部門所獨自掌控，相互之間的競合，雙方的合作互贏是發(fā)展的必然趨勢，也就是說二者對金融市場的搶占、“信息數(shù)據(jù)”的爭奪，必須超越行業(yè)概念，實現(xiàn)同行業(yè)內(nèi)部及各行業(yè)之間比如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、移動運營商的充分競合，盡可能掌握信息主控權(quán)，將自身融入“信息掌控者”這一疆域，才能確保未來有“蛋糕”可分。

但需強調(diào)的是建立銀行與同業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、移動運營商等參與方的合理的利潤分配模式是合作能否成功的關(guān)鍵因素，而利益機制協(xié)調(diào)不能簡單化，需要有共贏的制度安排，各類利益主體需通過市場化協(xié)商原則來找到有利于做大“蛋糕”的途徑。

（1）加強金融同業(yè)機構(gòu)間的的合作，促進互聯(lián)互通，提高行業(yè)整體競爭實力。

第一，促進同業(yè)機構(gòu)間的信息交換和同業(yè)金融產(chǎn)品營銷，避免形成業(yè)務(wù)上的壁壘和資源的重復(fù)建設(shè)。早在十幾年前，商業(yè)銀行就具備網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬、支付、繳費等多種功能，近些年來，隨著電話銀行、手機銀行、微信客服等多種功能的綜合服務(wù)平臺的建立和運行推廣，銀行的系統(tǒng)已經(jīng)相當成熟，其網(wǎng)絡(luò)亦已非?，F(xiàn)代化，但銀行等金融機構(gòu)習(xí)慣了幾十年來封閉、獨享的市場，面對互聯(lián)網(wǎng)平等、開放、分享的理念，缺乏創(chuàng)新，最關(guān)鍵的是商業(yè)銀行之間的網(wǎng)絡(luò)及其業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能互相聯(lián)通、跨行使用，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)上的壁壘和資源的重復(fù)建設(shè)。在此可借鑒興業(yè)銀行的銀銀平臺，探索搭建金融同業(yè)機構(gòu)的在線交流平臺。

第二，加強商業(yè)銀行之間的合作，降低客戶資金跨行流動成本，促進銀行賬戶之間的互聯(lián)互通，從源頭上降低第三方支付對客戶的吸引力?？蛻糁赃x擇第三方支付來進行跨行還信用卡和跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，主要原因是第三方支付的方便和便宜。為改變這一局面，商業(yè)銀行應(yīng)當加強合作，促進銀行賬戶之間的互聯(lián)互通，從而降低客戶資金跨行流動的成本，降低第三方支付對與客戶的吸引力。短期來看，這種做法會減少商業(yè)銀行賺取的中間業(yè)務(wù)收入，但在面對金融脫媒和技術(shù)脫媒的雙重壓力下，這樣可以增加銀行業(yè)作為一個行業(yè)整體的競爭實力，提高客戶資金的粘性，從長遠來看是有利于商業(yè)銀行的發(fā)展的。

（2）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，搶占布局互聯(lián)網(wǎng)金融的先機。商業(yè)銀行的優(yōu)勢是雄厚的資金實力和豐富的經(jīng)驗優(yōu)勢，尤其是在風(fēng)險管理方面，此外，其還有著遍布各地的物理網(wǎng)點，有著渠道上的不可比擬的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融具有巨大的創(chuàng)造力和革新能力，能夠最大限度地運用大數(shù)據(jù)技術(shù)和后發(fā)優(yōu)勢，由此決定了這不是一場生死較量，二者之間反而存在合作的必要性和可能性。在現(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)離不開金融，銀行需要互聯(lián)網(wǎng)，二者應(yīng)該尋求優(yōu)勢互補，相輔相成，創(chuàng)造雙贏局面。一是加強技術(shù)上的合作；二是共享客戶信息；三是打造在線融資平臺。商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)金融積累的海量交易信息和數(shù)據(jù)優(yōu)勢、開展網(wǎng)絡(luò)信貸的豐富經(jīng)驗，發(fā)揮自身的資金、客戶網(wǎng)點、風(fēng)險管理優(yōu)勢，打造在線融資平臺，有效發(fā)掘新客戶群，降低零售成本，提升經(jīng)營效率和收益。

總之，商業(yè)銀行依托自身的資金優(yōu)勢，積極尋求與成熟電商、支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，一方面能夠借助成熟的電商平臺，節(jié)省搭建成本，此外，可以第一時間推出自身具有優(yōu)勢的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，通過合作聚攏資金、數(shù)據(jù)、平臺三大互聯(lián)網(wǎng)金融必要條件，搶占布局互聯(lián)網(wǎng)金融的先機。

（3）加強與移動運營商緊密合作，掌控移動支付的商業(yè)模式，開拓移動金融藍海。事實表明，簡便易用是永恒的方向，現(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展已經(jīng)有10年，而移動支付成為主流，也許速度會更加驚人。移動支付發(fā)展的商業(yè)模式主要有三種，分別由商業(yè)銀行、移動運營商和第三方平臺主導(dǎo)，在中國，商業(yè)銀行和移動運營商毫無疑問具有產(chǎn)業(yè)鏈的話語權(quán)，因此，只要商業(yè)銀行和移動運營商緊密合作，就能夠掌控移動支付的商業(yè)模式，開拓移動金融藍海，而將第三方支付平臺的移動支付業(yè)務(wù)壓縮為僅僅是開發(fā)電商支付的手機應(yīng)用，進而通過引領(lǐng)移動支付的方式來扭轉(zhuǎn)在與第三方支付業(yè)務(wù)競爭上的不利局勢。

2.內(nèi)部整合——改革創(chuàng)新。

（1）戰(zhàn)略定位第一，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點。從長期看，隨著網(wǎng)絡(luò)化、信息化的深入發(fā)展，金融服務(wù)將朝著虛擬化的方向運作和提升，包括產(chǎn)品的虛擬化、服務(wù)的虛擬化、流程的虛擬化等，從而全面顛覆商業(yè)銀行的管理理念和運營方式。第二，審慎穩(wěn)健原則。安全性、流動性、盈利性是銀行經(jīng)營管理的三個基本原則，如何擺正三者位置及關(guān)系極其重要，成功的銀行經(jīng)營管理必須牢固建立在流動性和安全性前提下獲取盈利的穩(wěn)健經(jīng)營理念?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域所謂“快魚吃慢魚”的生存法則在金融領(lǐng)域不適用，從銀行角度來看，只有審慎穩(wěn)健才能走得更遠。第三，打造以客戶為中心的經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的便捷與大眾化帶給每個人全新的感受和體驗，商業(yè)銀行也因此面臨大量的客戶流失，從根本上講，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念：高度重視客戶體驗，打造以客戶為中心的經(jīng)營模式，實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變:根據(jù)客戶實際情況，量身定制適合本行定位客戶群體的產(chǎn)品方案，并因地制宜地制訂營銷策略；整合電子渠道與實體渠道資源，整合結(jié)算、理財?shù)葮I(yè)務(wù)；培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣；拓展新客戶。

（2）資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)資產(chǎn)和負債的不同狀況，分清重點采取不同策略加以推進。

第一，資產(chǎn)方面。一方面，商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)堅持以存定貸、存貸期限匹配以及統(tǒng)籌資金來源和運用的原則，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，加大對綜合收益偏低客戶、潛在風(fēng)險客戶的減退力度。另一方面，商業(yè)銀行要充分利用未來信貸供需持續(xù)偏緊、信貸資源緊缺的有利條件，將信貸資產(chǎn)收益率作為重要的考核指標，而這關(guān)鍵取決于銀行通過數(shù)據(jù)挖掘發(fā)現(xiàn)具有高附加值和低風(fēng)險增值業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)分析能力，但由于銀行擁有的客戶信息并不全面，數(shù)據(jù)大多都是銀行自身數(shù)據(jù)庫當中的標準化、結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，而在信息數(shù)據(jù)時代，更多需要處理的是大量的非標準化和半結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，這種分析有時候難以得出理想的結(jié)果甚至有可能得出錯誤的結(jié)論。此外，銀行目前常用的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)比如信用評級和市場營銷模型，都是在建模、實驗后再進行正規(guī)的實施和大范圍的推廣，存在時滯且耗費時間較長，而如今的信息化時代，時間是財富，對于數(shù)據(jù)處理更是爭分多秒，實時性的要求很高，這些就要求銀行不僅要利用FACEBOOK等社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立多層次、全方位的客戶數(shù)據(jù)搜集、積累和運用機制，還要求銀行擁有專門的數(shù)據(jù)儲存技術(shù)和設(shè)備、采用專門的數(shù)據(jù)分析方法和使用體系，培養(yǎng)一流的數(shù)據(jù)分析專家人才。

第二，負債方面。在結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，商業(yè)銀行應(yīng)當堅持存款作為主要負債來源、適度發(fā)展非存款負債的原則，過于依賴同業(yè)負債等批發(fā)性融資的流動性風(fēng)險很大，而在相當長的時期內(nèi)貸款仍是我國商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，更需要穩(wěn)定的負債來源提供資金支持。因此，未來要繼續(xù)穩(wěn)固存款的基礎(chǔ)性地位，尤其強調(diào)儲蓄存款作為核心存款業(yè)務(wù)的地位。發(fā)展儲蓄存款業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)清醒地認識到“價格戰(zhàn)”非長久之策，要及時轉(zhuǎn)變思路，主要通過服務(wù)提升、安全性控制和產(chǎn)品創(chuàng)新等非價格競爭手段來吸收儲蓄存款。

①服務(wù)提升。一是整合新的客戶接觸渠道，樹立良好的品牌形象。例如充分利用FACEBOOK等社交網(wǎng)絡(luò)工具的作用，增加對客戶的了解和互動，增強客戶黏度。二是注重發(fā)展新媒體客服。利用微信、論壇、微博、博客等網(wǎng)絡(luò)聊天工具，將其打造成為與電話客服并行的重要服務(wù)渠道。三是打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源，注重社交媒體等新型數(shù)據(jù)來源，將銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息和外部數(shù)據(jù)資源歸并、提煉，獲得更加準確、完整的客戶視圖，從而進行更為高效的客戶關(guān)系管理，進行產(chǎn)品創(chuàng)新和精準營銷。

②安全性控制。一是堅持穩(wěn)健經(jīng)營。在實際經(jīng)營中，由于風(fēng)險的滯后性，往往會出現(xiàn)注重短期盈利而忽視流動性和安全性的行為，銀行不能迫于盈利壓力盲目涉足高風(fēng)險、高收益領(lǐng)域，必須提高風(fēng)險管控能力，在了解掌控風(fēng)險、保證安全的前提下開展業(yè)務(wù)。特別是，考慮到未來銀行體系存款不斷分流、流動性壓力相對更大，更應(yīng)嚴格堅守流動性安全底線。二是投資者教育。目前，余額寶類理財產(chǎn)品備受人們親睞，人們親切地稱呼此類理財產(chǎn)品為“寶寶們”。大多數(shù)人都認為正是由于“寶寶”們的出現(xiàn)，喚起了大眾的金融意識和理財意識，但是要知道，有了金融意識和理財意識并不等于有了安全意識、風(fēng)險意識、“寶寶”產(chǎn)品不簡單等于錢能生錢，互聯(lián)網(wǎng)在在宣傳和銷售“寶寶”這些產(chǎn)品時，缺乏對客戶風(fēng)險承受能力的考慮和對風(fēng)險揭示的教育，因此商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時應(yīng)吸取此類教訓(xùn)，注重進行客戶風(fēng)險承受能力的評價或者對風(fēng)險揭示的教育。三是保護客戶的信息安全。網(wǎng)絡(luò)化是一把雙刃劍，銀行在利互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)、創(chuàng)造價值的同時，也會面臨前所未有的安全隱患，大到與宏觀經(jīng)濟運行高度相關(guān)、高度敏感的金融信息安全，小到業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行安全問題、客戶信息資料的保管、客戶資金的安全等問題。而這方面還存在許多法律上的空白，監(jiān)管上的真空，這些問題都有待行業(yè)協(xié)調(diào)解決。此外，銀行還需與監(jiān)管部門密切溝通，通過他們進行風(fēng)險提示并出臺一些規(guī)范舉措，這對行業(yè)長遠發(fā)展將十分有利。

③產(chǎn)品創(chuàng)新。一是互聯(lián)網(wǎng)便捷和低成本的特征與金融專業(yè)性的結(jié)合，是互聯(lián)網(wǎng)金融的立足點，但是這并不意味著互聯(lián)網(wǎng)金融會創(chuàng)造出金融市場上的“永動機”，比如既低風(fēng)險、又有高收益，還短期限的產(chǎn)品。在這個基礎(chǔ)上，我們應(yīng)該容易理解市場會有兩端：既有余額寶這樣很快逼近千億規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，也會有諾亞、好買這樣著重于高凈值客戶拓展的公司，而且都生存得很好。因此，商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新時，應(yīng)有所側(cè)重，創(chuàng)造出適合本行的特色產(chǎn)品方案。二是銀行應(yīng)加強與金融監(jiān)管部門的溝通交流，積極參與制訂跨行業(yè)標準，力爭主導(dǎo)用戶習(xí)慣的培養(yǎng)，并將之體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計理念中。三是銀行可結(jié)合客戶的消費習(xí)慣，以方便客戶為目的，通過數(shù)據(jù)分析、真實測試等多種手段，開發(fā)出更多的適合客戶的個性化需求的金融解決方案和金融產(chǎn)品。

3.表內(nèi)外全管理。商業(yè)銀行應(yīng)確立表外理財主營業(yè)務(wù)定位，推動表外理財規(guī)模和收益的增長，創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入，通過表內(nèi)表外業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，提升資產(chǎn)負債整體收益水平和綜合服務(wù)能力。

[1]章連標，楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略研究.浙江金融. 2013.10

[2]方方.大數(shù)據(jù)趨勢下商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究.博士后征文.2012.12

[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析.2013.8

[4]商業(yè)銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融四部曲.財經(jīng).騰訊網(wǎng)

[5]銀行存款遭互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊：前四月僅二月沒“被搬家”.新浪財經(jīng).新浪網(wǎng)

[6]吳曉靈接受央視財經(jīng)頻道首席記者張琳專訪:互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融最大影響在理念

[7]移動支付三年內(nèi)取代銀行卡說法引業(yè)內(nèi)關(guān)注.新華財經(jīng)

[8]經(jīng)濟學(xué)家吳曉求：互聯(lián)網(wǎng)金融不會對商業(yè)銀行帶來正面沖擊.東方財富網(wǎng)

（作者單位：中國人民銀行汾陽市支行山西汾陽032200）

（責(zé)編：若佳）

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