張 博 油淑蘭

（中國人民銀行長白縣支行，吉林長白 134400）

手機支付在商業(yè)銀行的發(fā)展及市場定位

張 博 油淑蘭

（中國人民銀行長白縣支行，吉林長白 134400）

未來10年中國將有80%的資金結算采用非現(xiàn)金方式。中國移動、中國電信、中國聯(lián)通都將手機支付業(yè)務作為未來重要業(yè)務發(fā)展。如何在整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展中獲得相應的地位，建立聯(lián)盟關系，全面提升商業(yè)銀行盈利空間，是急需拓展市場、尋求盈利切入口的商業(yè)銀行急需思考和解決的問題。

手機；運營商；聯(lián)盟；支付

手機支付業(yè)務也稱移動支付業(yè)務。因其結合了移動通信、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務、金融行業(yè)等相關技術，使跨行業(yè)的技術集于一身，真正實現(xiàn)了與現(xiàn)代技術接軌。手機支付是手機持有者購買產(chǎn)品及服務時，通過手機移動終端連接通信網(wǎng)絡，實現(xiàn)支付方與受付方之間的資金轉移。手機支付從本質上來說，就是結合移動網(wǎng)絡和金融網(wǎng)絡的優(yōu)勢，通過網(wǎng)絡快捷、涵蓋范圍廣、數(shù)量多的移動通信實現(xiàn)一系列的金融服務。因其具有隨行、便捷的優(yōu)勢，越來越受到消費者的青睞。

移動互聯(lián)網(wǎng)跨越式的發(fā)展，也帶動了手機支付業(yè)務的發(fā)展，因手機支付業(yè)務潛藏著巨大的商機，中國移動、中國電信、中國聯(lián)通都想從手機支付業(yè)務發(fā)展中分一杯羹，將手機支付業(yè)務發(fā)展規(guī)劃為未來業(yè)務重點，手機支付業(yè)務已具備產(chǎn)業(yè)化漣條式發(fā)展的條件。如何在整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展中獲得相應的地位，與電信運營商建立聯(lián)盟關系，在方便銀行客戶的同時建立聯(lián)盟關系，全面提升商業(yè)銀行盈利空間，是急需拓展市場、擴大盈利空間的商業(yè)銀行急需思考和解決的問題。

一、手機支付在國內的商業(yè)模式

手機支付采集標準不同，存在不同的分類模式。由于參與的主體、產(chǎn)業(yè)合作模式的不同，手機支付在我國的商業(yè)模式主要包括面對面和非面對面兩種支付模式。

1.面對面支付主要包括NFC、e-NFC、SIMPass三種技術方案。其技術特性是將Ic卡通過特殊技術集成在手機上，通過相應的非接觸式受理終端，實現(xiàn)資金的支付及圈存。目前在國內應用最多的一種模式是SIMpass。SIMpass兼容現(xiàn)有的城市一卡通應用環(huán)境，為手機支付系統(tǒng)的實施提供了基礎。

2.非面對面支付。

非面對面支付參與模式從商業(yè)銀行與移動運營商參與情況多少劃分為以下4種模式 。

銀行主導。銀行主導模式主要以銀行業(yè)務為主，是對企業(yè)或個人網(wǎng)上銀行的拓展。手機持有者可登錄其銀行賬戶進行交易，該模式產(chǎn)生由移動運營商收取數(shù)據(jù)流量費用；由銀行收取的賬戶管理費用；由銀行、運營商 、支付平臺按比例收取的業(yè)務服務費用的三種費用。農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、工商銀行都參與此種模式的手機支付，主要有轉賬、購買理財產(chǎn)品、查詢以及繳費等業(yè)務。

第三方支付機構主導。持卡用戶將其銀行卡與手機號捆綁為一體，網(wǎng)絡支付時，持卡人利用短信發(fā)起付款指令，經(jīng)銀行網(wǎng)絡確認后便可用綁定的銀行卡進行付款。這種模式在我國發(fā)展較快，如淘寶網(wǎng)、聚美優(yōu)品、當當網(wǎng)等。

移動運營商主導，即“話費代扣”方式。該方式主要由移動運營商推動，以用戶的手機通信費賬戶或專門的小額賬戶作為手機支付賬戶，該模式簡單易行，用戶也比較認可，但主要限于小額支付。

銀行與移動運營商合作。該模式目前最為普遍，即“手機銀行”業(yè)務模式。

二、 商業(yè)銀行參與手機支付的主要方式

根據(jù)調查報告顯示，越來越多的用戶認可手機銀行、平板電腦銀行服務，手機支付有效解決了客戶到銀行排隊等候的問題。隨著智能手機的普及及支付界面的優(yōu)化，未來手機支付業(yè)務將會得到迅速發(fā)展。如下各大銀行間競爭壓力大，手機支付發(fā)展空間之大，是商業(yè)銀行必爭的市場，商業(yè)銀行應與客戶換位思考，深層次探討產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，尋求拓展業(yè)務切入點，協(xié)同其他，開發(fā)出適合客戶，具有本行特色、市場競爭力的產(chǎn)品。

1.開發(fā)出體現(xiàn)企業(yè)特色的手機銀行業(yè)務

手機銀行通過商業(yè)銀行與移動運營商合作，建立聯(lián)盟關系，利用無線網(wǎng)絡和移動電話，持卡人利用具有上網(wǎng)功能的手機、PC登錄其網(wǎng)上銀行，即可實現(xiàn)其銀行卡賬戶信息查詢、轉賬匯款、繳費、投資理財?shù)冉鹑诜?。手機銀行所特有的開通簡單、方便使用、手續(xù)費免單的優(yōu)點，成為持卡有的新寵，一站式實現(xiàn)了持卡人的隨行支付，降低了銀行前臺的業(yè)務壓力。商業(yè)銀行應在保障安全的前提下，開發(fā)并推廣體現(xiàn)企業(yè)特色的手機銀行業(yè)務。

2.協(xié)同移動運營商，拓展捆綁式業(yè)務。

捆綁式業(yè)務主要應用于持卡人向具有長期穩(wěn)定供貨關系的商戶支付貨款的交易。其業(yè)務流程包括：一是持卡人辦理手機號與銀行卡捆綁業(yè)務(轉出賬號和轉入賬號)后，通過撥打移動運營商電話，根據(jù)語音提示進行操作完成付款；二是移動運營商通過接收的語音信息甄別真假，正確無誤后，向支付業(yè)務平臺發(fā)送手機號碼、交易金額的付款信息；三是支付業(yè)務平臺向持卡人的卡屬銀行發(fā)送扣款指令；四是卡屬銀行返回扣款成功信息后，按輸入的付款金額支付給支付業(yè)務平臺，如扣款信息有誤，則返回上一菜單；五是支付業(yè)務平臺向移動運營商發(fā)送扣款是否成功的信息；六是移動運營商根據(jù)卡屬銀行返回的信息告知持卡人是否付款成功；七是支付業(yè)務平臺將資金打入持卡人綁定的轉入賬號。

捆綁業(yè)務模式可以實現(xiàn)持卡人的便捷支付，開卡銀行吸收持卡人的存款的同時，若持卡人和捆綁商戶賬戶都同屬一家銀行，可不通過支付業(yè)務平臺實現(xiàn)交易。

3.發(fā)展面對面支付業(yè)務。目前人民銀行根據(jù)手機支付發(fā)展的態(tài)勢，全面改善第一代金融IC卡的缺陷，大力推動非接觸式PBOC2.0（第二代金融IC卡規(guī)范簡稱）標準的金融 IC卡的升級和發(fā)行工作，能有效解決目前使用磁條卡時存在的假卡、脫機交易安全等問題，計劃全面拓展手機支付業(yè)務的商業(yè)銀行可以借助這個機會，打造銀行卡和手機 SIM卡合二為一，真正達到金融應用和行業(yè)應用的結合，同時可依靠移動運營商的客戶資源推行銀行卡業(yè)務，增加卡屬銀行的發(fā)卡量，提高中間業(yè)務收入。2007年工行推出國內首張PBOC2.0標準信用卡，自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡均應為IC卡。

4.強強聯(lián)手，協(xié)同第三方支付公司大力開發(fā)預付卡業(yè)務。

小額支付業(yè)務是商業(yè)銀行提高中間業(yè)務收入方式之一，卡屬銀行應協(xié)同第三方支付公司合作共同開發(fā)預付卡相關業(yè)務。第三方支付公司按需開發(fā)可物理置于手機上的芯片介質的預付卡；在POS機上加載預付卡非接觸受理功能，使持卡人能夠完成非接觸交易，實現(xiàn)卡屬銀行客戶賬戶對預付卡的綁定充值功能。商業(yè)銀行也可通過此項業(yè)務的開展，吸收、留存客戶資金，實現(xiàn)手續(xù)費收入。

三、手機支付行業(yè)存在的問題及發(fā)展前景1.存在的問題。一是政策問題，沒有明確的政策導向；二是安全問題；三是標準問題，缺乏統(tǒng)一的廣泛認可的支付標準；四是技術問題，SIM卡容量較小，存在諸多限制，短信支付方式即時性較差。

2.發(fā)展前景?，F(xiàn)階段手機支付行業(yè)處于尚未形成穩(wěn)定市場競爭環(huán)境的起步階段。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，未來10年中國將有80%的資金結算采用非現(xiàn)金方式，2012年移動支付市場交易規(guī)模達1511億元，2013年達2000多億元，預計到2016將突破13000億元，支付額度將逐漸向大額支付領域延伸，支付業(yè)務種類也會逐漸從手機錢包擴展到移動借記卡、移動信用卡等，其應用前景非常廣闊。

Mobile Phone Payment Position in the Development and Marketing of Commercial Banks

ZHANG Bo YOU Shulan

The next 10 years there will be 80% Chinese settlement funds by non cash. China Mobile, China Telecom, Chinese Unicom mobile phone payment services will be as an important future business development. How to obtain the corresponding position in the development of the whole industry, an alliance, comprehensively enhance the profi tability of commercial banks, is the urgent need to expand the market, seek commercial banks need to think and solve the profi t point.

Mobile Phone Operators; Alliance; Payment;

F830

A

1009 - 3109（2014）06-0051-02

（責任編輯：何昆燁）

張 博，男，漢族，本科，中國人民銀行長白縣支行，經(jīng)濟師。

油淑蘭，男，漢族，本科，中國人民銀行長白縣支行，會計師。