唐忠民

（吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，吉林長(zhǎng)春 130000）

對(duì)于吉林省發(fā)展農(nóng)村普惠金融的思考

唐忠民

（吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，吉林長(zhǎng)春 130000）

黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。發(fā)展普惠金融對(duì)于促進(jìn)金融公平、提高弱勢(shì)群體收入、構(gòu)建現(xiàn)代金融體系、優(yōu)化金融服務(wù)和產(chǎn)品，具有重大而深遠(yuǎn)的意義。本文重點(diǎn)分析了農(nóng)業(yè)大省吉林省構(gòu)建農(nóng)村普惠金融的主力軍、建設(shè)過(guò)程中需要破解的難題，并對(duì)相關(guān)問(wèn)題的解決提出了對(duì)策建議。

農(nóng)村普惠金融；農(nóng)村信用社；思考

黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。吉林是農(nóng)業(yè)大省，王儒林書(shū)記指出，“沒(méi)有農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展就沒(méi)有全省經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)；沒(méi)有農(nóng)民的小康，就沒(méi)有全省人民的小康?！奔涌鞓?gòu)建我省穩(wěn)定長(zhǎng)效的農(nóng)村普惠金融體系，對(duì)于促進(jìn)金融公平、提高弱勢(shì)群體收入、構(gòu)建現(xiàn)代金融體系、優(yōu)化金融服務(wù)和產(chǎn)品，具有重大而深遠(yuǎn)的意義。

一、吉林省農(nóng)信社已經(jīng)成為全省普惠金融主力軍

吉林省農(nóng)信社已經(jīng)走過(guò)了60多年的風(fēng)雨征程。無(wú)論是組建之初的合作金融組織，還是現(xiàn)在的向商業(yè)銀行改制，農(nóng)信社始終擔(dān)負(fù)起服務(wù)三農(nóng)的歷史重任，堅(jiān)持“因農(nóng)而生，隨農(nóng)而變，為農(nóng)轉(zhuǎn)型，助農(nóng)富強(qiáng)”的使命，在農(nóng)民既無(wú)財(cái)產(chǎn)抵押又無(wú)有效擔(dān)保的情況下，堅(jiān)定不移地支農(nóng)支小，扶微扶弱，為全省糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮穩(wěn)定做出了貢獻(xiàn)。

一是始終堅(jiān)持服務(wù)理念與對(duì)象的包容性。以“農(nóng)民致富的銀行，微企成長(zhǎng)的銀行，居民興業(yè)的銀行”為市場(chǎng)定位，全省“存取匯”通存通兌免收手續(xù)費(fèi)。客戶群體遍布市縣鄉(xiāng)村，實(shí)現(xiàn)全省9,021個(gè)行政村農(nóng)戶貸款全覆蓋，擁有存款客戶1100萬(wàn)，貸款客戶330萬(wàn)。近十年，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款2,355億，戶均貸款1.5萬(wàn)元，農(nóng)戶貸款覆蓋面達(dá)到了68%；發(fā)放小微企業(yè)貸款2,228億元。

二是始終堅(jiān)持服務(wù)手段與渠道的便捷性。致力于打造立體金融渠道網(wǎng)絡(luò)，打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后1公里”，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)占全省金融機(jī)構(gòu)40%，從業(yè)人員占全省金融機(jī)構(gòu)40%，實(shí)現(xiàn)縣、鄉(xiāng)兩級(jí)全覆蓋，90%以上助農(nóng)金融服務(wù)村村通。全省建立起涵蓋1610個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)、6000個(gè)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)及流動(dòng)服務(wù)車、1728臺(tái)ATM機(jī)、12800臺(tái)POS機(jī)的服務(wù)終端系統(tǒng)，建立了農(nóng)貸、個(gè)貸、微貸等專營(yíng)中心和特色支行。依托科技支撐，建成了集自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行“五位一體”的渠道服務(wù)體系，“撥打96888、金融服務(wù)送到家”，農(nóng)民不出村就可享受快捷金融服務(wù)。

三是始終堅(jiān)持服務(wù)功能與產(chǎn)品的多樣性。完善創(chuàng)新六大金融，支持特色農(nóng)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)發(fā)展；實(shí)施惠農(nóng)富民三大工程，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)用性?；拘纬伞耙捉萃▽殹钡任宕箢?04種金融產(chǎn)品，滿足各類客戶需要。在全國(guó)率先推廣糧食直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款、土地收益權(quán)保證貸款和“三權(quán)”抵押、微貸工場(chǎng)等信貸產(chǎn)品，有效擴(kuò)大抵押擔(dān)保物范疇，重點(diǎn)支持種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和龍頭企業(yè)發(fā)展，主動(dòng)支持醫(yī)院、學(xué)校、市政建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施，研究支持農(nóng)村水利、污水處理、新農(nóng)村建設(shè)。

四是始終堅(jiān)持服務(wù)貧困與弱小的責(zé)任性。積極履行社會(huì)責(zé)任，近四年累計(jì)繳納稅收42億元。成立了吉林農(nóng)信慈善基金會(huì)，捐贈(zèng)三所吉林農(nóng)信希望小學(xué)，面向社會(huì)捐款捐物近3500萬(wàn)元。從邊遠(yuǎn)貧困縣招收了150名貧困家庭的高中畢業(yè)生，到大學(xué)學(xué)習(xí)一年，畢業(yè)后回到家鄉(xiāng)信用社工作，圓了貧困家庭的孩子的上學(xué)夢(mèng)，工作夢(mèng)。2010年以來(lái)，以優(yōu)惠利率發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，為農(nóng)民讓利近10億元。讓農(nóng)民切實(shí)分享到農(nóng)信社的普惠金融成果。

二、在推進(jìn)農(nóng)村普惠金融過(guò)程中需要破解的難題

發(fā)展普惠金融是一項(xiàng)艱巨任務(wù)，需要發(fā)揮不同機(jī)構(gòu)間的協(xié)同效應(yīng)。但隨著利率市場(chǎng)化和存款保險(xiǎn)制度的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融、混業(yè)金融和民營(yíng)金融的滲透延展，農(nóng)村普惠金融面臨沖擊和挑戰(zhàn)，普惠覆蓋面和財(cái)務(wù)可持續(xù)面臨很多難題，一定程度上限制農(nóng)村普惠金融向縱深推進(jìn)，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

(一)發(fā)展農(nóng)村普惠金融的成本較高

我省是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份，資金需求量大，金融資源不足，民間借貸盛行，縣域缺乏融資擔(dān)保，微企缺乏有效抵押，財(cái)政缺乏貼補(bǔ)能力，對(duì)商業(yè)銀行信貸投放沒(méi)有吸引力，進(jìn)而造成縣域資金外流“失血”，加劇金融資源在城鄉(xiāng)配置間的失衡?！皹I(yè)務(wù)散、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)薄”是普惠金融的最大特征。加之農(nóng)村金融基礎(chǔ)弱，金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋少，缺乏配套改革措施，新型金融機(jī)構(gòu)均離農(nóng)脫農(nóng)，玻璃門(mén)效應(yīng)和“抽瘦補(bǔ)肥”現(xiàn)象突出，縣域經(jīng)濟(jì)活力不足。唯有農(nóng)信社堅(jiān)守農(nóng)村市場(chǎng)，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋城鄉(xiāng)，服務(wù)觸角延伸村屯，但網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)全覆蓋換來(lái)的是風(fēng)險(xiǎn)高企，負(fù)重經(jīng)營(yíng)，交易成本、管理成本、資金成本相對(duì)較高?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)中還有20%左右處于虧損狀態(tài)，收益不足以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)甚至“貼錢(qián)支農(nóng)”，與資金和人力投入不相匹配。農(nóng)信社雖為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上卻承擔(dān)著政策性支農(nóng)和扶貧金融任務(wù)，成本壓力阻礙了農(nóng)村信用社盈利能力的提高，建立可持續(xù)的普惠金融商業(yè)模式迫在眉睫。

(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系亟待完善

受體制、產(chǎn)業(yè)、擔(dān)保、市場(chǎng)及政策環(huán)境影響，我省農(nóng)村信用環(huán)境普遍低于城市，這是“三農(nóng)”貸款難、風(fēng)險(xiǎn)大的重要因素。加之農(nóng)村要素市場(chǎng)不健全，征信管理體系不完善，農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系不匹配，“三農(nóng)”資金的多層次、大額化資金需求難以滿足。同時(shí)，客戶信息不對(duì)稱，以及失信懲罰力度不夠，債務(wù)人財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移等問(wèn)題，普惠金融環(huán)境和融資擔(dān)保機(jī)制亟待改善。特別是隨著我國(guó)市場(chǎng)化改革的不斷深入，分散經(jīng)營(yíng)的千家萬(wàn)戶與大市場(chǎng)的銜接問(wèn)題，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小與農(nóng)業(yè)專業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展的矛盾等問(wèn)題日益突出，成為制約我省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展的重要因素。因此，急需加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度改革和農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)服務(wù)格局建設(shè)。

(三)農(nóng)村金融主體面臨風(fēng)險(xiǎn)較多

由于商業(yè)銀行不愿下鄉(xiāng)，作為農(nóng)村金融主體的中小金融就成為了支農(nóng)扶微的主力。隨著利率市場(chǎng)化改革來(lái)襲和存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增多。原本可以在國(guó)家利率管制這一“保護(hù)傘”下平穩(wěn)生存的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，被推上了銀行業(yè)價(jià)格和非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)口浪尖，在資產(chǎn)規(guī)模、議價(jià)能力、產(chǎn)品服務(wù)等方面處于弱勢(shì)的小銀行將面臨更加嚴(yán)峻的考驗(yàn)。尤其是作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和體制規(guī)范上還有著諸多限制，這將進(jìn)一步降低農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)能力，增加風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。存款保險(xiǎn)制度的推行，一方面“存款搬家”增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，一方面推升成本降低競(jìng)爭(zhēng)能力，雙向壓力加劇同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、短期激進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)、管理滯后風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而造成經(jīng)營(yíng)虧損、信用缺失或機(jī)構(gòu)退出，這將使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)雪上加霜，踐行普惠金融望而卻步，務(wù)必給予政策緩沖期和適應(yīng)保護(hù)期。

(四)發(fā)展農(nóng)村普惠金融政策支持不足

近幾年國(guó)家針對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)不足問(wèn)題，中央財(cái)政著力找準(zhǔn)財(cái)政與金融的結(jié)合點(diǎn)，給予農(nóng)村金融一定的財(cái)稅、貨幣、監(jiān)管政策和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，比如：專項(xiàng)票據(jù)、定向降準(zhǔn)、營(yíng)業(yè)稅減征、貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)等正向激勵(lì)政策，引導(dǎo)金融資源“下沉”農(nóng)村，反哺“三農(nóng)”。但對(duì)產(chǎn)糧大省農(nóng)信社的政策協(xié)調(diào)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼機(jī)制及支農(nóng)稅收政策，缺乏長(zhǎng)期系統(tǒng)的政策扶持，特別是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)社的職工養(yǎng)老統(tǒng)籌、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、專項(xiàng)資本工具和呆賬核銷等方面沒(méi)有優(yōu)惠政策，嚴(yán)重削弱為小微企業(yè)、農(nóng)戶等弱勢(shì)群體服務(wù)。由于普惠金融服務(wù)對(duì)象的特殊性，以及未來(lái)“三農(nóng)”市場(chǎng)需要龐大的資金投入，其在發(fā)展過(guò)程中更多需要來(lái)自政府、央行、監(jiān)管和社會(huì)的支持，形成合力、系統(tǒng)推進(jìn)。

三、構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的建議

構(gòu)建起農(nóng)村普惠金融體系，是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。要認(rèn)真總結(jié)60多年農(nóng)村普惠金融的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，構(gòu)建具有中國(guó)特色的農(nóng)村普惠金融體系，促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

(一)構(gòu)建大力發(fā)展普惠金融的思想體系

普惠金融不僅是金融問(wèn)題更是政治問(wèn)題，它強(qiáng)調(diào)一種社會(huì)道義和公平，關(guān)系到城鄉(xiāng)差距和貧富差距問(wèn)題，關(guān)系到貧困家庭的生產(chǎn)和生活問(wèn)題，關(guān)系到農(nóng)民奔小康和農(nóng)村糧食安全的大問(wèn)題。發(fā)展普惠金融，事關(guān)新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和兩個(gè)百年奮斗目標(biāo)，事關(guān)我國(guó)糧食生產(chǎn)安全，它為社會(huì)各階層群體享受現(xiàn)代金融服務(wù)提供了良好契機(jī)，讓金融改革和發(fā)展成果更多更好地惠及所有地區(qū)、所有人群。必須深化金融同業(yè)合作，履行金融社會(huì)責(zé)任，主動(dòng)參與普惠金融體系建設(shè)。

(二)構(gòu)建農(nóng)村普惠金融的機(jī)構(gòu)體系

著力構(gòu)建一個(gè)功能互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)有序、合作共贏、包容性強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)體系。一要以政策性銀行重點(diǎn)支持農(nóng)村開(kāi)發(fā)性普惠金融。要從國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，承擔(dān)更多社會(huì)責(zé)任，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)田水利綜合開(kāi)發(fā)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)等普惠金融加大投入。二要以農(nóng)村信用社重點(diǎn)支持農(nóng)村普惠金融。農(nóng)村信用社在農(nóng)村市場(chǎng)推廣普惠金融有著天然的優(yōu)勢(shì)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，要繼續(xù)培育農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）成為合格的市場(chǎng)主體，立足縣域，進(jìn)一步下沉服務(wù)中心，重點(diǎn)支持傳統(tǒng)金融體系無(wú)法覆蓋的小微企業(yè)，支持農(nóng)村工商戶和創(chuàng)業(yè)者，支持資金需求活躍的農(nóng)戶及貧困農(nóng)戶，更好地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。三要以商業(yè)性銀行重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)鏈金融和社區(qū)金融。要發(fā)揮股份制銀行科技、專業(yè)、資金和圈鏈融資優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)功能，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域產(chǎn)業(yè)集聚、新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，城商行重點(diǎn)支持小區(qū)小微金融發(fā)展和城市社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。四要以保險(xiǎn)擔(dān)保公司重點(diǎn)支持保障普惠金融。完善政策性存款保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和貸款擔(dān)保制度，有效補(bǔ)償和分擔(dān)“三農(nóng)”金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為各金融機(jī)構(gòu)放心服務(wù)、安全經(jīng)營(yíng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。五要探索建立“三位一體”的大農(nóng)協(xié)體系完善普惠金融。通過(guò)探索農(nóng)民專業(yè)合作、供銷合作、信用合作三類合作組織的一體化，形成“大農(nóng)協(xié)”組織，提升普惠金融的滲透力和活躍性，實(shí)現(xiàn)普惠金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)的全方位、多層次的覆蓋，使普惠金融的相關(guān)機(jī)制得到完善。

(三)構(gòu)建農(nóng)村普惠金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)體系

要以深化農(nóng)村金融體制機(jī)制改革為切入點(diǎn)，分類推進(jìn)省縣兩級(jí)聯(lián)社市場(chǎng)化、股份制產(chǎn)權(quán)改革。積極穩(wěn)妥推進(jìn)省聯(lián)社改革，通過(guò)股權(quán)鏈接模式組建省級(jí)農(nóng)村金融控股公司，形成“小銀行、大平臺(tái)”的集團(tuán)管理模式。加快推進(jìn)涵蓋保險(xiǎn)、證券、信托、金融租賃、擔(dān)保公司等領(lǐng)域的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大省聯(lián)社自營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，聯(lián)合農(nóng)商行組建資產(chǎn)管理公司，適時(shí)剝離高風(fēng)險(xiǎn)社不良資產(chǎn)，整體推進(jìn)普惠金融機(jī)構(gòu)從做大向做強(qiáng)、做優(yōu)、做特色轉(zhuǎn)型，更好地為區(qū)域普惠金融服務(wù)。堅(jiān)持多種產(chǎn)權(quán)組織形式并存，引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者或民營(yíng)資本，推進(jìn)縣級(jí)聯(lián)社產(chǎn)權(quán)改革和并購(gòu)重組，用市場(chǎng)化手段消化歷史包袱，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，解決其他金融機(jī)構(gòu)不愿下鄉(xiāng)的問(wèn)題。要讓農(nóng)民享受與市民一樣的金融服務(wù)。

(四)構(gòu)建農(nóng)村普惠金融的渠道體系

要建立物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等相互補(bǔ)充、覆蓋城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，特別是要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)交易成本低、覆蓋范圍廣，服務(wù)效率高，為社會(huì)各階層提供良好的服務(wù)。

(五)構(gòu)建農(nóng)村普惠金融的政策體系

完善在財(cái)政、稅務(wù)、貨幣、監(jiān)管等方面給予農(nóng)村金融政策扶持體系，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立配套的擔(dān)保、征信機(jī)制，全面系統(tǒng)地支持普惠金融發(fā)展。在財(cái)政上，參照新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策，給予存量貸款定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量貸款獎(jiǎng)勵(lì)，建立普惠金融貸款財(cái)政貼息機(jī)制，對(duì)政策性支農(nóng)給予相應(yīng)補(bǔ)助。取消財(cái)政資金存款歧視政策。在稅收上，對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)收入免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅；對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)給予所得稅返還或股金分紅減免稅政策。在財(cái)政資金支持，風(fēng)險(xiǎn)撥備提取、呆壞賬核銷、定向降準(zhǔn)等方面放寬給予政策優(yōu)惠；設(shè)立農(nóng)村金融普惠服務(wù)基金，強(qiáng)制所有金融機(jī)構(gòu)按一定比例繳納費(fèi)用，引導(dǎo)補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)開(kāi)展服務(wù)。建立支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度，推動(dòng)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)展普惠金融保駕護(hù)航。

(六)構(gòu)建農(nóng)村普惠金融的法律制度體系

要盡快研究制定普惠金融推廣的相關(guān)法律，為農(nóng)村普惠金融提供法律支持，引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)。一是健全普惠金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，從監(jiān)管主體、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)行、市場(chǎng)退出四個(gè)方面調(diào)整普惠金融服務(wù)主體在不同市場(chǎng)階段的行為，從而對(duì)其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是建立中央與地方分層監(jiān)管模式。加快整合地方金融資源，加強(qiáng)普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃，切實(shí)理順新型金融和非銀機(jī)構(gòu)管理體制，加快形成創(chuàng)新監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)良性互動(dòng)的新格局。三是建議重新修訂物權(quán)法、擔(dān)保法、合同法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律法規(guī)。要使農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性權(quán)利抵押有法可依，普惠金融監(jiān)管政策和發(fā)展路徑及模式予以明確。保障縣域金融機(jī)構(gòu)存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村，有效抑制農(nóng)村資金外流，打造良好普惠金融生態(tài)環(huán)境。

Thinking about the Development of Jilin Province Rural Inclusive Finance

TANG Zhongmin

The party's eighteen plenary session of the development of inclusive fi nancial. To promote the development of inclusive fi nancial fi nancial fairness, to increase the income of vulnerable groups, to build a modern fi nancial system, optimizing the financial services and products, have great and far-reaching significance. This paper focuses on the analysis of rural Inclusive Finance Construction of Jilin Province, the main force in the construction process to solve problems, and put forward suggestions on related issues.

Rural Inclusive Finance; Rural Credit Cooperatives; Thinking

F830

A

1009 - 3109（2014）06-0001-04

（責(zé)任編輯：何昆燁）

唐忠民，男，吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。