劉 東

(中國人民大學法學院，北京 100872)

一、問題的提出

P2P網(wǎng)貸是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的一種新型金融業(yè)務，個人可以通過網(wǎng)絡平臺而不是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相互借貸，其全稱是“Peer To Peer lending”，中文可翻譯為“人人貸”〔1〕這種譯法出自《中國銀監(jiān)會辦公廳關于人人貸有關風險提示的通知》，筆者持贊同態(tài)度。。這種金融業(yè)務中一般有三方參與主體，其中，持有閑余資金并有投資意愿的人是貸款人，有資金需求并愿意支付利息借入資金的是借款人，為借款人和貸款人提供信息服務，通過收取服務費和手續(xù)費等作為主要收入的一方是中介人，即P2P公司。第一家P2P公司是于2005年成立于英國的Zopa(Zone of Possible Agreement)，隨后在美國也出現(xiàn)了類似的網(wǎng)貸公司Prosper。除此之外，比較著名的P2P網(wǎng)貸公司還有德國的Auxmoney，西班牙的Comunitae，日本的Aqush，以及韓國的popfunding。我國P2P網(wǎng)貸公司的產(chǎn)生與其他國家基本上同步，早在2006年成立于北京的“宜信”就將P2P這一概念引入國內(nèi)，截止到2012年，國內(nèi)比較活躍的P2P網(wǎng)貸平臺就超過300家，其中具有代表性的有宜信、拍拍貸、紅嶺和齊放等。P2P網(wǎng)貸的歷史雖然很短，但是由于具有交易手續(xù)便捷、貸款門檻低和操作靈活等特點，可以滿足個人資金需求，提高社會閑散資金利用率，因此在短時間內(nèi)獲得了較快的發(fā)展。

P2P網(wǎng)貸自出現(xiàn)后，在英美等國家獲得了較快的發(fā)展，這與國外具有完善的征信體系和嚴密的風險管理制度密不可分。此外，相關國家還將P2P網(wǎng)貸作為“脫媒”(disintermediation)的一種嘗試〔2〕The increasing role of electronic lending marketplaces(P2P Lending or Social Lending)leads to disintermediation by replacing a bank as the traditional intermediary(Meyer，2007，Hulme and Wright，2006).Sven C.Berger，F(xiàn)abian Gleisner.Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets:The Case of Online P2P Lending.〈BuR:Business Research〉，2009(1).，并通過一系列努力賦予其以明確的法律地位，這些都促進了P2P網(wǎng)貸的高速健康發(fā)展。反觀國內(nèi)，目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)事前沒有準入規(guī)范，事中缺乏他律監(jiān)督，事后沒有規(guī)范退出的機制，導致P2P網(wǎng)站的真實性和借款人的信息安全無法獲得保障。同時，與國外將P2P網(wǎng)貸作為“脫媒”(disintermediation)的一種嘗試不同，國內(nèi)使用P2P網(wǎng)貸的用戶多數(shù)將之作為傳統(tǒng)借貸方式的備胎，只有當急需資金的主體無法從銀行等傳統(tǒng)的金融機構(gòu)貸款時，才會考慮通過P2P網(wǎng)絡平臺貸款。由于信用好的用戶可以從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)以較低的成本申請到貸款或者是從親戚朋友處借到資金，因此P2P小額貸款的主要客戶群體還是信用等級較低、被傳統(tǒng)金融系統(tǒng)排斥在外的個體〔3〕郭陽.中國P2P小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀研究［J］.上海金融，2012，(12).。加之國內(nèi)規(guī)章制度的缺失以及征信體系的不完善，導致我國P2P網(wǎng)絡貸款在發(fā)展中出現(xiàn)了較多的問題，其中最突出的當屬借款人因信用缺失引發(fā)的逾期不還款問題，除此之外還有P2P公司因資金鏈斷裂引發(fā)的違約問題。近段時間頻現(xiàn)的網(wǎng)絡貸款平臺“優(yōu)易網(wǎng)”、“安泰卓越”等紛紛“跑路”現(xiàn)象，充分體現(xiàn)了國內(nèi)P2P網(wǎng)貸存在的問題。

起初，由于P2P網(wǎng)絡貸款剛剛出現(xiàn)沒多久，在實體法上的定位還不明晰，加之相關的證據(jù)絕大部分屬于電子數(shù)據(jù)范疇，增加了事實認定的難度，導致糾紛發(fā)生后需要提起訴訟時，許多法院拒絕受理案件。隨著P2P網(wǎng)絡貸款的發(fā)展，其積極作用越發(fā)明顯，專家和學者也加大了對之的關注度，人們對P2P網(wǎng)絡貸款在實體法上的定位開始有了一致的看法。特別是2013年1月修改后的《民事訴訟法》正式生效，電子數(shù)據(jù)作為法定證據(jù)的一種獲得了新民事訴訟法的認可。這些因素使得P2P網(wǎng)絡貸款糾紛進入訴訟程序不再是難題，各級法院受理P2P網(wǎng)絡貸款訴訟逐漸成為普遍現(xiàn)象。然而，進入訴訟程序只是解決糾紛的第一步，如何選擇具體的程序進行訴訟才是解決問題的關鍵。因為P2P網(wǎng)絡貸款訴訟最大的特點是證據(jù)的電子化以及糾紛形式的多樣化，證據(jù)的電子化特點涉及到案件事實的認定問題，糾紛形式的多樣化特點則與訴訟程序的選擇密切相關，前一個問題已經(jīng)因民事訴訟法正式承認電子數(shù)據(jù)是法定的證據(jù)種類而變得簡單起來。然而，對于程序選擇問題，由于關系到當事人權(quán)利實現(xiàn)的花費和時間，是程序正義的核心，因此有進行專門探討的必要。正是基于此種考慮，本文擬專門從程序選擇的角度對P2P網(wǎng)絡貸款訴訟問題作出論述，并提出一些自己的看法。

二、P2P網(wǎng)絡貸款的業(yè)務類型

在正式討論問題之前，筆者先對決定程序選擇的前提問題——P2P網(wǎng)絡貸款的業(yè)務類型，作一簡單的介紹。因為法官在正式確定程序的適用前，一定會根據(jù)待解決糾紛的人數(shù)、復雜性及涉案標的等特點加以判斷。而不同的P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務類型，由于在具體的業(yè)務操作方面有較大的差異，導致與之相關的糾紛在人數(shù)、涉案標的以及復雜性程度上呈現(xiàn)出不同的特點，所以說對P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務進行分類是討論程序選擇問題的前提。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡貸款與國外P2P網(wǎng)絡貸款相比，最大的區(qū)別是網(wǎng)絡貸款平臺用戶群的信用普遍較低，增加了貸款者和P2P公司收回本金的風險。為了降低收回本金的風險，許多P2P公司超越了傳統(tǒng)的單純居間借貸模式，演繹出更加多樣化的業(yè)務模式。當然，這些業(yè)務在被證明行之有效后，也為其他公司所借鑒，所以國內(nèi)主要的P2P公司開設的業(yè)務均呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性。筆者在對幾家典型的P2P公司所開設的業(yè)務加以分析后，認為可以初步將所有的業(yè)務分成三種類型。

1.無抵押無擔保類型。拍拍貸是此種類型的典型代表，借款人需要在P2P網(wǎng)站上發(fā)布借款信息，約定借款金額、最高年利率、資金籌措期和還款期限，貸款人用自由資金進行全額或者部分投標。在資金籌措期滿后，如果投標資金總額達到或超過借款人的要求，則全額滿足其需求的年利率最低的一項或幾項資金中標，一旦借款成功，網(wǎng)站會自動生成電子借條，借款人按每月還款方式向放款人還本付息〔4〕尤瑞章，張曉霞.P2P在線借貸的中外比較分析［J］，金融發(fā)展評論，2010，(3).。拍拍貸借鑒的主要是Prosper的模式，采用競標方式來實現(xiàn)在線借貸過程。利率由借款人和競標人的供需市場決定，企業(yè)利潤來自服務費。雖然拍拍貸在借款人逾期不履行還款義務時會進行催收和電話提醒，但是對于貸款人的損失不負任何賠償責任。因此，對于貸款人而言，其向借款人出借的資金既沒有抵押也沒有任何擔保，資金能否按時回收完全靠借款人的信用。為了分散風險，貸款人往往只向單個借款人出借非常少的資金，而一個借款標往往需要多個投標才能完成。所以，無抵押無擔保類型下的P2P網(wǎng)絡貸款呈現(xiàn)出貸款人出借資金數(shù)額小、投標筆數(shù)多的特點。相應的，提起到法院的訴訟體現(xiàn)出涉案標的額小、當事人人數(shù)眾多等特點。

2.無抵押有擔保類型。無抵押有擔保P2P網(wǎng)絡貸款是目前最受歡迎的類型，作為其典型代表，宜信在近幾年獲得了非常大的成功。在此種業(yè)務類型中，貸款人和借款人之間沒有合同，他們之間不直接發(fā)生債權(quán)債務關系，貸款人只有與P2P公司的債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。正常情況下，借款人每月還款，貸款人每月可以動態(tài)地了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息，并可以在第二個月得到所還本金和利息〔5〕辛憲.P2P 運營模式探微［J］.商場現(xiàn)代化，2009，(7).。一旦借款人出現(xiàn)不能按期還款的情況，P2P公司就會從專門設定的保險金里提出資金，包賠貸款人的全部本金或本金加利息。這就意味著貸款人在借款人逾期不還款時，可以將債權(quán)再次轉(zhuǎn)移給P2P公司，由P2P公司負責資金的追回。從對借貸流程的強大操控力上看，宜信主要借鑒的是 Zopa模式，而由P2P企業(yè)根據(jù)信用等級確定借款人利率的方式，則是與Lending Club相同，所以宜信屬于復合中介型P2P〔6〕辛憲.P2P 運營模式探微［J］.商場現(xiàn)代化，2009，(7).。通過這一系列的操作，至向法院提起訴訟時，案件的當事人只剩下P2P公司和借款人雙方，其中P2P公司是原告，借款人是被告。這類訴訟的特點是標的額大、案情簡單且爭議較小。

3.有抵押有擔保類型。有抵押有擔保類型的貸款已經(jīng)完全突破了傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)絡貸款模式，由國內(nèi)的民間借貸機構(gòu)發(fā)展而來，“青島模式”最為典型?！扒鄭u模式”就是民間借貸公司作為一個平臺，利用信息不對稱，將有投資需求的放款人和有借款需求的借款人撮合在一起，借款人以自己的房產(chǎn)作為抵押物，獲得放款人的資金支持，雙方簽訂民間借貸合同〔7〕“民間借貸的‘青島模式’”［EB/OL］.［2013-06-30］.http://money.163.com/11/0830/17/7CNL6H1O00253B0H.html.。在有抵押有擔保類型的P2P網(wǎng)絡貸款中，當借款人到期不能償還款項時，P2P公司會通過合法有效的途徑處理借款人的房地產(chǎn)，保證債權(quán)的實現(xiàn)。從中可以發(fā)現(xiàn)，由于借款人提供的高于借款額的房產(chǎn)抵押為貸款人本息的回收提供了足夠的擔保，因此，借款人逾期不還款時，貸款人并不能要求P2P公司返還本金和利息，而只能通過合法途徑處理借款人用作抵押的房產(chǎn)，以此來收回借款。與無抵押有擔保業(yè)務類型下的訴訟相同，有抵押有擔保業(yè)務類型下的訴訟也具有標的額大的特點，不過其案情卻更加的簡單。

三、無抵押無擔保類型貸款引發(fā)訴訟的程序適用

(一)普通程序之共同訴訟

在無抵押無擔保類型的P2P網(wǎng)絡貸款中，P2P網(wǎng)站只是扮演一個單純的中介平臺，靠收取一定數(shù)量的服務費用進行盈利。當借款人逾期不還款時，貸款人只能選擇以借款人為被告向法院提起訴訟。不過，在無抵押無擔保類型的網(wǎng)絡貸款中，借款人的一次成功借款與多數(shù)貸款人的投標行為密切相關，實體法律關系上表現(xiàn)為一個債務人對應多個債權(quán)人，而這多個債權(quán)人之間的法律關系對程序的選擇起著決定性的作用。通過對無抵押無擔保類型網(wǎng)絡貸款的分析，可以發(fā)現(xiàn)在借款人借款成功后，必須按每月還款方式向貸款人還本付息。所有的貸款人每次必須收到相同比例的本息，直至借款人完全還清本息，否則就違反了P2P網(wǎng)絡貸款的規(guī)則。借款人的這種投資方式與實體法中的個人合伙極為相似，其投標行為類似于個人合伙中的共同出資，電子合同相當于合伙協(xié)議，利息就是收益，對于收益由所有投資者按比例分享。所有的借款人因為共同的投資行為組成了一個臨時團體，這個團體利用網(wǎng)絡平臺將閑余資金向外貸出，獲取利息收益，未經(jīng)其他貸款人的同意，任一貸款人不得撤回所投資金。從理論上講，那些成功借出的資金屬于這個臨時團體的共有財產(chǎn)，應當由所有的貸款人統(tǒng)一管理，在投資目的實現(xiàn)后連同收益按約定返還給各貸款者。

當借款人逾期不還款時，相當于貸款人的投資失敗，對于未收回的共有財產(chǎn)，由貸款人組成的團體有權(quán)通過訴訟的方式追回。需要注意的是，在這種情況下，當事人的訴訟請求只能是要求借款人返還所有的資金，而不能是某一個貸款人的資金。即使只能追回部分資金，對于這部分資金，也應當由所有的貸款人根據(jù)電子合同的約定按比例劃分，而不可能用來償還個別貸款人的債權(quán)。換句話說，不管在訴訟中有多少個原告，他們的訴訟標的都只有一個，即借款人和貸款人團體之間的借貸法律關系。根據(jù)民事訴訟法的規(guī)定:“當事人一方或者雙方為二人以上，其訴訟標的是共同的，或者訴訟標的是同一種類、人民法院認為可以合并審理并經(jīng)當事人同意的，為共同訴訟。”對于訴訟標的是共同的訴訟，且當事人一方人數(shù)為二人以上的，必須以共同訴訟的形式向法院提起訴訟。可見，在無抵押無擔保類型的網(wǎng)絡貸款中，如果發(fā)生借款人逾期不還款的情形，貸款人只能通過必要共同訴訟的方式維護自身的權(quán)益。由于必要共同訴訟是不可分之訴，因此所有貸款人必須一并參加訴訟，否則為當事人不適格。

然而，在無抵押無擔保類型網(wǎng)絡貸款中，由于資金回收的風險最大，貸款者一般都選擇分散投資，以降低風險。這樣做的結(jié)果就是，借款人的總債務數(shù)額很大，但是對每一個貸款人所負的單筆債務數(shù)額卻非常小。如果為了一筆數(shù)額不大的債權(quán)進行訴訟，光從訴訟花費方面看，貸款人就會得不償失。加之各個貸款者基本上都分散在全國各個地方，要他們不遠萬里參與到一個共同訴訟中來也不切實際。于是，在實務中就產(chǎn)生了一個問題，即如果采必要共同訴訟程序的話，不可能讓所有的當事人都到庭參與訴訟，程序無法展開。因此，為了使貸款人利用訴訟方式追回資金變得可能，借貸雙方可以在合同中約定貸款人對借款人享有的是連帶債權(quán)，只要借款人逾期不還款，任一貸款人可以向法院提起訴訟要求借款人返還全部資金，借貸雙方的債權(quán)債務關系因貸款人提起訴訟的行為而消滅。提起訴訟的貸款人在勝訴后，對于追回的資金，應當先扣除訴訟花費，然后將剩余錢款按各貸款人的出資比例返還給所有的貸款者。這樣的話，單個貸款人也可以提起民事訴訟，以較小的代價追回已經(jīng)貸出去的資金。當然，連帶債權(quán)的設定可以由P2P網(wǎng)站在介紹業(yè)務的時候向客戶宣傳，待自動生成電子合同的時候再征得各方的同意。

(二)普通程序之代表人訴訟

隨著P2P網(wǎng)絡貸款業(yè)務的發(fā)展，通過P2P網(wǎng)絡平臺借款的人越來越多，借款額也越來越大。當借款方式和避險措施不變，而借款額變大時，與之相適應，一筆成功的借款牽涉的貸款人數(shù)也會隨之增加。在開設無抵押無擔保業(yè)務類型的P2P網(wǎng)站中，可以很容易地發(fā)現(xiàn)一個借款標的投標人在一百個以上。像這樣的一個借貸業(yè)務，一旦發(fā)生借款人違約的情形，將會有一百多個貸款人遭受損失。如果需要向法院提起訴訟以追回損失，那么這一百多個貸款人都有資格成為原告并參與到訴訟中來。按照民事訴訟法規(guī)定，當事人一方人數(shù)眾多的共同訴訟，可以由當事人推選代表人進行訴訟。代表人訴訟只能由代表人實施，因此在法院受理訴訟后，原告方必須自行協(xié)商選出訴訟代表人，或者在協(xié)商不成后由法院指定的方式選出訴訟代表人。在選出訴訟代表人后，其他原告因?qū)⒃V訟實施權(quán)委托給了訴訟代表人而退出訴訟，代表人成為實施訴訟的唯一適格主體。

代表人訴訟由于不需要所有的原告出席法庭參與訴訟，因此在原告比較分散的P2P網(wǎng)絡貸款訴訟中有非常強的實用性，利于貸款人維護自身的利益。然而，適用代表人訴訟在實務中也有個難題，即由于原告分散在全國各地，法院在訴訟開始前通過何種方式通知原告進行權(quán)利登記，以及原告如何進行權(quán)利登記成為了一個問題。法院如果要讓每一個債權(quán)人都知曉公告的內(nèi)容，必須要在發(fā)行量大且廣泛的媒體上發(fā)布，成本花費可想而知;散布在全國各地的債權(quán)人如果按照傳統(tǒng)的方式前往法院進行權(quán)利登記的話也要面臨巨額成本的問題。最終，利用代表人訴訟追回損失的效果會大打折扣。筆者認為，在代表人訴訟中，應當根據(jù)訴訟主體的特點，引入符合實際情況的法院通知和債權(quán)登記方式。在P2P網(wǎng)貸中，借貸雙方都是通過P2P網(wǎng)站平臺獲取信息或進行交流的，因此，法院在發(fā)布通知時，也可以在P2P網(wǎng)站平臺上進行，不僅可以通知到每一個債權(quán)人，而且不需要多大花費。同樣道理，債權(quán)人進行權(quán)利登記也可以在P2P網(wǎng)站平臺上進行，其在申報債權(quán)時只需提供相應的電子借貸合同和電子還款記錄即可。這一變通不論在理論上，還是在技術(shù)支持上，都能行得通，值得考慮。

四、無抵押有擔保類型貸款引發(fā)訴訟的程序適用

(一)簡易程序

在無抵押有擔保類型的網(wǎng)絡貸款中，根據(jù)網(wǎng)站公布的相關規(guī)則，P2P公司對投資者承擔的是連帶擔保責任。因為在此類型的借貸過程中，只要發(fā)生借款人逾期不還款的情形，P2P就得在設定的期間期滿后向貸款人承擔還本付息的責任，而不要求貸款人先提起訴訟，這完全符合主體承擔連帶擔保責任的做法。這樣的話，在借款人違約后，P2P公司需要向與該筆借款相關的所有貸款人返還本金和利息，在支付清所有的本息后從貸款人處受讓獲得債權(quán)。至此，P2P公司就成為該筆債權(quán)的唯一享有者，也是提起訴訟追回出借資金的唯一適格主體，其他貸款人都不再享有向法院提起民事訴訟的資格。因為P2P公司的這一巧妙設計，發(fā)生糾紛后提起訴訟時需要進入訴訟程序的當事人只剩下P2P公司和有違約行為的借款人，大大減少了原告方的人數(shù)，為主體通過訴訟途徑追回資金提供了方便。

在無抵押有擔保類型網(wǎng)絡貸款引發(fā)的訴訟中，雙方當事人只就借貸資金本身的返還與否以及如何返還有爭執(zhí)，對于債權(quán)債務的真實性并無爭議。因為此類貸款基本上全部采用線上交易方式，借款人當初的借款滿標與否、借款的具體數(shù)額、何時收到款項以及借款人的還款情況等，在P2P網(wǎng)站上都有記錄。雖然這些記錄全部是以電子數(shù)據(jù)的形式體現(xiàn)出來，真實性會受到質(zhì)疑，但是正如一些學者所言，如果某些電子證據(jù)是孤立存在的，那么其刪改的可能性較大，但是如果電子證據(jù)以系統(tǒng)數(shù)據(jù)的形式存在，那么對它們造假的可能性是微乎其微的〔8〕何家弘，劉品新.證據(jù)法學［M］.北京:法律出版社，2011.188.。在P2P網(wǎng)絡貸款中，借貸雙方通過中介平臺P2P網(wǎng)站互相交換信息，在達成協(xié)議的過程中，借貸雙方的數(shù)據(jù)都要經(jīng)過P2P網(wǎng)絡平臺中轉(zhuǎn)和存儲，并最終由P2P網(wǎng)絡平臺生成一份電子借款合同提供給雙方，這就使得相關的電子數(shù)據(jù)具有明顯的系統(tǒng)性特征。所以，除非有證據(jù)證明電子數(shù)據(jù)有被篡改的可能，否則法院就可以根據(jù)當事人提供的電子數(shù)據(jù)認定債權(quán)債務以及債權(quán)的數(shù)額，并在此基礎上作出判決。

綜上所述，在無抵押有擔保類型的網(wǎng)絡貸款中，因借款人的違約行為引起的民事案件，具有爭議較小、權(quán)利義務關系明確等特點，是典型的簡單民事案件。根據(jù)《民事訴訟法》第157條的規(guī)定:“基層人民法院和它派出的法庭審理事實清楚、權(quán)利義務關系明確、爭議不大的簡單的民事案件，適用本章規(guī)定?！比嗣穹ㄔ涸谑芾泶祟愐蚓W(wǎng)絡貸款引發(fā)的案件后，應當直接通知當事人以簡易程序?qū)徖?。不過，需要注意的是，此類案件雖然案情比較簡單，但是在債權(quán)數(shù)額的認定上則稍顯復雜。因為在實踐中，會遇到一些已經(jīng)開始按月還本付息的案件，至訴訟時被告人究竟已經(jīng)還了多少本息，除非結(jié)合每一方的賬戶和交易記錄進行詳細的對比和分析，否則很難認定。所以，負責案件審理的法官需要注意當事人提供的所有電子數(shù)據(jù)，必要時可以要求當事人補充證據(jù)，以保證對債權(quán)數(shù)額認定的準確性。除此之外，關于程序的展開以及判決的作出可以直接根據(jù)現(xiàn)成的規(guī)定進行，筆者不再贅述。

(二)破產(chǎn)程序

無抵押有擔保類型的P2P網(wǎng)絡貸款之所以會受到青睞，最大的原因是此類網(wǎng)絡貸款建立了還款保障金和先行墊付制度來為貸款人的資金提供擔保。然而由于擔保者并不是第三方的融資性擔保公司或?qū)ｉT的保險公司，而是P2P公司本身，這無疑加大了P2P公司的運營風險。雖然為了降低風險，P2P公司發(fā)展了線下審核途徑以對借款人的信用等進行審查，但是P2P網(wǎng)貸最終還屬于信用貸款，借款人無需提供擔保物。一旦發(fā)生借款人違約不還款的情況，所有風險都必須由P2P公司承擔;若借款方的違約率高居不下的話，會嚴重影響到P2P公司的資金流，造成壞賬、呆賬，直至P2P公司破產(chǎn)的后果。加之許多網(wǎng)貸公司開設的目的只為牟利，其組織架構(gòu)中缺乏專業(yè)的信貸風險管理人員，不具備貸款風險管理的知識、資質(zhì)，因此很難把握和處理好平臺運營過程中所出現(xiàn)的問題，產(chǎn)生大量的壞賬，最終只能破產(chǎn)倒閉〔9〕對話網(wǎng)貸周刊副主編為您揭秘網(wǎng)貸背后的故事［EB/OL］.［2013-03-07］.中國廣播網(wǎng).http://www.cnr.cn/life/gdxw/201303/t20130304_512078704.shtml.。當P2P公司面臨倒閉，如果還未還清貸款人資金，而當事人又執(zhí)意追回資金時，就涉及到破產(chǎn)還債程序的適用。在貸款人和P2P公司訴訟中，如果發(fā)現(xiàn)P2P公司有大量壞賬發(fā)生且資金流通出現(xiàn)問題，公司資金不足以償還所有貸款人的資金時，就要由法院宣布中止正在進行的普通訴訟程序，同時啟動破產(chǎn)還債程序。

按照我國現(xiàn)行《企業(yè)破產(chǎn)法》的規(guī)定，破產(chǎn)程序一經(jīng)開始，就發(fā)生一系列針對債務人的財產(chǎn)及人身的效力，如指定管理人接管債務人財產(chǎn)、債權(quán)申報、未到期債權(quán)到期、債務人的法定代表人及其他管理人員未經(jīng)法院許可不得離開住所地、民事案件的管轄也會因破產(chǎn)案件的開始而改變民事訴訟法關于管轄的一般規(guī)定，所有債務人有關的民事訴訟均由破產(chǎn)案件的受理法院管轄、執(zhí)行程序沒有開始的不得開始，已經(jīng)開始的中止執(zhí)行、民事保全措施解除等〔10〕李永軍.我國《企業(yè)破產(chǎn)法》上破產(chǎn)程序開始的效力及其反思［J］.法學雜志，2011，(2).。在管轄法院的問題上，破產(chǎn)程序應當由公司所在地人民法院管轄，即P2P公司的總部或主要辦事機構(gòu)所在地。然而，與破產(chǎn)程序不同的是，普通訴訟程序的管轄法院以被告住所地為原則，因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理借款合同糾紛案件若干問題的規(guī)定》對管轄法院規(guī)定的更加具體，在第四條中認定借款合同履行地為合同所載明貸款人的住所地。所以，在無抵押有擔保類型的網(wǎng)絡貸款訴訟中，有管轄權(quán)的法院只能是貸款人的住所地法院。這就是說，在破產(chǎn)程序開始后，之前已經(jīng)開始的訴訟應當中止，待破產(chǎn)程序結(jié)束后再繼續(xù)審理。

與代表人訴訟相似，破產(chǎn)程序也會涉及到法院公告的發(fā)布以及貸款人債權(quán)的申報。同樣是出于對訴訟成本的考慮，采傳統(tǒng)的公告或債權(quán)申報方式不可行。尤其是在破產(chǎn)管理人的指定和更換方面，借貸雙方有可能來自全國各地，所有的債權(quán)人相互之間了解甚少，缺乏彼此信任的基礎。而且由于成本的限制，這些債權(quán)人相聚到一起的可能性不大，如果按照現(xiàn)行法律規(guī)定由他們組成債權(quán)人會議并討論破產(chǎn)管理人是否合適顯得比較困難。因此，在破產(chǎn)程序中，對于相關問題的公告及申請，可以由法院依職權(quán)宣布在P2P網(wǎng)站平臺上進行。對于破產(chǎn)管理人的選定和更換，應當直接由法院依職權(quán)指定破產(chǎn)管理人，法院在指定管理人后，應當將結(jié)果在P2P網(wǎng)站平臺上公示，以聽取債權(quán)人的意見，若無反對意見，則宣布由被指定者擔任破產(chǎn)管理人。除此之外，則應按照正常的程序推進，不得違反法律的規(guī)定。

五、有抵押有擔保類型貸款引發(fā)訴訟的程序適用

(一)特別程序

有抵押有擔保網(wǎng)絡貸款與傳統(tǒng)的民間借貸已經(jīng)相當接近，只不過是前者更注重于利用網(wǎng)絡這種新型的媒體進行宣傳，以擴大自身的影響力。具體到貸款這一環(huán)節(jié)，其操作方法與傳統(tǒng)民間借貸沒有差異，幾乎所有的申請、抵押、復核以及批準手續(xù)都是在線下完成，以保障貸款人本金的安全。雖然貸款人的本息可以獲得擔保，但是這種擔保并非來自貸款公司，而是通過對借款人的房產(chǎn)進行抵押后獲得的。因此，一旦借款人有違約行為發(fā)生，貸款人維權(quán)的對象只能是借款人，如果需要通過訴訟途徑追回資金的，則訴訟的雙方當事人就是貸款人和借款人。由于在貸款過程中，借貸雙方有大量接觸，許多文件可以直接作為證據(jù)使用，加上“青島模式”為了在最大程度上減少風險，貸款公司只與本地人有業(yè)務往來，保證了被告人身份的本地化，這一切都減輕了當事人提起訴訟的難度。

按照傳統(tǒng)的方法，只要出現(xiàn)借款人逾期不還款的情形，貸款人就可以向法院提起訴訟要求還款。不過，剛剛修改過的民事訴訟法在第十五章特別程序中，加入了“實現(xiàn)擔保物權(quán)案件”一節(jié)，改變了傳統(tǒng)的做法。對于特別程序，民事訴訟法要求應當優(yōu)先適用，只有在特殊程序沒有規(guī)定的情況下，才適用民事訴訟法的其他規(guī)定。特別程序體現(xiàn)了程序設計與案件類型相適應的原理，符合訴訟規(guī)律，理應獲得廣泛的運用。而且特別程序因為采用區(qū)別于普通程序的原則和制度，在審理方式和結(jié)案時間上都更有利于債權(quán)的確定，在我國更應當?shù)玫酵茝V。根據(jù)《民事訴訟法》的相關規(guī)定，申請實現(xiàn)擔保物權(quán)，由擔保物權(quán)人以及其他有權(quán)請求實現(xiàn)擔保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律，向擔保財產(chǎn)所在地或者擔保物權(quán)登記地基層人民法院提出。所以，貸款人在借款人不按時還款時，應當先向抵押房屋所在地人民法院申請實現(xiàn)擔保物權(quán)，貸款人即為申請人，借款人為被申請人。在程序的進行中，按照特別程序規(guī)則，應當適用職權(quán)主義、不公開審理原則、書面兼言詞審理原則以及國家干預主義等原則。

(二)特別程序轉(zhuǎn)簡易程序

不過，特別程序?qū)λm用的案件有較嚴格的要求，當事人一般對民事權(quán)利義務沒有爭議，只是要求法院對某種事實的存在與否進行確認。如果既存的民事案件突破了這個界限，相關當事人出現(xiàn)較大的爭議，則無法啟動特別程序，只能以訴訟程序進行審理。在有抵押有擔保類型的P2P網(wǎng)絡貸款中，借款人的房產(chǎn)可以抵押的次數(shù)不止一次，一旦出現(xiàn)借款人向不同的貸款人多次以同一房產(chǎn)抵押借款后無法按時還款的情形發(fā)生，各個貸款人都可以請求法院以強制執(zhí)行抵押物的方式收回貸款。然而，在這種情況下，借款人的房產(chǎn)價值極有可能低于所擔保的貸款總額，造成無法完全滿足所有貸款人債權(quán)的結(jié)果發(fā)生。此時，多個貸款人就如何處理抵押物以及如何實現(xiàn)各自的債權(quán)肯定有爭議，需要法院根據(jù)法律的規(guī)定作出判決?！睹袷略V訟法》第一百九十七條規(guī)定，“人民法院受理申請后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔保財產(chǎn)，當事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請執(zhí)行;不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請，當事人可以向人民法院提起訴訟。”所以，在出現(xiàn)借款人多次抵押同一房產(chǎn)又無法按時還貸時，實現(xiàn)擔保物權(quán)程序便沒有了適用的余地，權(quán)利人只能通過提起訴訟的形式實現(xiàn)權(quán)利。

由于有抵押有擔保類型貸款基本上只采線下交易的方式，所以對于相應的案件事實，尤其是是對于借貸法律關系的存在與否，當事人都可以提供一些直接證據(jù)，基本上不會產(chǎn)生爭議。當事人爭議最多的問題應當是如何如何處理抵押物以及如何實現(xiàn)各自的債權(quán)，即多個債權(quán)人權(quán)利保護的方式及程度問題。對于這個問題，《物權(quán)法》有詳細規(guī)定〔11〕《中華人民共和國物權(quán)法》第一百九十九條:同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償:(一)抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償;順序相同的，按照債權(quán)比例清償;(二)抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償;(三)抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。，法院只需結(jié)合當事人提供的證據(jù)弄清案件的真實情況，便可依法作出判決。因此，貸款人向法院起訴后，人民法院完全可以根據(jù)法律的規(guī)定適用簡易程序?qū)徖戆讣?。需要注意的是，這種情況下適用的簡易程序當事人與通常情況下會有差異。因為法院受理了貸款人的申請后，提出反對意見的并非是借款人，而是其他同樣享有抵押權(quán)的貸款人。這就意味著此階段的爭議主要發(fā)生在各貸款人之間，所以訴訟的原告應當是原特別程序的申請人，被告是那些持反對意見的貸款人，而借款人只能作為訴訟第三人參與到訴訟中來。

(三)訴訟程序

在有抵押有擔保類型貸款中，借貸雙方也會因為借貸合同的履行問題產(chǎn)生糾紛，并起訴至法院。法院在審理這類案件時，可以根據(jù)實際情況，決定訴訟程序的適用。首先，如果原被告雙方都是單數(shù)，根據(jù)前述內(nèi)容可知，雙方的權(quán)利義務都較清晰，當事人對案件事實基本上不會有多大的爭執(zhí)，因此法院可以選擇適用簡易程序進行審理。其次，在有抵押有擔保類型貸款訴訟中，當事人也有一方或雙方是兩人以上的情況。根據(jù)報道，目前民間借貸公司的出資人和借款人比例普遍達到3:1以上，有些公司甚至出現(xiàn)10∶1的比例，即10個出資人對應1個借款人〔12〕民間借貸現(xiàn)狀調(diào)查:房產(chǎn)抵押之“青島模式”［EB/OL］.http://www.51fdc.com/html/2011-07-26/00048868.htm.。在這種情況下，一旦借款人無法按時還款，必定會造成多個貸款人資金無法收回的結(jié)果。雖然這些貸款都是有擔保的，但是貸款人的內(nèi)部關系與無抵押無擔保貸款情形是相同的，受擔保的資金在性質(zhì)上屬于貸款方的共有財產(chǎn)。所以，貸款人必須向法院共同起訴，以必要共同訴訟的方式追回資金。當然，在有抵押有擔保類型貸款中，也有可能出現(xiàn)1個出資人對應多個借款人的情形。如果這些借款人同時有違約行為發(fā)生，貸款人則可以以他們?yōu)楣餐桓嫣崞鹌胀ü餐V訟。不過，這類案件不具有典型性，在此不予贅述。