楊騰

（山東大學(xué)法學(xué)院，山東濟(jì)南250100）

中國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度新論
——“專屬保險(xiǎn)公司”的引入

楊騰

（山東大學(xué)法學(xué)院，山東濟(jì)南250100）

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度在我國起步晚、發(fā)展快，面臨著眾多問題，導(dǎo)致我國處于醫(yī)療事故糾紛難以有效解決的困境。在我國建立醫(yī)療行業(yè)的專屬保險(xiǎn)模式，對醫(yī)療糾紛進(jìn)行保險(xiǎn)，是構(gòu)建新的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的必經(jīng)之路。

醫(yī)療責(zé)任；困境；專屬保險(xiǎn)

一、專屬保險(xiǎn)公司

（一）專屬保險(xiǎn)公司的概念

近些年來，美國的許多醫(yī)療服務(wù)提供者都不再向商業(yè)保險(xiǎn)投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，而是轉(zhuǎn)向可提供醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)的其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保。[1]專屬保險(xiǎn)公司（Captive Insurance Company），或稱為自保保險(xiǎn)公司、專業(yè)自保公司就是這樣的機(jī)構(gòu)。簡單地說，專屬保險(xiǎn)公司就是被保險(xiǎn)人（企業(yè)、集團(tuán)或者行業(yè)）擁有或控制的子公司，對母公司及下屬子公司或行業(yè)內(nèi)成員在經(jīng)營管理過程中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)提供專屬、單一的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)服務(wù)的非傳統(tǒng)保險(xiǎn)形式。

美國專屬保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)（Captive Insurance Companies Association）這樣定義專屬保險(xiǎn)公司：專屬保險(xiǎn)公司是一種風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)方法，一種母公司通過建立子公司或者以協(xié)會(huì)的形式進(jìn)行自我保險(xiǎn)的方式。專屬保險(xiǎn)公司的設(shè)立目的，是滿足母公司的保險(xiǎn)需求或者規(guī)避向商業(yè)保險(xiǎn)投保帶來的高額費(fèi)用和不確定性等問題。在專屬保險(xiǎn)公司中，被保險(xiǎn)人直接管理和影響子公司的主要業(yè)務(wù)，包括保險(xiǎn)、訴訟、管理政策和投資等。[2]專屬保險(xiǎn)公司普遍存在于航空航天、醫(yī)療健康和資源探測開發(fā)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年全球非壽險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)約為6000億美元，專屬保險(xiǎn)保費(fèi)約為550億美元（占全球商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的10%左右），其中美國專屬保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占50%至60%。[3]

醫(yī)療行業(yè)的專屬保險(xiǎn)公司已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模以及完善的運(yùn)作體系。醫(yī)療服務(wù)提供者（包括醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生）越來越多地通過專屬保險(xiǎn)公司為其醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行保險(xiǎn)[4]。2003年，美國醫(yī)院協(xié)會(huì)（AHA）估計(jì)其40%的成員都通過專屬保險(xiǎn)公司進(jìn)行了保險(xiǎn)。[5]目前，美國已有26個(gè)州承認(rèn)并為專屬保險(xiǎn)公司頒發(fā)了執(zhí)照，其中包括紐約州、內(nèi)華達(dá)州、特拉華州、弗羅里達(dá)州和喬治亞州等。

（二）專屬保險(xiǎn)公司的分類

美國的專屬保險(xiǎn)公司主要存在兩種形式：一種是單一母公司的專屬保險(xiǎn)公司（Single-parent Captive），或稱為純粹專屬保險(xiǎn)公司，是母公司自己設(shè)立保險(xiǎn)公司來為自己的風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)的模式；[6]另一種是集團(tuán)專屬保險(xiǎn)公司（Group Captive），即許多企業(yè)機(jī)構(gòu)、組織或者行業(yè)共同設(shè)立保險(xiǎn)公司來應(yīng)對他們面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如同一地區(qū)的海外運(yùn)輸公司，同一地區(qū)乃至全國范圍內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)等。

理論界的其他一些分類還包括協(xié)會(huì)專屬保險(xiǎn)公司（Association Captive）、租借型專屬保險(xiǎn)公司（Rent-a-Captive）等[7]。具體來說，在醫(yī)療行業(yè)，單一醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)或者醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和其他相關(guān)組織、機(jī)構(gòu)一起，成立專屬保險(xiǎn)公司對其業(yè)務(wù)行為進(jìn)行投保，并直接控制公司的管理和資金的投資等問題。當(dāng)醫(yī)療糾紛發(fā)生后，由該保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)和受害人進(jìn)行處理、訴訟以及協(xié)商等事宜。

（三）專屬保險(xiǎn)公司的現(xiàn)實(shí)優(yōu)勢

專屬保險(xiǎn)公司具有能更好地解決醫(yī)療糾紛的優(yōu)勢。

1.專屬保險(xiǎn)公司的擁有者，即被保險(xiǎn)人，可直接決定公司相關(guān)投保、訴訟和資產(chǎn)投資等問題。在整個(gè)理賠過程中都能保證具有醫(yī)療知識(shí)人員參與，利于解決糾紛。

2.專屬保險(xiǎn)公司只為被保險(xiǎn)人的利益行動(dòng)，不受諸如為其他股東或其他被保險(xiǎn)人服務(wù)的動(dòng)機(jī)及其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響，這些都保證了其在醫(yī)療損害者的賠償上具有更大的靈活性。

3.專屬保險(xiǎn)公司彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)方式在高風(fēng)險(xiǎn)、高難度行業(yè)的保險(xiǎn)空白，具有快速、準(zhǔn)確的糾紛解決機(jī)制，其本身制度的優(yōu)越性，決定了其能更為有效地解決糾紛。當(dāng)糾紛發(fā)生后，民眾更愿意通過專屬保險(xiǎn)公司來解決問題。

二、我國傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式的現(xiàn)狀及困境

（一）醫(yī)療機(jī)構(gòu)不愿投保，糾紛解決難

我國醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保意愿不強(qiáng)，導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度處于一種疲軟狀態(tài)，無法實(shí)現(xiàn)其功用。這表明，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和病患缺乏對現(xiàn)有醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的信任感。

（二）保險(xiǎn)公司承保范圍狹窄，糾紛解決中作用局限

很多醫(yī)療糾紛，尤其是許多高風(fēng)險(xiǎn)的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)不在承保范圍之內(nèi)，系保險(xiǎn)公司出于對自身利益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，這就存在承保范圍窄、險(xiǎn)種局限的特點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)各險(xiǎn)種普遍賠償數(shù)額較低，當(dāng)醫(yī)療糾紛發(fā)生后，單靠保險(xiǎn)理賠數(shù)額根本無法解決醫(yī)療糾紛。

（三）醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)有待規(guī)范

我國保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)也存在著較多的漏洞，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尚未形成規(guī)范的管理模式和良性的競爭機(jī)制。受到醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種和賠償數(shù)額上的局限，目前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場廣泛存在著高保費(fèi)、低理賠的現(xiàn)象，致使許多醫(yī)療機(jī)構(gòu)放棄投保。

三、專屬保險(xiǎn)制度引入

（一）引入的可能性——傳統(tǒng)困境的解決

在醫(yī)療行業(yè)引入專屬保險(xiǎn)公司這一機(jī)制，是我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度走向完善的必然選擇。一方面，這一制度自身具有強(qiáng)大的優(yōu)越性，切實(shí)符合我國的社會(huì)實(shí)踐發(fā)展?fàn)顩r；另一方面，各國發(fā)展專屬保險(xiǎn)公司的歷程，為該制度在我國的確立和發(fā)展提供了有益的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

2000年，中海石油保險(xiǎn)有限公司在香港成立，這是我國第一家專屬保險(xiǎn)公司。[8]經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，積累了大量的有益經(jīng)驗(yàn)，使這一制度的推廣成為可能。具體到醫(yī)療行業(yè)，我國引入專屬保險(xiǎn)公司制度，足以走出傳統(tǒng)困境，促成醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的改革，改變我國當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)“供需雙冷”的局面，彌補(bǔ)法律缺陷。

國外的醫(yī)療行業(yè)實(shí)行專屬保險(xiǎn)公司已經(jīng)形成了比較成熟的體系，逐步彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)高、理賠難等問題，在快速、準(zhǔn)確、公正地解決醫(yī)療糾紛和緩和醫(yī)患矛盾等方面發(fā)揮著重要作用，該制度也被越來越多的國家引進(jìn)和借鑒。這也為我國引進(jìn)該制度提供了現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗(yàn)。

（二）構(gòu)建醫(yī)療行業(yè)專屬保險(xiǎn)公司制度的建議

1．完善和修改保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)法律法規(guī)

構(gòu)建醫(yī)療行業(yè)專屬保險(xiǎn)公司的首要問題，是完善和修改保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)法律，為專屬保險(xiǎn)公司的成長提供法治土壤和法律依據(jù)。完善的法律是專屬保險(xiǎn)公司發(fā)展和發(fā)揮作用不可缺少的必要條件，通過對成立主體、成立條件和自保公司資金運(yùn)營方式等方面進(jìn)行規(guī)定，將自保公司納入到我國法律體系的范圍中來。只有進(jìn)行統(tǒng)一的管理和監(jiān)督，才能真正使該制度為我所用。

2．建立有效的專屬保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

我國人口多、機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、監(jiān)督難度大、監(jiān)督力度有限，尤其對醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)這類專業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，外部監(jiān)督機(jī)構(gòu)往往很難真正起到監(jiān)督作用。對醫(yī)療事故爭議的處理和解決的公平性合理性問題，往往難下定論。因此，增強(qiáng)現(xiàn)有地方和全國醫(yī)學(xué)會(huì)等機(jī)構(gòu)對專屬保險(xiǎn)公司糾紛解決過程的監(jiān)督，是保證該制度正常有效運(yùn)轉(zhuǎn)的必要手段。

3．平衡專屬保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

專屬保險(xiǎn)公司獨(dú)立于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，但其業(yè)務(wù)卻和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司有重疊，因此，想要保證該制度正常健康地發(fā)展，就必須平衡其與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，但是否取消傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還有待商榷。

保險(xiǎn)公司具有是否決定開展醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的權(quán)利，而且，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司為提高其競爭力，勢必會(huì)將醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)努力向更有利于糾紛解決和受害者利益的方向發(fā)展，從而促進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度的發(fā)展。因此，在實(shí)踐中只需做好兩者之間的平衡即可。

四、結(jié)語

完善醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度是關(guān)系國計(jì)民生的大事，是建立社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求，更是保障全國人民基本醫(yī)療需求的要求。我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度由于發(fā)展較晚，存在許多不盡人意之處，面臨諸如“供需雙冷”、公信力差等問題。為走出困境，學(xué)界和實(shí)踐中都在積極尋求解決之法，也做出了許多有益的嘗試。

縱觀國內(nèi)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，建立醫(yī)療行業(yè)專屬保險(xiǎn)公司，對母公司（即醫(yī)療機(jī)構(gòu)）的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，既規(guī)避了醫(yī)療機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)自留帶來的嚴(yán)重后果，又減少了保費(fèi)支出，做到了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，是我國醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度走向完善的必由之路。

[1]generallyJayD.Adkisson,Adkisson's CaptiveInsuranceCompanies(2006);R.Wesley Sierk,III,Taken Captive(2008).

[2]Captives Glossary,Captive Ins.Cos.Ass'n,http://www.cicaworld.com/Resources/CaptivesGlossary.aspx,Mar.30,2012).

[3]周雨蓮,吳丹.美國專屬保險(xiǎn)公司的發(fā)展[N].中國保險(xiǎn)報(bào),2013-02 -04(6).

[4]Steve Taravella,Frustrated Healthcare Systems Seek Alternatives to Traditional Insurance,Mod.Healthcare,May 13,1988:30,31-32.

[5]U.S.Gen.Accounting Office,GAO-03-702,Medical Malpractice Insurance:Multiple Factors Have Contributed to Increased Premium Rates 39(2003),available at http://www.gao.gov/new.items/d03702.pdf.

[6]Michael R.Mead,Captive Structures,IRMI.com(Apr.2002), http://www.irmi.com/expert/articles/2002/mead04.aspx.

[7]Towers Watson,supra note 37,at 2.

[8]成柳.我國發(fā)展專屬保險(xiǎn)公司的可行性研究[D].北京:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2009.

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1673―2391(2014)02―0132―02

2013-07-09責(zé)任編校：王歡