邵傳林，秦領(lǐng)，邵姝靜

(蘭州商學院金融學院，甘肅 蘭州 730020)

一、問題的提出

農(nóng)村非正規(guī)金融是指發(fā)生于農(nóng)村地區(qū)的不受官方部門監(jiān)管且不用納稅的融資制度安排及金融組織。盡管中國自1978年改革開放以來，一直嚴禁個人或企業(yè)組織或參與各類非正規(guī)金融活動，但在正規(guī)金融機構(gòu)難以滿足農(nóng)戶及中小企業(yè)金融服務(wù)需求的情況下，廣大農(nóng)村地區(qū)還是內(nèi)生出了各類非正規(guī)金融組織。合會就是其中一種重要組織形式，其興起引起了決策層及學界的廣泛關(guān)注。

合會是標會、輪會、搖會、抬會、義會等的統(tǒng)稱，又叫輪轉(zhuǎn)基金或互助會，是一種世界性的民間融資現(xiàn)象，在絕大多數(shù)發(fā)展中國家及地區(qū)都存在。它通過會員間的合作來達到互助、互惠之目的，是一種集儲蓄、借貸于一體的民間互助組織。追溯中國經(jīng)濟史可發(fā)現(xiàn)，合會作為一種典型的非正規(guī)金融組織可謂源遠流長，早就存在于以人緣、血緣和地緣為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)土社會里，并廣泛流傳于中國東南沿海的浙江、福建、廣東等地區(qū)，是中國傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會生活的一部分。改革開放后，合會既為東南沿海發(fā)達地區(qū)民營中小企業(yè)和農(nóng)戶提供了重要的融資渠道，又為資金富余者提供了一條高收益、低風險的投資渠道。合會作為農(nóng)村非正規(guī)金融制度安排的一種特殊形式在中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展初期發(fā)揮了不可或缺的作用，甚至可以說，若沒有這種民間融資形式就沒有個體私營經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。因而，深入研究合會這類特殊的融資制度有助于正確理解區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟增長之謎。一個較為重要的問題是，自1978年經(jīng)濟體制改革以來，在中國農(nóng)村非正規(guī)金融制度的諸多融資形式中，合會這種獨特的融資制度為什么偏偏最早生發(fā)于溫州等東南沿海地區(qū)，而沒有出現(xiàn)在內(nèi)陸地區(qū)及華北沿海地區(qū)呢？或者說為什么中國農(nóng)村非正規(guī)金融制度會呈現(xiàn)出明顯的地域差異性呢？與東南沿海地區(qū)同等經(jīng)濟發(fā)展水平的中西部農(nóng)村地區(qū)雖也存在私人借貸、銀背、農(nóng)村互助社、地下錢莊等非正規(guī)金融形式，但卻沒有普遍生發(fā)出合會這類民間融資形式，這應(yīng)如何從理論上進行有說服力的解釋呢？

眾多國內(nèi)外學者從經(jīng)濟效率的角度研究了合會的制度效率及其治理機制[1-7]，但卻鮮有學者專門從亞文化或地方文化的視角探究區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中合會的興起。事實上，文化不僅會影響一個國家或地區(qū)的社會信任程度、個體的價值觀和偏好以及制度變遷過程，還為企業(yè)家的商業(yè)活動及創(chuàng)業(yè)行為提供豐富的知識來源，在企業(yè)家創(chuàng)業(yè)活動及創(chuàng)新行為中還發(fā)揮著“社會資本”的功能，進而對經(jīng)濟增長產(chǎn)生影響。筆者擬在深入分析文化如何影響經(jīng)濟制度變遷的基礎(chǔ)上從文化的角度來探究合會這類組織發(fā)展的邏輯，以期獲得關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融的一些新的發(fā)現(xiàn)或結(jié)論。

二、文化對經(jīng)濟制度變遷的影響機理

制度經(jīng)濟學家柯武剛和史漫飛[8]將文化界定為共享的價值和一套基本上不可言傳的規(guī)則系統(tǒng)，以及某共同體內(nèi)在社會交往方面的各種更為具體的要素。比較制度學家青木昌彥和奧野正寬[9]把文化看作是一個經(jīng)濟社會中人們所共有的價值觀念，而且文化由人們的偏好所反映。馮興元[10]則認為，文化是指一個群體所共同擁有的知識，這些知識使得該群體能夠以同樣的方式表達其生活經(jīng)驗，并依據(jù)共同約定的規(guī)范行動，而且文化還具有自我永續(xù)、多層次、不易變等特性，或者說一個群體在一定時期內(nèi)形成的思想、理念、行為、風俗、習慣、代表人物，以及由該群體整體意識所輻射出來的一切活動都表現(xiàn)為文化。

“文化”一詞內(nèi)涵寬泛，在前人研究基礎(chǔ)上筆者擬嘗試著從認知和規(guī)范意義上對“文化”予以界定。筆者認為，若從認知意義上來講，文化為個人決策者制定了一個清晰而具體的行動程序，也即文化是某群體所享有的共同知識或信息，而且這類共同知識或信息有較大一部分屬于默會知識，只可意會而不可言傳；從規(guī)范意義上來講，文化是一種社會規(guī)范，它告訴決策者哪些行為或做法是合理的、適當?shù)?，?yīng)該堅持、推廣、踐行，哪些行為既不合理也不合法，應(yīng)該堅決否定、杜絕。由此而言，文化可能是認知性的，抑或是規(guī)范性的，要依具體情況而定。

文化提供了一個以語言為基礎(chǔ)的概念框架來對由感官傳遞至大腦的信息進行編碼和演繹[11]。文化為人類認知世界提供了一個框架或結(jié)構(gòu)，或者說文化為行為人的主觀感知提供了一種語境。然而，文化的經(jīng)濟學意義并不止于此。North[11]指出，文化還會影響制度創(chuàng)新，為制度創(chuàng)新提供知識性源泉。文化究竟如何影響制度創(chuàng)新，其內(nèi)在機制是什么呢？

總的說來，文化影響制度創(chuàng)新的成本，至于究竟是降低制度創(chuàng)新的成本還是提高其成本則取決于文化的性質(zhì)。在人類的合作秩序中，早已存在的文化傳統(tǒng)發(fā)揮著供給共同知識或信息的作用，這類共同知識或信息并不需要追加投資。一般說來，新的制度安排最好與已存的文化傳統(tǒng)相一致，否則文化因素不僅不能降低制度創(chuàng)新的成本，還會成為建構(gòu)新制度的阻礙因素，這從一個側(cè)面反映了制度變遷的路徑依賴特征。新構(gòu)建的制度對應(yīng)于傳統(tǒng)文化所提供的共同知識越多，其構(gòu)建成本就會越低，或者說越是能充分利用傳統(tǒng)文化的制度創(chuàng)新，其成功的概率就越高[12]。因此，要想提高制度變革的成功率就不能不考慮該社會已存的文化性質(zhì)，比較成功的制度變遷或具有較低變遷成本的制度革新往往發(fā)軔于既定的文化傳統(tǒng)。

文化的要義在于為相關(guān)群體進行制度創(chuàng)新提供一種知識結(jié)構(gòu)或信息結(jié)構(gòu)，具體到經(jīng)濟制度，也可說文化為其群體配置資源提供新的經(jīng)濟機會。雖然如Bromley 所言，“制度確實界定了個人和集團的選擇集”，但問題的關(guān)鍵在于該選擇集會因文化的差異而變動。比如，在傳統(tǒng)穆斯林世界里，婦女是不能參與生產(chǎn)勞動的，因而其經(jīng)濟制度安排與一個婦女能普遍參與經(jīng)濟活動的社會的經(jīng)濟制度安排必然不同，進而決定了其生產(chǎn)可能性邊界的位置和形狀也不同[13]。這意味著，文化能夠影響可選制度集合的邊界，進而影響生產(chǎn)效率和收入分配。另外，當在既有的制度下經(jīng)濟主體難以捕獲新的贏利機會時，而政府又限制或不允許微觀主體自主進行制度創(chuàng)新攫取潛在的利潤，或者說由于某些原因政府會把某些制度從制度可選擇集合中剔除掉，此時會因制度的失衡而使得原本缺乏效率的制度安排可能在這種有限制的可選集合中成為占優(yōu)勢的制度[14]。在這種境況下，文化開始發(fā)揮重要作用。一定的文化會在某種程度上自覺不自覺地改變制度安排集合的邊界，影響制度的可選擇集合范圍，或言可行性制度安排集合是文化傳統(tǒng)、制度遺產(chǎn)、社會科學知識、創(chuàng)新實踐等因素的函數(shù)。事實上，對制度創(chuàng)新而言，文化的意義正在于它能夠改變制度安排集合的邊界。

文化狀態(tài)不同或者說群體間存在文化差異時會導(dǎo)致不同的生產(chǎn)可能性邊界進而使社會總產(chǎn)值迥異。假定文化狀態(tài)A 所對應(yīng)的社會群體偏好生產(chǎn)勞動，該群體具有較長的發(fā)展歷史并積累了豐富的生活及生產(chǎn)方面的知識與經(jīng)驗，且該群體成員還具有勤奮、誠實、儉樸的生活態(tài)度；而文化狀態(tài)B 所對應(yīng)的社會群體并沒有悠久歷史，且其個體成員厭惡生產(chǎn)勞動、缺乏誠懇品質(zhì)、偏好投機取巧，在其基本生活用品足夠用的情況下，一般不會主動努力地進行生產(chǎn)創(chuàng)新試驗，且該社會個體偏好穩(wěn)定的生活狀態(tài)。上述的兩種不同地方文化形態(tài)可稱為地方亞文化。在兩個群體具有其他方面的相同條件，如相似的資源稟賦、科技水平和管理技術(shù)等的情況下，前一種社會更容易產(chǎn)生具有生產(chǎn)性的制度安排，因為在其群體成員的知識結(jié)構(gòu)或文化遺產(chǎn)中具有更多或更好的可供選擇的生產(chǎn)性制度集，而且所選的生產(chǎn)性制度安排由于具有相一致文化意識的支撐往往還會導(dǎo)致較低的建立、推廣和維持成本；與此同時，后一群體更偏好具有分配性的制度安排，而且在其心智構(gòu)念中也缺乏生產(chǎn)性制度的信息，因此他們不知道如何來構(gòu)建更具生產(chǎn)效率的制度安排，不得不付出較高的學習成本或創(chuàng)新成本，而且該社會群體還缺乏進行制度創(chuàng)新的意愿，或者說即使該群體中的一部分人率先進行了制度創(chuàng)新，新制度也難以大范圍推廣，因為他們?nèi)鄙傧鄳?yīng)文化體系的支撐?？傊?，一定的文化會擴展或縮小相應(yīng)社會群體的制度創(chuàng)新選擇集空間。

上述研究雖然僅從抽象層面一般地探討了文化對經(jīng)濟制度變遷的影響，但它對筆者探究農(nóng)村非正規(guī)金融制度發(fā)展中的合會興起無疑提供了有益的啟示。接下來，筆者擬從文化方面對溫州農(nóng)村合會的興起尋根溯源。

三、溫州農(nóng)村合會興起的文化因素分析

在20 世紀六七十年代，溫州處在東南沿海前線(距離臺灣基隆僅148 海里)，國家很少在此投資，國有和集體經(jīng)濟不發(fā)達，農(nóng)業(yè)收入非常有限，許多村民靠國家返銷糧和救濟款生活，一直到改革開放前，溫州農(nóng)民生活都比較困難。改革開放后，溫州農(nóng)民十分重視開展經(jīng)濟活動，但農(nóng)民很難從正規(guī)金融機構(gòu)取得貸款，資金不足成了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的頭等難題。那么，在農(nóng)村正規(guī)金融缺位的背景下，溫州農(nóng)民到底是如何來解決融資問題？

事實上，當面臨資金短缺時，絕大部分溫州村民會參與各類合會(也叫“錢會”)，如標會、輪會、搖會、抬會等。合會一般由會首（即會頭）邀請若干個親戚朋友（即會員）發(fā)起設(shè)立，并約定每隔一定的時間舉行一次聚會來繳納一定數(shù)量的會款，輪流交給一人使用。一般來說，會頭先使用第一次聚會所募集的會款，此后，或按照競標的方式，或按照搖骰子的方式，或根據(jù)會員的不同需求來決定會款的使用次序，并且每個標會成員都有一次獲得會金的機會。會首在合會的運作中發(fā)揮著舉足輕重的作用，可以說，離開了會首合會就無法運行，因為會首不僅負責定期召集會員競標，還要監(jiān)督會員按期繳納會金，甚至替不能按期交納會金的會員墊付會金。

在溫州的農(nóng)村中，有一個名叫項東村的村莊受到了學界和新聞媒體的高度關(guān)注，其合會興起情況可見一斑。項東村位于浙江省溫州市蒼南縣錢庫鎮(zhèn)江南片的水網(wǎng)平原上，是中國著名的“溫州模式”的發(fā)源地之一。項東村四面環(huán)河，水路交通自古就很發(fā)達，水利資源豐富，農(nóng)業(yè)以種植水稻為主，但人均耕地面積不足0.3 畝，戶均不足1 畝，屬于典型的人多地少村莊。截止到2005年，項東村共有293 戶村民，1 105 多人[15]。1972年該村創(chuàng)辦蒼南縣日用制品廠，開啟了村工業(yè)發(fā)展，帶動了該村一大批家庭私營工業(yè)的創(chuàng)建和發(fā)展。項東村農(nóng)民很少有人得到銀行貸款，大部分村民都是通過民間金融組織——合會來融通生產(chǎn)性資金和消費性資金[16]。胡必亮的入戶調(diào)查資料表明，該村82.8%的農(nóng)民參與了合會，融通資金的平均規(guī)模約為6 000 元，平均運行周期大約為2年，此種方式的年融資總額約為130 萬元[17]。一般來說，他們參與合作的目的主要有二：一是為了融資，二是為了投資。

黨的十一屆三中全會確立經(jīng)濟體制改革目標后，發(fā)展商品經(jīng)濟成了必然選擇，多種經(jīng)濟成分并存的局面也逐漸生成，非公有制經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但舊有的國有計劃型金融制度沒有及時變革，不僅不能有效地為農(nóng)戶的生產(chǎn)活動提供資金支持，反而成了農(nóng)村資金流出的主渠道。在此背景下，農(nóng)村經(jīng)濟行為主體在國有正規(guī)金融制度之外自發(fā)演化出了非正規(guī)金融。顯然，合會這類農(nóng)村非正規(guī)金融組織的興起是中國發(fā)展商品經(jīng)濟的必然結(jié)果。但是，問題的關(guān)鍵在于合會這類非正規(guī)金融組織為何僅僅興起于以項東村為代表的溫州等東南沿海地區(qū)，而不是隨著市場經(jīng)濟秩序的不斷擴展而普遍流行于中國其他地區(qū)？再者，在政府沒有出臺針對合會這類組織的法律法規(guī)，也就是說合會金融契約的執(zhí)行不受國家法律保護的情況下，該類組織又是如何保障其契約的履行呢？筆者以為，要解開這個謎底，就不得不提及溫州所處的地方亞文化環(huán)境。

1．地方亞文化的主導(dǎo)

早在解放前，溫州地區(qū)就普遍存在合會組織，其歷史至少可追溯到南宋時期，當然，這與該地區(qū)獨具特色的地方文化傳統(tǒng)密不可分。為了厘清該地區(qū)的文化對當?shù)剞r(nóng)民群眾經(jīng)濟行為的影響，可從溫州先哲們的學術(shù)思想中窺探出其文化特質(zhì)、歷史傳統(tǒng)及其社會影響。在中國社會思想史上，有一個很有特色的學派，即浙東事功學派，該學派是南宋以后興起于浙江東部一股大的具有鮮明反經(jīng)學和理學傾向的新思潮，在當時的學術(shù)界影響極大[16]。這個學派由三個分支學派組成，即以陳亮為代表的永康學派、以呂祖謙為代表的金華學派、以葉適為代表的永嘉學派，他們都特別強調(diào)學以致用，倡導(dǎo)對社會實際問題的研究，注重實踐精神，反對虛言空行，尤為反對儒家學說的只重義而不講利的觀念，主張“以利和義”與“義利并舉”，而不是“以義抑利”[17]。事功學派的文化思想實際是浙東人一直踐行社會觀念的某種理論總結(jié)，或者說它是地方思想觀念的理論化產(chǎn)物①。該學術(shù)思想對溫州人影響深遠，溫州人的種種“不安分”則具有該學派之遺風。1956年合作社時期，溫州地區(qū)的農(nóng)民就開展了“包產(chǎn)到戶”，公開反對集體化[18]。當代溫州人普遍具有較強的經(jīng)商意識，其行為具有鮮明的個人主義色彩。溫州地方文化思想其實與現(xiàn)代市場經(jīng)濟理念是相通的，注重對利潤的追求，強調(diào)通過個人奮斗來實現(xiàn)其價值，強調(diào)通過商品生產(chǎn)來獲利。這正是該地區(qū)工商業(yè)長期占主導(dǎo)地位的重要原因之一②。這種地方性亞文化的意義在于為溫州人參與合會活動提供了合法性來源，潛意識暗示他們這種逐利行為自古就是天經(jīng)地義的。這就是為何合會這類非正規(guī)融資方式偏偏在浙東地區(qū)如此流行的一個重要因素。

2．商業(yè)文化傳統(tǒng)的影響

溫州地區(qū)歷來人多地少，自然資源貧乏，加上又極易受臺風、洪水、海潮等自然災(zāi)害的影響，歷史上溫州人的經(jīng)濟活動多以經(jīng)商為主、農(nóng)業(yè)為輔，早在北宋時期溫州就是中國重要的對外貿(mào)易口岸之一，此后不論哪個朝代該地區(qū)商業(yè)都很發(fā)達。經(jīng)過近千年的文化積淀逐漸成就了其重商輕農(nóng)的文化傳統(tǒng)精神③，也因此繁育了浙東人的機智敏銳、開拓意識和冒險精神，并在實踐中習得了經(jīng)商之道。這種商業(yè)文化精神與現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的企業(yè)家精神和商業(yè)意識是一致的。不過，在新中國成立后，上述商業(yè)精神被政府強大的行政控制給壓了下來，該地區(qū)也因此成了計劃經(jīng)濟時代最落后的地區(qū)之一。幸運的是，改革開放后，這股商業(yè)文化傳統(tǒng)再次興起并成為市場秩序擴展和經(jīng)濟發(fā)展的強大原初動因[19]。個體私營經(jīng)濟之所以在改革開放后最先在溫州等地區(qū)興起，與本地的重商主義傳統(tǒng)和功利主義思想密不可分。正如前文對文化理解的那樣，該地區(qū)的商業(yè)文化傳統(tǒng)，為當?shù)厝罕娍焖偃谌胧袌鼋?jīng)濟提供了一種共同知識或共同信息，而這種知識或信息是從事商品生產(chǎn)和市場運作的先決條件，因而當全國其他地區(qū)還在對市場存疑或者沉浸在社會主義國家到底要不要發(fā)展市場經(jīng)濟的爭論中時，溫州人早已將其商品或業(yè)務(wù)打入了全國各個市場，并在市場中占有了一席之地。

盡管在計劃經(jīng)濟時代，該類民間融資形式曾因國家的強行控制而暫時消失，但關(guān)于合會的知識卻完整地存留在了當?shù)剞r(nóng)戶的記憶深處，一旦國家的金融管制政策發(fā)生松動，自發(fā)的民間融資活動便再次復(fù)活了。換言之，與全國其他地區(qū)相比，該地區(qū)早就積累了豐富的關(guān)于合會如何運作的基本知識，可直接承襲已有的融資模式而無需再進行制度創(chuàng)新試驗?？傊?，該地區(qū)獨特的商業(yè)文化傳統(tǒng)不僅為當?shù)剞r(nóng)戶擴展或創(chuàng)新其融資方式提供了必備知識，還使新的融資模式更容易為人們所接受、推廣。

3．宗族文化因素的約束

宗族是中國傳統(tǒng)文化的重要要素[20]，家庭只是作為宗族的一個部分而存在，并不具有獨立的地位和作用，尤其是南方的宗族不僅擁有較大的族產(chǎn)和具有共同意識形態(tài)，還具有保護本族弱小者的職能。如項東村具有同一祖先的項姓人口在村里占絕對統(tǒng)治地位，而且他們還擁有共同的項氏祠堂和族譜④，并通過日常紅白喜事而聯(lián)結(jié)在一起。無疑，項東村屬于中國南方典型的宗族型村莊，正如胡必亮所言“項東村從嚴格意義上講應(yīng)該具有比較強的以項氏宗族為基礎(chǔ)的村落家族共同體的性質(zhì)”[17]。對于合會而言，地方宗族文化的意義在于，在本村同姓農(nóng)戶之間簽訂私人雙邊借貸契約時宗族隱約地充當著契約的第三方強制執(zhí)行者，如項東村的老人協(xié)會就發(fā)揮著這方面的作用，這不僅有利于降低合會的運作成本，還能增大違約者的風險和成本。當然，最重要的在于宗族文化給合會參與者施加了無形的道德壓力，進而保障契約具有自我實施特征。大量針對項東村的調(diào)研也表明，像合會這類的活動，其參與范圍基本上限制在本村同姓村民和鄰近的親朋好友之間，而相鄰村民之間互相組會的情況并不普遍[17]。當然，這有助于借助宗族文化來最大限度地約束參與者發(fā)生道德風險，降低民間金融活動中的逆向選擇問題。進言之，雖然合會這類不具有合法性的非正規(guī)金融組織無法依賴現(xiàn)有的法律制度來降低其運作風險和成本，但宗族文化的存在正好能夠有效地克服因國家正規(guī)法律秩序缺失所引致的無序進而降低民間私人借貸交易的不確定性，因此，宗族文化在某種意義上發(fā)揮了關(guān)系治理的作用。

四、結(jié)論與啟示

盡管主流經(jīng)濟學家早就將文化從其“個人在局限條件下追求利益的最大化”這一核心假設(shè)中分離出去，但前述論證表明，文化對制度變遷確實至關(guān)重要，文化不僅影響制度創(chuàng)新的成本，還影響制度安排選擇集的變動，其具體影響效應(yīng)依文化性質(zhì)而定。溫州人在童年時代習得的地方性亞文化傳統(tǒng)為其獨特的融資秩序的持續(xù)存在提供了基礎(chǔ)，也為當?shù)匦∩唐方?jīng)濟向現(xiàn)代市場經(jīng)濟的順利轉(zhuǎn)型提供了信念基礎(chǔ)；地方亞文化使溫州人內(nèi)生出了一種關(guān)于世界應(yīng)該是什么的地方性群體觀念，盡管政府禁止私人組織或參與非正規(guī)金融活動，但深受地方亞文化影響的溫州人依然認為私人間的資金互助活動不僅有助于改善其私人福利，而且也是可接受的、適當?shù)?、公正的，沒有什么不妥，并不違背人們的內(nèi)在認知觀念。這就是為什么僅在溫州等深受事功學派影響的地區(qū)自發(fā)生成了一種由民間金融主導(dǎo)的市場體系。可見，地區(qū)性文化差異導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融制度的地域差異。此外，還要認識到，該地區(qū)功利主義、重商精神及其宗族文化在現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中起到了較好的促進作用：一方面該文化為微觀行為主體提供一個共同的價值觀，進而有效地降低了融資活動的不確定性，另一方面為其行為提供了必要的知識及信息，進而擴展可選的融資制度集合。需要強調(diào)的是，筆者把中國農(nóng)村非正規(guī)金融制度在浙東地區(qū)的興起歸功于地方亞文化的特殊性，并非有意否定其他因素的作用，如地方政府的支持態(tài)度或容忍程度、個體私營經(jīng)濟的強融資需求以及對非法融資收益的過高預(yù)期等，只是想把文化的獨特作用從各種因素中剝離出來，單獨分析其對制度演進的影響。

顯然，在合會這類非正規(guī)金融組織的興起、推廣、流行的背后是有一種特定的地方亞文化與之相聯(lián)系的，因而要想正確地探究非正規(guī)金融制度興起的原因就不能不考量文化對它的影響。當然，筆者所強調(diào)的地方亞文化與非正規(guī)金融制度的關(guān)系是雙向的，或者說二者之間是相互影響的，而不是單方向作用的，文化促進合會這類非正規(guī)金融的生發(fā)，同時普遍流行起來的農(nóng)村非正規(guī)金融制度反過來又強化或證實人們所具有的地方亞文化。上述研究結(jié)論的政策啟示在于：既然農(nóng)村非正規(guī)金融的興起并不具有同樣的成因，就不能用“一刀切”金融政策對待各種形態(tài)的農(nóng)村非正規(guī)金融，有必要采取差異化的金融政策，應(yīng)鼓勵有條件的地區(qū)率先開展金融制度創(chuàng)新試驗，探索一條適合中國農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展模式；此外，還要從《憲法》的高度切實賦予農(nóng)戶自由簽訂金融借貸契約的權(quán)利，保障借貸契約權(quán)的永久性及穩(wěn)定性，鼓勵農(nóng)戶簽訂借貸合同，明確民間金融的法律地位，引導(dǎo)其更好地服務(wù)于廣大農(nóng)戶，并消除農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化的壁壘，鼓勵農(nóng)村非正規(guī)金融向新型農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型，并保障其合法地位。

注 釋：

① 筆者以為，這種文化精神是由該地區(qū)特殊的地理資源稟賦決定的。浙東地區(qū)自古以來就人多地少，或者說人地關(guān)系矛盾突出，農(nóng)業(yè)落后，于是，很多剩余勞動力自發(fā)地從事家庭手工業(yè)及商業(yè)貿(mào)易活動，從而緩解了資源瓶頸的約束，并經(jīng)過長期演化出了一種重利精神。時至今日，這些客觀條件依然存在，因而其重利觀念得以長期存續(xù)并深入人心。

② 根據(jù)史料記載，該地區(qū)自宋以來就是中國重要的通商口岸和工商業(yè)中心。

③ 筆者在此地調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，在當?shù)亓餍兄环N說法“一流人才經(jīng)商，二流人才讀書上大學，三流人才在家務(wù)農(nóng)”，而且很多老百姓都這么認為。這也從側(cè)面反映了該地區(qū)的重商精神。

④ 筆者在調(diào)研時曾對位于項西村東側(cè)和項東村西側(cè)的項氏祠堂進行了參觀，該祠堂由專人負責維護，而且這兩個村幾乎每年都要舉行祭祖儀式。顯然，這與北方平原上的典型村莊相比，形成了鮮明的地方特色，而華北地區(qū)的大多數(shù)村莊不僅沒有祠堂，而且同宗族的儀式也越來越少。

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