○王梓涵 趙玉榮

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院 山東 泰安 271018）

村鎮(zhèn)銀行國(guó)內(nèi)研究綜述

○王梓涵 趙玉榮

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院 山東 泰安 271018）

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的一支新生力量，定位扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”和相關(guān)小企業(yè)，逐漸在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮作用。我國(guó)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究主要集中在村鎮(zhèn)銀行的制度績(jī)效、市場(chǎng)定位、產(chǎn)品的功能與特點(diǎn)、發(fā)展中的問(wèn)題和對(duì)策、宏觀管控及內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理等方面。

村鎮(zhèn)銀行 制度績(jī)效 市場(chǎng)定位

一、引言

隨著我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民及城鎮(zhèn)居民收入水平持續(xù)增長(zhǎng)，農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求與日俱增，作為農(nóng)村金融體系中最重要的村鎮(zhèn)銀行，自誕生以來(lái)就受到市場(chǎng)極大的關(guān)注。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的一支新生力量，定位扎根縣域、服務(wù)“三農(nóng)”和相關(guān)小企業(yè)，逐漸在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮作用。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，近年來(lái)理論和實(shí)物界均對(duì)其進(jìn)行了研究分析并取得豐碩成果，本文的主要目的是集中前人研究的成果，討論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題，為進(jìn)一步研究解決提供參考。

二、設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的必要性

張笑塵（2007）從金融供給的角度指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融供小于求，存在較大的資金缺口，供給結(jié)構(gòu)單一并且有較強(qiáng)的壟斷性，不能滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民對(duì)資金的需求。劉寅喆（2008）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行加速了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革，促進(jìn)農(nóng)村非正式金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展逐漸正規(guī)化，注入新力量的發(fā)展農(nóng)村金融組織。王曉珍（2008）指出村鎮(zhèn)銀行的建立表明，我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)新階段、是增加農(nóng)村金融供給的新渠道、有利于建設(shè)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式，有利于農(nóng)村金融的創(chuàng)新，是一種有效的衡量農(nóng)村金融開(kāi)放的思路，從而暗示了我國(guó)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的可行性。王進(jìn)（2008）指出，建立村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融的積極作用是：農(nóng)村金融市場(chǎng)更加多層次，更具有競(jìng)爭(zhēng)力；能部分緩解農(nóng)村地區(qū)資源流失，并能部分替代民間金融。

三、村鎮(zhèn)銀行面臨的問(wèn)題

1、村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，秦曉晴（2009）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的新生金融力量，應(yīng)定位為專注于業(yè)務(wù)價(jià)值，需求旺盛，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)相對(duì)忽視的中小企業(yè)和大農(nóng)戶，并沒(méi)有提供各種的金融服務(wù)。朱海城（2010）建議應(yīng)進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融管制和積極優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，明確市場(chǎng)定位，加快發(fā)展，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范管理，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高效率，建立“三農(nóng)“貸款擔(dān)保機(jī)制。張楠楠（2011）認(rèn)為發(fā)展過(guò)程中村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)市場(chǎng)中定位偏差、缺乏個(gè)性化的金融產(chǎn)品和員工素質(zhì)有待改進(jìn)等問(wèn)題。

2、村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的功能與特點(diǎn)

馬伯龍（2008）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)不明晰、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足是阻礙了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的主要問(wèn)題。武強(qiáng)（2008）指出，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中普遍存在社會(huì)公信力較弱、吸收存款能力不強(qiáng)、金融產(chǎn)品單一、缺乏綜合服務(wù)能力的問(wèn)題。景浩（2011）認(rèn)為，有很多村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)模式與商業(yè)銀行類似，與農(nóng)村農(nóng)民現(xiàn)實(shí)需求脫軌，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、貸款調(diào)查、貸款定價(jià)、貸后管理缺乏創(chuàng)新，與現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品、服務(wù)差異不明顯。

3、村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人和治理模式

臧紅喜（2011）認(rèn)為，現(xiàn)有的公司法關(guān)于公司的三會(huì)一層的框架規(guī)定，不適合村鎮(zhèn)銀行并會(huì)使之組織結(jié)構(gòu)龐雜，影響公司治理管理決策。此外，較多采用主發(fā)起銀行人員兼職，可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)于依賴主發(fā)起銀行。張?jiān)鲲@，李建廣（2011）認(rèn)為，由于主發(fā)起銀行可能僵硬將運(yùn)作模式照搬到村鎮(zhèn)銀行，這很容易造成村鎮(zhèn)銀行與主要發(fā)起銀行管理理念、方法的重疊，從而背離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

4、村鎮(zhèn)銀行的宏觀管控

村鎮(zhèn)銀行宏觀管控的研究文獻(xiàn)較多，張亦春和張金斌（2011）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性與國(guó)家服務(wù)三農(nóng)的目標(biāo)存在分歧，而且村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策、扶植措施和保障機(jī)制還不算完善。黃韓星（2008）、邢增藝（2009）認(rèn)為金融深化理論提供了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的理論基礎(chǔ)：發(fā)展中國(guó)家普遍存在金融管制，主張政府放棄對(duì)金融市場(chǎng)的過(guò)度管制；農(nóng)村金融體制改革取決于金融體系內(nèi)部的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，正規(guī)金融伴隨及金融市場(chǎng)的發(fā)展逐漸取代了非正規(guī)金融（見(jiàn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)），經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素是資本投入、勞動(dòng)力投入、管理、技術(shù)和教育等方面的綜合投資，根據(jù)中國(guó)國(guó)情對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的資本投資是最有效的。何廣文（2008）認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)放是中國(guó)農(nóng)村金融歷史上的一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新，從增量的角度來(lái)看，將改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)和布局，但仍需要改善農(nóng)村金融相關(guān)的配套政策的支持。

5、村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)績(jī)效

張效梅（2010）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行設(shè)立和運(yùn)行存在以下問(wèn)題：股本設(shè)置欠合理、村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，難以吸收存款業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，信貸種類難以完全滿足農(nóng)村中小企業(yè)的需求，村鎮(zhèn)銀行面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。楊云聰、金麟根（2009）認(rèn)為由于村鎮(zhèn)銀行較低的準(zhǔn)入門(mén)檻，會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行資金匱乏。夏旻（2010）對(duì)村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難得問(wèn)題進(jìn)行了探討，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行屬新生金融機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（如農(nóng)信社）比，認(rèn)可度較低，難以吸收存款。中國(guó)人民銀行寶雞中心支行課題組（2010）指出村鎮(zhèn)銀行的主要問(wèn)題有三方面。第一，社會(huì)認(rèn)知度低；第二，政府扶植不足；第三，資金匯劃渠道阻滯。

四、解決的對(duì)策

1、明確村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位

張楠楠（2011）提出要明確村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位、政府出臺(tái)政策扶持發(fā)展、拓展金融產(chǎn)品與服務(wù)、進(jìn)一步放松對(duì)農(nóng)村金融的管制等建議來(lái)促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。部力宏（2008）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該將主要目標(biāo)市場(chǎng)放在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民和微型企業(yè)是主要客戶，小微貸款產(chǎn)品是其主要產(chǎn)品。章芳芳（2008）、應(yīng)宜遜（2009）、吳玉宇（2010）指出村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)縣域的中小銀行，類似國(guó)外社區(qū)銀行，市場(chǎng)定位應(yīng)填補(bǔ)農(nóng)村金融缺口，解決金融功能缺失問(wèn)題。程昆（2009）認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農(nóng)村金融改革的機(jī)構(gòu)，國(guó)家大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的目標(biāo)是彌補(bǔ)農(nóng)村金融職能不足，促進(jìn)非正規(guī)金融的合法化，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主要面向以市場(chǎng)為導(dǎo)向的農(nóng)民和小企業(yè)。阮勇（2009）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的定位可以總結(jié)為立足本地，區(qū)域定位服務(wù)的、階段性發(fā)展的戰(zhàn)略定位。朱美玉（2011）將美國(guó)社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)模式對(duì)比分析解剖，提出要正確把握村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，積極發(fā)展自己的特色，揚(yáng)長(zhǎng)避短，與大銀行形成互補(bǔ)模式，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

2、進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融管制

張亦春和張金斌（2011）提出應(yīng)該通過(guò)財(cái)政和稅收政策、有差別的監(jiān)管政策、建立多層次農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和地方政府適當(dāng)支持促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。劉津慧、唐青生（2010）《我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在的主要問(wèn)題及政策建議》認(rèn)為目前政府對(duì)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)稍顯嚴(yán)格，提出應(yīng)該建立一種比較彈性的監(jiān)管指標(biāo)，可以適當(dāng)借鑒商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)。何廣文（2008）認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的放寬準(zhǔn)入新政策是農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程的一個(gè)里程碑，它將從增量角度對(duì)農(nóng)村金融的結(jié)構(gòu)和布局進(jìn)行改善，但仍需進(jìn)一步改革。朱海城（2010）提出應(yīng)進(jìn)一步放松農(nóng)村金融管制并積極優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境、明確市場(chǎng)定位，建立“三農(nóng)”貸款擔(dān)保機(jī)制。

3、拓展資金來(lái)源，豐富金融產(chǎn)品

張效梅（2010）提出應(yīng)該增加資金來(lái)源渠道，解決村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)困難的問(wèn)題；加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新的進(jìn)一步發(fā)展；加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加強(qiáng)金融監(jiān)管，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)等對(duì)策和建議。程昆，吳倩，儲(chǔ)昭東（2009）通過(guò)對(duì)研究農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供求方面探討目前村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，從潛在客戶、存儲(chǔ)規(guī)模和市場(chǎng)定位三個(gè)方面探討，提出村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式因地制宜，應(yīng)該開(kāi)發(fā)適用于“三農(nóng)”的新型金融產(chǎn)品。

4、完善村鎮(zhèn)銀行管理機(jī)制和經(jīng)營(yíng)方針

李曉?。?009），傅皓輝（2009）通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行的對(duì)比，提出我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理、不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制、提高員工專業(yè)化素質(zhì)等建議。任燕（2010）認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)該以市場(chǎng)為導(dǎo)向調(diào)整戰(zhàn)略方向，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的金融需求。中國(guó)人民銀行隨州市中心支行課題組（2009）提出政府應(yīng)增加對(duì)村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政補(bǔ)貼、提高客戶貸款額度、努力增加資金來(lái)源渠道等多個(gè)建議。林秀琴，宋林輝（2010）村鎮(zhèn)銀行能有效提高民間資本下使用效率，解決中小企業(yè)和農(nóng)戶的燃眉之急，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真空。但我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清、市場(chǎng)定位模糊、金融產(chǎn)品匱乏等不足，因此應(yīng)該建立健全監(jiān)管體系，完善公司產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。杜曉春（2010）認(rèn)為，由于村鎮(zhèn)銀行是一級(jí)法人，相對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)，決策鏈更短有著在短時(shí)間內(nèi)決策的靈活經(jīng)營(yíng)手段，有利于對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求做出快速響應(yīng)，因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該牢牢把握優(yōu)勢(shì)，靈活地對(duì)待農(nóng)村金融需求的變化，及時(shí)調(diào)整和增加其產(chǎn)品和服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式。

五、結(jié)論

作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，村鎮(zhèn)銀行受到了國(guó)內(nèi)理論界和實(shí)務(wù)界的關(guān)注，學(xué)者們對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)逐步轉(zhuǎn)向理性思考。我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行研究已經(jīng)取得了很大的成就，一些學(xué)者和務(wù)實(shí)者從多方面、多層次、多角度討論了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀，發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策方案，從而提高了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的理論水平，對(duì)農(nóng)村銀行的深入研究具有重要意義。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目前勢(shì)頭良好，但由于試點(diǎn)時(shí)間短，數(shù)量少、規(guī)模小，加上環(huán)境和文化因素，村鎮(zhèn)銀行還需要更多的時(shí)間來(lái)得到農(nóng)民認(rèn)可。要展開(kāi)一個(gè)新的局面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)打破固有理念，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)前提下，大膽創(chuàng)新金融產(chǎn)品、金融工具。解決吸儲(chǔ)難的問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行可以考慮吸引民營(yíng)資本，外資和個(gè)人資本等，如果條件允許可發(fā)行農(nóng)村金融債券。需要相信的是，盡管村鎮(zhèn)銀行可能面臨種種困境，但相比競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)非常激烈的城市金融而言，村鎮(zhèn)銀行仍然有較大的發(fā)展空間。

[1]張笑塵：農(nóng)村社區(qū)新型金融企業(yè)發(fā)展研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2007（6）.

[2]王曉珍：設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的可行性及運(yùn)營(yíng)中的問(wèn)題[J].金融會(huì)計(jì)，2008（8）.

[3]王進(jìn)：農(nóng)業(yè)銀行如何在支持縣域經(jīng)濟(jì)中實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展[J].現(xiàn)代金融，2008（2）.

[4]劉寅喆：村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融的意義及其發(fā)展策略[J].商業(yè)時(shí)代，2008（3）.

[5]秦曉晴：從村鎮(zhèn)銀行定位問(wèn)題看現(xiàn)代農(nóng)村金融體系改革方向[J].金融經(jīng)濟(jì)，2008（10）.

[6]朱海城：定位、吸存與治理結(jié)構(gòu)：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究[J].會(huì)計(jì)之友，2011（8）.

[7]張楠楠：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2011（12）.

[8]馬伯龍：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)存問(wèn)題及對(duì)策——基于孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)[J].華商，2008（2）.

[9]景浩：當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析[J].農(nóng)村金融研究，2011（4）.

[10]張?jiān)鲲@：影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題探析[J].河北金融，2011（9）.

[11]張亦春：村鎮(zhèn)銀行的頂層設(shè)計(jì)問(wèn)題與發(fā)展困境[J].中國(guó)金融，2011（12）.

[12]黃韓星：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究[J].福建金融，2008（12）.

[13]何廣文：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)全面推進(jìn)[J].銀行家，2008（1）.

[14]張效梅：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題淺析[J].調(diào)研世界，2010（3）.

[15]楊云聰：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施[J].浙江金融，2009（4）.

[16]夏旻：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的成效、存在的問(wèn)題及建議[J].中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010（5）.

[17]章芳芳：村鎮(zhèn)銀行——緩解農(nóng)村金融困境的可行途徑[J].北京農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2008（5）.

[18]程昆：略論我國(guó)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及發(fā)展[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2009（2）.

[19]阮勇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議——從村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位入手[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2009（1）.

[20]朱美玉：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行與美國(guó)社區(qū)銀行對(duì)比分析及建議[J].金融會(huì)計(jì)，2011（12）.

（注：趙玉榮為本文通訊作者。）