○母賽花

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 云南 昆明 650201）

文山市農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及防范

○母賽花

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 云南 昆明 650201）

近年來，隨著小額信貸在我國的大力推廣，文山市政府也對(duì)小額信貸給予了更多的關(guān)注。文山農(nóng)村小額信貸在幫助農(nóng)民脫貧致富，支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面有重要現(xiàn)實(shí)意義。然而，文山農(nóng)村小額信貸卻存在許多風(fēng)險(xiǎn)問題，這將不利于小額信貸的健康發(fā)展。本文介紹了文山農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，分析存在的風(fēng)險(xiǎn)及成因，并提出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議舉措，對(duì)文山農(nóng)村小額信貸發(fā)展有一定程度的指導(dǎo)意義。

文山市 農(nóng)村小額信貸 信貸風(fēng)險(xiǎn) 防范機(jī)制

農(nóng)村小額信貸在解決農(nóng)戶貸款難問題、促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用，成為了推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的資源。然而，文山小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展卻面臨著諸多問題，如缺乏管理機(jī)制、貸款利率低額度小、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)弱等問題，這些風(fēng)險(xiǎn)問題已嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸資金的需要。因此，農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)能否得到有效管理和化解，不僅關(guān)系到小額信貸機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展以及農(nóng)戶增收的扶持資金保障，還關(guān)系到農(nóng)村信貸市場秩序以及農(nóng)戶小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展，并最終影響到社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。據(jù)此，及時(shí)開展小額信貸風(fēng)險(xiǎn)研究，尋求小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范舉措，對(duì)于確保社會(huì)和金融穩(wěn)定，使農(nóng)村小額信用貸款真正發(fā)揮它應(yīng)有的社會(huì)效益具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、文山農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析

2005年以來，為積極探索小額信貸扶貧的新思路、新舉措，全市推行“以鄉(xiāng)統(tǒng)貸、承貸承還、結(jié)合產(chǎn)業(yè)、扶持重點(diǎn)、財(cái)政貼息、一次借款、一年還款、層層擔(dān)保、干部幫扶”的小額信貸扶貧新辦法。在文山15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、137個(gè)村委會(huì)開展新型小額信貸扶貧工作，集中扶持蠶桑、畜牧、蔬菜、經(jīng)濟(jì)林果、人工食用菌、藥材等重點(diǎn)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，累計(jì)發(fā)放小額信貸扶貧資金1.02億元，扶持2.8萬戶貧困農(nóng)戶，占全市總農(nóng)戶數(shù)的三分之一。目前，這些資金運(yùn)行良好，回收率高，貸款農(nóng)戶取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益，2006年、2007年、2008年、2009年、2010年扶持農(nóng)戶戶均增收分別為280元、481元、887元、889元、890元，貸款回收率分別為100%、99%、97．7%、99%、99．96%，達(dá)到了小額信貸扶貧資金“放得出、收得回、有效益”的目的，受到了廣大農(nóng)民的歡迎。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要包括：管理風(fēng)險(xiǎn)，由于小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立，缺乏抵押擔(dān)保及配套的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系造成。利率風(fēng)險(xiǎn)，由小額信貸的低利率要求導(dǎo)致小額信貸項(xiàng)目成本大于收益，無法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡造成。市場風(fēng)險(xiǎn)，由市場對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的需求不確定性造成。操作風(fēng)險(xiǎn)，由小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員操作水平較低造成。自然風(fēng)險(xiǎn)，由農(nóng)作物產(chǎn)量受自然因素的影響較大造成。保障風(fēng)險(xiǎn)，由缺乏法律體系和保險(xiǎn)體系的保障造成。

二、引起小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因探析

1、監(jiān)管機(jī)制的缺乏

（1）缺乏內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制。小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制松散，是造成風(fēng)險(xiǎn)的重要成因。首先，貸款調(diào)查不到位。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評(píng)級(jí)主要靠村委會(huì)和農(nóng)戶，而村委會(huì)人員難免會(huì)在其中摻雜人情關(guān)系，使評(píng)估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對(duì)村委和農(nóng)戶的調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體直接將材料交給村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大造成了小額信貸的高危險(xiǎn)性。其次，貸款手續(xù)審查不到位。貸款主體在辦理貸款時(shí)往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時(shí)，貸款者往往僅憑身份證則取得款項(xiàng)，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，更嚴(yán)重的還可能涉及刑事責(zé)任。最后，貸后審查的疏忽。貸款用途檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實(shí)中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，對(duì)貸用途問題認(rèn)識(shí)不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象，由此小額信貸風(fēng)險(xiǎn)大大提升。

（2）缺乏外部監(jiān)管機(jī)制。長期以來，農(nóng)村小額信貸的外部監(jiān)管機(jī)制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門未對(duì)具體監(jiān)管方式做出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關(guān)系不明晰或不對(duì)稱，造成監(jiān)管困難。在小額信貸過程中，貸后管理常常被忽視，管理和發(fā)展是相互影響的，管理不到位往往加大了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。截止2012年末，文山農(nóng)村信用社資本充足率達(dá)14.6%，同比上升6.7個(gè)百分點(diǎn)；不良小額信貸率16.6%，比2011年末下降4.9個(gè)百分點(diǎn)。其中，由于管理不到位而導(dǎo)致的不良小額信貸率占5.2%。因此必須處理好目前小額信用貸款管理和發(fā)展的關(guān)系，重視貸后管理，防止重放輕管的發(fā)生。

2、低利率政策與貸款額度小造成的風(fēng)險(xiǎn)

（1）貸款利率偏低。目前文山農(nóng)戶的小額信貸利率在6.9%左右，遠(yuǎn)低于國內(nèi)外通行的農(nóng)貸利率。從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，文山絕大部分小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟(jì)效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對(duì)貸款的使用效率，從而增加了違約的風(fēng)險(xiǎn)；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。

（2）貸款額度小。目前，文山農(nóng)村小額信貸規(guī)模較小，表面上看會(huì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，不利于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸額度設(shè)計(jì)得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔(dān)保、相約不還的現(xiàn)象，擾亂金融秩序，反而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。據(jù)文山市銀監(jiān)會(huì)的不完全統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村小額信貸中3萬元以下的貸款目前僅占農(nóng)戶貸款總額的30%，3萬-5萬的貸款占農(nóng)戶貸款總額的14%，5萬以上的貸款占到50%以上。就目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目來看，例如承包果園、建蔬菜大棚、現(xiàn)代化養(yǎng)殖場、農(nóng)業(yè)深加工等，所需資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于小額信貸所提供的資金。

3、農(nóng)業(yè)抗市場風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)能力弱

（1）農(nóng)業(yè)抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村小額信貸是為農(nóng)村低收入人群量身定制的，對(duì)于提升農(nóng)民生活和農(nóng)村整體發(fā)展具有重要的推進(jìn)作用。但是由于農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中處于產(chǎn)業(yè)鏈的底端，其收益不能得到有效的保護(hù)，經(jīng)常造成無錢還貸的局面，這是造成農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本原因之一。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局1990—2007年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，1990—2007年，我國農(nóng)業(yè)在自然災(zāi)害影響基本穩(wěn)定的情況下，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值隨著農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力的增加而增加，而農(nóng)村居民人均純收入基本沒有什么變化。農(nóng)民人均收入不能得到有效保證，農(nóng)民只能獲得相對(duì)非常微薄的收入，這些收入僅僅可以維持農(nóng)民生活的基本開支，對(duì)貸款還貸“心有余，而力不足”。

（2）農(nóng)業(yè)抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，相對(duì)于服務(wù)業(yè)和制造業(yè)，農(nóng)業(yè)抵制自然災(zāi)害的能力較弱，自然災(zāi)害很難被預(yù)測，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，供給調(diào)整滯后于市場，投資回報(bào)率低，這使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益變得不確定，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的限制很大，進(jìn)一步影響了農(nóng)戶收入。使用小額信貸的農(nóng)戶多數(shù)是低收入人群，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)和市場波動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，削弱還貸能力。2009年10月以來，文山境內(nèi)降雨稀少，出現(xiàn)了持續(xù)的干旱災(zāi)害，農(nóng)民在缺水的情況下無法正常耕地栽種，農(nóng)作物大量減產(chǎn)或失收，使得農(nóng)民的生產(chǎn)生活受到了極大的影響，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2012年文山新增農(nóng)業(yè)貸款1.81億元，占全部新增貸款的43.14%。這一數(shù)據(jù)說明，農(nóng)業(yè)在自然災(zāi)害面前毫無還手之力，農(nóng)民只能向銀行貸款來尋求新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

4、操作流程上缺乏對(duì)信用等級(jí)的嚴(yán)格審查

據(jù)2012年農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截止2012年末，文山市農(nóng)業(yè)貸款余額4.35億元，占各項(xiàng)貸款的57.51%。小額信貸的基礎(chǔ)是信用，貸前、貸中、貸后的管理一步都不能忽視，貸前就要做到對(duì)信用等級(jí)的嚴(yán)格審查，以后的工作才能更好的開展。在實(shí)際操作中，信用評(píng)定程序還有待規(guī)范，應(yīng)該注重加強(qiáng)信用等級(jí)的嚴(yán)格審查。農(nóng)村小額信貸往往因?yàn)榧夹g(shù)的問題，信貸機(jī)構(gòu)管理的落后，不能跟上小額信貸的迅速發(fā)展。

5、小額信貸的法律體系建設(shè)不完善

農(nóng)村小額信貸制度自實(shí)施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。農(nóng)村小額信貸制度，在文山的發(fā)展不過十一年歷史，由于時(shí)間短，全市范圍內(nèi)只依靠《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款暫行管理辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款指導(dǎo)意見》、《云南省小額信貸扶貧管理辦法》三個(gè)專門規(guī)定，除此以外，并沒有形成自身的法律體系。目前來說，缺少相關(guān)的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。

三、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議與舉措

1、加大監(jiān)管力度

農(nóng)信放貸機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)監(jiān)察力度，建立健全內(nèi)部稽核組織，工作目標(biāo)化，崗位規(guī)范化，操作嚴(yán)格化來進(jìn)行每一個(gè)步驟。培養(yǎng)合格的信貸隊(duì)伍，嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批制度、擔(dān)保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點(diǎn)就徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。給予農(nóng)村小額信貸更多的政策性保障與優(yōu)惠針對(duì)不同地區(qū)的放貸情況要及時(shí)跟進(jìn)，防止跨區(qū)放貸而出現(xiàn)一系列幕后操作，損害國家利益；重點(diǎn)針對(duì)貧困農(nóng)戶提供貸款，保持可持續(xù)發(fā)展；對(duì)于小額信貸的利息監(jiān)管要保持平穩(wěn)中有靈活，即控制利率不能太高，并且對(duì)于貧困的創(chuàng)業(yè)者要給予一定的扶持。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是，如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢，國際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制策略方面

（1）對(duì)于不可避免的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行有效的分散。例如：貸款額度要降低，并且通過一系列的措施吸引更多的誠信客戶，避免資金過度集中，從而有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。

（2）有選擇性的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。雖然農(nóng)業(yè)是個(gè)不確定性較高的行業(yè)，但是放貸部門可以通過前期考察分辨出項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的高低。通過詳盡、細(xì)致的貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)控制部門的風(fēng)險(xiǎn)分析以及貸審會(huì)的正確決策，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)或高?？蛻羧后w進(jìn)行有效識(shí)別，盡量回避風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)于底層的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，還是要給予扶持。

4、完善信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)應(yīng)存在于整個(gè)貸款過程中，即要進(jìn)行貸款事前、事中、事后的控制，每一個(gè)農(nóng)村信用社要形成貸款客戶信息、信用評(píng)級(jí)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，區(qū)域內(nèi)各農(nóng)信社要形成更大的聯(lián)網(wǎng)，逐步建立起自己的網(wǎng)絡(luò)體系和完備的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，把每一個(gè)貸款人的資料都建立在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，真實(shí)記錄每個(gè)人的基本信息、借還款情況以及經(jīng)辦人員的信息等，并且每一次審核都要做記錄。并按期通過這些資料，對(duì)所有的貸款農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。每個(gè)環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，一方面，信用社工作人員要做好評(píng)級(jí)工作，由信貸人員對(duì)申請(qǐng)?jiān)u級(jí)的農(nóng)戶上門進(jìn)行調(diào)查，掌握了解申請(qǐng)?jiān)u級(jí)農(nóng)戶的家庭人口、承包土地面積、勞動(dòng)力狀況、家庭年經(jīng)濟(jì)收支、對(duì)外負(fù)債等情況，認(rèn)真填制農(nóng)戶資信調(diào)查表，做好信用等級(jí)評(píng)定；另一方面，市一級(jí)的負(fù)責(zé)人要定期檢查監(jiān)督，防止貸款給信用低的客戶的事發(fā)生。對(duì)于沒有及時(shí)還款的人員和機(jī)構(gòu)，按照流程采取懲罰措施，并且記錄，作為不誠信的依據(jù)。

5、制定并完善相關(guān)法律

對(duì)于那些故意、惡意不還款的農(nóng)戶，要給于嚴(yán)格的制裁?？傮w來說，那些主觀上不打算歸還貸款，甚至通過不合法的手段得到貸款的農(nóng)戶是在鉆我法律制裁的空子。為此，我國的立法機(jī)構(gòu)必須要定期對(duì)農(nóng)村小額信貸的發(fā)放機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢，及時(shí)了解小額信貸追款的相關(guān)困難和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，制定出適合農(nóng)村小額信貸實(shí)施的相關(guān)法律條款，并隨時(shí)更新完善。對(duì)不同的區(qū)域根據(jù)不同的地理、氣候條件實(shí)行不同的政策。

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