○李洋 崔瑛 馬淼

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 云南 昆明 650201）

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不能僅依靠農(nóng)民自身的積累，還需要大力發(fā)展農(nóng)村金融。2013年的國(guó)家1號(hào)文件明確提出改善農(nóng)村金融服務(wù)：“加強(qiáng)國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展的扶持和引導(dǎo)，切實(shí)加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續(xù)加大涉農(nóng)村信貸投放。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)先滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)信貸需求，加大新型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信貸支持力度。加強(qiáng)財(cái)稅杠桿與金融政策的有效配合，落實(shí)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)戶(hù)貸款稅收優(yōu)惠、小額擔(dān)保貸款貼息等政策?！边@對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。

一、村鎮(zhèn)銀行概述

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，在該文件中特別指出了村鎮(zhèn)銀行的概念。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為解決“三農(nóng)”問(wèn)題和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起的方式予以設(shè)立，是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束，依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。2007年3月1日，我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀晚惠民村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，至此我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即村鎮(zhèn)銀行拉開(kāi)了序幕。2007年3月首批村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生，10月銀監(jiān)會(huì)宣布試點(diǎn)從6個(gè)省擴(kuò)大到31個(gè)地區(qū)。近年來(lái)，村鎮(zhèn)銀行獲得了快速發(fā)展，有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達(dá)1000家。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，已實(shí)現(xiàn)全國(guó)31個(gè)省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，全國(guó)1880個(gè)縣市的覆蓋面超過(guò)50%。

為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，規(guī)模小，功能齊全，獨(dú)立法人，機(jī)制靈活，是村鎮(zhèn)銀行的最顯著特征。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券，代理收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。但于此同時(shí)村鎮(zhèn)銀行本身也有諸如成本高、成立時(shí)間短等弱點(diǎn)，而且面臨著來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)的威脅，因此，村鎮(zhèn)銀行依然還有很長(zhǎng)的路要走。

二、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，覆蓋率高，盈利可觀。2008年6月27日，云南省玉溪紅塔區(qū)研和村鎮(zhèn)銀行在紅塔區(qū)研和鎮(zhèn)開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著云南省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立進(jìn)入了新的階段。云南銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，云南省已組建36家村鎮(zhèn)銀行，其中開(kāi)業(yè)的28家村鎮(zhèn)銀行中，有20家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利，有8家銀行已經(jīng)批復(fù)開(kāi)業(yè)。目前，云南省的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)做到了州市全覆蓋，民營(yíng)資本參股數(shù)不斷增加，注冊(cè)資本金也大幅增加，發(fā)起行已經(jīng)由富滇、曲商行和玉商行三家城市商業(yè)銀行發(fā)展成為由民生銀行、華夏銀行，甚至重慶、成都的城商行參與其中，去年新增的26家村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)是過(guò)去3年組建總量的2.6倍之多。由富滇銀行、玉溪市商業(yè)銀行、曲靖市商業(yè)銀行等城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，以及由上海農(nóng)商行、民生銀行、華夏銀行、浙江稠州銀行、上海浦東發(fā)展銀行、重慶農(nóng)商行等發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行相繼落戶(hù)云南，這些村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)云南地方經(jīng)濟(jì)，以服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)為銀行的市場(chǎng)定位，將豐富云南省的州縣域金融體系，提升金融服務(wù)水平，并且正逐步成為支持全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的新力軍。

三、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行改善了云南省農(nóng)村金融服務(wù)初步改缺位和供給不足的現(xiàn)狀，滿(mǎn)足了“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)的部分需求，但是作為一種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立和運(yùn)行的時(shí)間還比較短，普遍存在吸收社會(huì)存款難度大、規(guī)模小、偏離“三農(nóng)”、監(jiān)管滯后的短板。

1、吸收社會(huì)存款難度大

村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小、發(fā)展時(shí)間短、社會(huì)認(rèn)知度低以及結(jié)算方式相對(duì)其他商業(yè)銀行較落后是造成其吸收存款困難的主要原因。在農(nóng)村地區(qū)，信用社是農(nóng)村金融的主力軍，居于其次的郵政儲(chǔ)蓄，并且他們兩者都是具有雄厚的實(shí)力和較高的信用保障的金融機(jī)構(gòu)，占領(lǐng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大部分。新興的村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源主要是以中小企業(yè)的存款為主，而這些企業(yè)在很大程度上又是被村鎮(zhèn)銀行提供的利率優(yōu)惠政策所吸引，才會(huì)把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行，并不依賴(lài)村鎮(zhèn)銀行，一旦政策取消，資金流向很難確定，沒(méi)有持續(xù)性。

2、規(guī)模偏小

資本對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)非常重要，它不僅僅是滿(mǎn)足其設(shè)立和監(jiān)管要求的基礎(chǔ)，也是其開(kāi)展業(yè)務(wù)和公眾判斷其可靠性的依據(jù)。截止到2012年8月，云南省村鎮(zhèn)銀行有36家，已開(kāi)業(yè)21家，已籌建待開(kāi)業(yè)2家，正籌建1家，已得到銀監(jiān)會(huì)備案擬籌建12家。目前，已開(kāi)業(yè)和正籌建的注冊(cè)資本共計(jì)118250萬(wàn)元，總資產(chǎn)余額536786萬(wàn)元。也就是說(shuō)已開(kāi)業(yè)和正籌建的注冊(cè)資本平均每家村鎮(zhèn)銀行只有4927萬(wàn)元，可見(jiàn)注資規(guī)模是非常小的。而且村鎮(zhèn)銀行大多分布在縣域，基本沒(méi)有其他的分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)輻射范圍窄，無(wú)法滿(mǎn)足多層次的農(nóng)村金融需求。另外，從業(yè)人員的規(guī)模和素質(zhì)也無(wú)法保證，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行大多設(shè)立在縣域，行業(yè)精英通常不太愿意到這樣的地方去工作。村鎮(zhèn)銀行在云南甚至是全國(guó)都是新生事物，目前其內(nèi)部缺少完善的人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制，因此在人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)模小也限制了村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。

3、偏離“三農(nóng)”最初定位

村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦的初衷就是為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展服務(wù)，積極為“三農(nóng)”服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行存在的主要?jiǎng)右颉５窃谠颇?，大多?shù)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)還是以存款和貸款為主，還沒(méi)有開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)村特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品，并且產(chǎn)品范圍狹窄，缺少符合中國(guó)“三農(nóng)”特征的特色產(chǎn)品用以解決農(nóng)村金融市場(chǎng)上普遍存在的農(nóng)民缺少抵押物和擔(dān)保人的信貸服務(wù)產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行的交易方式也相對(duì)落后，由于村鎮(zhèn)銀行為獨(dú)立法人，成立初期現(xiàn)代支付系統(tǒng)、票據(jù)交換系統(tǒng)、征信系統(tǒng)接入難度大、開(kāi)通時(shí)間長(zhǎng)，需依托主發(fā)起行或人民銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，結(jié)算渠道不順暢，甚至有的村鎮(zhèn)銀行還在使用存折，沒(méi)有發(fā)行銀行卡，不能開(kāi)通電子銀行業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行信貸門(mén)檻的高度和其他金融機(jī)構(gòu)幾乎無(wú)太大差別，利農(nóng)惠農(nóng)的傾向度太低。相反，必須有足額的抵押物作為貸款保障，已經(jīng)嚴(yán)重的偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的初衷。

4、監(jiān)管滯后

從客觀條件來(lái)看，云南省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在縣域以下的地區(qū)還沒(méi)有全部進(jìn)行電子化操作，如無(wú)相應(yīng)的貸款系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，征信系統(tǒng)的接入更是一大困難，這給相關(guān)部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管增加了一定難度。從內(nèi)部因素來(lái)看，云南省村鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行的工作人員專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，在內(nèi)部控制方面更是缺少有經(jīng)驗(yàn)的人才。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會(huì)一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)由主發(fā)起行員工兼任，不是專(zhuān)職人員，也沒(méi)有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)只有銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，但是缺少各種細(xì)節(jié)的規(guī)范和解釋說(shuō)明，這給村鎮(zhèn)銀行在具體操作方面帶來(lái)了不便。

四、完善云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策及建議

1、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度，拓展存款來(lái)源渠道

村鎮(zhèn)銀行作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在知名度低、影響力不夠的問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題也直接影響了存款的吸收效率。因此，村鎮(zhèn)銀行必須加大宣傳，促進(jìn)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)與了解，在公眾心中樹(shù)立良好的社會(huì)形象，讓公眾增加對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任感。一方面，要增派工作人員走進(jìn)農(nóng)村與農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)主主動(dòng)進(jìn)行交流，建立信息溝通平臺(tái)，宣傳自己是“農(nóng)民自己的銀行”的辦行宗旨和貼合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品，同時(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)站建設(shè)；另一方面，要像當(dāng)?shù)卣疇?zhēng)取更多的支農(nóng)惠農(nóng)優(yōu)惠政策，通過(guò)與政府聯(lián)動(dòng)的合力來(lái)服務(wù)“三農(nóng)”，切實(shí)讓普通農(nóng)戶(hù)體會(huì)到村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)和給他們帶來(lái)的好處。將資金來(lái)源渠道拓寬，不僅僅吸引部分中小企業(yè)，更重要的是吸引廣大農(nóng)戶(hù)的參與，讓他們放心的把錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行，讓他們滿(mǎn)意的參與村鎮(zhèn)銀行的各種金融活動(dòng)。

2、縱向發(fā)展機(jī)構(gòu)建設(shè)

在縱向發(fā)展上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)扎根農(nóng)村，并根據(jù)農(nóng)村金融需求的多樣性，充分發(fā)揮自身所具有的人緣、地緣、信息、靈活便捷等優(yōu)勢(shì)，不斷向下延伸機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)，進(jìn)一步拓寬縣域金融服務(wù)半徑。要根據(jù)實(shí)際情況，追蹤農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，在需求高的村鎮(zhèn)開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，并且賦予一定的授權(quán)，深入農(nóng)村解決農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)和發(fā)展過(guò)程中面臨的資金困難，擴(kuò)大規(guī)模建設(shè)。在發(fā)展模式上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)推行批量化、規(guī)?；陌l(fā)展道路，促使村鎮(zhèn)銀行布局適度集中，強(qiáng)化主發(fā)起行批量化投資、集約化管理和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)村鎮(zhèn)銀行的能力及責(zé)任。

3、堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)范圍和專(zhuān)業(yè)性上不斷努力，逐步探索、總結(jié)、運(yùn)用服務(wù)技巧，使服務(wù)更加專(zhuān)業(yè)化，在服務(wù)質(zhì)量繼續(xù)得到提高的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶(hù)發(fā)展的特別之處，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)設(shè)更多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞?，豐富貸款品種，更好地為種植戶(hù)、養(yǎng)殖戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性小微客戶(hù)提供信貸支持。例如設(shè)置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)信貸項(xiàng)目，聘請(qǐng)專(zhuān)家協(xié)助建立農(nóng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，將傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)與新興的網(wǎng)上銀行等電子渠道產(chǎn)品相結(jié)合等等。用服務(wù)為業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造效益，用優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

4、完善對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管

內(nèi)部管理、控制制度的建立對(duì)于村鎮(zhèn)銀行降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、案件防控具有重要意義。建議從內(nèi)外兩個(gè)方面來(lái)完善對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管：一是推進(jìn)電子化管控，盡快從技術(shù)上完成村鎮(zhèn)銀行聯(lián)網(wǎng)管理；二是當(dāng)?shù)亟鹑诠芾硐嚓P(guān)部門(mén)，應(yīng)該參照《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，制定更為詳細(xì)的規(guī)章制度，做到嚴(yán)格把關(guān)，細(xì)化管理，實(shí)時(shí)防控；三是加強(qiáng)銀行內(nèi)部工作人員的監(jiān)督和監(jiān)管，強(qiáng)化高級(jí)金融管理人員的任職資格審查和能力評(píng)價(jià)，使村鎮(zhèn)銀行自身具備風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作能力；四是加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，對(duì)各種業(yè)務(wù)的操作程序、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序等工作，進(jìn)行不間斷性的審計(jì)和監(jiān)督。

五、結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，云南省村鎮(zhèn)銀行有了一定的發(fā)展，其數(shù)量也在持續(xù)增長(zhǎng)之中，村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面越來(lái)越廣，正在朝著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“零空白”的目標(biāo)前進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對(duì)活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加農(nóng)村金融供給無(wú)疑起到了一些好的作用。我相信只要村鎮(zhèn)銀行在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)下，進(jìn)一步完善商業(yè)化運(yùn)行機(jī)制，創(chuàng)新發(fā)展思路，扎實(shí)開(kāi)展工作，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，就能更好地建設(shè)農(nóng)村金融市場(chǎng)，持續(xù)推進(jìn)“三農(nóng)”的發(fā)展。

[1]宋靜靜：村鎮(zhèn)銀行面臨的困境與可持續(xù)發(fā)展路徑探討[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2011（2）.

[2]景浩：當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析[J].農(nóng)村金融研究，2011（4）.

[3]蔣玉敏：村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策——以浙江長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行為例[J].浙江金融，2011（5）.

[4]金峰：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀、問(wèn)題及優(yōu)化[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012（10）.

[5]李鴻建：村鎮(zhèn)銀行：生存困境和制度重構(gòu)——基于對(duì)全國(guó)3家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查[J].武漢金融，2010（3）.