劉金金

摘 要：社會主義新農村的建設離不開農村金融的支持。以河南省為例，從農村金融供需矛盾突出、農村金融市場缺乏競爭、農村金融生態(tài)環(huán)境失衡等問題出發(fā)，提出了解決這些問題的對策。

關鍵詞：新農村建設；河南省；農村金融；對策建議

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）04-0140-02

河南省作為全國第一人口大省、第一農村人口大省、第一糧食產量大省，其要完成全面建設小康社會、構建社會主義和諧社會的目標，重點難點都在農村。河南省的新農村建設，必須把發(fā)展農村經濟作為中心，而發(fā)展農村經濟離不開農村金融的支持。所以，農村金融的改革與發(fā)展是河南省農村經濟全面發(fā)展的前提和保障。

一、河南省農村金融存在的問題

（一）農村金融供需矛盾突出

河南省農村金融組織發(fā)展相對滯后，農村的金融供給總量提高緩慢，難以滿足新農村建設中日益增長的金融需求。我省農村市場資金需求增長迅速，尤其是與農民增收相關的農業(yè)產業(yè)化需求增長力度更大，農村信貸支持力度遠遠不能滿足。從資金滿足程度來看，除政策性收購資金能得到較大滿足外，其他各類資金需求滿足率普遍較低，一般在30%以下。小額農戶信用貸款信貸滿足率較高，但也大都在 50%～70%之間。除此以外，河南省金融資金外流現(xiàn)象嚴重，這更進一步加劇了農村金融信貸服務的供需矛盾，金融服務農村的后勁明顯不足。

（二）農村金融市場缺乏競爭

現(xiàn)階段，河南省農村雖然存在多種金融組織，但是這些金融組織之間沒有形成有效的競爭局面。四大國有商業(yè)銀行逐漸從農村轉移到城市，從農業(yè)轉向到工業(yè)。同時，各種形式的非正規(guī)金融部門，由于政府的嚴厲打擊，游離于正常的金融市場之外。于是，農村信用社就成了農村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織。這不但難以形成有效的競爭，使得資金的使用效率和資金流動性大大降低，而且也不利于農村信用社自身的體制改革和業(yè)務創(chuàng)新。省內非正規(guī)金融組織相當普遍，農村民間借貸非常活躍，其借貸規(guī)模也很龐大，雖然民間金融作為非正規(guī)金融體系在一定程度上彌補了正規(guī)金融體系的不足，對河南省農村經濟的發(fā)展做出了一定的貢獻，但是零散的或者小額的民間融資根本無法對正規(guī)金融機構形成強有力的競爭。

（三）農村金融生態(tài)環(huán)境失衡

影響河南省農村金融生態(tài)環(huán)境的首要因素就是法律環(huán)境因素，目前，河南省農村金融法制環(huán)境不完善，金融債權和農村金融機構的合法權益缺乏保護，金融機構對農村信貸投入的積極性受到一定程度的挫傷，從而阻礙了農村金融的發(fā)展。第二，農村金融信用環(huán)境差，金融信用體系不健全。絕大多數(shù)企業(yè)和群眾誠信意識淡薄，甚至采取各種手段逃避金融債務。同時，農村金融機構又缺乏有效的信用監(jiān)督機制和激勵機制，農村企業(yè)和群眾缺乏守信的動力。這些都對農村金融生態(tài)環(huán)境造成了不好的影響。

二、河南省農村金融問題的解決對策

（一）加大政府對農村金融的資金投入

現(xiàn)階段，河南省政府對農村金融的重視力度不夠，政府把從銀行里貸出的資金大多都投入到利潤較高的二三產業(yè)，其金融職能和財政職能的混淆，導致資金外流現(xiàn)象嚴重。在這種情況下，政府應該不斷完善涉農扶持政策，在加大農村金融資金投入的同時規(guī)范政府行為，明確區(qū)分銀行的金融職能。另外，政府還應搞好農村基礎設施建設，增加對農村公共產品供給的投入。這些舉措可以逐步減輕農民增收的負擔，同時也可以優(yōu)化農村金融市場環(huán)境，無形中加大對其他金融組織進入農村金融體系的吸引力度，進而增加農村金融供給，緩解河南省農村金融市場供需矛盾突出的問題。

（二）逐步改善農村金融生態(tài)環(huán)境。

改善河南省農村金融生態(tài)環(huán)境，首先要完善社會信用體系。盡快建立農村企業(yè)和群眾的個人信用系統(tǒng)，建立、儲存、管理其信用檔案，為他們獲得信用貸款創(chuàng)造有利的條件。同時，要完善立法制度、嚴格執(zhí)法力度，保障金融機構和企業(yè)、群眾的合法權益。通過法律手段打擊逃廢債務行為，切實維護金融債權，為農村金融發(fā)展營造良好的法制環(huán)境。最后，相關政府或金融監(jiān)管部門要建立有效的監(jiān)管機制，積極穩(wěn)步推進金融產品創(chuàng)新業(yè)務的健康發(fā)展。

（三）加強對民間金融的規(guī)范，實行分類引導

盡管農村民間金融組織的存在會給社會帶來一定的負面影響，但是其在一定程度上也緩解了我省農村金融供需的矛盾，甚至在有些地區(qū)，民間金融市場的重要性要遠遠超過正規(guī)金融市場。鑒于此，政府有必要對民間金融組織加強引導，而不是一味的打擊。要既能保證民間金融市場的自由發(fā)展，又能將其納入到正規(guī)監(jiān)管體系之中，防止農村地區(qū)出現(xiàn)大規(guī)模的金融危機。也就是說，要允許農村民間金融的正常發(fā)展，并逐步將其納入到金融監(jiān)管體系中來。同時，堅決取締以非法集資為目的的民間金融組織，而對于小額、分散的、用于滿足農戶基本生活需要的民間自由借貸，則任其自由發(fā)展。最后，政府要盡快出臺相關法規(guī)，規(guī)范民間金融活動，加大對高利貸、地下錢莊等非法融資行為的懲處力度，凈化民間金融市場，降低民間金融引發(fā)社會不穩(wěn)定的風險隱患。

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[責任編輯 吳明宇]