毛木子

作者為騰訊財(cái)經(jīng)編委、高級編輯

銀行業(yè)是塊香甜的蛋糕，但對于愛美的人來說，滿足了口感，就會(huì)擔(dān)心變胖的問題。怎么吃下這塊蛋糕、吃完還不會(huì)對健康有影響，對于民企而言，還需要更多的考量和政策上的支持

2014年，中國金融改革再次提速。兩會(huì)期間，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在“金融改革與發(fā)展”答記者問時(shí)表示，已選擇一些民營資本共同參加第一批5家銀行的試點(diǎn)工作，將分別在天津、上海、浙江和廣東開展試點(diǎn)。

事實(shí)上，近年民間資本早已不斷進(jìn)入銀行業(yè)。銀監(jiān)會(huì)2012年年報(bào)顯示，截至當(dāng)年年底，在股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行總股本中，民間資本占比分別為41%和54%。而在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中，民間資本占比更已超過90%。

而一旦成為銀行，就要受到嚴(yán)格的金融監(jiān)管，受《巴塞爾協(xié)議》關(guān)于資本充足率不得低于8%的硬指標(biāo)約束。

未來民營銀行的規(guī)模不要說挑戰(zhàn)國有五大行，就算對全國性股份制銀行的沖擊也十分有限，這些股份制銀行動(dòng)輒數(shù)萬億元的資產(chǎn)總額就足以令預(yù)備籌建民營銀行的民營資本望而生畏。

真正可能受到較大挑戰(zhàn)的應(yīng)該還是各地的城商行、農(nóng)商行和農(nóng)信社，其針對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的小貸業(yè)務(wù)很可能被民營銀行瓜分。

但這項(xiàng)業(yè)務(wù)對于志在賺錢的民企而言，恐怕難以填滿欲壑。畢竟小微企業(yè)、“三農(nóng)”的小貸業(yè)務(wù)盈利空間有限，而且其不確定性以及違約風(fēng)險(xiǎn)甚至讓大行都望而卻步。

就連當(dāng)初喊著“服務(wù)民營企業(yè)、服務(wù)中小企業(yè)”而生的民生銀行，服務(wù)之后發(fā)現(xiàn)壞賬率很高，就偃旗息鼓回頭“傍大款”了。

中國交通銀行董事長牛錫明曾表示，現(xiàn)在外界只看到了銀行盈利的一面，而沒有看到風(fēng)險(xiǎn)的一面?，F(xiàn)在，中資銀行的貸款余額約為70萬億元人民幣，如果不良貸款率上升1%的話，就是7000億元不良資產(chǎn)。按照目前的監(jiān)管要求，提取的撥備就需要1萬億元。

近十年來中資銀行的盈利是達(dá)到了3萬億元。但1992年到2002年銀行非但沒有盈利，更產(chǎn)生不良資產(chǎn)3萬億元。

此外，銀行利潤主要是資產(chǎn)膨脹型的利潤，銀行的資本金隨規(guī)模擴(kuò)大要不斷地增加，民營銀行如何不斷地補(bǔ)充資本，這也是一個(gè)不能回避的問題。

銀行業(yè)是塊香甜的蛋糕，但對于愛美的人來說，滿足了口感，就會(huì)擔(dān)心變胖的問題。因此怎么吃下這塊蛋糕、吃完還不會(huì)對健康有影響，對于民企而言，還需要更多的考量和政策上的支持。

企業(yè)融資難問題、國有大型銀行對金融資源的壟斷等，嚴(yán)重阻礙了中國經(jīng)濟(jì)特別是金融業(yè)的發(fā)展。而民營銀行的開放，意味著中小企業(yè)、消費(fèi)者，特別是民營企業(yè)的服務(wù)將有所改善，從長期來看也將促進(jìn)行業(yè)競爭適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻。

這也要求監(jiān)管層適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，打破“玻璃門”，形成適度競爭的銀行業(yè)體系。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展好、利潤高的時(shí)候，多一些資本進(jìn)入到銀行業(yè)；經(jīng)濟(jì)狀況不好、利潤下降時(shí)，一些銀行有序退出，更好地實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。

高盛高華銀行業(yè)分析師馬寧則指出，新銀行可能要花費(fèi)數(shù)年時(shí)間才能完善綜合實(shí)力和經(jīng)營業(yè)績。因此，需要國家加大對民營銀行的扶持力度。

例如，允許民營銀行完全獨(dú)立經(jīng)營，鼓勵(lì)民營銀行提升公司治理水平，對涉及三農(nóng)和小微企業(yè)貸款進(jìn)行貼息或適當(dāng)減免稅負(fù)，也可實(shí)行差別化的存款準(zhǔn)備金率，適當(dāng)降低再貸款率和貼現(xiàn)率。鼓勵(lì)民營銀行多設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮民間資本在擴(kuò)大中小企業(yè)融資來源中的重要作用。

與國有銀行相比，民營銀行不存在國家信用兜底，信用地位處于明顯的劣勢。這對監(jiān)管層就提出了差異化的金融監(jiān)管需求。除對民營銀行實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的、持續(xù)的監(jiān)管以外，還要根據(jù)民營銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，進(jìn)行有所側(cè)重的監(jiān)督和管理。合理把握民營銀行準(zhǔn)入門檻，避免短期內(nèi)過度放開。強(qiáng)化公司治理的要求，對關(guān)聯(lián)交易實(shí)施更為嚴(yán)格的限制。

此外，完善相關(guān)的配套制度。民營銀行的設(shè)立和發(fā)展不可能一蹴而就，需要建立大量相關(guān)配套制度保障，尤其是建立存款保險(xiǎn)制度。解決民營銀行失敗風(fēng)險(xiǎn)的有效辦法是建立存款保險(xiǎn)制度，將“無限責(zé)任”的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的模式轉(zhuǎn)為有限責(zé)任制。

不過，監(jiān)管層必須管好自己的“手”，畢竟民營銀行不是洪水猛獸，對于中國銀行業(yè)而言，會(huì)引入更多積極因素，至于風(fēng)險(xiǎn)問題，不該成為制約民營銀行發(fā)展的桎梏，而應(yīng)從監(jiān)管方面為促進(jìn)民營銀行健康發(fā)展的保障。