張璐晶

到目前為止，已經(jīng)通過國家工商總局預(yù)核準(zhǔn)的民營銀行超過70家

“民營銀行需要錯位競爭”

我們投錢建銀行，不是說我要用銀行的錢。我們自己的錢拿出來投資，我們更會關(guān)注它未來的經(jīng)營，更會關(guān)注產(chǎn)品、贏得客戶信心。

——傅軍

跨入2014年，民營銀行的腳步越來越近。

銀監(jiān)會于1月6日召開的2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議對于民資辦銀行明確了新的監(jiān)管要求，包括拓寬民間資本進入銀行業(yè)的渠道和方式，試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的銀行業(yè)金融機構(gòu)；切實做好試點制度設(shè)計，強調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實行有限牌照，堅持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，訂立風(fēng)險處置安排；試點先行，首批試點3～5家，成熟一家批設(shè)一家。

此前有消息稱，首批民營銀行有望在今年3月前發(fā)放牌照，但目前這一說法仍未得到有關(guān)部門的證實。

自1995年國內(nèi)第一家民間資本設(shè)立的銀行——民生銀行（600016.SH，1988.HK）成立以來，民營企業(yè)追逐銀行牌照的夢想就從未間斷過。十八屆三中全會后，來自監(jiān)管部門的又一次表態(tài)讓人不禁感嘆，民營銀行的春天似乎就要來臨。

針對此前有媒體報道新華聯(lián)集團關(guān)于設(shè)立民營銀行的質(zhì)疑，1月9日，新華聯(lián)集團董事局主席兼總裁傅軍對《中國經(jīng)濟周刊》回應(yīng)稱，近期湖南省政府上報國務(wù)院申請民營銀行的主要股東中明確提到了新華聯(lián)。作為湖南省首批民營銀行的試水者，傅軍對民資進入金融業(yè)的未來有怎樣的看法？

競爭激烈的首批名單

去年7月，國務(wù)院出臺《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，提出“嘗試讓符合條件的民間資本設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”。多家民營企業(yè)被傳出積極申領(lǐng)銀行牌照，其中蘇寧云商（002024.SZ）參與籌建的蘇寧銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已獲得工商總局批準(zhǔn)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，到目前為止，已經(jīng)通過國家工商總局預(yù)核準(zhǔn)的民營銀行超過70家，這其中有30多家上市公司參與了民營銀行的籌建。市場普遍預(yù)期，首批3～5家民營銀行很可能產(chǎn)生于北京、上海、深圳、浙江等呼聲較高的熱點區(qū)域。但最終花落誰家，仍然撲朔迷離。

盡管競爭激烈，但傅軍對此仍很有信心。傅軍告訴《中國經(jīng)濟周刊》，他已經(jīng)接到了通知，湖南省政府已正式向國務(wù)院推薦新華聯(lián)集團、中聯(lián)重科（000157.SZ）、藍思科技在湘參與發(fā)起設(shè)立民營銀行，注冊資本50億元人民幣。

新華聯(lián)集團一直堅持“多元化”經(jīng)營路線。東岳化工、華聯(lián)陶瓷、新華聯(lián)地產(chǎn)、金六福酒、香格里拉·藏秘、開口笑酒等都是其旗下的知名品牌。

目前，集團擁有全資、控股、參股企業(yè)70余家，其中擁有控股、參股上市公司5家，員工42000余人，年營業(yè)收入超過400億元。

此時正值年終歲末，這些日子傅軍在北京一直忙于聽取來自各個子公司關(guān)于企業(yè)上年的決算和2014年的預(yù)算情況。從早到晚一天傅軍能見6家企業(yè)的負(fù)責(zé)人，這樣算來如果70余家企業(yè)都要見過一遍也需要將近半個月的時間。

傅軍認(rèn)為正是十八屆三中全會的相關(guān)精神堅定了他要參與設(shè)立民營銀行的信心。

對于此次十八屆三中全會釋放出的對于民營企業(yè)的積極信息，傅軍用了“新一輪的發(fā)展機遇”“新的春天”“前所未有的機會”“吃了一顆定心丸”等一系列形容詞來形容他的心情。

傅軍告訴《中國經(jīng)濟周刊》，十八屆三中全會以后，新華聯(lián)集團所有企業(yè)的董事長、總經(jīng)理在上海集中學(xué)習(xí)三天，請中央政策研究室的專家等進一步講解了會議內(nèi)容，“啟發(fā)很大”。

他本人最關(guān)注的是經(jīng)濟體制改革，一是“市場在資源配置中起決定性作用”、政府應(yīng)該減少行政干預(yù)、應(yīng)該放權(quán)，二是“公有制經(jīng)濟和非公有制經(jīng)濟都是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)”。顯然民營銀行的設(shè)立，能發(fā)揮民間資本在參與金融市場在資源配置中的積極作用。

民營銀行要贏得客戶信任

與民營企業(yè)家的投資熱情和業(yè)內(nèi)人士的鼓勵之聲相比，監(jiān)管層的態(tài)度則顯得尤為謹(jǐn)慎。

“我們一直鼓勵民間資本進入銀行業(yè)，這對銀行和投資者雙方都有好處。目前的背景是，在利率市場化加快的背景下，如何控制風(fēng)險？這個平衡點的尋找，是我們正在做的工作?！便y監(jiān)會研究局副局長龔明華曾公開表示。

此前有學(xué)者分析民營資本大舉進入銀行業(yè)的一個重要原因就是“高利潤”。2013年三季報數(shù)據(jù)顯示，16家上市銀行前三季度凈利潤為9183.78億元，同比增長13%。上市銀行利潤增速已低于A股上市公司平均水平。而在2012年，16家上市銀行中還有6家的凈利潤增幅超過30%。

隨著央行放開貸款利率上限，利率市場化改革加速，市場競爭漸趨激烈。不少學(xué)者分析，銀行靠存貸款利息差“躺著賺錢”的時代正在漸漸過去。

面對民資進入銀行業(yè)是為追逐暴利的質(zhì)疑，傅軍告訴《中國經(jīng)濟周刊》，現(xiàn)在銀行的利潤確實很高，但是不能持續(xù)，民資進入銀行業(yè)后會加劇競爭，勢必會攤薄銀行的利潤。全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示：“如果民營資本進入民營銀行是想給自己搭建一個融資平臺，那注定要失敗的。”

當(dāng)記者問到如何防范有些企業(yè)借設(shè)立民營銀行搞關(guān)聯(lián)交易、向自家企業(yè)輸送利益的問題時，本已非常疲憊的傅軍突然來了精神，高聲表示：“不可能！”

“我們投錢建銀行，不是說我要用銀行的錢。我們自己的錢拿出來投資，我們更會關(guān)注它未來的經(jīng)營，更會關(guān)注產(chǎn)品、贏得客戶信心。”傅軍說。

民營銀行需要錯位競爭

不過即便民營銀行設(shè)立熱潮如火如荼，但銀監(jiān)會對于設(shè)立民營銀行的實施細(xì)則仍遲遲未出臺。

此前有報道稱全國首份地方版《試點民營銀行監(jiān)督管理辦法（討論稿）》（下稱《辦法》）已完成并報至銀監(jiān)會，將成為制定全國版細(xì)則的重要參考。該報道稱，《辦法》指出，民營銀行的股東要盡量本土化，具備本地戶籍，以便監(jiān)管層更容易掌控風(fēng)險信息。同時，民營銀行應(yīng)該原則上不在行政轄區(qū)外設(shè)立分支機構(gòu)。

對此，對民間金融有過多年探索的溫州中小企業(yè)促進會會長周德文認(rèn)為，民營銀行不能重走傳統(tǒng)商業(yè)銀行的老路。它的服務(wù)對象應(yīng)該是中小企業(yè)及“三農(nóng)”群體等。銀行規(guī)模一定不能大，而且應(yīng)走區(qū)域性道路。

傅軍表示，按照國際上的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本必須有機地結(jié)合，而現(xiàn)在中國是金融資本控制產(chǎn)業(yè)，財務(wù)成本越來越高，實體經(jīng)濟、尤其是小微企業(yè)很難拿到貸款。

吳曉靈告訴《中國經(jīng)濟周刊》，現(xiàn)在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面有極大的提升，民營銀行賺錢并不容易。“民營銀行需要錯位競爭。如果你能辦出特色，你就能生存，否則失敗的概率比較大?！?/p>

中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇則表示，民營銀行規(guī)模小，經(jīng)營機制就比較靈活，特別是其定位于為中小企業(yè)服務(wù)，一方面可以解決這些企業(yè)的融資問題；另一方面中小銀行的議價能力比較強，其收益率有可能比國有銀行還要高。

民營資本進入銀行業(yè)前途如何？首批民營銀行花落誰家，答案恐即將揭曉。