汪 橋，史賢華

(滁州學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，安徽滁州239000)

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，但不是農(nóng)業(yè)強(qiáng)國.在全國近14億人口中，農(nóng)民有9億，占到了64%.因此，解決好農(nóng)民收入問題，不僅關(guān)系到廣大農(nóng)民的切身利益，還關(guān)系到社會主義現(xiàn)代化建設(shè)和社會的和諧安定.隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融越來越成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，安徽省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融與農(nóng)民收入的研究更具有一定的意義.

1 安徽省農(nóng)民收入與農(nóng)村金融現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)民收入現(xiàn)狀

1.1.1 農(nóng)民收入增長迅速

近年來，隨著各地惠農(nóng)政策的出臺，全省農(nóng)民收入增長迅速，由表1可知，2011年安徽省會合肥市農(nóng)民人均純收入達(dá)7 861.57元，比2005年增長了600多元，翻了一番多，增長率高達(dá)145%.

表1 1995—2011年安徽省各市農(nóng)民人均純收入

1.1.2 農(nóng)民收入來源多元化

20世紀(jì)80年代中后期以來，第一產(chǎn)業(yè)收入退出主體地位，工資性收入漸漸成為農(nóng)民收入的重要組成部分，其貢獻(xiàn)率越來越大，收入多元化的格局已經(jīng)形成.如今，農(nóng)民收入按來源可分為四大類:工資性收入、家庭經(jīng)營性收入、財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入.

1.2 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.2.1 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和服務(wù)品種單一

安徽省的金融機(jī)構(gòu)沒有把農(nóng)民作為重要的客戶，提供具有針對性的服務(wù)品種，農(nóng)信社服務(wù)水平較低，金融服務(wù)內(nèi)容陳舊.

1.2.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工不明確

目前，安徽省農(nóng)村金融體系的三大主體為:中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社.然而，這三大主體并未形成功能互補(bǔ)、服務(wù)農(nóng)民的合力.農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，卻承擔(dān)著政策性職能.作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于職能有限，不能辦理政策性金融業(yè)務(wù).而農(nóng)村信用社是區(qū)域性合作金融組織，普遍存在產(chǎn)權(quán)不清、治理結(jié)構(gòu)不完善等問題.［1］

1.2.3 農(nóng)村金融服務(wù)弱化

在安徽省宣城市宣州區(qū)僅有農(nóng)行和少許工行網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)信社成為當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)最多的一家金融機(jī)構(gòu).安徽省各銀行實(shí)行貸款終身追究機(jī)制和零風(fēng)險機(jī)制，弱化了對縣域的經(jīng)濟(jì)信貸;縣級銀行業(yè)機(jī)構(gòu)只有資金的組織權(quán)、調(diào)查權(quán)和回收權(quán)，而沒有貸款審批權(quán)和發(fā)放權(quán).而且在安徽的一些地方，產(chǎn)業(yè)檔次低、規(guī)模小、根基弱，使銀行對其信貸變得更加謹(jǐn)慎.［2］

1.2.4 農(nóng)村信用環(huán)境差

正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，民間地下金融卻異?；钴S;農(nóng)村金融活動執(zhí)法不嚴(yán)，不能保障債權(quán)人的合法權(quán)益;債務(wù)人惡意逃廢債務(wù)現(xiàn)象時有發(fā)生，影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)貸款更加謹(jǐn)慎.總體來說，安徽省的農(nóng)村金融發(fā)展缺乏一個良好的環(huán)境.

1.3 原因分析

歷史在不斷進(jìn)步，農(nóng)民的收入也在不斷提高，但是安徽省的農(nóng)民收入還是存在許多問題，諸如農(nóng)民收入絕對值與全國平均水平有較大差距、農(nóng)民收入增長緩慢、農(nóng)村內(nèi)部收入差距擴(kuò)大等.所以，農(nóng)民收入的增長趨勢總體來說是緩慢的.究其原因，主要表現(xiàn)為:城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)分割的影響、農(nóng)村文化教育投入嚴(yán)重不足、非農(nóng)業(yè)就業(yè)機(jī)會減少、農(nóng)村金融服務(wù)不到位等.

作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體中重要組成部分，農(nóng)村金融并未起到相應(yīng)的促進(jìn)作用.銀行和信用社擔(dān)心農(nóng)戶沒有償還能力，大多不愿意向農(nóng)民貸款.62.8%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款比較難.農(nóng)村金融的發(fā)展未能使農(nóng)民的收入得到相應(yīng)的提高.農(nóng)村金融發(fā)展中存在的一些問題，使得廣大農(nóng)民并不能從中受益.

2 安徽省農(nóng)村金融與農(nóng)民收入關(guān)系分析

2.1 農(nóng)戶資金借貸來源

農(nóng)戶資金借貸隨處可見.2008年一項(xiàng)問卷調(diào)查顯示:在被調(diào)查的1060戶農(nóng)戶中，有借款的為597戶，借款總額578萬元，借貸的發(fā)生率為56.3%.而在這597戶中，通過民間方式借款的有381戶，占比66%，通過正規(guī)金融借款的216戶，占比34%.與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸相比，民間借貸仍是廣大農(nóng)民借款的首要選擇.民間借貸比重之所以超過正規(guī)金融，主要有以下原因:一方面，發(fā)生民間借貸的雙方基本上都有血緣關(guān)系或是鄰居，彼此都比較了解對方;另一方面貸款人沒有將借貸資金當(dāng)作資本.597戶中有55.7%民間借貸是無息借款.另外，民間借貸數(shù)額相對較小，很少產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛.

表2 農(nóng)民兩種借貸比較

然而在大額借款活動中，民間借貸的優(yōu)勢就會喪失，金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢開始顯現(xiàn)出來.民間借貸是以小額為主要特點(diǎn)，而金融機(jī)構(gòu)放貸則是以大額為主要特點(diǎn).表2是本次調(diào)查的一些數(shù)據(jù).

金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民的借貸額作為農(nóng)民收入的來源之一，借貸額的高低在一定程度上能夠反映出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民收入的影響，即農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長的影響.通過以上對比很容易發(fā)現(xiàn)，安徽省的農(nóng)民借貸來源在貸款數(shù)額不大的情況下，民間借貸比向金融機(jī)構(gòu)借貸更具有優(yōu)勢;但當(dāng)數(shù)額變大時，金融機(jī)構(gòu)借貸率又會變高.但往往農(nóng)民借貸數(shù)額都不會太大，所以金融機(jī)構(gòu)就失去了優(yōu)勢.［3］所以，就目前而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)民的借貸額在與民間借貸的競爭中并未占據(jù)優(yōu)勢地位，也就是說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民收入沒有產(chǎn)生重大影響.

2.2 農(nóng)信社對農(nóng)投入額

安徽是農(nóng)業(yè)大省，是農(nóng)村改革的發(fā)源地，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對以農(nóng)村信用社為主導(dǎo)的農(nóng)村金融依賴性更大.表3是安徽省農(nóng)信社從1998—2005年對農(nóng)投入數(shù)額的變化.

表3 2005—2012年農(nóng)業(yè)金融投入情況變化

由表3可以看出，2005年以來，隨著農(nóng)村信用合作社對農(nóng)投入的增加，農(nóng)民收入增長還比較緩慢.究其原因，是由于農(nóng)村信用社系統(tǒng)本身存在的問題，比如內(nèi)部治理得不合理，金融風(fēng)險隱患比較大，資金實(shí)力弱小，金融效率低下，嚴(yán)重制約其進(jìn)一步發(fā)展，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度不夠.

2.3 農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)

按照我國有關(guān)部門的規(guī)定，農(nóng)民收入的構(gòu)成有以下四個方面的內(nèi)容:農(nóng)民家庭經(jīng)營純收入、工資性收入、財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入.

表4 2005年、2009年、2010年全國和安徽省農(nóng)民人均純收入構(gòu)成

表4是2005年、2009年和2010年全國和安徽省農(nóng)民人均收入情況.從表4可知，2010年，全省農(nóng)民人均工資性收入5 285.2元，比2009年增加781元，增長了17.3%，工資性收入占農(nóng)民收入的比重達(dá)到41.7%，比2005年上升3.5個百分點(diǎn);家庭經(jīng)營性收入2 626元，占總收入的50%，比2005年增加1 127元，增長75%，所占總收入的比重下降了7.1個百分點(diǎn)，但仍然是農(nóng)民收入的主要來源.在2010年的安徽省農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)中，工資性收入占41.7%，家庭經(jīng)營性收入占49.7%，而作為反映農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民收入影響的重要指標(biāo)之一的財(cái)產(chǎn)性收入只占到2.7%.［1］

通過表3、表4可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入在收入構(gòu)成中占的比重卻很低，在2010年財(cái)產(chǎn)性收入只占到2.7%.這說明就目前而言，農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)中從農(nóng)村金融所獲得收入較少，從一個方面能夠反映出目前的農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的影響比較小.

由以上得知，安徽農(nóng)村金融的發(fā)展沒有積極促進(jìn)農(nóng)民收入增長.其原因可能是農(nóng)村金融本身發(fā)展過程中存在的一些問題，以及影響農(nóng)民收入的其他因素的變化，例如前文提到的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)分割、農(nóng)村文化教育投入不足、非農(nóng)就業(yè)機(jī)會減少等.

3 對策建議

從安徽省農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入的分析中我們可以發(fā)現(xiàn):農(nóng)村金融的發(fā)展沒有成為促進(jìn)農(nóng)民收入提高的主要因素，但作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其發(fā)展會帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以我們?nèi)孕栳槍ζ浯嬖诘哪切﹩栴}，對農(nóng)村金融進(jìn)行改革，使之成為農(nóng)民收入增加的促力之一.

3.1 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

針對不同的農(nóng)村金融需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足不同的需求;其次是抵押擔(dān)保方式的改革與創(chuàng)新.［4］這需要我們要結(jié)合實(shí)際情況，尋找有效的抵押擔(dān)保方式，特別是擴(kuò)大抵押物的范圍.

3.2 推進(jìn)農(nóng)村信用社改革

農(nóng)信社是當(dāng)今安徽省農(nóng)村金融體系中最重要的組成部分.然而，農(nóng)村信用社存在較多問題亟待解決:一是健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，要建立符合金融企業(yè)要求和特點(diǎn)的治理機(jī)制;二是鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行;三是要明確省聯(lián)社的職責(zé)，著力規(guī)范其行為，指導(dǎo)其實(shí)施分類管理.

3.3 提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和水平

安徽省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和水平普遍不高，比如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件設(shè)備不齊全、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)人員服務(wù)態(tài)度不好等等.因此，安徽省迫切需要提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和水平.首先，政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大對硬件設(shè)備的投入，及時添置新的硬件，比如自動存取款機(jī)等;其次要加強(qiáng)對農(nóng)村金融服務(wù)組織的員工培訓(xùn)，提高他們的服務(wù)技能和素質(zhì)，使農(nóng)民能夠享受到更好、更便捷的服務(wù).

3.4 建立農(nóng)村資金回流機(jī)制

針對安徽省農(nóng)村資金長期大量外流的現(xiàn)狀，我們要有長遠(yuǎn)的眼光，從實(shí)際出發(fā)著手采取相關(guān)措施，防止農(nóng)村資金外流，并建立資金回流機(jī)制.

3.5 制定支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的法律和政策體系

第一，國家應(yīng)制定有關(guān)農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展有規(guī)可循;第二，通過一系列行政手段，引導(dǎo)銀行資金回流;第三，對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供政策上的支持，對涉農(nóng)貸款實(shí)行稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼.第四，通過建設(shè)信用環(huán)境，提高農(nóng)民信用度，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加貸款等.

安徽省是一個農(nóng)業(yè)大省，特殊的省情決定了必須將提高農(nóng)民收入作為一切工作的重心，要確切解決好“三農(nóng)”問題.農(nóng)村金融改革是破解“三農(nóng)”問題的重要途徑之一，就安徽省而言，近幾年來農(nóng)村金融得到了較大發(fā)展，但是卻未對農(nóng)民收入增長產(chǎn)生期望的促進(jìn)作用.因此，我們的農(nóng)村金融改革應(yīng)該立足于安徽省這樣一個經(jīng)濟(jì)相對落后的中部農(nóng)業(yè)大省，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，豐富農(nóng)村金融服務(wù)，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，同時使農(nóng)村金融環(huán)境規(guī)范化.只有這樣，農(nóng)村金融發(fā)展才能真正成為農(nóng)民收入增長的動力.

［1］馮慶水.我國農(nóng)村金融體制運(yùn)行中存在的主要問題［J］.學(xué)術(shù)界，2010，(2):193-194.

［2］熊桓.農(nóng)村金融體系變遷與農(nóng)村金融制度創(chuàng)新路徑研究［D］.成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2010.

［3］洪正，王萬峰，周軼海.道德風(fēng)險、監(jiān)督結(jié)構(gòu)與農(nóng)村融資機(jī)制設(shè)計(jì)——兼論我國農(nóng)村金融體系改革［J］.金融研究，2010，(5):190.

［4］何廣文，李莉莉.大型商業(yè)銀行的小額信貸之路——兼論與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的合作機(jī)制［J］.農(nóng)村金融研究，2011，(5):22.

［5］許嘉揚(yáng).中國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入問題研究［D］.杭州:浙江工商大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011.