作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最廣泛的企業(yè)主體形態(tài)，小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中數(shù)量最多、增速最快、最具生機(jī)活力的重要組成部分，奠定了中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的堅(jiān)實(shí)根基，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力和活力之源。

然而，受多重因素影響，小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢已經(jīng)成為世界性難題。國(guó)內(nèi)許多小微企業(yè)也受此困擾，發(fā)展乏力。

如何破解小微企業(yè)的融資難題？如何為小微企業(yè)提供更加完善的金融服務(wù)？就此問(wèn)題，本刊專訪了全國(guó)政協(xié)委員、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹。

《瞭望東方周刊》：小微型企業(yè)發(fā)展問(wèn)題，受到社會(huì)普遍關(guān)注。您如何認(rèn)識(shí)金融服務(wù)小微企業(yè)的重要意義？如何破解小微企業(yè)融資難題？

閆冰竹：小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力和活力之源。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最廣泛的企業(yè)主體形態(tài)，小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中數(shù)量最多、增速最快、最具生機(jī)活力的重要組成部分，奠定了中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的堅(jiān)實(shí)根基。廣大中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有“56789”效應(yīng)，即貢獻(xiàn)了超過(guò)50%的稅收、超過(guò)60%的GDP、超過(guò)70%的企業(yè)創(chuàng)新，提供了超過(guò)80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，占據(jù)了超過(guò)99%的企業(yè)數(shù)量，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力和活力之源。因此，小微企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)最本質(zhì)的內(nèi)核，要進(jìn)一步推進(jìn)改革開(kāi)放，做好金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)這篇大文章，首先就是要服務(wù)好小微企業(yè)。

小微企業(yè)的健康發(fā)展面臨重重風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。受多重因素影響，小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢已經(jīng)成為世界性難題。一是自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差，小微企業(yè)天然存在規(guī)模小、管理不到位、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等缺陷，特別是，受危機(jī)沖擊，各種困難因素相互交替、重復(fù)疊加，生存更加艱難。二是債權(quán)擔(dān)保無(wú)法解決，小微企業(yè)往往缺乏土地、房產(chǎn)等有形抵（質(zhì)）押物，難以滿足傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)要求。三是信貸成本高昂，小微企業(yè)的金融需求往往額度小、頻率高，一筆小微貸款的成本是大企業(yè)貸款的5倍。四是政策環(huán)境仍有待改善，“玻璃門”、“彈簧門”等制約發(fā)展的制度性障礙并未完全消除，各項(xiàng)扶持政策仍有待進(jìn)一步細(xì)化和落實(shí)。因此，無(wú)論從小微企業(yè)的角度，還是從銀行貸款的角度，小微企業(yè)融資都面臨種種風(fēng)險(xiǎn)，金融支持小微企業(yè)發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)。

廣大中小銀行是服務(wù)小微企業(yè)的中堅(jiān)力量。作為銀行業(yè)的中小企業(yè)，中小銀行服務(wù)小微企業(yè)具有得天獨(dú)厚的人緣地緣優(yōu)勢(shì)、體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)，中小銀行以中小企業(yè)和居民金融服務(wù)為切入點(diǎn)，與大銀行形成業(yè)務(wù)互補(bǔ)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)140多家城商行的中小企業(yè)貸款占比遠(yuǎn)高于大型銀行，中小銀行平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)貸款支持的中小客戶數(shù)量普遍是大銀行5倍以上。中小銀行已成為金融體系的活力源泉，成為小微企業(yè)金融服務(wù)主力軍。中小銀行是銀行體系的中小企業(yè)，當(dāng)前需要給予中小銀行和小微企業(yè)更多的關(guān)愛(ài)和尊嚴(yán)。中小銀行和小微企業(yè)的尊嚴(yán)是擁有平等準(zhǔn)入、公平競(jìng)爭(zhēng)的政策環(huán)境，享有均等的發(fā)展機(jī)會(huì)和平等的社會(huì)地位。需要從鞏固改革成果、提升金融服務(wù)、破解融資困境的戰(zhàn)略高度，取消政策歧視，擴(kuò)大市場(chǎng)準(zhǔn)入，讓廣大中小銀行和小微企業(yè)受到尊重與善待。

《瞭望東方周刊》：小微企業(yè)涉及各行各業(yè)，需要提供更加多樣化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。北京銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新方面做了哪些積極的嘗試和探索？

閆冰竹：17年來(lái)，北京銀行與小微企業(yè)風(fēng)雨同行、相伴成長(zhǎng)，從戰(zhàn)略定位、產(chǎn)品創(chuàng)新和機(jī)制優(yōu)化等方面，為破解小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問(wèn)題作出了不懈努力，構(gòu)建起服務(wù)小微企業(yè)的多層次金融支持保障體系。

強(qiáng)化戰(zhàn)略創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題。北京銀行始終將支持小微企業(yè)發(fā)展作為一場(chǎng)具有戰(zhàn)略意義的創(chuàng)新和變革，將支持小微企業(yè)發(fā)展作為踐行社會(huì)責(zé)任和加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑，從全行戰(zhàn)略層面，創(chuàng)新推出小微企業(yè)“四單管理”，即單設(shè)機(jī)構(gòu)、單列計(jì)劃、單獨(dú)管理和單獨(dú)考評(píng)，優(yōu)先投放小微信貸，確保小微企業(yè)貸款增速高于全行貸款平均增速，切實(shí)解決小微企業(yè)“融資難”問(wèn)題。目前，北京銀行僅在北京地區(qū)就為近7萬(wàn)戶中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，占北京地區(qū)企業(yè)總量的1/ 4。貸款增幅和占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型銀行，有效加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。

強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資貴”問(wèn)題。北京銀行積極響應(yīng)國(guó)家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略、文化強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略和北京市“雙輪驅(qū)動(dòng)”戰(zhàn)略，探索推出適合不同類型小微企業(yè)的差異化金融產(chǎn)品服務(wù)，有效化解小微企業(yè)“融資貴”的困境，塑造了“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”等特色品牌。在“科技金融”方面，首家成立中關(guān)村分行，創(chuàng)新推出“軟件貸”、“科技貸”等產(chǎn)品，累計(jì)為園區(qū)4000多家科技型小微企業(yè)提供貸款超過(guò)1000億元，小微企業(yè)貸款余額和客戶數(shù)在示范區(qū)排名第一。在創(chuàng)業(yè)板和中小板上市的中關(guān)村企業(yè)，65%以上是北京銀行客戶。受邀參加全國(guó)科技創(chuàng)新大會(huì)，“科技金融”品牌得到各界充分肯定。在“文化金融”方面，以“創(chuàng)意貸”為載體，僅在北京地區(qū)就為700多家文化創(chuàng)意企業(yè)提供超過(guò)500億元資金支持，市場(chǎng)占比超過(guò)50%，著力推進(jìn)文化創(chuàng)意與金融創(chuàng)新完美融合，為我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)大發(fā)展大繁榮不斷作出新的更大的貢獻(xiàn)。在“綠色金融”方面，與國(guó)際金融公司簽署能效融資合作協(xié)議，打響“節(jié)能貸”品牌，成為北京市碳交易試點(diǎn)綠色金融聯(lián)盟牽頭單位，綠色信貸余額超過(guò)100億元。

強(qiáng)化機(jī)制創(chuàng)新，解決小微企業(yè)“融資慢”問(wèn)題。一是設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮中小企業(yè)事業(yè)部制垂直管理職能，全面推進(jìn)專營(yíng)支行和中小企業(yè)金融服務(wù)中心建設(shè)，為廣大小微企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)。二是優(yōu)化審批流程，參照零售銀行業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批流程，構(gòu)建服務(wù)于小微企業(yè)的綠色審批通道。三是提升服務(wù)效能，借鑒工廠流水線的操作方式，創(chuàng)新探索小微企業(yè)批量化服務(wù)模式——“信貸工廠”，推動(dòng)小微業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“批量化營(yíng)銷、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差異化貸后、特色化激勵(lì)”，為小微企業(yè)提供最方便、最快捷的金融服務(wù)。

17年來(lái)，在全力服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中，北京銀行實(shí)現(xiàn)了“四大突破”：引進(jìn)外資、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、公開(kāi)上市、綜合發(fā)展；創(chuàng)造了“四個(gè)一”業(yè)績(jī)：資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1. 12萬(wàn)億元，年度盈利超過(guò)100億元，人均凈利潤(rùn)超過(guò)100萬(wàn)元，品牌價(jià)值超過(guò)100億元，成為中國(guó)人均創(chuàng)利能力最強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)管理績(jī)效卓越的上市銀行，打造了中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的一張亮麗名片。

《瞭望東方周刊》：在破解小微企業(yè)融資瓶頸方面，您有哪些建議？

閆冰竹：支持小微企業(yè)健康發(fā)展是一項(xiàng)復(fù)雜、綜合的系統(tǒng)性工程，破解小微企業(yè)融資難問(wèn)題需要為中小銀行和小微企業(yè)營(yíng)造良好和諧的生態(tài)環(huán)境。

一是確保小微政策落到實(shí)處。真正落實(shí)針對(duì)小微企業(yè)的減稅政策、貼息政策等，消除小微企業(yè)發(fā)展中的“玻璃門”、“彈簧門”等制度性障礙。通過(guò)減稅、貼息、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等政策扶持，鼓勵(lì)小微企業(yè)依靠創(chuàng)新提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二是支持中小銀行創(chuàng)新發(fā)展。消除中小銀行發(fā)展中的政策歧視，給予中小銀行差異化的政策支持，比如實(shí)施差別化存款準(zhǔn)備金率、差別化資本管理要求，給予中小銀行適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠等。創(chuàng)新銀行業(yè)分類監(jiān)管模式，實(shí)行以資產(chǎn)規(guī)模和監(jiān)管評(píng)級(jí)為主要標(biāo)準(zhǔn)、能上能下的科學(xué)分類和動(dòng)態(tài)監(jiān)管方式；鼓勵(lì)中小銀行在中西部地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展注入金融血脈，推進(jìn)金融服務(wù)的區(qū)域均衡化。

三是營(yíng)造和諧融洽社會(huì)環(huán)境。小微企業(yè)融資難既有規(guī)模小、人數(shù)少、管理不規(guī)范、盈利能力弱、經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定等內(nèi)在原因，也有信息不對(duì)稱等客觀原因。因此，需要各方的有效聯(lián)動(dòng)，持續(xù)完善信用體系，不斷改善小微企業(yè)成長(zhǎng)環(huán)境，真正夯實(shí)中國(guó)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。