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銀聯(lián)再掀支付搶奪戰(zhàn)

2013-12-29 00:00:00
中國周刊 2013年10期

是在規(guī)范市場,還是壟斷市場?再一次,銀聯(lián)用一紙決議掀起了整個行業(yè)的波動。

在“收編”第三方支付公司的“一統(tǒng)大業(yè)”上,銀聯(lián)再祭殺招。

在7月底舉行的銀聯(lián)四屆六次董事會上,銀聯(lián)提出了一項《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡交易維護(hù)成員銀行和銀聯(lián)權(quán)益的議案》(以下簡稱議案),議案表露了支付清算老大的“意圖”—銀聯(lián)即將把線上線下第三方支付收入囊中。

這并非銀聯(lián)首次表露“招安”之意。

早在今年6月,媒體便披露了銀聯(lián)去年12月19日印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》(簡稱 17號文),引發(fā)業(yè)界廣泛討論。

與17號文的粗略計劃不同,此次議案明確提出了收歸時間表和路線圖,甚至專門成立了專項小組督辦執(zhí)行此事。

市場分析認(rèn)為,如果此次議案得以實現(xiàn),那么“所有第三方支付公司將統(tǒng)一被中國銀聯(lián)‘收編’至麾下,實現(xiàn)銀聯(lián)對市場的絕對壟斷和控制?!?/p>

一“案”激起千層浪。

8月27日,第三方支付老大支付寶首先站出來,在其官方微博上宣布:“由于某些眾所周知的原因,支付寶將停止所有線下POS業(yè)務(wù)。”外界的第一反應(yīng)就是:這是針對銀聯(lián)的。

接著,29日,中國支付清算協(xié)會召集第三方支付的主要成員公司召開了一場會議,包括支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財付通、快錢、匯付天下等主要第三方支付公司悉數(shù)到場,會議主題是“聽取第三方支付公司對銀聯(lián)議案的意見”。

會議開始沒多久,就變成了一場聲討會。據(jù)一位參會人士向《中國周刊》記者轉(zhuǎn)述,“會上,大家說得都很直接,討論得相當(dāng)激烈。除了銀聯(lián)商務(wù)一家公司,大家對銀聯(lián)的議案都是明確反對的。之前對媒體還說得比較含蓄的公司,會上,大家都沒含蓄?!?/p>

該參會人士還說,各大第三方支付公司甚至直接用了“壟斷”這個詞,并在會上一一列舉了銀聯(lián)之前的非市場壟斷行為。

緊接著,30日,支付清算協(xié)會又召集了銀行成員公司繼續(xù)討論。

一場第三方支付行業(yè)內(nèi)的市場搶奪戰(zhàn),硝煙正濃。

被撼動的“老大”

這場爭奪戰(zhàn)背后,是一個年交易量上萬億元的市場。據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)顯示,第二季度,我國非金融支付機(jī)構(gòu)POS收單交易規(guī)模為2.23萬億元,互聯(lián)網(wǎng)支付為1.34萬億元;粗略計算,單是非金融支付機(jī)構(gòu)的POS收單手續(xù)費(fèi),一個季度就有近百億元的規(guī)模。

根據(jù)2003年執(zhí)行的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》(126號文件)規(guī)定,每筆收單交易的結(jié)算手續(xù)費(fèi)會根據(jù)7:2:1的比例分配,即發(fā)卡行占70%,收單機(jī)構(gòu)占20%,清算機(jī)構(gòu)(銀聯(lián))拿10%。

目前,市場上200多家第三方支付公司,按照銀聯(lián)方面的披露,目前有50多家非金機(jī)構(gòu)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。也就是說,有另外150家第三方金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)里產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)是和銀聯(lián)無關(guān)的。

這動搖了銀聯(lián)在支付清算領(lǐng)域獨(dú)一無二的話語權(quán)。

在第三方支付興盛之前,銀聯(lián)一直是中國境內(nèi)發(fā)行的人民幣支付卡的唯一交易清算供應(yīng)商。在外界看來,銀聯(lián)不僅是一家公司,也兼具了某些行政職能。比如,它的一紙公司決議就能令諸侯—銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)對其深以為然。

從成立以來,銀聯(lián)的主要收入來源仍是通道費(fèi)用。然而,隨著第三方支付迅速崛起,目前支付公司線上業(yè)務(wù)多數(shù)已不走銀聯(lián)通道,線下收單業(yè)務(wù)也可與銀行直連,使得銀聯(lián)的通道作用被架空,它在支付清算界的壟斷地位開始動搖。

對此,銀聯(lián)早就心懷不滿。

就在今年6月底召開的2013陸家嘴論壇上,中國銀聯(lián)總裁許羅德打了個比喻說,在支付領(lǐng)域,銀聯(lián)跳的是國標(biāo),第三方支付公司跳的是街舞。他明確表態(tài),第三方支付機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)是銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù),要做銀聯(lián)卡的業(yè)務(wù)就必須遵循銀聯(lián)卡的規(guī)則和體系。

這種“必須遵循”的霸氣,從其議案確立的“收歸路線圖”中可見一斑:

“9月起,各成員銀行停止向非金機(jī)構(gòu)新增開通銀聯(lián)卡支付接口,存量接口上不再新增無卡取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、代授權(quán)等銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)……年底前,非金機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易以間聯(lián)或直聯(lián)模式一點接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),商業(yè)銀行不再保留其與非金機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡線下交易通道……2014年7月1日前,實現(xiàn)非金機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)卡交易全面接入銀聯(lián)……”

有報道說,某第三方支付公司的負(fù)責(zé)人見到這份議案后,“倒吸了一口涼氣”?!般y聯(lián)這是在釜底抽薪,照這樣一步步執(zhí)行下去,目前市場上二百多家第三方支付公司,要么自動投向銀聯(lián)懷抱,要么接受被‘清剿’退出的命運(yùn)?!?/p>

銀聯(lián)的這個計劃,無疑讓線上支付公司緊張又害怕,尤其是線上支付老大—支付寶。

支付寶威脅了銀聯(lián)什么

8月27日,支付寶宣布停止線下pos業(yè)務(wù)。

支付寶方面解釋為“因為眾所周知的原因”。一位不愿意透露姓名的支付寶工作人員對《中國周刊》記者說,“眾所周知,其實就是針對銀聯(lián)的一個反抗。但是,我們不能說的太直接,銀聯(lián)很強(qiáng)勢?!?/p>

早在2005年,支付寶就領(lǐng)教過銀聯(lián)的強(qiáng)勢。彼時,淘寶剛創(chuàng)辦兩年。支付寶還沒有強(qiáng)大起來,他們用兩年的時間僅僅談下來四家銀行的合作。鑒于此,馬云帶著團(tuán)隊跑到上海銀聯(lián)總部,希望銀聯(lián)支持他的淘寶線上支付業(yè)務(wù),將其線上支付業(yè)務(wù)部分接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。如此一來,淘寶可以瞬間實現(xiàn)所有銀行的支持,另一方面,銀聯(lián)可以從中獲得手續(xù)費(fèi)。不過,這個提議被銀聯(lián)方面拒絕了。

上述支付寶人員對《中國周刊》記者說,“那會兒,淘寶很小,銀聯(lián)估計是看不上我們?!?/p>

一位不愿意透露姓名的金融界人士對《中國周刊》記者回憶,他曾經(jīng)在銀聯(lián)會議中心外的嘉賓墻上見到馬云的照片,陪同的人說,當(dāng)年老馬特意去銀聯(lián)講了一通互聯(lián)網(wǎng)支付,發(fā)現(xiàn)底下沒有什么反應(yīng),回去就和兄弟們說,他們完全不懂,大家可以放手干了。

如今,馬云一手設(shè)計的金融版圖已經(jīng)成型,銀聯(lián)看到了其誘人之處。與此同時,習(xí)慣了沒有競爭者的銀聯(lián),也感受到了威脅。

上述金融界人士對《中國周刊》記者分析,“最讓銀聯(lián)擔(dān)心的是,支付寶已經(jīng)開始動搖銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的根基了。支付寶率先在線上建立了一個全新的可跨行互聯(lián)網(wǎng)支付平臺,這是銀聯(lián)一開始就輕視的業(yè)務(wù)。如今,想做,也難了?!?/p>

近十年過去,支付市場天翻地覆,光是支付寶線上支付最大日交易額就已經(jīng)突破了1億筆。支付寶用10年時間談下了近200家銀行。值得一提的是,支付寶的線下POS業(yè)務(wù)一開始就全部接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),也就是說,支付寶每實現(xiàn)一筆線下支付手續(xù)費(fèi),就會在手續(xù)費(fèi)中分?jǐn)偝?0%給銀聯(lián)。

銀聯(lián)似乎并不滿意這筆“分羹”。在議案中,銀聯(lián)明確提出,到2014年底,不僅要將線下支付全部納入銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò),也要將互聯(lián)網(wǎng)支付部分也納入銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)。

上述支付寶人士對《中國周刊》記者說,銀聯(lián)之所以采取如此強(qiáng)硬的措施,說明它是很害怕的。他對記者分析,在支付領(lǐng)域有個特點,發(fā)卡是集中的,排名前10的銀行幾乎占到了市場的90%以上。所以,第三方支付機(jī)構(gòu)要想實現(xiàn)線下收單,只要和這幾家銀行談妥就可以了,操作性上不難,又因為央行沒有明確說是必須連接銀聯(lián),直連的口子是開著的。按照非禁既可的原則,第三方支付機(jī)構(gòu)實現(xiàn)和銀行的直連是很容易的。

他認(rèn)為,銀聯(lián)恐懼線下的發(fā)展并收攬旗下,是可以理解的。但是銀聯(lián)要收攬線上支付就讓他們很憤怒。

支付領(lǐng)域,分為線上和線下兩塊,線上支付主要是第三方支付,如支付寶、財付通、銀聯(lián)在線、快錢等,其中支付寶占據(jù)絕對的優(yōu)勢,比重在45%~50% 之間,財付通在20%左右,而銀聯(lián)的比重很小,大概不到10%。

上述支付寶人士說,“和線下支付相比,線上支付完全是一個新領(lǐng)域,和銀聯(lián)沒有關(guān)系,這塊業(yè)務(wù)被他一張A4紙就收攬了,就太計劃經(jīng)濟(jì)了。”他也向《中國周刊》記者透露,支付寶線下支付業(yè)務(wù)一開始就納入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò),即使銀聯(lián)收納線下業(yè)務(wù)部分,實際上對他們來說影響是比較小的,但是果斷停止線下業(yè)務(wù)其實也是在表明一種態(tài)度,“大不了,我線下不做了,但是你也不要再打線上的算盤了?!?/p>

對于線下支付大頭拉卡拉和快錢,記者也從不同渠道獲知了他們的觀點,對于已經(jīng)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的他們而言,線下部分被銀聯(lián)統(tǒng)一收攬,從短期直接利益來看,“沒有影響”。

但是,在8月29號的協(xié)會會議上,《中國周刊》記者從一位參會人員獲悉,包括這兩家在內(nèi)的線下支付機(jī)構(gòu),對銀聯(lián)的這個決議都不滿,原因在于,一家獨(dú)攬的壟斷局勢,勢必會影響行業(yè)競爭和優(yōu)化。

勝負(fù)未分

銀聯(lián)議案確定的時間表正在逼近,參與到這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭的成員,幾乎包括了所有銀行、所有第三方支付機(jī)構(gòu)。無論結(jié)果如何,這都是對整個行業(yè)的一次檢驗。

到目前為止,有兩個重要的角色并未發(fā)言。一個是銀行成員,對他們而言,無論是銀聯(lián)還是第三方支付機(jī)構(gòu),都是他們利益的博弈者。盡管與其利益息息相關(guān),但他們更像觀戰(zhàn)者。另一個則是央行。

銀聯(lián)本身是央行牽頭發(fā)起成立的機(jī)構(gòu),堪稱央行的嫡系,但此前在對待第三方支付的態(tài)度上,兩者又存在分歧,銀聯(lián)對于威脅自身業(yè)務(wù)的第三方支付公司素來不滿,但央行卻發(fā)放牌照,承認(rèn)了第三方支付公司的合法地位。

7月5日,央行曾經(jīng)發(fā)布實施了新的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱辦法),辦法中提及“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的,應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下,與其簽訂合作協(xié)議”。這被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是央行默認(rèn)直連。

于是,不到一個月,銀聯(lián)就出來了“議案”,明確補(bǔ)充和解讀了央行政策中缺少的“不可直連”。8月,銀聯(lián)專門召集部分第三方支付機(jī)構(gòu)解讀新辦法,強(qiáng)調(diào)“跨法人交易發(fā)送方式不得繞過銀聯(lián)?!?/p>

銀聯(lián)如此強(qiáng)勢,并挑起行業(yè)動亂,它有自己的理由。

銀聯(lián)認(rèn)為,第三方支付市場的不規(guī)范已經(jīng)嚴(yán)重影響了市場規(guī)范。在議案中,銀聯(lián)明確指出,第三方支付與銀行直連大量違規(guī)開展銀聯(lián)卡支付及其他業(yè)務(wù),嚴(yán)重?fù)p害商業(yè)銀行和銀聯(lián)的商業(yè)利益和品牌權(quán)益。《議案》還稱,第三方支付通過電子商務(wù)掌握了大量客戶數(shù)據(jù),并向金融領(lǐng)域滲透?!皠訐u了銀行對客戶的主導(dǎo)權(quán),對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐步形成較大沖擊”。

目前為止,具有最終決策權(quán)的央行,未明確表態(tài)。

“央行在這個當(dāng)口不會輕易表態(tài),甚至有可能就坐觀兩邊的競爭,將其視為市場行為,所以這場博弈可能還會一直進(jìn)行下去?!币晃恢Ц豆靖吖軐γ襟w總結(jié)說。

對于博弈的結(jié)果,一位曾經(jīng)在銀聯(lián)工作的人士認(rèn)為,銀聯(lián)一定是勝利方,但是也不會勝得那么徹底。他對《中國周刊》記者分析,“線下統(tǒng)一是可能的。畢竟銀聯(lián)的地位在這兒。網(wǎng)上不可能統(tǒng)一,不具有合理性。因為線下最大的合理性就是減少重復(fù)投放POS,共享資源?;ヂ?lián)網(wǎng)統(tǒng)一的合理性就只剩安全性的問題了。但是,有的威脅可置信,有的威脅不可置信?!?/p>

至今,銀聯(lián)對于支付寶停止線下POS業(yè)務(wù)的事未予置評,曾有媒體采訪銀聯(lián)發(fā)言人,對方回應(yīng)稱這不關(guān)乎他們的事。

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