吉林市農(nóng)行江南支行 程麗

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入“十一五”之后，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，使我國國民收入顯著增加。我國國民個人財富的積累及流動催生了個人金融服務(wù)市場的變革與發(fā)展。我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力也呈現(xiàn)出多元化、多層次發(fā)展。從理財產(chǎn)品的發(fā)展形勢看主要表現(xiàn)在：

(一)理財產(chǎn)品規(guī)模多樣化

隨著國民收入顯著增加，人民的消費(fèi)資金投入由原來單一的 “應(yīng)急”“防老”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂蝎@得更多、更優(yōu)的具有“生利”性質(zhì)的功能性資產(chǎn)消費(fèi)。而商業(yè)銀行的也隨之推出了各種各樣的個人理財金融產(chǎn)品,出現(xiàn)了商業(yè)銀行在個人金融產(chǎn)品市場出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的繁榮景象。從2004年至2008年短五年的時間，銀行發(fā)行的個人理財產(chǎn)品由107款迅速增至5928款，發(fā)行規(guī)模也達(dá)到了數(shù)萬億。

(二)理財產(chǎn)品的風(fēng)險增加

從08年世界金融風(fēng)暴以來，主要發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入衰退，世界金融市場惡化，銀行倒閉，股市受挫，新興市場國家貿(mào)易額度下降,個人理財投資數(shù)量和投入方式等方面都面臨著巨大的困難。從整個亞洲的金融市場來看，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的比重已經(jīng)達(dá)到了1%，理財產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的銀行高達(dá)43.1%，而單個銀行負(fù)收益產(chǎn)品也高達(dá)13.1%,大大增加了我國金融市場中理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險。

(三)理財產(chǎn)品監(jiān)管的重點(diǎn)改變

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是一個經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的新事物，其監(jiān)管措施呈現(xiàn)出先松后緊的態(tài)勢。銀行在開始推出理財產(chǎn)品時一般采用“保本保息”的寬松政策來吸引廣大投資消費(fèi)者。在制定金融產(chǎn)品政策的時候，銀監(jiān)會避免利息管制的惡性存款爭奪戰(zhàn)，銀行的個人理財產(chǎn)品監(jiān)管也更加重視保護(hù)銀行客戶的利益。

二、個人理財產(chǎn)品存在的問題及原因

在金融危機(jī)及金融市場迅速轉(zhuǎn)變的過程中，國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品價值大規(guī)?？s水，甚至出現(xiàn)了一大批“負(fù)收益”“零收益”的理財產(chǎn)品。不僅使銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管出現(xiàn)了困難，同時也折射出商業(yè)銀行在內(nèi)部監(jiān)管、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)等方面出現(xiàn)的問題。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)與增加存款有關(guān)

銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品時仍然從增加儲蓄存款上下文章，從而導(dǎo)致了銀行工作人員在處理理財產(chǎn)品的過程中，把理財產(chǎn)品當(dāng)做是儲蓄業(yè)務(wù)的替代品，并且從發(fā)行規(guī)模上大大超出了其預(yù)定計劃，造成了金融產(chǎn)品流失及金融市場的惡化。

(二)理財業(yè)務(wù)的資金操作的模糊操作

商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品應(yīng)將金融產(chǎn)品與結(jié)構(gòu)性存款交易分開分離，金融產(chǎn)品應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品進(jìn)行業(yè)務(wù)管理，而基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)遵照儲蓄業(yè)務(wù)辦理。而部分銀行工作人員操作模糊簡化，且在與客戶簽訂金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)時同樣加蓋了“儲蓄業(yè)務(wù)專用章”，增加了審核的困難。

(三)前期的市場分析開發(fā)能力不足

由于大多數(shù)商業(yè)銀行在研究隊(duì)伍建設(shè)中存在著市場調(diào)研不充分，無法對資本貨幣市場進(jìn)行專業(yè)評估，從而導(dǎo)致了商業(yè)銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品時市場定位不明確，市場分析不透徹多方面問題的出現(xiàn)。

(四)中期的客戶風(fēng)險評估和產(chǎn)品評價薄弱

從銀行來看,現(xiàn)有資源還難以做到理財產(chǎn)品的個性化定做,加上銀行客戶經(jīng)理知識水平受限,銀行對客戶投資風(fēng)險評估及產(chǎn)品適用范圍評測存在著較大困難。大多數(shù)金融產(chǎn)品的規(guī)定沒有辦法用綜合競爭力來衡量，或缺少評判標(biāo)準(zhǔn)。

(五)后期的銷售宣傳力度大

商業(yè)銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品后，由于擔(dān)心投資者的選擇意愿，所以將宣傳放在比較重要的位置，將“高收益”“高回報”放在顯著位置，而“限量發(fā)售”“上不封頂”等作為主要的宣傳標(biāo)語，讓客戶在購買理財產(chǎn)品時對產(chǎn)品理解不夠深入，誤導(dǎo)消費(fèi)者投資。

三、對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

(一)完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度

商業(yè)銀行的健康發(fā)展離不開完善的法律約束和保障，完善的監(jiān)管機(jī)制既為商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品健康推出提供了堅強(qiáng)后盾，又為投資者的利益提供了有力支持。

(二)改善內(nèi)部基礎(chǔ)管理機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制，讓基礎(chǔ)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)嚴(yán)格隔離，禁止通過自營賬戶與受托理財賬戶之間的交易損害投資人利益，實(shí)現(xiàn)表內(nèi)核算及表外核算的分離，完善風(fēng)險控制授權(quán)制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，實(shí)現(xiàn)操作信息化。

(三)優(yōu)化理財業(yè)務(wù)流程及評估體系

商業(yè)銀行要加強(qiáng)對國內(nèi)外金融市場的把握，對金融風(fēng)險有一定的前瞻性，對增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力具有一定的主動性。要建立和完善嚴(yán)格的客戶風(fēng)險和產(chǎn)品風(fēng)險評估體系,同時在銷售理財產(chǎn)品時要讓客戶明確其存在的風(fēng)險，減少惡性投資的可能。

(四)提高理財業(yè)務(wù)服務(wù)水平

商業(yè)銀行要引入理財規(guī)范機(jī)制，實(shí)行從業(yè)人員持證上崗制度，完善獎懲機(jī)制，提高理財師的貨幣收益，進(jìn)而強(qiáng)化對理財規(guī)劃師的監(jiān)督。在使用銀行理財費(fèi)用時，兼顧靈活性和原則性，努力實(shí)現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化。

[1]張龍清,孟倩,潘江姍等.金融危機(jī)對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對策略[J].西南金融,2009

[2]潘修平,王衛(wèi)國.商業(yè)銀行理財產(chǎn)品若干法律問題探討[J].現(xiàn)代法學(xué),2009