壟斷一詞源于孟子：“必求壟斷而登之.以左右望而網(wǎng)市利”?？梢?jiàn)壟斷的本原意義便是獨(dú)霸而謀私利的行為。

在當(dāng)代，壟斷行為分類(lèi)為權(quán)力壟斷、行政壟斷、行業(yè)壟斷、市場(chǎng)壟斷、價(jià)格壟斷等等。其特征是獨(dú)占獨(dú)霸某個(gè)范圍而破壞政治經(jīng)濟(jì)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

在發(fā)達(dá)國(guó)家，早已紛紛運(yùn)用制定和嚴(yán)格實(shí)施反壟斷法等法治手段，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，保障公平正義。

在我國(guó)，長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和行政壟斷的保護(hù)傘下，很多國(guó)企都是行業(yè)老大或行業(yè)獨(dú)霸，一直壟斷著各行各業(yè)的經(jīng)濟(jì)門(mén)檻和市場(chǎng)。直到改革開(kāi)放以來(lái)，許多行業(yè)壟斷才被逐漸打破。有的行業(yè)壟斷雖然在政策法規(guī)上打破了，但是實(shí)施中仍遭遇一道道“玻璃門(mén)”，可望不可及，難得其門(mén)而入。比如石油、鐵路、電力、電信行業(yè)等。而作為在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中舉足輕重的銀行金融業(yè)，縱使在政策上、法規(guī)上也一直未能放開(kāi)，國(guó)有銀行和國(guó)有控股銀行一直把控著經(jīng)濟(jì)的命脈。雖然民間和學(xué)術(shù)界關(guān)于開(kāi)辦民資銀行的呼聲一浪高過(guò)一浪，但這一問(wèn)題依然是“猶抱琵琶半遮面”。于是人們指稱(chēng)銀行金融業(yè)是“中國(guó)經(jīng)濟(jì)壟斷的最后一道銅墻”。

據(jù)中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，近幾年來(lái)，中國(guó)中小企業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)版圖中早已是“半壁江山”，每年創(chuàng)造的就業(yè)機(jī)會(huì)占全國(guó)的80%，生產(chǎn)總值（GDP）占全國(guó)60%，納稅占全國(guó)52%。然而中小企業(yè)卻享受不到國(guó)家銀行金融機(jī)構(gòu)的公平服務(wù)，融資難一直是中國(guó)中小企業(yè)生存與發(fā)展的最大瓶頸……

據(jù)一家咨詢機(jī)構(gòu)公布的調(diào)研報(bào)告稱(chēng)：目前，近幾年來(lái)我國(guó)每年都有35%左右的中小企業(yè)倒閉，其中六成多是因?yàn)槠髽I(yè)融資困難。超過(guò)四成的中小企業(yè)貸款無(wú)門(mén)。這一數(shù)據(jù)，把中小企業(yè)所面臨的金融困境以最殘酷的方式呈現(xiàn)出來(lái)。

2013年6月19日，國(guó)務(wù)院召開(kāi)常務(wù)會(huì)議，提出了推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)的政策措施，鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司。

7月5日，國(guó)務(wù)院辦公廳正式下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出：鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，允許發(fā)展成熟、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。

專(zhuān)家認(rèn)為：這些政策措施釋放了民間資本直接設(shè)立民辦銀行成為可能的信號(hào)，民間資本多年來(lái)的“銀行夢(mèng)”有望加快實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，這一政策信息無(wú)疑也為中小企業(yè)注入了一針興奮劑，為打破金融壟斷帶來(lái)一道炫麗的曙光。

畸形產(chǎn)兒“地下錢(qián)莊”的功與過(guò)

新中國(guó)成立以來(lái)，銀行一直是國(guó)家所有，完全壟斷了我國(guó)金融行業(yè)與市場(chǎng)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在民辦中小企業(yè)對(duì)資金的迫切需求而又得不到銀行金融服務(wù)的窘境之下，地下錢(qián)莊悄然興起。

據(jù)史料記載，早在我國(guó)南北朝時(shí)，專(zhuān)門(mén)借貸機(jī)構(gòu)是國(guó)家開(kāi)辦的質(zhì)庫(kù),此后又有了民間經(jīng)營(yíng)的錢(qián)莊，也就是銀行的雛形。

據(jù)考證，最早的錢(qián)莊誕生于明朝中期、晚清時(shí)期則達(dá)到鼎盛期。清代中葉的山西平遙日升昌票號(hào)是中國(guó)第一家專(zhuān)營(yíng)存款、放款、匯兌業(yè)務(wù)的私人金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)中國(guó)銀行業(yè)之先河。民國(guó)時(shí)期錢(qián)莊增多，后期倒閉也多。解放后，錢(qián)莊多數(shù)停業(yè)，上海等地未停業(yè)者則于1952年12月實(shí)行公私合營(yíng)而成為公私合營(yíng)銀行，此后逐漸收為國(guó)有，成為壟斷行業(yè)。

由于國(guó)有銀行的借貸手續(xù)繁雜，且不支持民辦中小企業(yè)，從而造成了中小企業(yè)的錢(qián)荒，也同時(shí)促成了地下錢(qián)莊的誕生。從這個(gè)意義上可以說(shuō)：當(dāng)代“地下錢(qián)莊”是銀行金融壟斷催生的“畸形產(chǎn)兒”。

地下錢(qián)莊，說(shuō)白了就是民間自發(fā)組織的、未經(jīng)合法審批成立的借貸機(jī)構(gòu)。由于沒(méi)有政策支持，這些民間借貸機(jī)構(gòu)一般都是通過(guò)房地產(chǎn)貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等一類(lèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸交易。宣傳方式大多是熟人介紹以及當(dāng)?shù)貓?bào)紙刊載小額貸款廣告、粘貼戶外廣告等，使需要資金的人們能快速找到他們交易。如今，這種民間借貸交易實(shí)際上已經(jīng)遍布全國(guó)，甚至有些村莊專(zhuān)門(mén)從事此種業(yè)務(wù)。

民間借貸，利弊兼有。從積極的方面來(lái)說(shuō)，民間借貸，一定程度上起到了彌補(bǔ)國(guó)有銀行信貸不足、支持中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展等方面的積極作用。

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，中小企業(yè)對(duì)資金需求日益旺盛。但國(guó)有銀行大多不愿意為中小企業(yè)提供信貸支持。其主要理由有三：一是中小企業(yè)大多沒(méi)有實(shí)物抵押，擔(dān)心信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)成本高、效益低，給中小企業(yè)貸款一筆幾十萬(wàn)元的業(yè)務(wù)，事前考察與評(píng)估、事中監(jiān)管與服務(wù)、事后催賬與結(jié)算等等的成本與勞務(wù)，與貸給國(guó)有企業(yè)一筆幾十個(gè)億的業(yè)務(wù)是相似的，效益卻大不相同；三是擔(dān)心中小企業(yè)信用低，道德風(fēng)險(xiǎn)高，易造成壞賬、死賬。

民生銀行行長(zhǎng)董文標(biāo)透露，民生銀行僅有的兩家國(guó)有法人股東——中國(guó)煤炭工業(yè)進(jìn)出口集團(tuán)和中國(guó)有色金屬建設(shè)股份公司，正醞釀出售其持有的民生銀行股權(quán)。這兩家國(guó)有股東將其持有的民生銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓后，民生銀行將成為國(guó)內(nèi)首家100%的民營(yíng)銀行。

其實(shí)，筆者認(rèn)為：中小企業(yè)缺乏實(shí)物抵押貸款的問(wèn)題可以采用其他方式來(lái)解決，譬如專(zhuān)利抵押貸款、訂單抵押貸款、聯(lián)戶集合信用押保貸款，以及其他各種無(wú)抵押貸款等等。而中小企業(yè)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際比國(guó)企的壞賬風(fēng)險(xiǎn)要小得多。據(jù)浙江溫州一個(gè)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：民辦中小企業(yè)絕大多數(shù)信貸信譽(yù)良好、按時(shí)足量還款，壞賬率只有1%-2%，遠(yuǎn)低于國(guó)有企業(yè)壞賬率的10%-20%。由此看來(lái)，國(guó)有銀行不愿給中小企業(yè)放貸的主要原因是第二條：服務(wù)成本高，費(fèi)力多，效益少，難有暴利。

在上述背景之下，地下錢(qián)莊自然應(yīng)運(yùn)而生，民間借貸在國(guó)有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)放棄的領(lǐng)域和范圍起到拾遺補(bǔ)缺作用。與銀行貸款及其他融資方式相比，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，時(shí)效性強(qiáng)，能夠滿足中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)資金的臨時(shí)需求，因此，頗受中小企業(yè)認(rèn)可。由此，民間借貸有效地支持了中小企業(yè)的投資與發(fā)展，民間借貸市場(chǎng)發(fā)揮了集中節(jié)余資金進(jìn)行社會(huì)化配置、延續(xù)消費(fèi)與再生產(chǎn)鏈條的功能。民間借貸資金使用效率較高，即借即還，適合中小企業(yè)使用資金的特點(diǎn)。從這個(gè)意義上說(shuō)，民間借貸解決了中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)起步、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金急需，它在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的存在，不僅是不可或缺的，在一定程度上也是不可替代的。在風(fēng)險(xiǎn)收益方面，民間融資的收益和風(fēng)險(xiǎn)之間基本是正比關(guān)系，收益能夠更好地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。這些特點(diǎn)適應(yīng)了市場(chǎng)需求，促進(jìn)了中小企業(yè)的迅速發(fā)展。

然而，凡事有積極的一面也會(huì)有消極的一面。由于地下錢(qián)莊地位不合法，管理不規(guī)范，很多地下錢(qián)莊交易漸漸演變成高利貸。在民間借貸過(guò)程中，一些中小企業(yè)往往存在僥幸心里，只考慮生意一定會(huì)做成功，而忽略了一旦失敗的后果，結(jié)果把自己陷入高利貸的漩渦而無(wú)力自拔。因此并不是所有與高利貸沾邊的中小企業(yè)都能從高利貸漩渦中全身而退。據(jù)筆者調(diào)查，由于時(shí)下社會(huì)人力成本上漲、市場(chǎng)需求下滑等各種因素，直接導(dǎo)致了許多中小企業(yè)負(fù)擔(dān)加重，難以正常經(jīng)營(yíng)。員工工資、福利待遇、生產(chǎn)資料價(jià)格上漲，以及漸趨緊縮的貨幣政策，導(dǎo)致資金的使用成本大幅提高，這對(duì)利潤(rùn)微薄的中小企業(yè)的打擊，幾乎相當(dāng)于壓垮駱駝的最后一根稻草。當(dāng)民間融資年利率越來(lái)越高的時(shí)候，長(zhǎng)期借高利貸成了實(shí)體經(jīng)濟(jì)不可承受之重，中小企業(yè)主便可能難以支付如此高的利息，只有縮小規(guī)模，或半停工，或停產(chǎn)，或退訂單，資金鏈一旦斷裂，最終導(dǎo)致老板“跑路”，甚至跳樓，公司解體，員工失業(yè)。這對(duì)中小企業(yè)乃至社會(huì)的穩(wěn)定與發(fā)展造成極大的破壞和沖擊。

地下錢(qián)莊的民間借貸屬于法外非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其中蘊(yùn)藏了很大的風(fēng)險(xiǎn)性。其長(zhǎng)期游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系之外，形成監(jiān)管真空，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位缺失、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等特點(diǎn)，為滋生非法融資、洗錢(qián)、金融詐騙等犯罪行為埋下隱患。

由上可見(jiàn)，地下錢(qián)莊無(wú)疑是一把雙刃劍，既有促進(jìn)中小企業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一面，又有為中小企業(yè)和民間資本加大風(fēng)險(xiǎn)的一面，并由此對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成一定的危害。

千呼萬(wàn)喚的“民資銀行夢(mèng)”

由于地下錢(qián)莊的不規(guī)范和高風(fēng)險(xiǎn)，民間企業(yè)家興辦民資銀行的呼聲一浪高過(guò)一浪。更有專(zhuān)家、學(xué)者呼吁盡快讓“地下錢(qián)莊”走到“地上”，納入法律監(jiān)管、公平競(jìng)爭(zhēng)的軌道，開(kāi)辦合法的民資銀行。

1984年9月，有一個(gè)叫方培林的普通職工，在溫州蒼南縣的錢(qián)庫(kù)鎮(zhèn)辦起了新中國(guó)的第一家私人銀行——方興錢(qián)莊。他依據(jù)了當(dāng)時(shí)“中共中央【1984】一號(hào)文件”中的一句話：“鼓勵(lì)農(nóng)民集資興辦各種事業(yè)，尤其是興辦開(kāi)發(fā)性事業(yè)”。然而方興錢(qián)莊只開(kāi)了一天，第二天就被當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)銀行查封了。

2008年的全球金融危機(jī)，再度證明了金融開(kāi)放的必要性。正是在那一年，浙江、廣東等省份積極試點(diǎn)開(kāi)辦小額貸款公司。2009年6月，銀監(jiān)會(huì)頒布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對(duì)小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了制度上的規(guī)范，它被看成是金融開(kāi)放的一個(gè)重要信號(hào)。

2012年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》提出，支持民營(yíng)企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由2 0%降低為1 5%。這是很大的一個(gè)突破。不過(guò)在我國(guó)，民間資本設(shè)立民營(yíng)銀行實(shí)際上仍繞不開(kāi)主發(fā)起行限制，門(mén)檻依然存在。

2013年6月1 9日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的政策措施，決定再取消和下放一批行政審批等事項(xiàng)。會(huì)議指出：金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)密不可分。穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、惠民生，金融發(fā)揮著重要作用。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)、但也面臨不少困難和挑戰(zhàn)的情況下，要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)、穩(wěn)中有為、穩(wěn)中提質(zhì)，在保持宏觀經(jīng)濟(jì)政策穩(wěn)定性、連續(xù)性的同時(shí)，逐步有序不停頓地推進(jìn)改革，優(yōu)化金融資源配置，用好增量、盤(pán)活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更有針對(duì)性地促進(jìn)擴(kuò)大內(nèi)需，更扎實(shí)地做好金融風(fēng)險(xiǎn)防范。

同時(shí)，會(huì)議上提出了推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)的政策措施，鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等。

2013年7月5日，國(guó)務(wù)院正式下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱(chēng)“金十條”)?！兑庖?jiàn)》中提到鼓勵(lì)民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。允許發(fā)展成熟、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行在最低股比要求內(nèi)，調(diào)整主發(fā)起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。

這一《意見(jiàn)》（“金十條”）無(wú)疑給資金壓力重重的中小企業(yè)注入了一劑興奮劑，同時(shí)也給“妾身未明”、徘徊糾結(jié)的地下錢(qián)莊轉(zhuǎn)入地上，光明正大地開(kāi)創(chuàng)、經(jīng)營(yíng)民辦銀行帶來(lái)了一線曙光。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇指出：“國(guó)務(wù)院此次首提探索設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行是一個(gè)非常大的突破，意味著政府將進(jìn)一步降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻。民營(yíng)銀行可以不由銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立，而是由民間資本來(lái)主導(dǎo)設(shè)立，這有可能是未來(lái)金融改革的主要突破口?！?/p>

更有學(xué)者認(rèn)為：“金十條”無(wú)疑為民間資本開(kāi)辦銀行打開(kāi)了一扇塵封已久的大門(mén)，使地下錢(qián)莊跨過(guò)政策門(mén)檻，徹底摧毀金融壟斷的銅墻鐵壁，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營(yíng)銀行，實(shí)現(xiàn)“民辦銀行夢(mèng)”！

如何讓“地下錢(qián)莊”走向“地上”？

民間資本辦銀行，怎樣合理地將“地下錢(qián)莊”轉(zhuǎn)為“地上”、成為真正意義上的銀行呢？

筆者經(jīng)采訪調(diào)研后認(rèn)為：要讓“地下錢(qián)莊”走上“地面”、納入合法軌道，首先要認(rèn)識(shí)到地下錢(qián)莊產(chǎn)生的歷史必然性和現(xiàn)實(shí)功效性，是長(zhǎng)期以來(lái)金融壟斷體制與民企發(fā)展需求矛盾的必然產(chǎn)物，因而建議特事特辦地劃定一個(gè)地下錢(qián)莊免責(zé)期，譬如在2014年3月1日以前，向銀監(jiān)會(huì)主動(dòng)登記、申辦民營(yíng)銀行或其他合法的小額信貸公司等機(jī)構(gòu)的原地下錢(qián)莊，一律免責(zé)，除涉及洗錢(qián)、詐騙等明顯觸犯刑法行為之外，一律不追溯追究以往的違法違規(guī)行為，包括利率超過(guò)銀行四倍的“高利貸”等行為，讓地下錢(qián)莊擺脫歷史包袱，放心大膽地走出“地面”，向合法機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，納入依法經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管、公平競(jìng)爭(zhēng)的軌道。

其次，要盡快研訂并向社會(huì)公示征求意見(jiàn)修改后出臺(tái)《民辦銀行創(chuàng)建與管理試行條例》等相關(guān)法律法規(guī)，并相應(yīng)修改《銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)，明確民辦銀行的法律地位、經(jīng)濟(jì)社會(huì)職能、申辦條件與程序、監(jiān)管內(nèi)容與方式，以及與國(guó)有銀行平等競(jìng)爭(zhēng)原則等等。

再者，要加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化。我國(guó)的利率雙軌制，存在著受管制的存貸款利率和已完全市場(chǎng)化的回購(gòu)利率兩種利率體系、官方利率和反映實(shí)際需求的黑市利率并存的狀態(tài)。民辦企業(yè)融資成本高，國(guó)有企業(yè)則享受基準(zhǔn)利率的低融資成本，這種融資上的雙軌制是產(chǎn)生民間借貸和地下錢(qián)莊的體制根源。要改變這種狀況，就必須加快利率市場(chǎng)化改革，去除體制內(nèi)外資金價(jià)格存在的巨額差距，堵住這個(gè)造成社會(huì)不公與腐敗的巨大漏洞，使利率水平逐漸反映市場(chǎng)的真實(shí)需求水平。

有金融專(zhuān)家指出：要合理地將地下錢(qián)莊轉(zhuǎn)為地上，使之成為真正意義上的銀行，必須具備以下條件：

第一，必須建立完善的民辦銀行監(jiān)管法規(guī)體系。加強(qiáng)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的引導(dǎo)和監(jiān)管，既要積極引進(jìn)民間資本充實(shí)銀行資本金，促進(jìn)銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，又要防止從國(guó)有資本的“一股獨(dú)大”走向民間資本的“一股獨(dú)大”，使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)變成民間資本的“提款機(jī)”。

第二，切實(shí)落實(shí)“低門(mén)檻”原則。要在思想觀念和實(shí)際操作上樹(shù)立各類(lèi)資本“平等準(zhǔn)入”的理念，放開(kāi)準(zhǔn)入資本的范圍。要進(jìn)一步調(diào)整投資人資格，放寬境內(nèi)投資人持股比例。同時(shí)，政府應(yīng)加大配套政策扶持力度。民間資本投資組建的銀行機(jī)構(gòu)，盡管都有特定的生存空間和一定的比較優(yōu)勢(shì)，但由于體制、市場(chǎng)發(fā)展水平等方面存在的制約因素，其生存環(huán)境還不十分理想，國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步在政策方面給予支持。

第三，要加大金融市場(chǎng)秩序整頓力度。要引導(dǎo)民間資本合理流動(dòng)，嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng)，嚴(yán)防各類(lèi)民間入股的融資類(lèi)機(jī)構(gòu)成為詐騙、洗錢(qián)、炒賣(mài)外匯等非法活動(dòng)的“溫床”。要加強(qiáng)金融輿論宣傳，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示和社會(huì)宣傳教育，利用典型案例充分揭示地下錢(qián)莊、非法集資等非法金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性和危害性，也充分展示選擇合法創(chuàng)建的民辦銀行建立信貸業(yè)務(wù)的安全性與便利性，提高公眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使民間資本的地下錢(qián)莊徹底走到地上，成為正規(guī)的民辦銀行，為繁榮社會(huì)經(jīng)濟(jì)作出貢獻(xiàn)。

中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)紀(jì)志宏曾撰文表示：通過(guò)對(duì)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)歷史、現(xiàn)狀的比較可以判斷，當(dāng)前已基本具備開(kāi)展民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立中小銀行試點(diǎn)的條件，宜按照“開(kāi)放準(zhǔn)入、嚴(yán)格監(jiān)管、試點(diǎn)先行、有序推進(jìn)”的總體思路，選擇民間資本發(fā)達(dá)地區(qū)啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)。

展望民辦銀行的愿景

早在2012年3月28日，溫州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上刻下濃墨重彩的一筆。當(dāng)日傍晚17時(shí)，國(guó)務(wù)院辦公廳在中央政府門(mén)戶網(wǎng)站上公布《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，溫州人盼望了30多年的“溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)”終于在這一天如愿。至此，溫州金融改革順利實(shí)現(xiàn)頂層設(shè)計(jì)，這也是我國(guó)金融綜合改革史上一個(gè)具有里程碑意義的舉措?！斗桨浮反_立了溫州金融改革的主要任務(wù)，包括制定民間融資管理辦法，發(fā)展新型金融組織，開(kāi)展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)等，同時(shí)要求通過(guò)體制機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務(wù)明顯改進(jìn)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國(guó)金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。

有專(zhuān)家認(rèn)為：溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的獲批是溫州改革邁開(kāi)的一大步，也是中國(guó)金融體制改革的一種突破，拓寬民間資金的投資渠道，將其納入法制化監(jiān)管是改革的亮點(diǎn)。但方案回避了利率市場(chǎng)化改革以及民間資本興辦民營(yíng)銀行的提法。更重要的是，金融改革，國(guó)務(wù)院及相關(guān)部門(mén)也該盡快立法，讓民辦銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中有法可依，有規(guī)可循。

民辦銀行，在發(fā)達(dá)國(guó)家早就不乏成功的案例，其民資發(fā)展金融事業(yè)的成功案例的確值得我們借鑒。從世界范圍看，民營(yíng)銀行對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展確實(shí)起了無(wú)法估量的作用，成為世界發(fā)達(dá)國(guó)家金融產(chǎn)業(yè)的支柱之一，同時(shí)也是金融行業(yè)中最有活力的一部分。目前，發(fā)展民辦銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要和必然趨勢(shì)，也是全球一體化中的世界潮流，順之則昌，逆之則衰。

有專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為：創(chuàng)立民辦銀行以后，可以最大程度地為民營(yíng)資本的流通與擴(kuò)張?zhí)峁┪枧_(tái)，打破國(guó)有銀行的壟斷，突破中國(guó)經(jīng)濟(jì)壟斷的最后一道圍墻。民辦銀行可以享有同國(guó)有銀行公平競(jìng)爭(zhēng)的權(quán)利，還可促使改變國(guó)有銀行的“毛病”與“官氣”，提升銀行金融系統(tǒng)整體的服務(wù)水平。

民辦銀行的創(chuàng)立，更可以適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展需求，化解中小企業(yè)發(fā)展的融資瓶頸，減少民營(yíng)企的貸款困難，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，創(chuàng)新金融服務(wù)，使資金流動(dòng)更快更靈活。由于民辦銀行的靈活性和低門(mén)檻，從而可以加強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)與銀行的合作關(guān)系。銀行是否貸款，以企業(yè)項(xiàng)目的創(chuàng)效能力和風(fēng)險(xiǎn)高低為標(biāo)準(zhǔn)，而不以所有制性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，更不以行政長(zhǎng)官的意志為標(biāo)準(zhǔn)。

鼓勵(lì)開(kāi)辦民辦銀行，建立多元化、多形式、多層次的金融機(jī)構(gòu)，完善金融服務(wù)體系，使金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)相匹配，讓多種所有制的銀行金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)共進(jìn)，共同服務(wù)并促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，是金融改革的終極目的。

近期，由于系列政策的引導(dǎo)，尤其是初步放開(kāi)貸款利率的最低限制以來(lái)，各大國(guó)有銀行和國(guó)有控股銀行也紛紛加大為中小企業(yè)信貸服務(wù)的力度，這無(wú)疑也是對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的一大利好。而民辦銀行一旦問(wèn)世并風(fēng)行于中華大地，多種所有制銀行機(jī)構(gòu)并行不悖、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、公平競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)中小企業(yè)和整個(gè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，必將迎來(lái)新一輪大發(fā)展、大繁榮的春潮！

人們期盼：民辦銀行——打破金融壟斷的這道曙光普照大地，將托起經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、社會(huì)公平、發(fā)展正義的一輪噴薄欲出的朝陽(yáng)！