孫玉榮 孫國(guó)強(qiáng)

（乳山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，山東 威海 264500）

一、引言

乳山市地處山東半島東南端，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以海洋產(chǎn)業(yè)、旅游產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)為主，針對(duì)這種情況，本文重點(diǎn)分析農(nóng)村信用社作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面所起的作用，尤其是在促進(jìn)農(nóng)民增收方面所起到的作用。新世紀(jì)以來(lái)，三農(nóng)問(wèn)題愈發(fā)受到重視，農(nóng)業(yè)人口占全國(guó)人口比重較高，因而解決三農(nóng)問(wèn)題對(duì)實(shí)現(xiàn)全面的和諧小康社會(huì)具有非常大的現(xiàn)實(shí)意義。促進(jìn)農(nóng)民致富是有很多方面，但是解決農(nóng)民的融資難是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，由經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，雖然提高供給是融資的根本目的，但是如何保障貸款資金的安全和提高銀行的貸款收益率才能從根本上持續(xù)地增加有效供給。目前央行和銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了很多措施鼓勵(lì)銀行向三農(nóng)提供資金，雖然起到了一些的作用，但是這種輸血式的融資方式不能完全徹底解決問(wèn)題。中國(guó)農(nóng)民是一個(gè)很重視信譽(yù)的群體，大多情況下的不還貸基本是由于自身經(jīng)濟(jì)狀況窘迫所致，因此只有促進(jìn)農(nóng)民致富，才能保障銀行貸款的安全和提高銀行的貸款收益。這是一個(gè)雙向互動(dòng)的過(guò)程，并且具有乘數(shù)效應(yīng)，兩者互相擴(kuò)大。

二、農(nóng)村金融當(dāng)前供求現(xiàn)狀

Patrick（1966）在分析發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)和增長(zhǎng)金融發(fā)展時(shí)認(rèn)為金融的發(fā)展模式有兩種。一是供給引導(dǎo)型模式（supplyleading），認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融服務(wù)的供給應(yīng)優(yōu)先于需求，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的供給對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用；二是需求追隨型模式（demand－following），認(rèn)為經(jīng)濟(jì)主體在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中產(chǎn)生的金融需求而導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)的產(chǎn)生。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初級(jí)階段，供給引導(dǎo)型模式居于主導(dǎo)地位，而隨著經(jīng)濟(jì)進(jìn)入成熟階段，需求追隨型模式將逐漸代替供給引導(dǎo)型而居于主導(dǎo)地位。Patrick的這一論斷，對(duì)我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程有一定的解釋作用。1994年成立的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和最初設(shè)置的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行都屬于供給引導(dǎo)型模式；而由我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)由于缺乏資金而自發(fā)組成的農(nóng)村合作基金以及隱藏起來(lái)的民間借貸基本上屬于需求追隨型模式；農(nóng)村信用合作社的成立屬于供給引導(dǎo)和需求追隨交織型模式，并最終落腳于供給引導(dǎo)型金融，這樣一種結(jié)果需要我們繼續(xù)探討是否合適。在我國(guó)目前情況下，供給引導(dǎo)型模式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是進(jìn)入阻力小能夠很快發(fā)展起來(lái)，并且風(fēng)險(xiǎn)也由于具有目標(biāo)性而易于控制；但是正是由于這種目的性很強(qiáng)的發(fā)展過(guò)程，導(dǎo)致其提供的金融服務(wù)的數(shù)量不大，并且其資金流向和融資很容易收到當(dāng)?shù)卣挠绊?。而需求追隨型模式可以十分靈活地使資金流向高收益和最大需求的地方，能滿足大量并且多樣化的融資需求，當(dāng)然結(jié)果也是會(huì)放大貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村的金融服務(wù)需求因需求主體差異而呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體日益多元化，既有傳統(tǒng)農(nóng)戶，也有鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)化和集約化的企業(yè)，其對(duì)資金的需求更是持續(xù)擴(kuò)大。以乳山市為例，由于該市地處東部沿海地區(qū)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民多從事海洋捕撈和海產(chǎn)品養(yǎng)殖，因此其很多融資需求來(lái)源于海洋養(yǎng)殖和捕撈等項(xiàng)目。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的自然屬性導(dǎo)致他們很容易受到市場(chǎng)環(huán)境和政策因素的影響，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)很不確定，因此金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村進(jìn)行信貸支持的時(shí)候必然承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是我們可以通過(guò)下面的相關(guān)分析知道這種風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下會(huì)帶來(lái)更大收益甚至?xí)档惋L(fēng)險(xiǎn)。

三、乘數(shù)效應(yīng)分析

乘數(shù)效應(yīng)（Multiplier Effect）是一種宏觀的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中某一變量的增減所引起的經(jīng)濟(jì)總量變化的連鎖反應(yīng)程度。乘數(shù)效應(yīng)是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)概念，也是一種政府在控制宏觀經(jīng)濟(jì)時(shí)常用的一種手段。最典型的就是在貨幣在貨幣發(fā)行與流通中會(huì)存在的乘數(shù)效應(yīng)，其完整的貨幣（政策）乘數(shù)的計(jì)算公式是：k=（Rc+1）/（Rd+Re+Rc）。其中Rd、Re、Rc 分別代表法定準(zhǔn)備率、超額準(zhǔn)備率和現(xiàn)金在存款中的比率。這種乘數(shù)效應(yīng)在經(jīng)濟(jì)生活中大量的存在，本文以乳山市農(nóng)村信用社為例，選取相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)村融資和銀行存貸款之間的乘數(shù)效應(yīng)進(jìn)行分析，根據(jù)中國(guó)人民銀行2012 年2 月24 規(guī)定的存款類金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款準(zhǔn)備金率，農(nóng)村信用合作聯(lián)社等中小型金融機(jī)構(gòu)的存準(zhǔn)率為17%，研究發(fā)現(xiàn)當(dāng)金融機(jī)構(gòu)在合理審慎的放出貸款后，整體來(lái)說(shuō)農(nóng)民的收入增加了，雖然出現(xiàn)一些不良貸款，但是農(nóng)民增收的部分通過(guò)乘數(shù)效應(yīng)再次存入金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加大了金融機(jī)構(gòu)的存款規(guī)模，這不但增加了銀行的利潤(rùn)規(guī)模，也同時(shí)增強(qiáng)了銀行抵抗不良貸款的能力。乳山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社在下面鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有相關(guān)分支機(jī)構(gòu)，那些設(shè)置在農(nóng)業(yè)和漁業(yè)等發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的分支機(jī)構(gòu)，由于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶富足而使存款量大增，這在一方面增強(qiáng)了信用社的盈利能力，一方面也同時(shí)增強(qiáng)了其抗拒風(fēng)險(xiǎn)的能力，這進(jìn)一步證明了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民的致富對(duì)信用社發(fā)展所起到的強(qiáng)大作用；另一方面，農(nóng)村信用社在政府引導(dǎo)下所支持的項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)都有了長(zhǎng)足的發(fā)展，而這些發(fā)展起來(lái)的產(chǎn)業(yè)通過(guò)乘數(shù)效應(yīng)又促進(jìn)了農(nóng)村信用合作聯(lián)社的發(fā)展，并且那些富裕的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和發(fā)展良好的產(chǎn)業(yè)平均來(lái)說(shuō)對(duì)農(nóng)村信用合作聯(lián)社帶來(lái)的不良貸款比例相對(duì)較低，這在一定程度上證明大多情況下的農(nóng)民不還貸基本是由于自身經(jīng)濟(jì)狀況窘迫所致，因此只有促進(jìn)農(nóng)民致富，才能保障銀行貸款的安全和提高銀行的貸款收益，這種雙向互益的過(guò)程在乘數(shù)效應(yīng)的作用下進(jìn)一步擴(kuò)大。

四、農(nóng)村信用社在促進(jìn)農(nóng)民致富上的對(duì)策建議

1.擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，首先要擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村提供金融服務(wù)的種類和提高相關(guān)層次； 其次，要對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和貸款類型進(jìn)行細(xì)化和標(biāo)準(zhǔn)化，形成一種嚴(yán)格程序化的授信流程，在自己所服務(wù)的地域范圍進(jìn)行低成本又具有可行性的信用征集?，F(xiàn)階段各級(jí)聯(lián)社高度重視農(nóng)村金融服務(wù)，也從各方面加大扶持力度，所以從金融體系來(lái)說(shuō)，種類是比較齊全的。提高農(nóng)村金融服務(wù)能力，將其金融服務(wù)進(jìn)行推廣，做到為民所知、為民所用，設(shè)身處地提供農(nóng)村金融服務(wù)。

2.加快農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程。設(shè)置創(chuàng)新信貸保險(xiǎn)品種中大力發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)是一項(xiàng)不可缺少的任務(wù)，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，使農(nóng)民和金融機(jī)構(gòu)在遇到不可抗拒的風(fēng)險(xiǎn)面前增強(qiáng)抵抗力。在健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度方面，要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司從事這種事業(yè)，在這個(gè)過(guò)程中保險(xiǎn)公司可以同農(nóng)村信用社進(jìn)行信息共享，這對(duì)信用社、保險(xiǎn)公司農(nóng)戶都是一個(gè)非常不錯(cuò)的選擇，對(duì)信用社來(lái)說(shuō)可以降低不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)也會(huì)在融資方面比較容易，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村存在的地下錢莊和高利貸等非法金融活動(dòng)也是一種有效的阻止。

3.改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。要發(fā)展多層次全面的健康農(nóng)村金融體系，必須大力改善我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)文化落后，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)也相當(dāng)落后，因此當(dāng)前要改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境必須進(jìn)行宏觀統(tǒng)籌。首先，以縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為地域范圍，設(shè)置信用評(píng)級(jí)機(jī)制，將農(nóng)戶信用記錄進(jìn)行備案，對(duì)惡意拖貸欠貸的農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)懲罰，對(duì)信用良好者進(jìn)行正向激勵(lì)，比如放寬貸款條件等。其次，努力引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)村地區(qū)，這也是當(dāng)前最緊迫和最重要的任務(wù)。乳山市農(nóng)村信用社的存款有很大一部分來(lái)自于其協(xié)理員所吸收來(lái)的農(nóng)村存款，由此可以看出農(nóng)村的富裕程度在很大程度上決定著信用社的發(fā)展壯大，但是大多數(shù)貸款卻流向了農(nóng)業(yè)之外的項(xiàng)目上，因此引導(dǎo)資金流向農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)前比較艱巨的任務(wù)。這項(xiàng)任務(wù)不但于農(nóng)村和農(nóng)民有利，也對(duì)一個(gè)扎根于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也非常的有利，只有反哺農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)民的致富，農(nóng)村信用社才會(huì)有立足之地，也才會(huì)有長(zhǎng)久持續(xù)的發(fā)展。

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