蔡碧紅

作為全世界商業(yè)運(yùn)營最為成功的職業(yè)化聯(lián)賽之一，美國職業(yè)籃球聯(lián)盟一直憑借其完備的體育保險機(jī)制保障著聯(lián)賽始終在高位平穩(wěn)、持續(xù)地運(yùn)行。美職籃總裁大衛(wèi)·斯特恩被稱為商業(yè)奇才，他一直將保險支出視為必須花費(fèi)的成本。他用保險這根“安全帶”將美職籃牢牢綁在了高速行進(jìn)列車的座椅上，保障了聯(lián)盟能夠長期在高薪水平上連續(xù)地運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，深入研究美職籃體育保險運(yùn)營成功經(jīng)驗(yàn)，對推動中國體育保險健康發(fā)展大有裨益。

一、美職籃體育保險基本情況

(一)保險制度。依照美職籃的勞資協(xié)議，聯(lián)盟現(xiàn)有的各支球隊都必須為球員購買相關(guān)的體育保險產(chǎn)品，以保障聯(lián)盟的穩(wěn)定運(yùn)行。換句話說，美職籃現(xiàn)行的體育保險制度帶有一定的強(qiáng)制性，除非發(fā)生勞資糾紛出現(xiàn)停擺事件(球員的保險將在停擺期間暫停)，在其他情況下則容不得各支球隊選擇。不難想象，假如沒有體育保險制度來支撐，在每天都有人受傷的美職籃，球員因受傷而帶來的收入損失，就會讓聯(lián)盟中絕大多數(shù)球隊陷入虧損境地。

(二)運(yùn)營模式。美職籃的體育保險采取的是保險經(jīng)紀(jì)模式。作為美國最大的私人保險經(jīng)紀(jì)公司，總部設(shè)在紐約的BWD集團(tuán)一直代理美職籃相關(guān)的體育保險事宜。公司的體育部門與美職籃保持著密切的聯(lián)系，跟蹤著聯(lián)盟中每一位球員簽約、交易、傷病、比賽以及退役等情況。而HCC特殊保險公司則作為承保人，負(fù)責(zé)美職籃所有體育保險的承保工作，提供一攬子專業(yè)的體育保險產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)高效的保險服務(wù)。

(三)保險產(chǎn)品。作為一個以體育活動為依托的綜合保障計劃，美職籃的體育保險產(chǎn)品范圍涵蓋財產(chǎn)險、責(zé)任險、意外險等各個方面，涉及壽險、財產(chǎn)險、責(zé)任險、再保險等領(lǐng)域。但總的來看，美職籃的體育保險主要分成兩大塊，一塊是健康保障保險，一塊是收入保障保險。至于具體的保額、保費(fèi)以及賠付額度等經(jīng)營情況，保險人HCC公司以保密條款約束及涉及商業(yè)秘密為由一般不對外披露，因此外界很難掌握。僅有的公開數(shù)據(jù)顯示，美職籃的收入損失險整體賠付率大概在70% ～80%左右。

(四)保險性質(zhì)。在美職籃，體育保險一直被視為工資之外的福利，提供給聯(lián)盟中所有的運(yùn)動員。根據(jù)美職籃最近一次對外披露的數(shù)據(jù)，聯(lián)盟中的每支球隊必須為每一名運(yùn)動員另外支付其年薪的1.5%～5%作為保費(fèi)，投保意外傷害險及意外醫(yī)療險等人身傷害保險，并且額外為球隊中年薪前5的球員購買短期喪失勞動能力保險(Temporary Total Disability，簡稱 TTD，即著名的“41場條款”)作為球員收入保障的一部分。同時，每名球員只需每年向聯(lián)盟繳納1000美元的會費(fèi)，并服役超過3年，便可在退役后領(lǐng)取每個月不少于1200美元的養(yǎng)老金。

二、美職籃體育保險運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)

(一)體育保險是商業(yè)競技聯(lián)賽運(yùn)營成功的根基。美職籃在體育保險運(yùn)營方面的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們，完備的體育保險制度能有效保障球員和球隊的利益;健全的體育保險制度，能在很大程度上彌合勞資雙方的分歧，為各方可能面臨的風(fēng)險提供保障。從球員角度來講，由于沒有了后顧之憂，在競技中敢于充分對抗，完成各種高難度動作，使聯(lián)賽的觀賞性有了保證;從球隊角度來講，球員穩(wěn)定而高水平的發(fā)揮使球隊的門票和轉(zhuǎn)播費(fèi)等各方面收入有了保障，球隊就能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。

(二)體育保險必須走專業(yè)化經(jīng)營之路。美職籃的體育保險相關(guān)事宜一直是由一家經(jīng)紀(jì)公司和一家保險公司合作完成，在運(yùn)動員相關(guān)數(shù)據(jù)的收集和統(tǒng)計、風(fēng)險評估、費(fèi)率擬定、跟蹤服務(wù)、出險理賠及保密管理等各環(huán)節(jié)都顯示出極強(qiáng)的專業(yè)性。以著名的“41場條款”為例，其在保險理賠程序的規(guī)定上就非常專業(yè)。依照NBA聯(lián)盟與保險公司簽訂的保險協(xié)議，一旦一名球員在當(dāng)賽季中(不可跨賽季)連續(xù)缺陣41場，就將觸發(fā)保險理賠協(xié)議，此被稱作“41場條款”。一旦觸發(fā)此條款，球員傷病缺席后的場次，每缺陣一場，保險公司將支付其中80%的工資，而球隊只需要支付剩余的20%。

(三)運(yùn)動員極強(qiáng)的保險意識是美職籃體育保險不斷發(fā)展完善的重要推力。美職籃的運(yùn)動員普遍都有極強(qiáng)的保險意識。公開資料顯示，有“小皇帝”之稱的勒布朗·詹姆斯給自己雙手的拇指和食指都投了保險，每根手指保額高達(dá)1000萬美元。另外，1998年的停擺事件也讓我們對美職籃運(yùn)動員的保險意識有了進(jìn)一步的認(rèn)識。由于最終沒有協(xié)調(diào)好NBA球員的保險問題，美國最后只好抽調(diào)大學(xué)生球員和低級別聯(lián)賽球員組隊去參加世錦賽，最終只拿到第三名。美職籃的球員們都很清楚，在競技場上一旦出現(xiàn)嚴(yán)重傷病等問題，自己的職業(yè)生涯可能提前結(jié)束，風(fēng)險實(shí)在是太大了。

三、幾點(diǎn)啟示

(一)循序漸進(jìn)，推動中國體育保險走專業(yè)化經(jīng)營之路。一是指導(dǎo)保險公司主動轉(zhuǎn)變與體育項目的傳統(tǒng)合作方式，逐步從“贊助性的公益化模式”轉(zhuǎn)變到商業(yè)保險運(yùn)作模式，推動體育保險不斷產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化和市場化，并向縱深發(fā)展，以適應(yīng)體育保險新型市場關(guān)系的建立。二是在部分競技領(lǐng)域試行強(qiáng)制保險制度。按照體育保險覆蓋的范圍，分競技體育保險、學(xué)校體育保險和群眾體育保險。建議首先從競技體育保險領(lǐng)域切入，循序漸進(jìn)，有步驟地推動中國體育保險發(fā)展，逐步走上專業(yè)化經(jīng)營之路。如可以試行在競技風(fēng)險高的籃球、足球和排球等體育項目引入強(qiáng)制保險制度，取得經(jīng)驗(yàn)后逐步在其他競技領(lǐng)域里加以推廣。三是大力推動體育保險經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。體育運(yùn)動項目種類繁多，不同項目競技規(guī)則不同，運(yùn)動風(fēng)險差異也較大，國外一般都是通過體育保險經(jīng)紀(jì)公司來運(yùn)作，因?yàn)轶w育保險經(jīng)紀(jì)公司擁有一批既懂體育項目又懂保險知識的專業(yè)人才，可以幫助保險公司進(jìn)行風(fēng)險評估。而當(dāng)前國內(nèi)專業(yè)的體育保險經(jīng)紀(jì)公司卻屈指可數(shù)，不利于體育保險發(fā)展，因而推動體育保險經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展是當(dāng)務(wù)之急。

(二)開拓創(chuàng)新，有效提升國內(nèi)保險公司保障和服務(wù)水平。一是多渠道引入人才，加大體育保險產(chǎn)品的研發(fā)創(chuàng)新力度。體育保險專業(yè)人才匱乏是制約我國體育保險發(fā)展的重大瓶頸之一，必須在培養(yǎng)、引進(jìn)和開發(fā)體育保險專業(yè)人才上加大投入，開發(fā)出專門針對體育運(yùn)動項目、運(yùn)動創(chuàng)傷和傷病的保險產(chǎn)品。二是指導(dǎo)行業(yè)建立專門的體育保險信息數(shù)據(jù)庫，積累體育項目相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)并做好分析和統(tǒng)計工作，為保險公司在確定保險范圍、保險金額和保險費(fèi)率等方面提供數(shù)據(jù)支持。三是加強(qiáng)對體育保險市場的調(diào)查研究，充分了解我國國情。一方面便于保險公司開發(fā)出適銷對路的保險產(chǎn)品，另一方面有利于保險公司采取切實(shí)有效措施提高保險服務(wù)水平，在中國從體育大國向體育強(qiáng)國轉(zhuǎn)變過程中發(fā)揮其保駕護(hù)航作用。

(三)大力宣傳，逐步提升體育運(yùn)動參與各方的保險意識。一是搜集整理體育保險賠付的典型案例，進(jìn)行公開宣傳，比如桑蘭賠付案例。桑蘭在1998年美國友好運(yùn)動會上摔傷之后，美國友好運(yùn)動會為她提供了1000萬美金的高額醫(yī)療保險賠付，使其得到了及時有效的治療。二是邀請大牌體育明星以身說法。如前NBA巨星姚明，2010年因?yàn)閲?yán)重的傷病不得不離開賽場。公開資料顯示，保險公司僅賠付姚明因傷缺陣的損失累計近1224萬美金。三是以召開各類大型體育運(yùn)動會為契機(jī)，大力宣傳體育保險的功能和作用，逐步提高體育運(yùn)動參與各方的保險意識。四是將體育保險相關(guān)知識寫入書本，帶進(jìn)學(xué)校(尤其是專業(yè)體校)，推上講堂，從早抓起，從小抓起，大力普及體育保險相關(guān)知識。