陶建國，柴芳

隨著我國保險(xiǎn)糾紛不斷增加，有關(guān)保險(xiǎn)糾紛仲裁解決機(jī)制的研究日益受到學(xué)界及實(shí)務(wù)界重視，我國各地在利用仲裁處理保險(xiǎn)爭議方面亦取得了一定經(jīng)驗(yàn)。但由于我國仲裁立法不完善及其他諸多原因，在仲裁機(jī)制利用方面仍然面臨一些問題，影響了仲裁機(jī)制發(fā)揮應(yīng)有效果。本文在考察我國保險(xiǎn)糾紛仲裁解決機(jī)制運(yùn)行現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析這一機(jī)制存在的問題，進(jìn)而提出相關(guān)解決對(duì)策。

一、保險(xiǎn)糾紛仲裁機(jī)制運(yùn)行情況

(一)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)積極推進(jìn)仲裁機(jī)制介入保險(xiǎn)糾紛處理

中國保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到了仲裁解決保險(xiǎn)爭議的重要性，為使更多糾紛通過仲裁機(jī)制獲得解決，保監(jiān)會(huì)于1999年公布了《關(guān)于在保險(xiǎn)條款中設(shè)立仲裁條款的通知》(現(xiàn)已廢止)。該通知要求各保險(xiǎn)公司在擬訂或修訂保險(xiǎn)條款時(shí)設(shè)立仲裁條款，由當(dāng)事人雙方自愿協(xié)商是否選擇仲裁方式處理爭議。該通知出臺(tái)后，國務(wù)院法制辦公室也于2010年出臺(tái)《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)〈關(guān)于在保險(xiǎn)條款中設(shè)立仲裁條款的通知〉的通知》，要求各省、自治區(qū)、直轄市人民政府法制辦公室根據(jù)工作需要指導(dǎo)并協(xié)助仲裁委員會(huì)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)選聘符合仲裁法規(guī)定條件的保險(xiǎn)專業(yè)人員擔(dān)任仲裁員。在中國保監(jiān)會(huì)要求下，各保險(xiǎn)公司在投保單及保險(xiǎn)單中加入了仲裁條款。保險(xiǎn)公司及仲裁機(jī)構(gòu)開始重視對(duì)保險(xiǎn)糾紛仲裁機(jī)制的使用。

在建立和完善保險(xiǎn)仲裁機(jī)制過程中，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)揮著積極作用，以發(fā)布通知或指導(dǎo)意見的方式，要求各會(huì)員單位充分利用仲裁化解糾紛。比如，浙江省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與杭州仲裁委員會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于在保險(xiǎn)系統(tǒng)大力推行仲裁法律制度的意見》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司及投保人在自愿基礎(chǔ)上，約定以仲裁方式解決有關(guān)民事爭議。菏澤市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也與菏澤保險(xiǎn)仲裁委員會(huì)共同出臺(tái)了《關(guān)于在全市保險(xiǎn)行業(yè)推行仲裁法律制度的實(shí)施意見》，要求保險(xiǎn)公司自覺運(yùn)用仲裁法律制度，保障保險(xiǎn)合同的履行。全國各保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)除了發(fā)布指導(dǎo)意見外，還召開仲裁工作座談會(huì)及相關(guān)工作會(huì)議，總結(jié)保險(xiǎn)仲裁經(jīng)驗(yàn)，分析存在的問題。通過建立保險(xiǎn)仲裁工作聯(lián)絡(luò)員、保險(xiǎn)專業(yè)仲裁員專家?guī)臁⒅俨冒讣ㄆ诜答伒戎贫?，踐行仲裁服務(wù)保險(xiǎn)的理念。

(二)仲裁機(jī)構(gòu)建立保險(xiǎn)仲裁專門組織

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司積極與仲裁委員會(huì)進(jìn)行合作，建立專門的保險(xiǎn)糾紛仲裁組織。這些專門仲裁組織作為仲裁委員會(huì)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)，辦公地點(diǎn)有的設(shè)在仲裁委員會(huì)，有的設(shè)在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，也有的在保險(xiǎn)公司設(shè)立辦公地點(diǎn)。鄭州仲裁委員會(huì)2004年組建我國第一家保險(xiǎn)仲裁中心。2007年，該保險(xiǎn)仲裁中心更名為鄭州仲裁委保險(xiǎn)分會(huì)，專門配備了辦公場所和設(shè)備，招聘專業(yè)人員負(fù)責(zé)仲裁工作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)糾紛專門仲裁組織被互聯(lián)網(wǎng)、期刊、報(bào)紙報(bào)道過的有20多個(gè)，比如，蘭州仲裁委員會(huì)保險(xiǎn)分會(huì)、大連仲裁委員會(huì)保險(xiǎn)仲裁中心、武漢仲裁委員會(huì)保險(xiǎn)合同仲裁中心等。浙江和上海等地的一些仲裁委員會(huì)設(shè)立了金融仲裁院，包括保險(xiǎn)糾紛在內(nèi)的金融爭議可通過仲裁院解決。金融仲裁院整合了金融領(lǐng)域?qū)I(yè)人員的力量，具有公平性和專業(yè)性。

各地保險(xiǎn)仲裁專門組織運(yùn)作模式各具特點(diǎn)。長春保險(xiǎn)合同經(jīng)濟(jì)糾紛仲裁工作委員會(huì)在處理保險(xiǎn)糾紛的同時(shí)，還對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員開展仲裁法和其他相關(guān)法律法規(guī)培訓(xùn)，對(duì)存在問題的保險(xiǎn)條款提出修改建議，對(duì)一些重大疑難案件進(jìn)行專家論證。南昌仲裁委員會(huì)保險(xiǎn)行業(yè)仲裁中心及時(shí)匯總?cè)菀滓l(fā)糾紛的保險(xiǎn)經(jīng)營問題，為保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。宜昌仲裁委員會(huì)保險(xiǎn)合同爭議仲裁中心注重調(diào)解優(yōu)先，當(dāng)事人可直接申請(qǐng)調(diào)解。該中心配備專職調(diào)解員，即來即調(diào)，快速結(jié)案，不向當(dāng)事人收取任何費(fèi)用。泉州仲裁委員會(huì)在兩個(gè)交警大隊(duì)分設(shè)了仲裁調(diào)解庭，聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的退休法官擔(dān)任仲裁員，受理經(jīng)交警部門處理的交通事故損害賠償及保險(xiǎn)理賠糾紛案件。

武漢仲裁委員會(huì)保險(xiǎn)仲裁中心、青島仲裁委保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解仲裁中心、汕頭仲裁委員會(huì)保險(xiǎn)行業(yè)仲裁聯(lián)絡(luò)處等嘗試實(shí)行確認(rèn)仲裁，以簡便的程序處理爭議。所謂確認(rèn)仲裁是指仲裁庭根據(jù)當(dāng)事人的請(qǐng)求和仲裁規(guī)則，對(duì)當(dāng)事人就保險(xiǎn)爭議達(dá)成的和解協(xié)議，或者在其他調(diào)解機(jī)構(gòu)主持下達(dá)成的調(diào)解協(xié)議，依雙方當(dāng)事人申請(qǐng)進(jìn)行審查和認(rèn)定，依法評(píng)判和解協(xié)議或調(diào)解協(xié)議的效力并決定是否給予法律確認(rèn)。仲裁文書具有強(qiáng)制執(zhí)行力，一方不履行協(xié)議，另一方可申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。

(三)與其他糾紛解決制度相比，保險(xiǎn)仲裁案件數(shù)量仍然偏少

受各種原因影響，保險(xiǎn)糾紛仲裁機(jī)制實(shí)施效果仍然不是很理想，有待進(jìn)一步強(qiáng)化。蘭州仲裁委員會(huì)保險(xiǎn)分會(huì)2010年受理仲裁案件23件，當(dāng)年結(jié)案19件;其中撤回仲裁申請(qǐng)3件，調(diào)解結(jié)案5件，裁決11件。2012年9月至2013年1月，福州仲裁委員會(huì)保險(xiǎn)仲裁中心共受理仲裁案件7件，審結(jié)5件。這5起案件均在當(dāng)事人之間達(dá)成和解協(xié)議。滄州市保險(xiǎn)行業(yè)仲裁中心自2010年1月至6月，受理仲裁申請(qǐng)30件。在結(jié)案的26件申請(qǐng)中，裁決9件，調(diào)解15件，和解2件。武漢仲裁委員會(huì)保險(xiǎn)仲裁中心自2008年10月成立至2011年9月，共辦理保險(xiǎn)合同爭議案件49件，標(biāo)的額達(dá)350多萬元，其中5件以裁決方式結(jié)案，其余均以調(diào)解方式結(jié)案。泉州仲裁委員會(huì)保險(xiǎn)行業(yè)分會(huì)2010年受理保險(xiǎn)仲裁案件320件，涉案標(biāo)的額達(dá)652萬元;2011年審理仲裁案件159件，低于2010年水平。成立于2005年5月的西安仲裁委員會(huì)保險(xiǎn)仲裁站(現(xiàn)為保險(xiǎn)專業(yè)仲裁辦公室)至2006年受理仲裁案件20多起，其中40%以上案件實(shí)現(xiàn)當(dāng)天立案、當(dāng)天開庭。杭州金融仲裁院2009年受理保險(xiǎn)仲裁案件33件，2010年51件，糾紛標(biāo)的金額為64萬余元。

統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，我國保險(xiǎn)糾紛仲裁案件非常注重利用調(diào)解化解矛盾，大多數(shù)案件以調(diào)解方式結(jié)案，減輕了當(dāng)事人的負(fù)擔(dān)。但仲裁機(jī)構(gòu)處理的保險(xiǎn)糾紛數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于人民法院的案件受理數(shù)量，與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)解的保險(xiǎn)糾紛數(shù)量相比也相差較多。比如，從法院方面看，僅江蘇全省法院2008年就審理了保險(xiǎn)糾紛6333件，全國各級(jí)法院2010年受理保險(xiǎn)糾紛案件59747件。從保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)方面看，2012年，全國各保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)受理各類保險(xiǎn)糾紛調(diào)解申請(qǐng)11956件，調(diào)解成功10033件。2013年一季度全國各保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)受理保險(xiǎn)投訴4821件，調(diào)解成功2635件。從以上數(shù)字可看出，我國保險(xiǎn)消費(fèi)者利用仲裁程序的意識(shí)還不是很強(qiáng)，分流到仲裁機(jī)制的保險(xiǎn)案件相對(duì)較少，保險(xiǎn)仲裁還具有很大的發(fā)展空間。

二、保險(xiǎn)糾紛仲裁機(jī)制存在的主要問題

(一)仲裁機(jī)構(gòu)設(shè)置模式降低了保險(xiǎn)仲裁機(jī)制利用效果

《仲裁法》第十條第一款規(guī)定:“仲裁委員會(huì)可以在直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市設(shè)立，也可以在其他設(shè)區(qū)的市設(shè)立，不按行政區(qū)劃層層設(shè)立。”截止到2011年，我國依據(jù)《仲裁法》設(shè)立的仲裁委員會(huì)共215個(gè)。這些仲裁委員會(huì)分布于大中城市，而縣級(jí)城市以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)卻無仲裁機(jī)構(gòu)。這對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，利用仲裁程序不太方便。仲裁處理保險(xiǎn)爭議顯然難以成為保險(xiǎn)消費(fèi)者首選路徑?？梢哉f，目前的仲裁機(jī)構(gòu)設(shè)置模式限制了仲裁處理保險(xiǎn)糾紛方面的效果。

(二)保險(xiǎn)公司對(duì)仲裁制度的宣傳力度不足

仲裁是一種較好的保險(xiǎn)糾紛解決方式，仲裁機(jī)制可以降低成本，效率相對(duì)較高，還實(shí)行不公開審理等。雖然仲裁具有上述優(yōu)點(diǎn)，但目前保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)過程中對(duì)仲裁制度的宣傳力度不足，很多保險(xiǎn)消費(fèi)者缺乏對(duì)仲裁的全面了解，難以充分認(rèn)識(shí)仲裁制度的優(yōu)越性，最終不選擇仲裁解決爭議。

(三)保險(xiǎn)公司對(duì)仲裁程序缺乏書面告知

盡管仲裁制度具有很多優(yōu)點(diǎn)，但制度本身也存在一些不足。比如，仲裁實(shí)行一裁終局原則，缺乏上訴機(jī)制，如果保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)為裁決存在錯(cuò)誤，只能申請(qǐng)撤銷仲裁裁決，而撤銷仲裁裁決的理由并不包含事實(shí)認(rèn)定上的錯(cuò)誤。另外，仲裁不存在第三人制度，與保險(xiǎn)糾紛有關(guān)的第三人難以進(jìn)入仲裁程序。因此，若在違背保險(xiǎn)消費(fèi)者真實(shí)意愿情形下實(shí)行仲裁，可能帶來諸多后續(xù)問題。保險(xiǎn)公司有必要在訂立仲裁契約前實(shí)行書面告知，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)仲裁的自愿選擇。

(四)仲裁程序呈現(xiàn)訴訟化傾向

仲裁程序具有靈活性，這是仲裁有別于訴訟的特點(diǎn)之一，然而，我國仲裁立法及各仲裁委員會(huì)的仲裁規(guī)則對(duì)仲裁程序的規(guī)定具有明顯訴訟化傾向，仲裁案件的審理缺乏靈活性和效率性?？v觀其他國家和地區(qū)的仲裁立法，避免程序訴訟化是基本的價(jià)值追求。我國仲裁程序訴訟化的主要表現(xiàn)有:第一，借鑒民事訴訟訴答程序建立仲裁申請(qǐng)與受理制度。第二，借鑒訴訟制度實(shí)行舉證期限和證據(jù)交換制度。第三，案件審理以開庭審理為原則，書面審理為例外(當(dāng)事人一致同意進(jìn)行書面審理的，可書面審理)。第四，庭審過程與訴訟案件的開庭審理幾乎一樣。

(五)保險(xiǎn)糾紛仲裁員在調(diào)查取證方面過于消極

我國《仲裁法》及各仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則均規(guī)定，仲裁庭認(rèn)為有必要時(shí)，可以自行收集證據(jù)。一般來說，裁決保險(xiǎn)糾紛的仲裁員通常具備保險(xiǎn)理論或?qū)崉?wù)知識(shí)，熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，能夠通過當(dāng)事人提交的證據(jù)發(fā)現(xiàn)需要進(jìn)一步提供的資料，因而，由仲裁員主動(dòng)調(diào)查收集證據(jù)有利于提高糾紛解決效率，發(fā)現(xiàn)事實(shí)真相。然而，實(shí)務(wù)中，仲裁員主動(dòng)調(diào)查收集證據(jù)的積極性不高，證據(jù)一般由當(dāng)事人自己收集并提交給仲裁庭。仲裁員不積極調(diào)查取證不利于保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。因?yàn)?，保險(xiǎn)合同屬于格式合同，從保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售到理賠，保險(xiǎn)消費(fèi)者均處于弱勢(shì)地位。仲裁員若能積極調(diào)查取證，將有利于糾紛的公平處理。

三、提高保險(xiǎn)糾紛仲裁機(jī)制運(yùn)行效果之對(duì)策

(一)保險(xiǎn)仲裁應(yīng)由保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇開庭地點(diǎn)

目前，各地仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則對(duì)開庭地點(diǎn)大多規(guī)定為在仲裁委員會(huì)所在地進(jìn)行，當(dāng)事人另行約定開庭地點(diǎn)的，可以從其約定;也有的仲裁規(guī)則規(guī)定當(dāng)事人另行約定地點(diǎn)應(yīng)經(jīng)仲裁委員會(huì)批準(zhǔn)。從現(xiàn)有制度可以看出，在開庭地點(diǎn)方面，如果保險(xiǎn)公司不同意，則難以依據(jù)保險(xiǎn)消費(fèi)者意愿選擇。今后，各仲裁機(jī)構(gòu)有必要修改仲裁規(guī)則，規(guī)定保險(xiǎn)糾紛案件應(yīng)由保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇仲裁地點(diǎn);在選擇的地點(diǎn)明顯不合理時(shí)，可由仲裁庭根據(jù)方便保險(xiǎn)消費(fèi)者原則確定開庭地點(diǎn)。

(二)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)仲裁制度的宣傳

保險(xiǎn)公司應(yīng)利用多種途徑向保險(xiǎn)消費(fèi)者宣傳仲裁知識(shí)。比如，可以向保險(xiǎn)消費(fèi)者發(fā)放仲裁宣傳手冊(cè)。宣傳手冊(cè)內(nèi)容須簡單明了、通俗易懂，切忌言語晦澀，并利用電視、互聯(lián)網(wǎng)、廣播電臺(tái)等媒體進(jìn)行普及。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)營銷員仲裁知識(shí)的培訓(xùn)，力爭每名營銷員都能積極主動(dòng)地向保險(xiǎn)消費(fèi)者介紹仲裁這一爭議解決方法，提高保險(xiǎn)爭議仲裁利用率。

(三)建立保險(xiǎn)仲裁程序書面告知制度

保險(xiǎn)公司在與保險(xiǎn)消費(fèi)者簽訂仲裁協(xié)議前，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行書面告知，力爭在保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)仲裁制度深入了解后簽訂協(xié)議，更好地體現(xiàn)仲裁自愿原則。仲裁程序告知書可包含以下內(nèi)容:(1)仲裁制度的特點(diǎn)，應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)一裁終局性;(2)仲裁協(xié)議特點(diǎn)，應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)仲裁協(xié)議不可單獨(dú)撤銷;(3)對(duì)仲裁排斥訴訟的說明;(4)我國仲裁機(jī)構(gòu)設(shè)置方式及選擇方法;(5)仲裁員與法官的區(qū)別及仲裁庭組成方法;(6)仲裁案件的審理方式;(7)撤銷仲裁裁決的理由;(8)利用仲裁制度可能存在的問題。

(四)強(qiáng)化保險(xiǎn)糾紛仲裁程序的靈活性

仲裁機(jī)構(gòu)不是司法機(jī)關(guān)，具有民間性質(zhì)。仲裁應(yīng)注意克服程序訴訟化現(xiàn)象，力爭通過靈活高效的程序處理保險(xiǎn)爭議。首先，仲裁的審前程序有必要進(jìn)一步簡化，縮短仲裁申請(qǐng)和受理的期間。目前，很多仲裁委員會(huì)仲裁規(guī)則規(guī)定，決定受理的期間為5日，受理后10日內(nèi)向被申請(qǐng)人送達(dá)申請(qǐng)書，被申請(qǐng)人應(yīng)在15日內(nèi)提交答辯書，這樣整個(gè)審前程序可能持續(xù)1個(gè)月時(shí)間。當(dāng)今，互聯(lián)網(wǎng)、電傳、特快專遞等先進(jìn)的信息傳遞方式十分發(fā)達(dá)，完全可以縮短審前程序的期間。其次，在開庭方式上注重利用書面審理方式，前提是雙方當(dāng)事人一致同意。對(duì)于那些證據(jù)資料較為充分的案件，仲裁庭應(yīng)當(dāng)努力說服當(dāng)事人進(jìn)行書面審理，以節(jié)省當(dāng)事人的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本。對(duì)于保險(xiǎn)公司單方不同意書面審理的，若開庭審理后保險(xiǎn)公司被裁決承擔(dān)責(zé)任，可裁定由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)申請(qǐng)人的仲裁代理人費(fèi)用。再者，對(duì)于開庭審理的案件來說，即使是合議制仲裁庭，亦無必要模仿民事訴訟普通審理程序，可以簡化開庭審理過程，只要確實(shí)保障當(dāng)事人陳述權(quán)即可。

(五)強(qiáng)化仲裁員主動(dòng)調(diào)查收集證據(jù)意識(shí)

保險(xiǎn)糾紛涉及的問題專業(yè)性較強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者處于證據(jù)收集的弱勢(shì)地位，仲裁員必須具有高度的維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的責(zé)任心，不僅努力敦促當(dāng)事人舉證，還要積極主動(dòng)調(diào)查收集證據(jù)。保險(xiǎn)公司亦應(yīng)積極配合仲裁員的取證工作，強(qiáng)化公平解決糾紛意識(shí)。筆者以為，如果保險(xiǎn)公司拒絕提出證據(jù)資料或者隱瞞證據(jù)來源，應(yīng)屬于隱瞞足以影響公正裁決證據(jù)的行為，保險(xiǎn)消費(fèi)者可申請(qǐng)撤銷仲裁裁決。法院應(yīng)對(duì)此次撤銷的理由作出擴(kuò)大解釋，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。