徐 薇

(廈門海洋職業(yè)技術(shù)學院，福建 廈門 361000)

一、我國農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展及創(chuàng)新所存在的問題

(一)農(nóng)村地區(qū)存在貸款難現(xiàn)象

自改革開放以來，我國的經(jīng)濟建設(shè)取得了令世人矚目的成就。但與此同時，城市與農(nóng)村的差距逐漸拉大，農(nóng)民收入增長緩慢。一個重要原因就是農(nóng)村發(fā)展資金短缺。相關(guān)統(tǒng)計表明，農(nóng)村六成的農(nóng)戶有借款的需求，但真正借到款的只占一半。在借款渠道上，幾乎一半來源于親友間的民間借貸。農(nóng)村地區(qū)貸款難嚴重制約了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因主要有:

1. 對金融機構(gòu)貸款所需的抵押擔保物，農(nóng)民很難達到要求。相關(guān)金融機構(gòu)一般要求農(nóng)民用自己的房屋進行抵押，或者以主要的生產(chǎn)資料進行抵押。農(nóng)戶對此并不滿意。

2. 農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品供給嚴重低于金融產(chǎn)品需求。農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)一般只辦理存款、取款與匯款業(yè)務，金融產(chǎn)品相對單一，難以滿足廣大農(nóng)民日益增長的金融需求。

3. 貸款成本較高，農(nóng)民負擔不起。在對農(nóng)戶來說，與借貸利率相比，借貸收益率往往更低，借貸本身就變成了一個沉重的包袱。

4. 金融產(chǎn)品本身存在問題?，F(xiàn)有的金融產(chǎn)品與農(nóng)村的實際需求之間存在一定的差距。如有些信貸產(chǎn)品的還貸期限和授信限額設(shè)定不合理，抵押貸款比例偏低，從而影響了信貸產(chǎn)品本身的質(zhì)量。

(二)農(nóng)村金融創(chuàng)新主體單一

為控制成本，國有商業(yè)銀行紛紛縮減其在基層的營業(yè)機構(gòu)，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級營業(yè)網(wǎng)點，造成農(nóng)村金融機構(gòu)不斷減少，農(nóng)村信用社便成為金融支農(nóng)的主力軍，在客觀上處于壟斷地位，缺乏市場競爭的外在壓力，從而容易失去創(chuàng)新原動力。同時，農(nóng)村信用社人員素質(zhì)相對偏低，結(jié)算手段落后，也影響了金融創(chuàng)新的推進。

(三)配套政策不到位

我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化在某些方面還比較薄弱，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要大量的資金、先進的技術(shù)、管理和信息投入，需要一個較長的過程，而農(nóng)業(yè)貸款具有周期長、見效慢、風險大而且數(shù)額小、分布廣的特點。由于目前地方財政對相應的風險補償投入不足，商業(yè)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款的風險幾乎全部由金融機構(gòu)自己承擔，信貸資金的趨利性與農(nóng)業(yè)投入低回報之間的現(xiàn)實矛盾難以得到有效解決。

二、我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系構(gòu)建思路

我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系主要應從解決農(nóng)村資金需求與農(nóng)村資金供給兩個方面入手加以構(gòu)建。

(一)資金需求方面

圖1 資金需求創(chuàng)新

如圖1 所示，解決農(nóng)村資金需求問題主要應從三方面著手:

1. 農(nóng)村貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

為農(nóng)戶或者涉農(nóng)企業(yè)建立長期信用檔案，根據(jù)農(nóng)戶或者涉農(nóng)企業(yè)的信用狀況給予一定信用額度的貸款，而不需要任何抵押、質(zhì)押或者第三方擔保。此種農(nóng)村金融產(chǎn)品的提供完全取決于農(nóng)戶或者涉農(nóng)企業(yè)的自身信用。

(2)抵押物范圍創(chuàng)新

從目前全國試點來看，抵押貸款抵押物范圍已擴大至宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)機具等生產(chǎn)資料、林權(quán)、臨海灘涂經(jīng)營權(quán)等，并已取得了積極的效果。

(3)質(zhì)押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

對于一些涉農(nóng)企業(yè)，可以將其倉單、知識產(chǎn)權(quán)權(quán)利憑證等質(zhì)押給相關(guān)的金融機構(gòu)而取得相應貸款。

(4)第三方信用擔保貸款產(chǎn)品創(chuàng)新

基于第三方信用擔保貸款產(chǎn)品就是指由第三方來為農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)進行擔保從而取得金融機構(gòu)的貸款。第三方可以是保險公司、信用協(xié)會、聯(lián)保協(xié)會等。具體可以表現(xiàn)為“保險+信貸”、“信用協(xié)會+信貸”、“聯(lián)保協(xié)會+信貸”等形式。

2. 農(nóng)村債券產(chǎn)品創(chuàng)新

(1)涉農(nóng)企業(yè)債券產(chǎn)品創(chuàng)新

允許符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在一定范圍內(nèi)發(fā)行一定數(shù)量的債券進行融資。相關(guān)金融管理部門應當對涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券的條件，發(fā)行債券的面值、利率與期限，風險監(jiān)管等內(nèi)容作出詳細的規(guī)定。

(2)銀行間債券市場產(chǎn)品創(chuàng)新

允許滿足一定條件的涉農(nóng)企業(yè)在銀行間債券市場發(fā)行債券，相關(guān)管理部門應該積極制定準入標準及管理辦法。

3. 其他創(chuàng)新

除貸款與債券之外，允許滿足條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行股票進行籌資等。

(二)資金供給方面

傳統(tǒng)意義上講，農(nóng)村的資金大多以存款的形式進入了金融系統(tǒng)。本文提出了構(gòu)想，如圖2 所示:

圖2 農(nóng)村資金供給方面金融產(chǎn)品創(chuàng)新

對于滿足農(nóng)村資金供給的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要可以從養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、保險等其他方面進行重點考慮。這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品在一定程度上可以解決困擾我國農(nóng)村多年的一系列問題。

三、加快構(gòu)建農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系的建議

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項長期的系統(tǒng)工程，需要多部門的配合才能完成。為此提出以下建議:

一是提高認識，增強金融機構(gòu)創(chuàng)新的主動性。涉農(nóng)金融機構(gòu)要從戰(zhàn)略高度，科學規(guī)劃創(chuàng)新體系，制定創(chuàng)新整體規(guī)劃，加大信貸投入，改進和提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量水平，真正創(chuàng)新一批適應促進糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)民持續(xù)增收的信貸服務品種，扎實推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

二是找準金融創(chuàng)新定位，加大科技投入。作為承擔農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新重任的農(nóng)信社要以客戶為中心，制定多元化的營銷方案，細分客戶市場，鎖定營銷目標，學習吸收先進管理技術(shù)和管理經(jīng)驗，進行真正的原創(chuàng)型自主創(chuàng)新。加快電子化和網(wǎng)絡化銀行的發(fā)展步伐，以科技進步推動金融創(chuàng)新。

三是營造良好的金融創(chuàng)新外部環(huán)境。農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務方式的創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工程，離不開配套政策的支持和外部環(huán)境的完善。各有關(guān)部門必須團結(jié)協(xié)作。諸如金融部門、土地部門以及公證部門等積極配合，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供動力。為此，管理部門應制定更加靈活的信貸管理、責任考核措施，在落實信貸風險控制責任制的基礎(chǔ)上，適當放寬基層銀行業(yè)機構(gòu)信貸產(chǎn)品與服務創(chuàng)新權(quán)限;大力發(fā)展各類規(guī)范化中介組織，切實降低確權(quán)、登記、過戶等中介服務成本，以有效降低金融產(chǎn)品創(chuàng)新成本;完善社會信用體系，為農(nóng)村金融創(chuàng)新營造良好信用環(huán)境。

四是應加大農(nóng)村金融產(chǎn)品試點與推廣力度，及時總結(jié)經(jīng)驗與教訓，使廣大農(nóng)民受益。還應在農(nóng)村地區(qū)大力宣傳金融創(chuàng)新產(chǎn)品，普及相關(guān)金融知識，培養(yǎng)農(nóng)民的金融意識。只有這樣才能有效解決我國農(nóng)村金融需求與供給的矛盾。

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