王延門　張永輝

農(nóng)行江蘇分行新的企業(yè)精神是“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、自加壓力、外爭(zhēng)第一、內(nèi)增貢獻(xiàn)”。為積極踐行“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的企業(yè)精神，筆者建議，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷創(chuàng)新管理體系，嚴(yán)格責(zé)任追究，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，全面提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力和內(nèi)部基礎(chǔ)管理水平，力促平安農(nóng)行建設(shè)。

一、完善考核體系，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理決策行為

一是考核時(shí)既要看“顯績(jī)”，又要看“潛績(jī)”，引導(dǎo)樹立正確的業(yè)績(jī)觀?？紤]到“潛績(jī)”有基礎(chǔ)性、長(zhǎng)期性、隱蔽性的特點(diǎn)，當(dāng)前，可從員工素質(zhì)成長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境改善、客戶基礎(chǔ)提升三項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，設(shè)置相應(yīng)的細(xì)化考核指標(biāo)來(lái)評(píng)價(jià)考核“潛績(jī)”，推進(jìn)業(yè)績(jī)發(fā)展的可持續(xù)性。

二是規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理決策行為。建立以周密分析和研究為基礎(chǔ)的決策機(jī)制，主要的經(jīng)營(yíng)管理領(lǐng)域要有風(fēng)險(xiǎn)管理專家團(tuán)隊(duì)。在決策前，要充分挖掘風(fēng)險(xiǎn)因素，甚至設(shè)想有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，“多往壞處想”。各行、各部門要養(yǎng)成在流程上接受制約的良好習(xí)慣，尊重上級(jí)行和其他部門的專業(yè)意見。

二、加強(qiáng)維穩(wěn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控

1、繼續(xù)強(qiáng)化內(nèi)外協(xié)調(diào)，全力做好維穩(wěn)工作。一季度例會(huì)指出，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)己成為我行第一大風(fēng)險(xiǎn)，維穩(wěn)工作己成當(dāng)前首要工作。要在市分行維穩(wěn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，在日常工作中認(rèn)真落實(shí)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理，明確目標(biāo)責(zé)任，制定應(yīng)急預(yù)案，并不定期召開聯(lián)席會(huì)議，提高應(yīng)對(duì)突發(fā)事件和抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2、繼續(xù)抓好不規(guī)范經(jīng)營(yíng)治理工作落實(shí)。對(duì)全行不規(guī)范業(yè)務(wù)開展“回頭看”，將每個(gè)項(xiàng)目、每個(gè)企業(yè)落實(shí)到個(gè)人，一一對(duì)照，一戶一策，做深做細(xì)，確保整改到位、規(guī)范到位，并將此項(xiàng)要求轉(zhuǎn)化為一項(xiàng)常規(guī)工作來(lái)抓，進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展行為，提高我行業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。

三、加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的操作風(fēng)險(xiǎn)防控

1、深入開展三項(xiàng)重點(diǎn)治理和三項(xiàng)違規(guī)治理。第一，深入開展以訴訟案件、賄賂案件、集中采購(gòu)后評(píng)價(jià)為主要內(nèi)容的三項(xiàng)重點(diǎn)治理活動(dòng)。第二，繼續(xù)深化以員工參與民間融資、與他人非正常資金往來(lái)和信用卡非法套現(xiàn)為主要內(nèi)容的“三項(xiàng)違規(guī)”治理活動(dòng)。第三，對(duì)于治理發(fā)現(xiàn)的問題，要深入查找原因，制定整改方案，建立整改臺(tái)賬，明確專人負(fù)責(zé)，認(rèn)真抓好整改落實(shí)，并嚴(yán)格按照規(guī)定追究有關(guān)責(zé)任人員的責(zé)任。

2、建立整體聯(lián)動(dòng)的外部詐騙防范機(jī)制。成立詐騙案件風(fēng)險(xiǎn)防控委員會(huì)，按季召開例會(huì)，研究各業(yè)務(wù)條線詐騙案件的新特點(diǎn)、新手法及防控的新舉措。制定各業(yè)務(wù)條線詐騙案件防控方案和手冊(cè)，并抓好學(xué)習(xí)和貫徹，增強(qiáng)防控技能。

3、堵塞主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域薄弱環(huán)節(jié)的漏洞。第一，進(jìn)一步加強(qiáng)印章管理。強(qiáng)化印章統(tǒng)一扎口管理和條線部門管理，完善印章管理基本框架和專項(xiàng)印章管理制度，統(tǒng)一印章管理標(biāo)準(zhǔn)和流程，加強(qiáng)印章管理盡職監(jiān)督檢查。第二，加快實(shí)施集中加鈔，不斷提高在行式自助設(shè)備集中加鈔覆蓋率。第三，進(jìn)一步加強(qiáng)檔案集中管理。推行電子化檔案管理的同時(shí)，加快推進(jìn)所有應(yīng)集中檔案全部移交集中檔案庫(kù)保管。第四，規(guī)范貿(mào)易融資業(yè)務(wù)辦理，加強(qiáng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)交易背景真實(shí)性審查，防范監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。第五，進(jìn)一步加強(qiáng)外包業(yè)務(wù)管理。加強(qiáng)外包業(yè)務(wù)涉及的客戶信息管理，建立對(duì)外包供應(yīng)商的約束機(jī)制。

四、加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)防控

1、確立正確營(yíng)銷導(dǎo)向。要確立正確營(yíng)銷理念，將穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、資本約束、價(jià)值創(chuàng)造和組合管理落實(shí)到每一個(gè)客戶、每一筆業(yè)務(wù)的具體營(yíng)銷工作中，落實(shí)到信貸資源配置和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作中。在細(xì)分市場(chǎng)定位上，要堅(jiān)持信貸資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求；在客戶定位上，堅(jiān)持優(yōu)先支持總分行核心客戶的同時(shí)，要積極營(yíng)銷和發(fā)展經(jīng)濟(jì)資本占用少、信用等級(jí)在AA級(jí)以上的信貸客戶，嚴(yán)控低信用等級(jí)客戶的信貸介入；在產(chǎn)品定位上，重點(diǎn)發(fā)展低資本占用的個(gè)人按揭貸款為主的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、真實(shí)規(guī)范的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和信用卡透支業(yè)務(wù)。

2、實(shí)施戰(zhàn)略性信貸退出，有效防范系統(tǒng)性和信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)。一是嚴(yán)格控制戰(zhàn)略性信貸退出行業(yè)的信用總量。政府平臺(tái)、光伏、鋼鐵、造紙、水泥、電力、建筑等實(shí)施限額管理的行業(yè)要確?？刂圃谙揞~之內(nèi)。二是加大重點(diǎn)領(lǐng)域貸款的管理力度。突出抓好商品房開發(fā)貸款資金封閉管理，確保不擠占不挪用，對(duì)具備在建工程抵押條件的必須辦妥在建工程抵押。進(jìn)一步加大擔(dān)保公司監(jiān)管力度，關(guān)注資金代償風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)集團(tuán)和大額授信客戶，要防止“壘大戶”。

3、加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度，嚴(yán)防各種突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。對(duì)近三年擴(kuò)張快的客戶、偏離主業(yè)大額使用資金的客戶、非核心資產(chǎn)抵質(zhì)押的客戶、負(fù)債率在8096以上的客戶、非正規(guī)金融負(fù)債多的客戶、借入信托貸款的客戶、庫(kù)存積壓嚴(yán)重及銷售盈利大幅下降的客戶要重點(diǎn)進(jìn)行排查，尤其要重點(diǎn)關(guān)注民營(yíng)企業(yè)。要排股東，看法人代表和高管層的品行；排資金鏈，看資金來(lái)源和資金運(yùn)用；排生產(chǎn)，看企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；排投資，看是否存在過度投資、非主業(yè)投資、投機(jī)；排擔(dān)保，看對(duì)外擔(dān)保是否恰當(dāng)。對(duì)排查發(fā)現(xiàn)存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的，要明確責(zé)任，逐戶制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，抓緊壓縮退出。同時(shí)，要建立健全風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告和處置制度。

4、認(rèn)真開展打假治假工作，切實(shí)提升防假治假能力。重點(diǎn)整治信貸業(yè)務(wù)假主體、假資料、假業(yè)務(wù)、假貿(mào)易融資、假用途、假按揭、假擔(dān)保、假信息等八大類35種假現(xiàn)象，集中治理各領(lǐng)域、各環(huán)節(jié)中存在的虛假現(xiàn)象。要堅(jiān)持“打假治假”與“問題整改”相結(jié)合，對(duì)歷次內(nèi)外部檢查和本次打假治假發(fā)現(xiàn)問題進(jìn)行全面清理和整改。

五、以人為本。突出加強(qiáng)組織能力建設(shè)

1、加強(qiáng)對(duì)員工的人文關(guān)懷。一是切實(shí)提高員工特別是基層員工的幸福感。可圍繞以下方面為員工辦實(shí)事，提高員工幸福指數(shù)：堅(jiān)持每年為轄內(nèi)員工（包括內(nèi)病退、離退休人員）組織一次健康檢查；使所有一線柜員都能吃上干凈、衛(wèi)生的工作餐；妥善解決好員工的正常休假問題；安排一次轄內(nèi)先進(jìn)員工療、休養(yǎng)；組織一次二級(jí)支行行長(zhǎng)或優(yōu)秀員工高規(guī)格培訓(xùn)；執(zhí)行基層員工最低保障制度，員工月度工資必須及時(shí)足額一次性兌現(xiàn)，嚴(yán)禁克扣、拖欠；確保產(chǎn)品計(jì)價(jià)工資發(fā)放到人，嚴(yán)禁截留；確保網(wǎng)點(diǎn)工資分配要按營(yíng)銷和操作序列分別考核兌現(xiàn)；原則上不安排柜員晚上加班和培訓(xùn)；普遍實(shí)行工間操或工前操。二是統(tǒng)一組織持證上崗考試，盡快提高員工業(yè)務(wù)技能。三是加強(qiáng)正反兩方面典型宣傳，組織全員品行教育考試。把加強(qiáng)道德教育作為教育工作的重中之重，重點(diǎn)圍繞道德知識(shí)、職業(yè)操守以及各條線的風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)組織考試。

2、加強(qiáng)員工行為管理。一是加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、運(yùn)營(yíng)主管、客戶經(jīng)理、柜員等基層網(wǎng)點(diǎn)重要崗位員工日常行為的管理。嚴(yán)格落實(shí)客戶經(jīng)理訪客報(bào)告制度。二是突出員工思想動(dòng)態(tài)管理。真正了解干部員工在想什么、干什么、需要什么，做到“八清八必到”，把干部員工的小家庭、小愛好、小圈子、小反常、小性子、小舉動(dòng)、小心思看在眼里，記在心上，有針對(duì)性地開展思想政治工作。高度關(guān)注員工容易產(chǎn)生異常心理的十大敏感期，建立“六必談”的溝通調(diào)解機(jī)制。三是加強(qiáng)對(duì)員工日常行為的排查。排查必須一級(jí)抓一級(jí)，人人過關(guān)。要發(fā)揮全員監(jiān)督的作用，充分調(diào)動(dòng)員工監(jiān)督的積極性，加大舉報(bào)電話、舉報(bào)郵箱的宣傳，拓展風(fēng)險(xiǎn)信息來(lái)源渠道。

3、加快推行全員積分管理。成立員工管理委員會(huì)，制定全員積分管理制度辦法，明確積分應(yīng)用領(lǐng)域，并抓好全員學(xué)習(xí)，加強(qiáng)對(duì)員工違規(guī)行為積分的檢查、記錄、管理和考核。

六、嚴(yán)格責(zé)任追究，落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制

一是堅(jiān)持從嚴(yán)治行。對(duì)違規(guī)違法事件，要從嚴(yán)從重從快追究相關(guān)人員責(zé)任。要建立直接責(zé)任追究和處理機(jī)制。

二是落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制和“雙線”追責(zé)制。全面風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制納入操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，與操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本掛鉤，促進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制落實(shí)到位。對(duì)新發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件實(shí)行“雙線”追究，既要追究當(dāng)事行的管理責(zé)任，也要追究上級(jí)行條線的管理責(zé)任。發(fā)生案件和重大風(fēng)險(xiǎn)事件的，要上追兩級(jí)。

七、提供平安農(nóng)行建設(shè)的保障條件

平安農(nóng)行的建設(shè)，還需要組織保障、資源保障、科技保障等一系列保障條件，為有力有序有效開展平安農(nóng)行建設(shè)保駕護(hù)航。

一是組織保障。各級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)以高度的使命感和責(zé)任感，對(duì)平安農(nóng)行建設(shè)予以堅(jiān)定的領(lǐng)導(dǎo)和支持，其中高層的重視尤為重要。

二是資源保障。人、財(cái)、物、智力等資源的全方位保障對(duì)于平安農(nóng)行建設(shè)的順利推進(jìn)必不可少。建議，為平安農(nóng)行建設(shè)提供多種形式的資金支持；成立風(fēng)險(xiǎn)治理專家組或?qū)＜規(guī)欤酆土⒆阌诒绢I(lǐng)域前沿，提供專家建議和決策咨詢；為相關(guān)各方搭建溝通平臺(tái)，通過定期不定期召開會(huì)議、建立專門網(wǎng)站等形式，交流共享經(jīng)驗(yàn)。

三是科技保障。全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)、IT系統(tǒng)建設(shè)，建立銀行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，按照不同的數(shù)據(jù)主題，整合源系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)和賬戶數(shù)據(jù)，為風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；整合全行各類管理系統(tǒng)監(jiān)測(cè)預(yù)警功能，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警指標(biāo)的開發(fā)，合理設(shè)置指標(biāo)參數(shù)，提高后臺(tái)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確性和命中率，對(duì)各類高發(fā)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)，在業(yè)務(wù)流程中設(shè)置指標(biāo)參數(shù)，發(fā)現(xiàn)偏離自動(dòng)進(jìn)行報(bào)警，超過一定限度由機(jī)器強(qiáng)行執(zhí)行有關(guān)指令，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別全面化、自動(dòng)化、精細(xì)化水平。